關(guān)于中小企業(yè)民間借貸案件的調(diào)研

戴楠 天津銀行股份有限公司總行法律事務(wù)部

一、近年來(lái)中小企業(yè)民間借貸案件情況

近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)逐漸壯大，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著日益重要的作用，但中小企業(yè)資金不足成為阻礙中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，由于現(xiàn)行金融體制融資難等諸多因素影響，資金拆借逐漸成為中小企業(yè)解決資金問(wèn)題的一條重要途徑，而中小企業(yè)一旦無(wú)法按時(shí)還款而面臨被起訴，導(dǎo)致中小企業(yè)民間借貸案件日益增加。本文主要是對(duì)T市中級(jí)人民法院一審中小企業(yè)民間借貸案件進(jìn)行梳理分析，以期對(duì)中小企業(yè)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范有所裨益。

參照《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的界定，中小企業(yè)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會(huì)需要，增加就業(yè)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。中小企業(yè)民間借貸案件主要是中小企業(yè)與自然人之間的以金錢(qián)、債券或其他形式的財(cái)產(chǎn)為借貸內(nèi)容的行為。

（一）中小企業(yè)民間借貸案件的情況

1.中小企業(yè)民間借貸案件數(shù)量逐年增加

T市中級(jí)人民法院受理的民間借貸案件數(shù)量逐年遞增。2015年受理民間借貸案件182件，一審民間借貸案件68件，中小企業(yè)民間借貸案件53件，占一審民間借貸案件的比重為77.94%；2016年受理民間借貸類(lèi)案件253件，一審民間借貸案件109件，中小企業(yè)民間借貸案件92件，占一審民間借貸案件的比重為84.40%;2017年受理民間借貸案件367件，一審民間借貸案件73件，中小企業(yè)民間借貸案件61件，占一審民間借貸案件的比重為83.56%。

2.中小企業(yè)民間借貸案件涉案金額逐年增長(zhǎng)

近年來(lái)中小企業(yè)民間借貸案件涉案金額逐年遞增。2015年T市中級(jí)人民法院受理的該類(lèi)案件涉案金額達(dá)140791.6萬(wàn)元，平均個(gè)案金額2656.44萬(wàn)元；2016年受理的該類(lèi)案件涉案金額達(dá)238974.35萬(wàn)元，平均個(gè)案金額2897.54萬(wàn)元; 2017年受理的該類(lèi)案件仍高達(dá)221836.83萬(wàn)元，平均個(gè)案標(biāo)的金額高達(dá)3636.65萬(wàn)元。

3.中小企業(yè)民間借貸案件關(guān)聯(lián)案逐年增加

近年來(lái)一些擔(dān)保類(lèi)公司開(kāi)始為中小企業(yè)的借貸行為進(jìn)行擔(dān)保，債權(quán)人為了維護(hù)自身利益，在訴訟時(shí)往往將這些擔(dān)保類(lèi)公司列為共同被告，這樣會(huì)引發(fā)大量民間借貸類(lèi)案件的關(guān)聯(lián)案件。2015年T市某中級(jí)人民法院受理中小企業(yè)民間借貸案件關(guān)聯(lián)案件9起21件；2016年受理10起28件;2017年受理13起36件。在該院審理的中小企業(yè)民間借貸類(lèi)案件中曾出現(xiàn)多起擔(dān)保類(lèi)公司成為被告的案件，比如近三年來(lái)涉及HT投資擔(dān)保有限公司的一審中小企業(yè)民間借貸類(lèi)案件高達(dá)17起。

（二）中小企業(yè)民間借貸案件的新特點(diǎn)

中小企業(yè)民間借貸案件除了案件數(shù)量和標(biāo)的額的增長(zhǎng)外，中小企業(yè)民間借貸案件還呈現(xiàn)出不同以往的特點(diǎn)：

1.當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)高息化、高風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽性特征。在對(duì)該院近三年來(lái)受理的民間借貸案件中抽取45件來(lái)進(jìn)行利息取樣分析，借貸雙方約定借款利息低于年利率24%的為17件，高于年利率24%的為18件，雙方對(duì)借款利率沒(méi)有任何約定的為9件。實(shí)踐中，一些當(dāng)事人在借款合同中約定的利息看似并不高，而是通過(guò)約定高額的違約金或預(yù)先扣除利息等方式規(guī)避高利審查。一些中小企業(yè)民間借貸類(lèi)案件中的原告具有隱秘性，為了規(guī)避法律，一些公司在民間借貸中往往以公司實(shí)際控制人或者公司內(nèi)部人員的名義將資金進(jìn)行出借，于是出現(xiàn)了一些中小企業(yè)民間借貸類(lèi)案件表面上看出借人是個(gè)人，而實(shí)際出借人往往是隱秘在個(gè)人之后的公司、企業(yè)以及其他主體。不少企業(yè)向民間個(gè)人融資，而出借人為防范風(fēng)險(xiǎn)往往不愿意將錢(qián)借給承擔(dān)有限責(zé)任的公司，因此要求以公司法定代表人或股東為借款人，關(guān)聯(lián)的企業(yè)則作為擔(dān)保人。因而出現(xiàn)中小企業(yè)民間借貸類(lèi)案件中被告也具有隱秘性的特點(diǎn)。

2.群發(fā)性中小企業(yè)民間借貸案件增多。群發(fā)性中小企業(yè)民間借貸案件主要是作為被告一方的借款人多次向不同出借人借款或者作為被告的擔(dān)保人多次向不同借款人擔(dān)保以及因涉及非法集資的小額貸款類(lèi)公司作為被告引起的涉及面較廣的中小企業(yè)民間借貸案件。群發(fā)性中小企業(yè)民間借貸糾紛案件主要發(fā)生在借款人的企業(yè)作為被告的案件、專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保作為被告的案件以及小額貸款公司為被告，原告為不同主體的民間借貸。群發(fā)性的中小企業(yè)民間借貸案件具有涉及面廣，金額較大等特點(diǎn)，且容易引起群體性事件。

3.民間借貸案件日益專(zhuān)業(yè)化。近年來(lái)中小企業(yè)民間借貸社會(huì)參與度越來(lái)越高，一些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、部分典當(dāng)行及上述機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，一些無(wú)證照經(jīng)營(yíng)的中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人也在從事融資和借貸。但通過(guò)對(duì)近三年中小企業(yè)民間借貸案件的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出借人一般都能提供形式較為規(guī)范、內(nèi)容完備的借款協(xié)議。從上述形式變化可以看出，投資管理公司、典當(dāng)行、小額貸款公司及其員工等專(zhuān)業(yè)人員參與的跡象十分明顯，民間借貸與其他金融類(lèi)糾紛交錯(cuò)，中小企業(yè)民間借貸案件日益專(zhuān)業(yè)化。

4.中小企業(yè)民間借貸法律關(guān)系與其他法律關(guān)系混同。隨著全社會(huì)法律意識(shí)的增強(qiáng)，一些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體為了更好的維護(hù)自己的利益，其在股權(quán)投資、買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)以及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出于自身利益最大化的考慮，往往在借用民間借貸法律關(guān)系保障自身的利益，這樣就出現(xiàn)了民間借貸案件與不當(dāng)?shù)美?、委托理?cái)、股權(quán)投資、典當(dāng)糾紛類(lèi)案件的混同。

5.銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金流入中小企業(yè)民間借貸領(lǐng)域。

在中小企業(yè)民間借貸案件中發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部個(gè)別人員與小貸貸款、擔(dān)保等公司一起直接或者間接參與中小企業(yè)民間借貸，銀行等金融機(jī)構(gòu)資金成為中小企業(yè)民間借貸鏈條終資金的隱性來(lái)源。

二、中小企業(yè)民間借貸案件增加的原因

1.金融結(jié)構(gòu)供給不足、企業(yè)融資渠道狹窄，中小企業(yè)對(duì)民間借貸資本的需求量擴(kuò)大。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)資金需求不斷增長(zhǎng)，但是中小企業(yè)規(guī)模小難以從銀行獲得貸款，在從銀行貸款無(wú)果的情況下，不惜高息融資，轉(zhuǎn)向民間求貸，這是民間借貸得以迅猛發(fā)展的有利土壤。

2.民間資本的投資渠道受阻，尋求釋放途徑。近幾年由于原材料、勞動(dòng)力、資金成本連續(xù)上升，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)投資周期長(zhǎng)，年利潤(rùn)率下降，回報(bào)率低，而民間借貸市場(chǎng)具有利潤(rùn)高、周期短等特點(diǎn)這就致使民間資本逐漸從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中抽離，進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。另外，證券市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，投資理財(cái)產(chǎn)品匯報(bào)率低，也加劇了民間資金從金融體系的流失，轉(zhuǎn)而投向周期短、收益高的民間借貸市場(chǎng)。

3.投資者理性投資意識(shí)的欠缺和市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失，是民間借貸糾紛多發(fā)的重要誘因。隨著民間借貸的日益膨脹，借貸利率的迅速提高，而投資者投資知識(shí)欠缺和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，誘發(fā)了公眾盲目投資的亂象；另一方面，一些民營(yíng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和契約觀念淡薄，在企業(yè)面臨困境時(shí)，選擇轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃匿等形式逃避債務(wù)，加劇市場(chǎng)誠(chéng)信的失衡，這些都為民間借貸糾紛多發(fā)埋下隱患。

4.監(jiān)管機(jī)制的缺失亦是民間借貸糾紛多發(fā)的原因。我國(guó)民間借貸資金基本游離于正規(guī)金融體系之外，不受?chē)?guó)家信用體系控制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接管制，特別是小額貸款、融資擔(dān)保公司等民間融資機(jī)構(gòu)沒(méi)有納入金融監(jiān)管范圍，致使民間資本缺乏監(jiān)管，亂象叢生。

三、中小企業(yè)民間借貸引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題

1.高利貸隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)成為影響金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的隱患。從近年T市中級(jí)人民法院受理的民間借貸案件來(lái)看，大部分案件涉及的借貸目的轉(zhuǎn)向以牟利為主，利率高于銀行同期貸款利4倍的高利貸已經(jīng)成為中小企業(yè)民間借貸的普遍現(xiàn)象。高利率借貸帶來(lái)了多重風(fēng)險(xiǎn)：第一，民間借貸的高利率分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款，部分銀行存款流出銀行間接流向民間借貸市場(chǎng)，影響銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模和經(jīng)營(yíng)收益。第二，民間借貸的高成本和暴力催收行為，導(dǎo)致借款人往往會(huì)考慮優(yōu)先償還非金融借款，容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。第三，為使還舊債添新債的惡性循環(huán)得以維繼不斷提高利率，一旦平衡被打破，資金鏈斷裂，易引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.出現(xiàn)了職業(yè)放貸者和大量倒貸行為，危害到實(shí)體經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展。龐大的借貸市場(chǎng)以及高額的利潤(rùn)催生了有些企業(yè)為了追求利益從銀行吸收貸款后進(jìn)行倒貸，然后出借給資金需求者，從長(zhǎng)期看如果大量資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)會(huì)引發(fā)產(chǎn)業(yè)空心化的危機(jī)，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.隨著中小企業(yè)民間借貸類(lèi)案件的增加，相應(yīng)而生的詐騙犯罪、非法集資、暴力催收等違法犯罪行為滋生。在中小企業(yè)民間借貸案件中一些借款人，在借貸過(guò)程中編造虛假的項(xiàng)目和虛假的合同以博取信任，因而涉嫌詐騙犯罪。個(gè)別企業(yè)和個(gè)人為了牟取高額利潤(rùn)，往往從親友等人群中許以高額的利息吸收存款然后出借，一旦資金無(wú)法回籠，往往涉嫌非法吸收公眾存款等犯罪。部分出借人為了保障借出的資金能夠收回，在使用正常的追債手段之外，往往與社會(huì)黑惡勢(shì)力勾結(jié)以威脅借款人人身或者財(cái)產(chǎn)安全的形式進(jìn)行暴力催收，引發(fā)故意傷害、非法拘禁等刑事犯罪。

4.對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定的沖擊。民間資本的不穩(wěn)定、投機(jī)性、趨利性、高利率等特點(diǎn)，使得民間借貸的整個(gè)資金鏈脆弱。負(fù)債金額巨大的涉訴企業(yè)或企業(yè)主一旦資金鏈斷裂，往往伴隨著企業(yè)停工、倒閉，企業(yè)主出走，容易引發(fā)群體性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。

四、規(guī)范中小企業(yè)民間借貸市場(chǎng)的對(duì)策與建議

民間借貸糾紛案件因涉及利益群體眾多，具有較強(qiáng)的示范效應(yīng)，一旦處理不當(dāng)，極易演變?yōu)槿后w性訴訟。需要政府相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，信息共享，積極進(jìn)行社會(huì)管理創(chuàng)新，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，深入推進(jìn)社會(huì)矛盾化解、創(chuàng)造良好、穩(wěn)定的金融秩序和社會(huì)秩序。

（一）法院積極發(fā)揮審判職能，依法妥善審執(zhí)民間借貸糾紛案件

加強(qiáng)中小企業(yè)民間借貸案件的審理，查清案件基本事實(shí)。在審判工作中首先法官要在不違反裁判中立原則的前提下，做好釋法工作，告知當(dāng)事人的訴訟權(quán)利和訴訟風(fēng)險(xiǎn)，做好當(dāng)事人舉證、質(zhì)證以及訴訟程序的指導(dǎo)。其次在審理中綜合當(dāng)事人提交的借款協(xié)議、收據(jù)、借據(jù)、出借人、資金往來(lái)明細(xì)、雙方經(jīng)濟(jì)往來(lái)等情況對(duì)案件的基本事實(shí)進(jìn)行查明，然后做出正確的審理。法院要積極做好案件當(dāng)事人雙方的調(diào)解工作，加大調(diào)解力度，積極調(diào)解，主動(dòng)調(diào)解，積極化解中小企業(yè)民間借貸案件的矛盾。

（二）多方聯(lián)動(dòng)，積極進(jìn)行民間借貸市場(chǎng)社會(huì)管理創(chuàng)新

政府主管部門(mén)、公安、工商、金融等部門(mén)的溝通聯(lián)系和信息共享，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，暢通預(yù)警、通報(bào)機(jī)制，完善應(yīng)急預(yù)案，著力推動(dòng)建立多層次、全方位的協(xié)同聯(lián)動(dòng)化解機(jī)制。共同開(kāi)展矛盾糾紛的排查工作，重點(diǎn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難引發(fā)的矛盾糾紛案件，可能引發(fā)的群體性事件及不穩(wěn)定因素進(jìn)行梳理，認(rèn)真分析原因，研究制定對(duì)策，在源頭上預(yù)防和化解可能存在的影響穩(wěn)定的不安定因素，形成由各部門(mén)分工負(fù)責(zé)、內(nèi)部信息共享、必要時(shí)聯(lián)動(dòng)配合的整體工作運(yùn)行機(jī)制，掌握工作的主動(dòng)性。

（三）銀行加強(qiáng)信貸資金貸后管理，規(guī)范資金用途

銀行等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了解、收集和分析風(fēng)險(xiǎn)信息。明確落實(shí)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和相關(guān)人員貸后檢查要求和工作程序，積極建立貸款資金使用臺(tái)賬，定期分析、監(jiān)測(cè)貸后資金支用方式，資金使用的合理性，轉(zhuǎn)入賬戶是否與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)，轉(zhuǎn)入集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的是否合理，是否按規(guī)定落實(shí)資金封閉管理協(xié)議等，并將資金使用監(jiān)測(cè)情況記錄反映到貸后檢查報(bào)告中，以加強(qiáng)信貸資金的管理，防止銀行貸款進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)領(lǐng)域。

（四）拓寬融資渠道、構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資機(jī)制

積極通過(guò)稅收、擴(kuò)大利率浮動(dòng)幅度以及再貸款、再貼現(xiàn)等方式，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行以及政策性銀行在貸款比例、貸款政策方面對(duì)中小企業(yè)資金需求進(jìn)行傾斜，鼓勵(lì)政策性銀行依托地方商業(yè)銀行和擔(dān)保公司等，開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，以此拓展中小企業(yè)融資渠道，滿足中小企業(yè)正常的融資需求。同時(shí)推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)，在發(fā)揮主板市場(chǎng)的作用的前提下，繼續(xù)完善現(xiàn)有的中小企業(yè)板市場(chǎng)，完善中小企業(yè)上市育成和輔導(dǎo)體系，為中小企業(yè)上市融資創(chuàng)造條件。同時(shí)，規(guī)范和完善地方產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓提供服務(wù)。

從中小企業(yè)民間借貸案件可以看出，中小企業(yè)民間借貸案件的審理關(guān)系著中小企業(yè)自身的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此我們要積極做好中小企業(yè)民間借貸案件審理的同時(shí)，努力拓展中小企業(yè)融資渠道，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸的監(jiān)管，積極進(jìn)行社會(huì)治理的創(chuàng)新，為規(guī)范中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。