我國(guó)構(gòu)建社會(huì)征信體系的意義及措施

鐘信 河南護(hù)理職業(yè)學(xué)院

“征信”源于《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身；小人之言，僭而無(wú)征，故怨咎及?！逼渲兴岬降摹靶哦姓鳌奔礊榭沈?yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。征信是通過(guò)對(duì)信用資源的采集、分析、整理和對(duì)外提供服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)共享信用信息，成為提升管理水平的最有效制度之一，達(dá)到了提供決策參考、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的目的。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，構(gòu)建社會(huì)征信系統(tǒng)有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1.構(gòu)建社會(huì)征信體系是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。我國(guó)社會(huì)征信體系相對(duì)落后，伴隨社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的信用環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境中社會(huì)信用缺失的現(xiàn)狀形成了鮮明的矛盾，市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，基礎(chǔ)性資源得不到合理配置，造成了資源的極大浪費(fèi)，嚴(yán)重制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這種環(huán)境影響下，加快構(gòu)建符合與我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)征信體系，成為我國(guó)改革經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的重中之重。

2.構(gòu)建社會(huì)征信體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融體制改革的必要條件。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容。伴隨著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)際金融也展現(xiàn)了全新的面貌，我國(guó)在進(jìn)行全面改革和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)了新的課題。面臨新的難題，深化金融體制改革，提高我國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)力成為振興我國(guó)經(jīng)濟(jì)的必然選擇。在金融改革進(jìn)程中，金融安全作為金融的核心保障，時(shí)刻伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅。在我國(guó)，金融風(fēng)險(xiǎn)主要是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，銀行信貸規(guī)模過(guò)度擴(kuò)張、信貸調(diào)查不充分、信貸制度不健全造成的，而這些都屬于信用風(fēng)險(xiǎn)的范疇，因此我們可以說(shuō)信用風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)最大的金融風(fēng)險(xiǎn)。建立健全社會(huì)征信體系，完善信貸體制，加強(qiáng)借款人的信用背景調(diào)查，提高借款人的償還能力和償還意愿，能夠有效降低我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全，為金融改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

3.構(gòu)建社會(huì)征信體系有利于強(qiáng)化社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)信的社會(huì)氛圍。經(jīng)濟(jì)與文化作為社會(huì)的兩個(gè)方面相互制約、相互促進(jìn)，完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須要有良好的信用文化與之相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)生活中，誠(chéng)信不僅是一種美好的品德，更是一種管理方式，既能促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，也與個(gè)人的就業(yè)、工作、學(xué)習(xí)、生活等緊密相關(guān)。建立新的、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信用文化僅靠簡(jiǎn)單的說(shuō)教是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們應(yīng)從制定規(guī)范的信用制度來(lái)著手實(shí)現(xiàn)，具體來(lái)說(shuō)需要以建立社會(huì)征信體系為框架，以制定獎(jiǎng)懲制度為手段，讓守信者獲益良多，讓“老賴們”處處受限，寸步難行，培養(yǎng)社會(huì)成員在社會(huì)活動(dòng)中的誠(chéng)信意識(shí)。

4.構(gòu)建社會(huì)征信體系對(duì)提升國(guó)家整體競(jìng)爭(zhēng)力，提高國(guó)家的國(guó)際地位具有重要意義。我國(guó)目前正處于在更寬領(lǐng)域、更深層次上擴(kuò)大改革開發(fā)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的攻堅(jiān)期。經(jīng)濟(jì)全球化使與其他國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)交流更加緊密。完善社會(huì)征信體系，是深化國(guó)際合作與交往，樹立國(guó)際品牌和聲譽(yù)，降低對(duì)外交易成本，提升國(guó)家國(guó)際影響力的必要條件，是推動(dòng)建立公正、合理、平衡的國(guó)際信用評(píng)級(jí)體系，抵制國(guó)際不公平待遇，駕馭全球化新格局的迫切要求。

構(gòu)建社會(huì)主義征信體系對(duì)實(shí)行中國(guó)夢(mèng)具有重要意義，而我國(guó)征信體系剛剛起步，雖然已經(jīng)初具規(guī)模，但仍有很多缺陷和漏洞，需要我們不斷完善和改正。在我國(guó)改革日益深化的今天，我們?cè)跇?gòu)建社會(huì)主義征信體系的過(guò)程中，包括以下具體措施：

1.加快征信業(yè)的立法進(jìn)程。首先要完善征信業(yè)相關(guān)的法律，不能只停留在法律效力較低的層次，而應(yīng)該站在更高的層面制定可操作性較強(qiáng)的法律來(lái)規(guī)范征信體系運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)，不但要包括數(shù)據(jù)庫(kù)信息的采集環(huán)節(jié)和征信報(bào)告的交易環(huán)節(jié)，還應(yīng)涉及到征信業(yè)的監(jiān)管、外資征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、征信報(bào)告中重要指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問題等；其次，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。幾年來(lái)國(guó)家相繼出臺(tái)了《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》、《最高人民法院關(guān)于網(wǎng)絡(luò)查詢、凍結(jié)被執(zhí)行人存款的規(guī)定》、《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見》等法規(guī)或文件，加大了對(duì)失信行為的懲罰力度，如凍結(jié)存款、限制出行、限制參加招投標(biāo)等，但對(duì)于守信行為的激勵(lì)尚未作出明文規(guī)定。對(duì)于守信行為可以給予提高信貸額度、降低信貸利率等獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與者維護(hù)自己良好的信用記錄。

2.提高征信行業(yè)監(jiān)管的力度和效率。征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告是個(gè)人或企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中作出決定的重要依據(jù)，直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的結(jié)果，只有保證信用信息真實(shí)性、客觀性、完整性，才能為客戶帶來(lái)預(yù)期的收益。在征信機(jī)構(gòu)不能完全自律的前提下，適度的監(jiān)管是保證法律規(guī)定得以順利實(shí)施的必要手段。設(shè)立專業(yè)的征信體系管理機(jī)構(gòu)可以從外部加強(qiáng)對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管力度，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的自律；而征信行業(yè)協(xié)會(huì)的成立則可以從內(nèi)部進(jìn)行自我監(jiān)督，提高管理機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的效率。只有征信機(jī)構(gòu)提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能使征信業(yè)樹立良好的形象，有利于我國(guó)征信體系構(gòu)建現(xiàn)代化進(jìn)程。

3.加強(qiáng)社會(huì)信用文化建設(shè)。在我國(guó)悠久的歷史文化長(zhǎng)河中，誠(chéng)信始終占有重要的一席之地，我們應(yīng)利用誠(chéng)信對(duì)我們根深蒂固的影響，培養(yǎng)個(gè)人樹立“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的社會(huì)主義道德觀，讓人們?cè)谏钪械母鞣N行為都以誠(chéng)信為本。同時(shí)通過(guò)營(yíng)造誠(chéng)信的社會(huì)氛圍，督促企業(yè)建立以守信為主的企業(yè)文化，加強(qiáng)信用觀念建設(shè)，樹立誠(chéng)信意識(shí)、品牌意識(shí)、形象意識(shí)，提升我國(guó)企業(yè)的軟實(shí)力，振興我國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)，為我國(guó)征信體系的建設(shè)奠定良好的社會(huì)環(huán)境基礎(chǔ)。

4.有原則的實(shí)現(xiàn)資源共享。首先，要拓寬征信數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息的收集途徑，使信息涵蓋各行業(yè)各領(lǐng)域各階層；其次，必須提高所采集信息的質(zhì)量，保證信息真實(shí)、準(zhǔn)確、更新及時(shí)，避免因信息錯(cuò)誤造成信用信息服務(wù)質(zhì)量下降；第三，加深金融行業(yè)對(duì)征信行業(yè)的認(rèn)識(shí)，拓展征信報(bào)告在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中應(yīng)用的范圍和深度，發(fā)揮信用報(bào)告對(duì)信貸決策的參考作用，防范因信息不對(duì)稱帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。這就要求計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信用管理水平進(jìn)一步發(fā)展，為征信體系的構(gòu)建提供技術(shù)支持。

5.加快高素質(zhì)征信人才的培養(yǎng)。為滿足我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)的需要，應(yīng)加快高素質(zhì)、高學(xué)歷的專業(yè)人才培養(yǎng)。鑒于我國(guó)目前信用相關(guān)專業(yè)人力資源缺失的局面，我們應(yīng)從以下方面入手：首先，要引進(jìn)國(guó)外高水平信用管理人才，參與信用人才培養(yǎng)計(jì)劃，帶動(dòng)我國(guó)信用專業(yè)建設(shè)；其次，在大中專院校中設(shè)立征信業(yè)相關(guān)的專業(yè)，加大資源投入，提高師資力量和教學(xué)水平，培養(yǎng)技術(shù)對(duì)口的、專業(yè)知識(shí)過(guò)硬的征信業(yè)人才，同時(shí)增加征信行業(yè)就業(yè)崗位，引導(dǎo)征信人才加入到我國(guó)征信體系建設(shè)中來(lái)；另外還應(yīng)對(duì)目前從事征信業(yè)的人員進(jìn)行繼續(xù)教育培訓(xùn)，提高征信業(yè)管理水平，完善從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)。這樣從不同層次著手，為我國(guó)征信體系建設(shè)提供源源不斷的后備力量。

6.打造守信政府，推動(dòng)社會(huì)共建。要想加快推進(jìn)征信體系構(gòu)建的步伐，各級(jí)地方政府必須以身作則，加強(qiáng)自身的誠(chéng)信建設(shè)，做到取信于民，充分發(fā)揮自身的組織、引導(dǎo)、示范作用。營(yíng)造良好的征信體系構(gòu)建環(huán)境，選取重點(diǎn)行業(yè)和典型地區(qū)建設(shè)守信示范區(qū)，發(fā)揮模范帶頭作用。注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，積極引導(dǎo)社會(huì)成員對(duì)信用產(chǎn)品的重視程度，促進(jìn)信用信息互聯(lián)互通。調(diào)動(dòng)社會(huì)力量廣泛參與信用體系構(gòu)建，共同推進(jìn)，形成社會(huì)信用體系建設(shè)合力。