第三方移動(dòng)支付用戶使用意愿研究—以微信支付為例

王哲祺 王凱麗

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院

一、問題提出

（一）調(diào)查背景

自2014年春節(jié)期間的“紅包熱”之后，微信支付已經(jīng)在我們的生活中扮演著不可或缺的角色?！白尲t包飛”不僅關(guān)于娛樂，而是關(guān)于一個(gè)新的時(shí)代的到來—微信支付。在2017年2月3日，微信發(fā)布《2017微信春節(jié)數(shù)據(jù)報(bào)告》，報(bào)告顯示，除夕至初五，微信紅包收發(fā)總量達(dá)到460億個(gè)，同比2016年增長(zhǎng)43.3%。除夕（1月27日全天），用戶共收發(fā)142億個(gè)紅包，比2016年增長(zhǎng)75.7%。1月27日24時(shí)，微信紅包達(dá)到峰值，每秒收發(fā)76萬個(gè)[1]。在2017年3月23日這天，微信又推出了微信指數(shù)這一功能，通過微信紅包的微信指數(shù)可以看出微信紅包現(xiàn)在的普及程度。微信支付的快速發(fā)展值得我們深入思考。

中國(guó)手機(jī)支付的引領(lǐng)者原本是阿里巴巴集團(tuán)。其以在自身電商網(wǎng)站進(jìn)行支付的“支付寶”服務(wù)為中心增加了用戶。不過，騰訊利用將近9億人的微信用戶，從2016年開始向手機(jī)支付業(yè)務(wù)全面出擊。微信開通支付功能的前期，憑借其4.38億的活躍用戶被業(yè)界認(rèn)為最具發(fā)展?jié)摿Φ囊苿?dòng)支付平臺(tái)，但是剛開始的預(yù)期不理想。然而就在近兩年，微信推出的微信紅包、轉(zhuǎn)賬，掃碼交通等這些快捷、方便的支付方式讓微信支付快速流行?？v觀當(dāng)今的第三方電子支付市場(chǎng)，不難發(fā)現(xiàn)雖然微信支付在第三方支付市場(chǎng)中占的比例逐漸增大，但是就目前為止還并未超越支付寶。

由于微信具有獨(dú)特的社交屬性，所以為微信支付的發(fā)展提供了極大的便利。我們小組認(rèn)為微信支付的發(fā)展擁有巨大的潛力，所以我們展開了關(guān)于微信支付的相關(guān)調(diào)查。我們此次的研究，力求站在運(yùn)營(yíng)商的角度，分析出微信支付現(xiàn)在的支付市場(chǎng)地位，更好地發(fā)展微信支付市場(chǎng)。使其微信支付擁有更加穩(wěn)定的市場(chǎng)，為其發(fā)展提供更加便捷的服務(wù)。

（二）文獻(xiàn)綜述

1.第三方支付的含義。移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展必然會(huì)促使第三方支付的近一步推廣。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)[3]。

2.微信支付。微信支付也叫微支付，是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機(jī)完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務(wù)[4]。

3.第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來中國(guó)第三方支付的發(fā)展速度極快，據(jù)預(yù)測(cè)， 2020年中國(guó)第三方支付整體市場(chǎng)將達(dá)22萬億元人民幣。陳影（2017）[5]分析隨著多元化的發(fā)展，第三方支付行業(yè)化服務(wù)將更加深入細(xì)化，支付產(chǎn)品將更加具有差異性和專業(yè)性，這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展將逐步擺脫惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入良性循環(huán)。章晶（2017）[6]認(rèn)為第三方支付平臺(tái)存在進(jìn)一步集中化的趨勢(shì)，未來擴(kuò)張仍然可以期待。自2013年8月微信5.0上線，微信支付正式亮相，憑借微信龐大群眾基礎(chǔ)，微信支付迅速成為支付平臺(tái)重要的一部分，并進(jìn)一步促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展。微信支付將第三方支付和移動(dòng)社交 APP 進(jìn)行了深度融合，迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)?？梢钥闯隼钍拷?、劉珊[7]對(duì)微信支付的發(fā)展如此看好了。

4.微信支付等支付方式與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作。隨著第三方支付平臺(tái)的擴(kuò)大和金融改革步伐的加快，商業(yè)銀行在支付方式上的壟斷地位被動(dòng)搖，面對(duì)外來業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行開始從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，雙方的在線業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，但由于許多互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)，隨之而來的合作也打開新的大門，對(duì)我們的生活產(chǎn)生了更加深遠(yuǎn)的影響。陳影（2014）對(duì)此也持著合作共贏的態(tài)度，潘璐（2014）[8]同樣認(rèn)為合作是其必然趨勢(shì)。當(dāng)然 當(dāng)然也可以說更多還原

（三）數(shù)據(jù)分析方法

1.描述性統(tǒng)計(jì)分析。為了深刻了解微信支付占第三方支付的比例，大眾和商家對(duì)微信支付優(yōu)缺點(diǎn)的看法以及對(duì)微信支付的發(fā)展前景的建議等，本次調(diào)查采取多種分析方法對(duì)得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析。

2.獨(dú)立性卡方檢驗(yàn)。獨(dú)立性卡方檢驗(yàn)―研究?jī)蓚€(gè)或兩個(gè)以上因子彼此之間是相互獨(dú)立的還是相互影響的一類統(tǒng)計(jì)方法在本篇論文中，我們運(yùn)用其分析學(xué)歷、年齡、對(duì)事物的認(rèn)知和生活基本狀況之間是否存在顯著性差異等。

3.單因素方差檢驗(yàn)。單因素方差分析是指對(duì)單因素試驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行分析，檢驗(yàn)因素對(duì)試驗(yàn)結(jié)果有無顯著性影響的方法。單因素方差分析是兩個(gè)樣本平均數(shù)比較的引伸，它是用來檢驗(yàn)多個(gè)平均數(shù)之間的差異，從而確定因素對(duì)試驗(yàn)結(jié)果有無顯著性影響的一種統(tǒng)計(jì)方法。

二、大眾的微信支付綜合分析

（一）信度分析

信度分析是一種使用案例測(cè)度綜合評(píng)價(jià)體系是否具有一定穩(wěn)定性和可靠性的有效分析。常用的方法有重復(fù)測(cè)量法、折半信度和Alpha 信度系數(shù)法等。其中Alpha 信度系數(shù)法運(yùn)用最為廣泛，一般認(rèn)為其系數(shù)應(yīng)該達(dá)到 0.7 以上。

本次分析共抽取408份樣本，回收有效樣本數(shù)量為406份。有效回收率為99.51%，經(jīng)過SPSS軟件對(duì)問卷進(jìn)行信度分析，測(cè)得問卷的總體信度達(dá)到較高水平（α=0.717），如前面任何一個(gè)問題被刪都會(huì)降低問卷的總體信度，說明量表具有較好的可信度。

（二）大眾樣本總體的基本信息分析

從對(duì)大眾的樣本總體的基本情況分析我們可以看出，微信使用可能呈現(xiàn)一種年輕化的趨勢(shì)。由于隨機(jī)調(diào)查中本科以上學(xué)歷樣本獲取較少，可以忽略不看。我們可以認(rèn)為，高學(xué)歷人群更認(rèn)同微信支付這一新興支付方式。

（三）對(duì)大眾微信支付的數(shù)據(jù)分析

現(xiàn)在的支付市場(chǎng)第三方支付方式已經(jīng)成為了支付市場(chǎng)的新興力量。但是從樣本中我們也能看出來，雖然微信支付占支付市場(chǎng)的比例很大，但到目前為止還是沒有能夠超越支付寶。所以這就給我們本次研究提供了大致方向。

本次數(shù)據(jù)分析主要有以下幾個(gè)方面，影響微信支付的使用因素、大眾對(duì)微信支付的滿意程度、微信支付的前景預(yù)測(cè)以及大眾對(duì)微信支付的普遍接受金額范圍。

1.不同性別、年齡對(duì)每次進(jìn)行微信支付的金額的影響

為了了解不同性別年齡對(duì)每次進(jìn)行微信支付金額的影響，我們用SPSS軟件進(jìn)行分析。得到下面結(jié)果。如下表1所示。

由表1可看出，性別的sig值為0.066，小于顯著性水平α=0.05，不拒絕原假設(shè)，所以性別與單次使用的微信支付金額獨(dú)立，即性別對(duì)于消費(fèi)者每次使用微信支付金額沒有顯著性影響。年齡的sig值為0.000，小于顯著性水平α=0.05，所以年齡與單次使用的微信支付金額不獨(dú)立，即年齡對(duì)于消費(fèi)者每次使用微信支付金額有顯著性影響。因此，我們還需要對(duì)兩者做對(duì)應(yīng)分析對(duì)其中關(guān)系進(jìn)一步分析。

圖1 年齡與每次可接受金額對(duì)應(yīng)分析圖

由于回收的數(shù)據(jù)中，每次可接受金額500以上使用者較少，所以不考慮這一范圍。由圖1可知，18以下、18-25、45-60的年齡階段人群每次可接受最高金額為50以下和50-200的范圍；25-35、35-45的年齡階段人群每次可接受金額較高，為200-500。說明青少年使用者和中老年使用者每次支付可接受金額較低，中年使用者年富力強(qiáng)，有較高工資來源，每次支付可接受金額相對(duì)較高。因此，微信支付就這些年齡階段使用者可以增加一些相應(yīng)金額服務(wù)。

2.不同的職業(yè)、年齡對(duì)微信支付使用方面的影響

為了調(diào)查不同職業(yè)和不同年齡對(duì)微信支付使用方面的影響，我們用SPSS軟件進(jìn)行K-W檢驗(yàn)得到結(jié)果如表2。

K―W 檢驗(yàn)的假設(shè)為：

H 0:不同年齡和職業(yè)對(duì)微信支付使用方面沒有顯著性差異；

H 1:不同年齡和職業(yè)對(duì)微信支付使用方面有顯著性差異。

表2 年齡及職業(yè)對(duì)微信支付使用方面K-W檢驗(yàn)

由表2可知，對(duì)于年齡而言，在生活繳費(fèi)的使用上，漸近顯著性值小于α=0.05，拒絕原假設(shè)，年齡與生活繳費(fèi)的使用不獨(dú)立，即不同年齡使用者在生活繳費(fèi)使用上有顯著差異，在其他服務(wù)選擇上無顯著差異。對(duì)于職業(yè)而言，在網(wǎng)上購(gòu)物的使用上，漸近顯著性值小于α=0.05，拒絕原假設(shè)，職業(yè)與網(wǎng)上購(gòu)物的使用不獨(dú)立，即不同職業(yè)使用者在網(wǎng)上購(gòu)物的使用上有顯著性差異，在其他服務(wù)選擇上無顯著差異。為了進(jìn)一步進(jìn)行分析，我們做出了相應(yīng)的頻率表。

表3 年齡對(duì)生活繳費(fèi)使用頻率表

表4 職業(yè)對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物使用頻率表

由表3可知，18-25年齡段使用者對(duì)生活繳費(fèi)使用頻率最高，其他年齡段都較少，說明生活繳費(fèi)這一功能在18-25年齡階段使用最廣。微信支付生活繳費(fèi)相關(guān)功能快捷方便，滿足了該階段生活需求。這一階段人群大都是學(xué)生，他們也能比其他年齡層更快學(xué)習(xí)和使用新型消費(fèi)方式。

由表4可知，學(xué)生群體對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物使用頻率最高，其次是公司職員和自由職業(yè)者。說明網(wǎng)上購(gòu)物這一功能在學(xué)生群體使用最廣。這種新穎快捷的購(gòu)物形式滿足了學(xué)生群體的消費(fèi)需求[9]。

微信紅包雖然已經(jīng)擁有很高的的使用度，但是仍存在很大的發(fā)展空間。對(duì)于年輕人和學(xué)生群體對(duì)新興事物接受能力比較強(qiáng)，中年人、中老年以及其他職業(yè)從業(yè)者，微信可以依靠其社交網(wǎng)絡(luò)的龐大的關(guān)系鏈，讓這些人群參與到微信支付的使用中。

3.大眾對(duì)微信支付的評(píng)價(jià)。在本次調(diào)查中我們?cè)O(shè)置了三道評(píng)分題。具體題目見圖2中的11-13題。通過EXCEL軟件分析得到下圖2。

圖 2 大眾評(píng)分情況

我們就微信支付的滿意度、便捷性、前景看好三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，為了詳盡分了解使用者的看法，采用七級(jí)打分的方式 ，其中 7分為最高評(píng)價(jià)，一分為最低評(píng)價(jià)。由圖2可以清晰地看出大眾對(duì)微信支付的滿意程度、支付便捷性的評(píng)分都在5分、6分之間，前景看好在4分、5分之間。通過軟件分析可得，滿意一度平均值5.10、便捷性平均值5.28、前景看好平均值4.53?？芍蟊妼?duì)于微信支付滿意度很高，對(duì)于微信支付便捷性評(píng)價(jià)較高，對(duì)其發(fā)展前景也較為看好。

（四）大眾的結(jié)論

對(duì)于大眾得出第三方支付的發(fā)展勢(shì)不可擋，滲入我們每個(gè)人的日常生活中，已經(jīng)成了絕大多數(shù)人生活中不可缺少的一個(gè)重要的社交軟件。

1.年齡、職業(yè)分布。分析樣本大部分的受訪者為學(xué)生，其次是公司職員，排在第三的是自由職業(yè)者。所有受訪者中支付寶的使用者最多，其次就是微信支付，再者是現(xiàn)金，但是可以看出微信支付與支付寶的使用人數(shù)相差不大。而根據(jù)不同年齡段的分類比較，18歲以下和18歲―25歲的受訪者使用支付寶的現(xiàn)象比較普遍，而從25歲之后，使用微信支付的人比較多，這說明不同年齡層的生活方式不同，選擇的移動(dòng)支付方式也存在明顯差異[10]。

2.微信支付種類豐富，但是分布不均勻。在微信支付使用途徑上，紅包最為普遍。除了微信紅包外，使用較為普遍的支付功能還有手機(jī)充值，在微信上進(jìn)行手機(jī)充值確實(shí)是很方便快捷。就年齡分類而言，18歲以下的受訪者在除了微信紅包和手機(jī)充值外，使用得比較多的就是交通出行方面，而對(duì)于25歲到45歲之間的受訪者來說，還有生活繳費(fèi)這一功能使用得比較多，其次就是交通出行。

3.微信支付金額。在支付金額方面，青少年使用者和中老年使用者每次支付可接受金額較低，中年使用者年富力強(qiáng)，有較高工資來源，每次支付可接受金額相對(duì)較高。而根據(jù)男女分類，支付金額方面，女性更偏向于小額支付，男性的支付金額則相對(duì)要大。

三、商家微信支付的綜合分析

優(yōu)點(diǎn)分析：數(shù)據(jù)顯示，大部分商家認(rèn)為微信支付基于微信的社交屬性使用人群廣，并且收支方便。這兩點(diǎn)也是微信支付的顯著優(yōu)點(diǎn)。在商家微信支付方式上，74.68%的顧客選擇用掃碼支付，25.32%的顧客選擇加好友支付。前者快捷，簡(jiǎn)單，后者利于售后聯(lián)系，也可以從商家的朋友圈獲得店鋪的最新動(dòng)態(tài)，這對(duì)于消費(fèi)者和商家都有好處。在調(diào)查中，大多數(shù)商家認(rèn)為微信擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，使用人群廣，用微信支付收款很方便。一半多的商家都想過在微信上建立自己店鋪的公眾號(hào)，方便推廣店鋪商品的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引更多顧客。目前已經(jīng)有不少的商家已經(jīng)建立了公眾號(hào),線上線下同時(shí)經(jīng)營(yíng)，營(yíng)造了一個(gè)良好的商業(yè)閉環(huán)。

缺點(diǎn)分析：在微信支付缺點(diǎn)方面，大部分的商家表示微信支付對(duì)于商家有手續(xù)費(fèi)，不少商家反映微信提現(xiàn)速度慢，并且微信收款沒有提示聲，難以確定是否成功到賬，除此之外還存在沒有優(yōu)惠活動(dòng)，難以調(diào)動(dòng)顧客熱情以及推廣度不夠等問題。相比于支付寶，微信轉(zhuǎn)賬以及提現(xiàn)速度都較慢，這對(duì)微信支付長(zhǎng)久發(fā)展不利。再分析微信支付的地位，只是一個(gè)從社交平臺(tái)上衍生出的一個(gè)小的功能分支，歸根結(jié)底，微信支付不是獨(dú)立的，而是依托于微信而存在，無法像支付寶一樣做一個(gè)專業(yè)的支付平臺(tái)。在群眾的意識(shí)里面，想到支付第一反應(yīng)就是支付寶而不是微信支付，即使微信的社交功能給微信支付帶來數(shù)量龐大的用戶，但是不可否認(rèn)微信支付缺少支付的專業(yè)性也是微信支付的一個(gè)劣勢(shì)。

四、結(jié)論和建議

（一）綜合結(jié)論

對(duì)于大眾，本次調(diào)查分析可得不同性別和年齡對(duì)其微信支付的金額有顯著影響，不同的職業(yè)、年齡對(duì)微信支付使用也存在顯著性的影響。因?yàn)榫唧w影響在上面數(shù)據(jù)分析中已經(jīng)提出在此就不多作贅述。

對(duì)于商家，從分析中可以看出，微信支付在商家中使用率82.29%，使用度較高。在調(diào)查的商家樣本中，普遍認(rèn)為微信支付具有適用人群廣和收支方便的優(yōu)點(diǎn)，并認(rèn)為微信支付存在提現(xiàn)速度慢、對(duì)商家有手續(xù)費(fèi)的不足之處。

（二）建議

1.針對(duì)大眾的微信支付的建議。加大微信支付的推廣。對(duì)于潛在用戶而言，基于微信的移動(dòng)社交屬性，傳播正面的口碑信息都對(duì)增加用戶采納微信支付有重要作用，使用微信支付的感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)明顯降低，使用意愿就會(huì)增強(qiáng)。因此，對(duì)于微信支付服務(wù)提供商而言，構(gòu)建一個(gè)微信支付用戶之間交流平臺(tái)，通過各大 銀行、金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司的合作和宣傳為用戶營(yíng)造安全 可信的支付環(huán)境。

加快微信交易支付的速度。與支付寶相比，無論是在提現(xiàn)還是轉(zhuǎn)賬交易方面，微信支付的到賬速度都比支付寶慢，這不僅會(huì)影響用戶的支付體驗(yàn)，還會(huì)引起用戶對(duì)微信支付的信任危機(jī)。所以如果不加以改進(jìn)，久而久之，隨著移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，這將成為微信支付一個(gè)極大的缺陷而落后于其他移動(dòng)支付方式，因此加快微信支付交易速度對(duì)于微信支付的發(fā)展很有必要。

增加優(yōu)惠活動(dòng)的開展。騰訊對(duì)微信提現(xiàn)收費(fèi)，對(duì)微信支付用戶產(chǎn)生了影響。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，很多用戶偏向于用微信進(jìn)行小額支付，而對(duì)于大額支付，很多人還是選擇支付寶而不是微信支付。如果減少手續(xù)費(fèi)，在多開展微信支付優(yōu)惠活動(dòng)，能大大刺激老用戶和潛在用戶使用微信支付。

2.針對(duì)商家的微信支付建議。減免商家手續(xù)費(fèi)。微信對(duì)商家開通收款要求更多，商戶想要開通微信支付來收款，比起支付寶來說流程更麻煩，并且要收取一定手續(xù)費(fèi)，這使很多商家不愿開通微信支付，減免這部分費(fèi)用以及簡(jiǎn)化開通流程對(duì)微信支付的發(fā)展意義重大。

微信支付與商家的合作，將店鋪“搬上”微信。以目前國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣來看，消費(fèi)者迫使商家接入微信支付是必然的趨勢(shì)，避免消費(fèi)者的真實(shí)需求和商家的商業(yè)目標(biāo)之間出現(xiàn)了鴻溝，所以微信支付一個(gè)發(fā)展的契機(jī)就是了解消費(fèi)者的真實(shí)需求并幫助商家打造一個(gè)良好的向消費(fèi)者展示商品的平臺(tái)。