關(guān)于網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度的完善研究

龍周 衡陽市第一中學(xué)

引言：如今網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钕M的主要方式，但是時常有一些金融消費者的權(quán)益受到侵犯，污染了網(wǎng)上支付的環(huán)境，所以完善網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度是亟待解決的問題。

一、網(wǎng)上支付的含義

網(wǎng)上支付是信息技術(shù)發(fā)展的最新成果，它指的是通過電子支付手段，在銀行、商家以及消費者之間完成資金流轉(zhuǎn)的過程。網(wǎng)上支付主要有兩種形式：第一種是通過網(wǎng)上銀行之間進行支付，也就是客戶開通網(wǎng)上銀行，通過具體的銀行app進行線上的資金周轉(zhuǎn)活動；另外一種就是大家常見并且常用的第三方支付形式，比如支付寶、微信等，消費者通過這些支付平臺能夠進行在線交易，這種方式更加普遍，同時減輕了銀行的負擔(dān)。

二、網(wǎng)上支付存在的問題

目前，我國網(wǎng)上支付的監(jiān)管存在不小的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一方面，監(jiān)管主體不明確，存在九龍治水的現(xiàn)象。我國對于網(wǎng)上支付的管理規(guī)定并不完善，監(jiān)管主體失位，尤其是出現(xiàn)問題后，各個部門相互推卸責(zé)任，而且在進行管理時一些機構(gòu)往往重復(fù)工作，浪費資源。正常情況下，網(wǎng)上支付的主體是中國人民銀行，但是由于支付的服務(wù)特別廣泛，單靠央行并不能做到監(jiān)管到位。第二方面，賬戶被盜用，資金丟失的責(zé)任劃分不明確。因為消費者的資金都在網(wǎng)絡(luò)賬戶中，很容易被不法分子盜用，造成資金丟失，一旦丟失，會造成很大的經(jīng)濟損失，但是對于損失責(zé)任的劃分上，我國并沒有做出清晰的界定，只是要求支付機構(gòu)根據(jù)用戶資金損失情況進行相應(yīng)的賠償，但是卻沒有賠償標準，導(dǎo)致賠償不及時。第三方面，消費者的知情權(quán)和隱私容易受到侵犯。因為消費者在購買產(chǎn)品以及服務(wù)時，對于具體的信息掌握程度不夠，這也就導(dǎo)致買方和賣方地位的不平等，消費者處于劣勢，而支付機構(gòu)的收費標準更是不告訴消費者，使得消費者的知情權(quán)受到嚴重侵犯，另外通過網(wǎng)上支付，支付機構(gòu)能夠收集和獲取消費者的個人信息，一旦泄露，會產(chǎn)生很惡劣的影響[1]。

三、完善網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度的策略

（一）明確服務(wù)者支付身份地位

隨著第三方支付平臺的不斷增多，與之相應(yīng)的監(jiān)管工作難度不斷加大，所以需要及時進行更新和維護。目前法律對于提供支付服務(wù)的機構(gòu)和平臺，并沒有準確定位，也沒有出臺具體的服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)標準，容易導(dǎo)致市場混亂。有鑒于此，必須明確立法工作，確立這些機構(gòu)的法律地位，有了法律依據(jù)之后，以便對其進行科學(xué)的分類和管理，因為這些支付機構(gòu)并不等同于銀行，但是卻有一部分業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)相近，所以需要分類進行監(jiān)管。另外，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性，需要建立層次分明的監(jiān)管體系，商務(wù)部、信息部以及銀監(jiān)會等都要配合中國人民銀行的工作，各個部門協(xié)同工作，提高監(jiān)管效率。

（二）落實消費者信息保護工作

在生活中，人們雖然經(jīng)常使用網(wǎng)上支付，但是卻沒有重視個人信息的保護工作。比如在安裝或者使用一些支付程序和軟件時，對于相關(guān)的法律協(xié)議，根本是被動并且強制的接受和同意，否則就不能進行下一步操作。尤其是一些支付服務(wù)平臺，更是利用消費者不注意法律協(xié)議這一點，在相關(guān)條款中添加同意獲取并公開個人信息的內(nèi)容，消費者一不注意，就會被惡意公布個人信息。所以針對這種授權(quán)糾紛，必須嚴格劃分責(zé)任，提高消費者信息保護的意識，并且制定相關(guān)法律，明確保護消費者的信息，如果消費者再次遇到這種情況，可以保存截圖，并查找電子清單，進行舉證和追責(zé)事宜[2]。

（三）做好第三方資金償還管理

眾所周知，與銀行進行電子交易，如果發(fā)生問題，國家能夠確保銀行進行償還，但是對于第三方交易平臺，由于其類型特殊，出現(xiàn)問題時進行償還時程序比較繁瑣，而且資金的管理常常不科學(xué)。所以國家在對第三方支付機構(gòu)進行管理時，要核實其償還能力，評估其運行體系，并設(shè)立不同的安全風(fēng)險等級，對其開展的業(yè)務(wù)進行追蹤，督促其按時繳納一定的資金，保證其具有償還能力，保證消費者的合法權(quán)益。

（四）劃分未授權(quán)財產(chǎn)丟失責(zé)任

對于不是由于消費者原因造成的資金損失，需要支付機構(gòu)進行賠償，這就需要專家進行責(zé)任認定和劃分，但是專家卻常常不能面面俱到，這時候可以借鑒國外先進的技術(shù)和經(jīng)驗，也就是在責(zé)任劃分和認定上，掌握適度的原則，誰能夠預(yù)防或者減少損失，那么這一方的責(zé)任就相對較大。正常情況下，支付機構(gòu)是旁責(zé)無旁貸的責(zé)任主要承擔(dān)者，但是如果是消費者的支付工具丟失，特別是手機丟失的時候，并沒有通知支付機構(gòu)凍結(jié)賬戶也沒有更改密碼，那么這種情況下，消費者承擔(dān)主要責(zé)任。在舉證方面，因為消費者處于劣勢，所以需要金融機構(gòu)進行舉證，如果證明支付機構(gòu)并不存在過錯，那么支付機構(gòu)就不需要承擔(dān)賠償責(zé)任[3]。

結(jié)論：綜上所述，為了切實保障金融消費者使用網(wǎng)上支付的權(quán)益，需要根據(jù)存在的問題，認真做好相關(guān)工作，通過確定提供支付服務(wù)的第三方的具體身份以及法律地位，之后落實消費者的信息保護工作，同時還需要做好資金償還管理，只有多措并舉，才能夠完善消費者權(quán)益保護制度。