我國(guó)村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境與路徑優(yōu)化

譚 雯

(四川大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,四川 成都 610000)

1 引 言

近年來，在政府的積極引導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，并成為金融扶貧開發(fā)工作中的重要組成部分。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)施意見》，指出要發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各自獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，立足職能定位，持續(xù)加大扶貧資金投入。2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出，從現(xiàn)在到2020年是全面建成小康社會(huì)的決勝期，再一次強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)決打好精準(zhǔn)脫貧的攻堅(jiān)戰(zhàn)，使全面建成小康社會(huì)得到人民認(rèn)可、經(jīng)得起歷史檢驗(yàn)。

增加貧困人口收入，關(guān)鍵在于提供高效、多元化的融資方式。村鎮(zhèn)銀行作為扎根縣域及農(nóng)村地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期致力于服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域和小微企業(yè)，為低收入人群提供價(jià)格合理、便捷安全的小額信貸產(chǎn)品，成為“支農(nóng)支小”的主力軍，積極發(fā)揮著其扶貧功效。我國(guó)貧困人口多、貧困程度深、脫貧成本高，導(dǎo)致減貧難度加大，2020年全面建成小康社會(huì)、消除貧困的任務(wù)十分艱巨。2016年，我國(guó)仍有4335萬農(nóng)村貧困人口，且大多位于中西部地區(qū)；同時(shí)我國(guó)人均扶貧投入資金超過1萬元，但扶貧投入轉(zhuǎn)化效率只有30%左右。因此，通過剖析村鎮(zhèn)銀行的減貧機(jī)制，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的扶貧績(jī)效，有利于改善農(nóng)村金融供給，對(duì)推進(jìn)金融扶貧工作的開展具有重要的現(xiàn)實(shí)和理論意義。

2 村鎮(zhèn)銀行減緩農(nóng)村貧困的機(jī)理分析

與城鎮(zhèn)等人口聚集區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)村低收入人群長(zhǎng)期經(jīng)受著傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款歧視，面臨著貸款難的困境。2007年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”領(lǐng)域即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。經(jīng)過十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在改善縣域金融服務(wù)、增加農(nóng)村金融供給、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)等方面減緩了農(nóng)村貧困。

2.1 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、決策路徑短

與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行是引入民間資本的股份制小型商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)機(jī)制更為靈活，決策層級(jí)少。村鎮(zhèn)銀行可以較好地縮短業(yè)務(wù)流程周期，快速地發(fā)放貸款，緩解了農(nóng)村低收入人群被迫利用民間借貸來滿足其生產(chǎn)生活資金需求的難題，降低了他們的借貸負(fù)擔(dān)。

2.2 村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，具備“人緣、地緣”優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行立足于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，可以深入地了解服務(wù)對(duì)象，在獲得客戶能力、理解農(nóng)村居民的金融需求等方面具有先天性優(yōu)勢(shì)。因此，村鎮(zhèn)銀行能為“三農(nóng)”以及小微企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品和服務(wù)，將金融資源精準(zhǔn)對(duì)接當(dāng)?shù)氐母黝愋拓毨丝诘慕鹑谛枨?，增?qiáng)“長(zhǎng)尾群體”金融服務(wù)的可獲得性，提高金融扶貧效率。

2.3 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有助于打破農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)壟斷，改善農(nóng)村金融服務(wù)供給

農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)具有經(jīng)營(yíng)壟斷的地位，長(zhǎng)期扮演著農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。周振等(2015)認(rèn)為，農(nóng)村資金的外流導(dǎo)致農(nóng)戶和中小涉農(nóng)企業(yè)的有效資金需求得不到滿足，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸資金配置上是低效率的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，不斷加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，增強(qiáng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)力度，且信貸投放“小額、分散”特點(diǎn)明顯，有效地改善了農(nóng)村金融服務(wù)供給。截至2016年年末，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款合計(jì)6526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%；另外，村鎮(zhèn)銀行的存貸比超過80%，吸收的資金大部分用于所在縣域。

3 村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境

3.1 存在社會(huì)效益與商業(yè)效益的沖突

一方面，村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人機(jī)構(gòu)，需要實(shí)現(xiàn)自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)村地區(qū)低收入人群缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押資產(chǎn)和穩(wěn)定的收入來源，且貸款額度較小，村鎮(zhèn)銀行向其放貸時(shí)，通常會(huì)面臨較高的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，收益難以覆蓋成本，削弱了部分村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的意愿。

3.2 可貸資金來源不足

與農(nóng)信社為代表的傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程較短、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、市場(chǎng)滲透率低下，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以從農(nóng)村金融市場(chǎng)吸儲(chǔ)，資金來源缺乏，可貸資金規(guī)模的擴(kuò)大受到制約，無法在長(zhǎng)期內(nèi)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供持續(xù)性的信貸服務(wù)，減弱了村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解“三農(nóng)”貸款難題的作用。

3.3 科技信息化程度較低，信貸技術(shù)創(chuàng)新不足

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，村鎮(zhèn)銀行科技信息化程度較低，還未能完全利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)深度挖掘用戶的精準(zhǔn)化需求，同時(shí)也難以識(shí)別借款者的“軟信息”，削弱了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)度，加大了貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。另外，村鎮(zhèn)銀行的信貸技術(shù)創(chuàng)新不足，仍然依賴于傳統(tǒng)的小額信貸技術(shù)開展業(yè)務(wù)，難以匹配“三農(nóng)”和小微企業(yè)日益多層次的信貸需求，降低了村鎮(zhèn)銀行對(duì)客戶的吸引力。

4 村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的路徑優(yōu)化

4.1 加強(qiáng)科技信息化程度，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合

金融業(yè)與新興科技的深度融合，已成為促進(jìn)金融業(yè)全面升級(jí)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力量。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)順應(yīng)趨勢(shì)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技為核心驅(qū)動(dòng)力，利用技術(shù)手段提高金融運(yùn)行效率，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等基礎(chǔ)電子渠道，以移動(dòng)開卡、移動(dòng)POS快捷支付等方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)村客戶多元化的服務(wù)需求，提高金融服務(wù)的可得性。

4.2 樹立“造血式”扶貧理念

扶貧工作的關(guān)鍵在于提高貧困人口的自我發(fā)展能力。村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的過程中，應(yīng)樹立“造血式”扶貧的理念。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村貧困人口將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高他們的收入，增強(qiáng)農(nóng)村貧困人口的脫貧動(dòng)力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行需要嚴(yán)格把控扶貧貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，以創(chuàng)新、可持續(xù)的方式為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務(wù)的同時(shí)，兼顧自身的良性發(fā)展。

4.3 豐富村鎮(zhèn)銀行的可貸資金來源

首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)鼓勵(lì)貸款農(nóng)民進(jìn)行儲(chǔ)蓄，培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的存款意識(shí)，以吸收存款作為擴(kuò)大可貸資金規(guī)模的重要來源。其次，政府應(yīng)降低村鎮(zhèn)銀行的再貸款利率，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展的支持，使村鎮(zhèn)銀行能夠獲得與農(nóng)信社均等的支農(nóng)再貸款支持。最后，政府應(yīng)充分完善村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

[1] 李明賢,羅荷花,易蕊琦. 中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、制度改革與路徑選擇[J]. 經(jīng)濟(jì)體制改革,2016(4):18-24.

[2]周振,伍振軍,孔祥智. 中國(guó)農(nóng)村資金凈流出的機(jī)理、規(guī)模與趨勢(shì):1978—2012年[J]. 管理世界,2015(1):63-74.