互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型研究

張 恒

(重慶農村商業(yè)銀行，重慶 400023)

1 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.1 對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn)

伴隨互聯(lián)網科技的發(fā)展，第三方交易的數量越來越大，交易方式也呈多元化發(fā)展，第三方交易平臺為客戶提供移動支付、線上支付、線下支付、電話支付及跨境支付等全方位的支付方案。網絡支付的發(fā)展進一步促使傳統(tǒng)銀行的支付功能被邊緣化，其表現(xiàn)為活期存款的流失。[1]無疑這種趨勢的發(fā)展導致商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務減少，存款額度降低，進而致使商業(yè)銀行運營成本的上升，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展及盈利能力造成不利影響，形成極大挑戰(zhàn)。

1.2 對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn)

伴隨第三方支付數量的增長和網絡信貸業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務、理財產品及中間業(yè)務都面臨嚴峻挑戰(zhàn)，盈利能力受到較大影響，因此，從盈利角度來看，商業(yè)銀行也面臨極大的挑戰(zhàn)。

(1)存貸業(yè)務與中間業(yè)務?；ヂ?lián)網金融的業(yè)務與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務具有很大的相似性，如都具有存貸功能，特別是互聯(lián)網金融的存款收益通常比商業(yè)銀行的獲益更高，因此，導致商業(yè)銀行的存貸業(yè)務受到較大影響。此外，許多商業(yè)銀行的中間業(yè)務也由于第三方互聯(lián)網平臺的進入受到影響，收益開始下降，如收付款、轉賬匯款、生活繳費、繳納手機話費等中間業(yè)務。

(2)理財產品。互聯(lián)網金融平臺借助互聯(lián)網科技，能夠創(chuàng)新出更加高效的金融服務和具有更高收益的理財產品，據相關數據分析，當前互聯(lián)網金融平臺的理財產品的平均年收益在10%左右，這相對商業(yè)銀行的理財產品的收益是比較高的。此外，互聯(lián)網金融平臺的產品具有多樣化，能夠更多地滿足客戶的需求，如新人首次辦理理財產品給予紅包優(yōu)惠等措施，很大程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務造成極大挑戰(zhàn)，導致其理財業(yè)務收益下降。

(3)運營成本與手續(xù)費。首先，從運營成本方面來看，借助互聯(lián)網進行交易，節(jié)約時間，不用排隊，交易可以不受時間和地點的限制，在一定程度上降低了運營成本。[2]其次，從手續(xù)費方面來講，在傳統(tǒng)交易模式下，付款通過銀聯(lián)卡刷POS機實現(xiàn)，在這一過程中產生的2%的手續(xù)費可以劃分為三部分，其中70%的手續(xù)費由發(fā)卡行獲得，10%的手續(xù)費由銀聯(lián)獲得，剩余20%則由收單行獲得，然而，通常而言，發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則銀行將獲取90%的手續(xù)費。但通過第三方互聯(lián)網平臺進行交易，手續(xù)費則會明顯降低。例如通過支付寶平臺進行交易，手續(xù)費整體則僅有0.2%～0.5%。因此，在成本費用問題上，互聯(lián)網金融更具優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的盈利能力再次造成巨大挑戰(zhàn)。

1.3 對傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn)

(1)信息渠道。借助于云計算、大數據、網絡支付及征信體系等方法，互聯(lián)網金融平臺如微信、財付通、支付寶及八條魚等借貸平臺積累了許多的客戶資源，同時這些客戶的交易記錄、個人信息等都被這些平臺獲得，由此構成搭建數據庫信用體系的重要信用記錄。這些用戶數據，不僅有助于了解個人及中小企業(yè)的經營情況，識別它們的信用情況，為貸款審核及額度的評定提供了便利條件，而且掌握了大量本應由商業(yè)銀行獲取的客戶身份及交易信息，造成信息脫媒的情況發(fā)生。

(2)代銷渠道。互聯(lián)網金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)保險業(yè)務和基金代理業(yè)務產生不利影響，導致其來自這兩方面的盈利減少。[3]通常而言，通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的保險代銷的費率是2%～3%，基金代理率為1%～2%，而如果通過互聯(lián)網平臺進行相關業(yè)務操作，則商業(yè)銀行僅能獲得在線支付的手續(xù)費用，為0.2%～0.5%，較傳統(tǒng)商業(yè)銀行的財務費率降低較多。此外，互聯(lián)網平臺為吸引客戶，不斷推出折扣優(yōu)惠措施，促使更多客戶選擇第三方互聯(lián)網平臺進行相關業(yè)務辦理。由此對商業(yè)銀行的代銷渠道造成極大挑戰(zhàn)。

(3)融資渠道。一方面，互聯(lián)網金融的發(fā)展，極大解決了中小企業(yè)的融資問題，拓展了中小企業(yè)的融資渠道。中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、經營不規(guī)范等情況，致使其很難從商業(yè)銀行獲取融資，而互聯(lián)網金融的融資門檻低，為中小企業(yè)的融資提供了更多的選擇。另一方面，互聯(lián)網金融憑借互聯(lián)網的優(yōu)勢，不受時間、地點的限制，可以隨時為客戶服務，為客戶解決融資問題，因此，互聯(lián)網金融的發(fā)展，也促使傳統(tǒng)金融融資渠道發(fā)生改變。

2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型對策

2.1 加大產品創(chuàng)新力度，提供多樣化的創(chuàng)新產品

互聯(lián)網金融的發(fā)展很大程度得益于互聯(lián)網科技的進步，云計算、大數據等互聯(lián)網科技為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了極大的幫助。因此，作為傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)銀行，首先必須加大互聯(lián)網科技的投入，建立商業(yè)銀行網絡平臺，依托商業(yè)銀行原有的金融行業(yè)影響力，借助互聯(lián)網平臺，迅速推出商業(yè)銀行的互聯(lián)網平臺。其次利用大數據、云計算等互聯(lián)網科技手段，對金融客戶進行深入分析，挖掘潛在的消費趨勢，根據客戶需求制定理財產品及金融服務，滿足客戶的多樣化需求，同現(xiàn)有的互聯(lián)網金融機構形成強有力的競爭。此外，要加強網絡信息安全建設，保障金融業(yè)務穩(wěn)健運行。

2.2 重視客戶服務，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平

從商業(yè)銀行工作人員角度分析，商業(yè)銀行若想獲得更多客戶資源，必須提高自身的業(yè)務水平和服務質量。一是完善現(xiàn)有績效考核評價體系，對過去單純以完成任務為標準的考核方法進行改善，從員工工作積極性角度進行考核，促使員工能更加積極主動地開展業(yè)務；二是加強人才隊伍建設，基于互聯(lián)網平臺，商業(yè)銀行必須引進專業(yè)的互聯(lián)網金融型人才，對現(xiàn)有商業(yè)銀行人才體系進行擴充和優(yōu)化，并對現(xiàn)有的員工實施互聯(lián)網金融業(yè)務的培訓，提升他們的業(yè)務水平。從客戶角度分析，商業(yè)銀行若想具有更強的競爭力，必須重視客戶體驗，從金融產品設計、金融服務、營銷模式等方面入手，進行改革。首先，借助大數據、云計算等科技對客戶需求進行深入挖掘，創(chuàng)新產品，滿足客戶的多樣化需求；其次，實施商業(yè)銀行互聯(lián)網平臺業(yè)務辦理，如開通商業(yè)銀行微信、微博、官方平臺等，實現(xiàn)在線辦理業(yè)務，節(jié)約成本，提高效率；最后，借助互聯(lián)網實施網絡營銷，如在眾多門戶網站開通官方賬號，定期推出商業(yè)銀行的理財產品和服務，向客戶第一時間推送相應信息，爭取更多客戶資源。

2.3 加強與互聯(lián)網公司的合作，達成互利共贏的局面

在互聯(lián)網金融背景下，商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網企業(yè)足夠重視，它們既是商業(yè)銀行的競爭對手，更是其合作伙伴。商業(yè)銀行應與互聯(lián)網企業(yè)攜手并進，尋求共同發(fā)展，創(chuàng)造更加適合客戶需求的金融服務與產品，互利共贏。一方面，商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)實現(xiàn)客戶資源信息共享，互聯(lián)網企業(yè)從電子商務、網絡支付等角度入手，掌握了大量消費者的交易記錄和相關個人信息，而商業(yè)銀行則經過多年的經營，對各行各業(yè)的企業(yè)客戶較為熟知，建立了較為成熟穩(wěn)定的合作關系。因此，二者可以借助彼此的優(yōu)勢，實現(xiàn)交叉營銷，獲取更多利潤。另一方面，中小企業(yè)的發(fā)展已成為國民經濟的重要組成部分，但資金不足成為遏制其發(fā)展的主要障礙，故商業(yè)銀行可與互聯(lián)網企業(yè)共同合作，打造中小企業(yè)互聯(lián)網金融服務平臺，促進共同發(fā)展。

[1] 賈瀟,徐銘鴻. 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)分析[J]. 新商務周刊,2017(6).

[2] 徐爭榮. 互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析[J]. 互聯(lián)網天地,2014(10):62-65.

[3] 湯瑞欣. 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響分析[J]. 時代金融,2014(14):118.