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    我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題研究

    2018-07-10 12:34:00謝光義
    智富時(shí)代 2018年4期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展問(wèn)題改進(jìn)對(duì)策

    謝光義

    【摘 要】我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力的物質(zhì)保證。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大了市場(chǎng)范圍,日益發(fā)展成為最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供重要保障。但在當(dāng)前發(fā)展過(guò)程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一些問(wèn)題。本文分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況,提出不斷完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的對(duì)策,對(duì)于保障我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

    【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng);發(fā)展問(wèn)題;改進(jìn)對(duì)策

    隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的主要組成部分,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用,成為衡量社會(huì)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。新形勢(shì)下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯示了巨大的潛力,正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r,深入分析市場(chǎng)中存在的問(wèn)題,探索出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改進(jìn)對(duì)策,是完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的重要措施。

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)基本類型之一,具有廣義和狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象,以對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償為主要目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是指投保人根據(jù)合同約定,交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人把收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立集中的保險(xiǎn)基金,當(dāng)投保人在經(jīng)濟(jì)遭受損失或財(cái)產(chǎn)受到威脅時(shí),保險(xiǎn)人采用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法,按照合同約定的條件,用保險(xiǎn)基金對(duì)投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N合約行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等內(nèi)容。

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是通過(guò)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行社會(huì)化的經(jīng)營(yíng)方式,在客觀上為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障,不同程度地滿足社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度,能夠從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題,充分保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行,有力的維護(hù)了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。同時(shí),也能夠提高全社會(huì)的防災(zāi)防損意識(shí),有效的控制各種災(zāi)害事故的發(fā)生,將危害性降低到最小化。

    一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題

    隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷發(fā)展壯大。同時(shí),在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中也不可避免地出現(xiàn)許多問(wèn)題。

    (一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)

    由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主體向多元化方向發(fā)展,這就造成了各保險(xiǎn)公司間存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),為了在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位,一些保險(xiǎn)公司通過(guò)降低保費(fèi)、調(diào)節(jié)費(fèi)率等手段吸引投保人,這種不合理的競(jìng)爭(zhēng)手段必然引起各保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng),影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

    (二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理

    我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。但是深入分析我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種,可以發(fā)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛和第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)首位,其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從產(chǎn)品種類增加方面,當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面,銷路暢銷的好產(chǎn)品較少,重復(fù)性產(chǎn)品較多,個(gè)性化的責(zé)任險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展空間較大。

    (三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,客觀上需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心,但是由于我國(guó)當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)處于發(fā)展起步階段,在發(fā)展過(guò)程中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足成為最大的問(wèn)題。這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足的弊端主要是由于中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模小、投入少、業(yè)務(wù)單一、經(jīng)營(yíng)管理等方面的原因造成的。因此,提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要問(wèn)題。

    (四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制不完善

    隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)業(yè)不斷提高,但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制尚不完善,地域覆蓋率低、財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、騙?,F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這都在一定程度上影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

    二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改進(jìn)對(duì)策

    (一)豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

    在較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅以股份制和國(guó)有獨(dú)資兩種形式存在。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)法律建設(shè),建立和完善相互保險(xiǎn)和自保方面的法律制度,進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,利用相互保險(xiǎn)公司、自保公司、保險(xiǎn)合作社等多種方式豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體形式,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展,逐步形成以股份制為主,相互保險(xiǎn)、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)、保險(xiǎn)合作社和自保公司為補(bǔ)充的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

    (二)改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡,主要依靠機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)拉動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,應(yīng)當(dāng)向人壽保險(xiǎn)在新型壽險(xiǎn)方面的積極創(chuàng)新精神學(xué)習(xí),努力在險(xiǎn)種業(yè)務(wù)和產(chǎn)品層次方面不斷進(jìn)行突破,深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng),科學(xué)研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品,不斷滿足不同消費(fèi)者的切實(shí)需求,從而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與投保人雙贏的局面。

    (三)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要想不斷發(fā)展就需要保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型,完善產(chǎn)品體系。隨著人們生活水平的改善和對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的提高,人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也不斷增長(zhǎng),這就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改變產(chǎn)品類型,不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,以滿足人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。對(duì)貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要進(jìn)一步的開(kāi)發(fā),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品也要重視,不斷完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系,提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

    (四)不斷增強(qiáng)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

    當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)兩種方式,其中低價(jià)浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),屬于短期行為。如果要從促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮,實(shí)現(xiàn)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)才是硬道理。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上決定消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的主要因素是高質(zhì)量的服務(wù)以及高效率的理賠。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的全面對(duì)外開(kāi)放,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)和壓力。中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,有效地抵制住外資公司侵占市場(chǎng)份額,唯一的出路就是要提高服務(wù)質(zhì)量。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1] 江生忠:《人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與營(yíng)銷》,北京,中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2004

    [2] 馬鳴家:《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)》,北京,中國(guó)商業(yè)出版社,2013

    [3] 施建祥:《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》,杭州,浙江大學(xué)出版社,2010

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