區(qū)塊鏈太火，銀行也按捺不住了

劉秋娜

銀行業(yè)金融機構正刮起一股試水區(qū)塊鏈的浪潮。

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》了解，大部分大中型銀行都在重點領域發(fā)力區(qū)塊鏈技術的應用，以實現(xiàn)快速突破。例如，郵儲銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務場景中，利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)中間環(huán)節(jié)縮減；招商銀行深耕于區(qū)塊鏈在清算場景下的應用；浙商銀行通過區(qū)塊鏈技術構建“應收鏈平臺”，幫助企業(yè)盤活應收賬款，等等。

相對而言，中小銀行則抱團布局。贛州銀行、貴陽銀行、廊坊銀行等十多家城商行于2017年共同發(fā)起成立銀行區(qū)塊鏈技術聯(lián)盟，并發(fā)布首款產(chǎn)品“票鏈”。截至2018年一季度末，該平臺注冊用戶數(shù)已超過5萬家，累計為數(shù)百家中小微企業(yè)提供了2000多筆銀行承兌匯票融資服務，票面總金額超過7億元。

對于“不競爭則死”的銀行機構尤其是中小銀行，在市場、客群、渠道、風控等與新金融機構相比均不明顯占優(yōu)的當下，加速區(qū)塊鏈的軍備競賽無疑是占取先機的明智之舉。然而，區(qū)塊鏈炙手可熱的另一面，卻是市場對其實際落地效果的質(zhì)疑。

中國人民銀行參事盛松成對區(qū)塊鏈在金融領域的應用一直高度質(zhì)疑。從今年的博鰲亞洲論壇開始，他就反復提出：如果一項技術鮮有實際落地效果卻人人說好，不能排除這里有炒作的成分?！皬耐瞥鲋两瘢]有聽到哪個國家或者哪個公司，真正用區(qū)塊鏈技術解決了實際問題，創(chuàng)造出了新價值?！?/p>

“準確地說，已經(jīng)開始解決實際問題、落地實際應用，但要談規(guī)模效應和商業(yè)效果為時尚早?！敝锈n區(qū)塊鏈技術研究院院長張一峰表示，其中很大的原因，是新技術所需的人、才、物的匱乏，使得部分銀行對區(qū)塊鏈的試水暫時只能淺嘗輒止。

央行帶頭

近幾年，區(qū)塊鏈技術已成為全球銀行業(yè)最熱門的創(chuàng)新領域之一。這種技術被寄予厚望，期待其能改變固有的交易流程和記錄保存方式，建立互信機制，降低交易成本，提高業(yè)務效率。

帶動這股潮流的，首先是包括中國央行在內(nèi)的各國央行。早在2015年，央行體系的中鈔區(qū)塊鏈技術研究院團隊就開始重兵布局區(qū)塊鏈技術，并在2016年正式組建中鈔區(qū)塊鏈技術研究院。

2017年央行動作頻頻。去年1月29日，央行正式成立數(shù)字貨幣研究所，旨在研究區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣發(fā)展，確保區(qū)塊鏈技術的潛力能夠被最大限度地用于我國金融行業(yè)；2017年6月，央行在《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中宣布推動區(qū)塊鏈發(fā)展。另據(jù)媒體報道，僅2017年一年，央行就提交了近70項基于區(qū)塊鏈的專利，中國或已成為全球提交最多的基于區(qū)塊鏈專利的國家

央行的布局仍在進行中。2018年3月26日，央行宣布成功建立區(qū)塊鏈注冊開放平臺（BROP）。

“除去看好技術本身，央行對技術研究的帶動效應也非常明顯?！币晃粐秀y行科技部門人士說，該行從前年起就花大力氣研究區(qū)塊鏈，原因之一就是央行布局數(shù)字貨幣研究等舉動的帶頭作用。

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》梳理，國內(nèi)多家銀行均已試水區(qū)塊鏈應用。工商銀行基于區(qū)塊鏈技術完成了金融產(chǎn)品交易平臺的原型系統(tǒng)建設；建設銀行的區(qū)塊鏈系統(tǒng)完成了首筆集團內(nèi)跨境國際保理業(yè)務；農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技宣布打造基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，并完成首筆線上訂單支付貸款；中國銀行上線區(qū)塊鏈電子錢包（BOCwallet）的iOS版；招商銀行將區(qū)塊鏈技術應用于全球現(xiàn)金管理業(yè)務等等。

總體上，區(qū)塊鏈技術當前主要聚焦于多方參與的信用交易、信息傳遞領域，如國內(nèi)信用證（銀行根據(jù)買方的請求，開給賣方的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證）、跨境支付、供應鏈金融、票據(jù)交易、直聯(lián)清算、資產(chǎn)托管、聯(lián)合放貸等場景。

“但這些應用還相對粗淺?！苯煌ㄣy行金融研究中心研究專員張哲宇認為。各家銀行大多基于區(qū)塊鏈的技術特性，相對簡單地采用既定的私有鏈和聯(lián)盟鏈開展業(yè)務，在具體實踐中較難實現(xiàn)技術創(chuàng)新。此外，區(qū)塊鏈技術在相關場景中的應用基礎還不成熟，配套措施和法律法規(guī)也還欠缺?！般y行大規(guī)模開展區(qū)塊鏈應用，還需要較長時間?！?h3>小步慢走

“主要問題在于，目前的很多區(qū)塊鏈項目局限在某一個垂直領域，而只有多行業(yè)多領域連接，才能真正產(chǎn)生價值。”張一峰說道。

多位受訪者均表示，票據(jù)有可能是區(qū)塊鏈最先在金融業(yè)實現(xiàn)突破的領域。但即使在票據(jù)領域，目前發(fā)展也頗有局限。

早在2016年12月，央行主導的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)的全生命周期登記流轉(zhuǎn)和基于數(shù)字貨幣的票款對付（DVP）結算功能就已全部實現(xiàn)，意味著數(shù)字票據(jù)交易平臺原型系統(tǒng)開發(fā)成功并達到預期目標，顯示數(shù)字貨幣在數(shù)字票據(jù)場景的應用驗證落地，并與包括工商銀行在內(nèi)的數(shù)家試點銀行進行了網(wǎng)絡試聯(lián)通。

這一由央行牽頭并自主創(chuàng)新研發(fā)的重大金融科技成果，曾被市場評價為“中國央行將成為首個研究數(shù)字貨幣及真實應用的中央銀行”，并率先探索了區(qū)塊鏈在貨幣發(fā)行中的實際應用。

三個月后的2017年2月，該數(shù)字票據(jù)交易平臺測試成功。2018年1月25日，中鈔區(qū)塊鏈技術研究院團隊承接并組織開發(fā)的基于區(qū)塊鏈技術的數(shù)字票據(jù)平臺在票交所成功進行實驗性生產(chǎn)。

但2017年至今，這一“根正苗紅”的區(qū)塊鏈票據(jù)試點卻進展較緩。

“現(xiàn)在只在工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、杭州銀行等幾家銀行中做小范圍的嘗試。未來設想中，所有銀行將處理票據(jù)的過程上傳到鏈上，企業(yè)登錄APP就可以查詢到票據(jù)流轉(zhuǎn)的每一個動作?！敝槿耸拷榻B，“金融行業(yè)的創(chuàng)新普遍比較謹慎，通常在小范圍內(nèi)反復測試、應用之后，才能大規(guī)模推廣，以防止意想不到的風險?！?/p>

換句話說，在中央高度重視嚴控金融風險的當下，銀行普遍選擇謹慎前行。

比如，先與另一家銀行同業(yè)協(xié)商達成跨鏈互聯(lián)，進行小范圍嘗試，比如民生銀行與中信銀行合作打造基于區(qū)塊鏈技術的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)；微眾銀行與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)區(qū)塊鏈應用系統(tǒng)，用于微粒貸聯(lián)合貸款的結算和清算。然后再根據(jù)嘗試效果定奪下一步舉措。

但如果想要進一步擴大共享范圍，就會發(fā)現(xiàn)步履艱難。“一是其他銀行對于業(yè)務互通缺乏動力，二是兩家銀行達成的智能合約，其他銀行未必認可?！鼻笆鲢y行金融科技部人員說。

也有一些銀行以項目為基準進行了探索，與自己的相關合作方達成聯(lián)盟。

比如郵儲銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈應用于資產(chǎn)托管領域，以共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機制為技術基礎，選取了資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與資產(chǎn)托管業(yè)務場景。

再比如，中國銀行西藏分行應用“西藏扶貧資金支持保障系統(tǒng)”，組成中行、農(nóng)發(fā)行、用款單位等多節(jié)點聯(lián)盟鏈，嘗試將扶貧資金審批和使用全流程上鏈。

“區(qū)塊鏈的使用模式與傳統(tǒng)模式大不相同，不可能單靠科技就能把項目做好，一定是業(yè)務和技術相互融合?！币晃汇y行科技部區(qū)塊鏈項目負責人說。

他進一步解釋，區(qū)塊鏈項目的業(yè)務效果由多種因素決定，除了自身的技術水平之外，還包括與業(yè)務團隊的配合程度、合作伙伴的技術水平等方面。

目前大部分銀行的區(qū)塊鏈項目還處于嘗試階段，安全和效率都有待優(yōu)化，尚未有明顯的實際效果。

是非之爭

區(qū)塊鏈以數(shù)字化為基礎，在諸多業(yè)務上的確可以解決痛點。這已經(jīng)是市場的共識。以政銀、銀企、企企之間的簽約為例，目前基本借助紙質(zhì)合同，通過蓋印章來增信，隨后再郵寄給對方，難免存在造假可能且效率低下。一旦區(qū)塊鏈實現(xiàn)了數(shù)字簽約，則可以避免傳統(tǒng)簽約的諸多不足。

但并非所有業(yè)務都適用于區(qū)塊鏈。比如按照國家規(guī)定，增值稅發(fā)票的留存與傳遞須為紙質(zhì)，區(qū)塊鏈只能通過掃描件的鏈上流轉(zhuǎn)來提高相關業(yè)務的處理速度，而不能替代線下的紙質(zhì)憑據(jù)。

多位受訪者表示，現(xiàn)在正處于傳統(tǒng)IT技術與區(qū)塊鏈技術的博弈期。傳統(tǒng)IT技術可以立竿見影地解決實際問題，而區(qū)塊鏈技術則可能在未來實現(xiàn)更高的效率以及更大規(guī)模的協(xié)作。

“在銀行業(yè)務上，區(qū)塊鏈技術能做的事情，其實傳統(tǒng)的IT技術都能做。前者的本質(zhì)是一個提高效率和增信的過程，把一些環(huán)節(jié)縮短甚至消除了?！痹阢y行業(yè)區(qū)塊鏈應用研討會上，郵儲銀行信息科技部區(qū)塊鏈項目負責人鐘亮說。

業(yè)界甚至有反對區(qū)塊鏈應用于金融的聲音存在。其中以盛松成的觀點為典型，他認為：第一，區(qū)塊鏈不能和貨幣相結合，因為它最大的特點是去中心化，但貨幣政策是全世界各國的主要經(jīng)濟政策之一，不僅不能去中心化，還要以國家對貨幣發(fā)行的壟斷為基礎，這在長時間內(nèi)都不可能被顛覆；第二，區(qū)塊鏈技術不宜和金融相結合，因為從現(xiàn)有市場情況看，區(qū)塊鏈對提升金融效率沒太大幫助；第三，區(qū)塊鏈如果要應用，最好用在實體經(jīng)濟上，比如可以利用其不可篡改的特點，在藝術和考古鑒定方面發(fā)揮作用。

“技術革新的力量早已不可阻擋?！?前述銀行科技部人士說，與其爭論“是與非”，不如腳踏實地探索下應用之道。

張哲宇的建議是：銀行當前應合力部署區(qū)塊鏈技術應用。一是主動擁抱國際國內(nèi)現(xiàn)有的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，優(yōu)先選擇具有官方背景的聯(lián)盟組織，以便在行業(yè)標準制定過程中確立自身話語權；二是充分匯聚銀行的集團內(nèi)部力量，包括銀行部門及非銀部門（如租賃、基金、信托、保險等），合力組建區(qū)塊鏈的研究和實踐團隊，避免出現(xiàn)“單個部門單點作戰(zhàn)”的低效率布局模式。