保險業(yè)的“以外促內(nèi)”

宋怡青

“我們深知開放是改革的需要?！便y保監(jiān)會副主席陳文輝說，這是持續(xù)推動保險業(yè)對外開放的原因，“一直以來我們都把開放作為一種重要的改革手段來運用和實施，并不是說我們逼得沒辦法了才來改革開放，我們是主動地對外開放?！?/p>

正是在對外開放的大潮中，中國保險業(yè)的發(fā)展水平和中國險企的競爭力全面提升。中國已成長為全球最重要的保險市場之一，保費收入居全球第二，并且仍在高速發(fā)展中。多層次保險市場體系已初步形成，市場主體涵蓋了保險產(chǎn)業(yè)鏈的所有環(huán)節(jié)。9家全球系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)（G-SII）中有1家來自中國，其他8家都是歐美公司。

在中國保險業(yè)的開放歷程中，當(dāng)下進入第三階段。1992年在上海設(shè)立外資分公司試點開啟了保險業(yè)開放的第一階段。2001年中國加入WTO之后，保險業(yè)迎來開放的第二階段。

站在改革開放四十周年節(jié)點上，“保險業(yè)此次擴大再開放，旨在推動發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，增強行業(yè)創(chuàng)新與服務(wù)能力?！便y保監(jiān)會在給本刊的采訪回復(fù)中說，推動對外開放，最終目的還是要為中國保險業(yè)的發(fā)展壯大注入新的活力，為保險大國向保險強國的轉(zhuǎn)變提供巨大動力。長期則有利于分散國內(nèi)風(fēng)險、提高金融資源配置效率，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

這也是立足于中國保險業(yè)的現(xiàn)狀。中國保險行業(yè)仍存在包括發(fā)展質(zhì)量亟待提高、服務(wù)能力差距明顯、監(jiān)管短板仍需補齊、風(fēng)險隱患依然不小等需要改進的地方。

要改什么

《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出，要“努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變”，到2020年全國保險收費收入爭取達(dá)到4.5萬億元左右。2017年的數(shù)據(jù)為3.7萬億元。

保險深度（保險收入/GDP）、保險密度（保費收入/人口）是衡量一國保險業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩項指標(biāo)，中國均未達(dá)到世界平均水平，與發(fā)達(dá)國家的差距更是明顯。從保險大國到保險強國，中國還有很長一段路要走。

國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展目前仍處在結(jié)構(gòu)性矛盾之中。一方面保險需求日漸旺盛，另一方面保險亂象不少，又讓消費者心存疑慮。供需不平衡的一個典型例證是，財產(chǎn)保險里70%以上是汽車保險?！叭嫔罨母铮嵘ｋU供給質(zhì)量”，成為中國保險業(yè)新時期需要解決的一個主要問題。

另一個急需解決的問題，則是要推動保險回歸本源、更好滿足社會經(jīng)濟需求。保險業(yè)之前經(jīng)歷了非理性發(fā)展，比如壽險產(chǎn)品的投資理財功能被過度放大、保障功能被弱化。保險有快速吸收資金的特性，在吸引知名企業(yè)投資的同時，也產(chǎn)生了一系列問題，包括集中舉牌、跨領(lǐng)域或跨境并購、激進投資等等。

強調(diào)“保險姓?！庇衅淦惹行?。保險業(yè)不僅要緊守保障的基本功能，還要堅持長期投資、價值投資、穩(wěn)健投資，拓展保險資金支持實體經(jīng)濟的渠道。支持實體經(jīng)濟包括擴大環(huán)境污染責(zé)任保險范圍，推動農(nóng)業(yè)保險“擴面提標(biāo)增品”，支持精準(zhǔn)脫貧以及參與多層次醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系建設(shè)等等。

目前最核心的問題還是防范風(fēng)險。按規(guī)劃，銀保監(jiān)會要用三年時間有序化解存量風(fēng)險、嚴(yán)控增量風(fēng)險，2018年是三年攻堅戰(zhàn)的第一年。銀保監(jiān)會指出，“保險業(yè)風(fēng)險形勢復(fù)雜嚴(yán)峻”。

外部環(huán)境變化也對國內(nèi)市場開放提出了更高要求。中國經(jīng)濟全球化發(fā)展和中資機構(gòu)“走出去”要求實施內(nèi)外一致的金融制度，建立公平、開放、透明的市場規(guī)則。中國當(dāng)前與美國、歐盟商談的國際協(xié)定均以準(zhǔn)入前國民待遇加負(fù)面清單為基礎(chǔ)，在發(fā)達(dá)國家，外資金融機構(gòu)很少有數(shù)量化的準(zhǔn)入限制，部分國家因其機構(gòu)在華受限也對中資機構(gòu)準(zhǔn)入采取了嚴(yán)格對等措施，使得中資機構(gòu)海外發(fā)展受到影響。

學(xué)習(xí)什么

開放的最直接效應(yīng)，是能為市場引入更多的產(chǎn)品和服務(wù)，以及更多的產(chǎn)品和服務(wù)提供商。推動外資進入巨災(zāi)、健康、養(yǎng)老等保險領(lǐng)域，是政策鼓勵的方向。

外資保險公司不僅能提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進市場競爭，還能帶來關(guān)于保險經(jīng)營的先進理念以及國外保險經(jīng)營的慣例。隨著中外資險企更多地同臺競爭，對本土企業(yè)回歸“保險姓?！币矊⒂蟹e極引導(dǎo)意義。

“保險不應(yīng)只以保費規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)更注重內(nèi)涵價值?！北姸嗤赓Y險企都有這樣的認(rèn)知。相對而言，外資險企在華經(jīng)營風(fēng)格更為穩(wěn)健，決策也更為審慎。特別是近幾年，在不少中資險企依靠萬能險跑馬圈地、資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債大行其道之時，外資險企仍表現(xiàn)冷靜、克制。

一位國有險企高管表示，中外險企風(fēng)格迥異。在經(jīng)營理念上，外資保險更注重提供服務(wù)；在產(chǎn)品特色上，外資險企定位為風(fēng)險管理師，而中資險企更多定位為理財師。中信保誠相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，外資險企之所以能這么做，背后是專業(yè)化運營方式及股東百余年的市場化運行經(jīng)驗。

如果能將外資的這套理念“學(xué)以致用”，將有助于中國保險業(yè)界建立起反應(yīng)靈敏、專業(yè)競爭力強的產(chǎn)品開發(fā)流程及產(chǎn)品管理體系，在產(chǎn)品開發(fā)過程中實現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、資本、銷售隊伍的多維互動。將這些先進經(jīng)驗貫徹到日常經(jīng)營中，不僅有助于優(yōu)化保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境，促進保險行業(yè)的經(jīng)營理念和管理機制發(fā)生轉(zhuǎn)變，增強創(chuàng)新能力、內(nèi)部活力與服務(wù)能力，也能提升保險供給質(zhì)量、更好滿足經(jīng)濟社會需求。

銀保監(jiān)會在給《財經(jīng)國家周刊》的回復(fù)中，非常明確地指出了這一輪擴大開放的“學(xué)習(xí)重點”：

第一，發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，助力行業(yè)回歸本源。

我國已形成了全球最大的中等收入群體，保險服務(wù)成為居民生活的必需品。我國保險供給不平衡不充分的問題仍然十分突出，在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責(zé)任保險等領(lǐng)域，仍然存在巨大的保障缺口。

外資保險公司外方股東大多具有發(fā)達(dá)保險市場專業(yè)化經(jīng)營經(jīng)驗和成熟的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，應(yīng)堅持遵循保險業(yè)傳統(tǒng)規(guī)律，堅持突出保險保障主業(yè)，做精專業(yè)，立足本土化做好創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)揮長期穩(wěn)健風(fēng)險管理和保障的功能。

第二，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，提升保險服務(wù)水平。

外資保險可以利用發(fā)達(dá)保險市場的先進服務(wù)理念和技術(shù)手段，進一步完善以客戶為本的售后服務(wù)和理賠體系，提高保險服務(wù)質(zhì)量和水平。引進先進防災(zāi)防損經(jīng)驗和技術(shù)，運用人工智能等技術(shù)革命新成果，發(fā)揮保險在事前、事中風(fēng)險管理中的積極作用，不斷提高國內(nèi)保險業(yè)服務(wù)能力。

第三，發(fā)揮渠道優(yōu)勢，助力“一帶一路”建設(shè)。

外資保險公司股東多為歐美等成熟市場大型保險公司，可以依托其股東在全球的網(wǎng)絡(luò)布局和風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，與在中國市場積累的經(jīng)驗，為中國企業(yè)從事海外工程項目、海外直接投資以及對外貿(mào)易等方面業(yè)務(wù)提供服務(wù)，幫助中國企業(yè)規(guī)避和管理海外經(jīng)營風(fēng)險。