對我國非現(xiàn)金支付時代的思考

蔡荻

【摘 要】隨著經(jīng)濟與科技的發(fā)展，非現(xiàn)金支付已經(jīng)成為交易活動的主流支付方式。本文首先明確了非現(xiàn)金支付的概念，然后分析了非現(xiàn)金支付給人們帶來了便利和快捷之處，同時指出存在的問題，最后對我國非現(xiàn)金支付的發(fā)展提出了相關建議。

【關鍵詞】非現(xiàn)金支付；利弊分析；政策建議

出門只帶一部手機，即使“身無分文”，衣食住行樣樣輕松搞定，這已經(jīng)成為許多人尤其是年輕人的生活常態(tài)。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，截至2016年底，全國人均持有銀行卡4.47張。2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元，占整個支付系統(tǒng)超過72%，同比分別增長32.64%和6.91%。其中移動支付等電子支付約2500萬億，占非現(xiàn)金支付金額68%[1]。非現(xiàn)金支付在我國的發(fā)展速度非?？?。

一、非現(xiàn)金支付的概念

移動支付的普遍使用使一些普通老百姓誤以為現(xiàn)金會消失，其實非現(xiàn)金支付并不是指整個社會完全沒有現(xiàn)金，而是基于支付技術、信息安全技術等發(fā)展出來的有別于傳統(tǒng)現(xiàn)鈔流通的新現(xiàn)金使用形態(tài)，是對我們當前現(xiàn)金使用方式的一種變革。在非現(xiàn)金社會，貨帀不是會消失，而是將徹底信息化，所以“無現(xiàn)金”的提法是不嚴謹和不科學的。

二、非現(xiàn)金支付的利弊分析

（一）非現(xiàn)金支付的優(yōu)勢

非現(xiàn)金支付有助于提升金融服務的廣度，降低金融服務的門檻；有助于降低紙幣現(xiàn)金的發(fā)行成本和降低紙幣現(xiàn)金的管理成本[2]，加速經(jīng)濟貿(mào)易資金的流通；讓經(jīng)濟交易快捷化、透明化，有助于建立一個誠信體系，有效識別、防范、打擊受賄、假鈔等犯罪行為。

（二）非現(xiàn)金支付存在的問題

非現(xiàn)金支付的最大問題就是用戶個人數(shù)據(jù)安全問題。互聯(lián)網(wǎng)作為非現(xiàn)金支付的交易方式，潛藏著許多缺陷和漏洞，若金融系統(tǒng)被惡意攻擊破壞，用戶個人賬戶等個人隱私以及消費信息外泄，被不法分子、黑客利用，其風險不亞于傳統(tǒng)現(xiàn)金交易。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示，2016年約25%的被調(diào)查者表示曾經(jīng)遭遇過電信網(wǎng)絡詐騙，而且遭受過損失，被騙人員數(shù)量同比上升11%。

另外，非現(xiàn)金支付刺激非理性消費。據(jù)調(diào)查，10.1%的消費者認為非現(xiàn)金支付的便利為任意消費提供了肥沃的土壤，因為消費數(shù)字要比現(xiàn)金更加無感。

非現(xiàn)金支付還存在消費年齡斷層現(xiàn)象。民政部最新數(shù)據(jù)顯示，中國60歲以上的老齡人口超過2.3億，占總人口的16.7%[3]。一部分年長者因時代的變遷，沒有足夠的知識儲備，不能較好地使用電子產(chǎn)品為自己服務，很多老人不會用智能手機，經(jīng)常忘記銀行卡密碼[4]。

三、政策建議

為解決上述問題，使得我國早日進入非現(xiàn)金社會，筆者提出以下建議：

（一）加強宣傳教育，提高民眾消費安全意識

加大力度普及支付結算知識，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結算方式的特點；另外提示消費者通過設置賬單及余額提醒等方式減少非理性消費行為；教育民眾提高網(wǎng)絡使用安全意識，比如謹慎使用公共WIFI等。

（二）央行負責全面規(guī)劃支付體系建設

發(fā)達的金融體系和網(wǎng)絡以及健全的信用社會，是非現(xiàn)金社會落地的關鍵。中國人民銀行應牽頭商業(yè)銀行、支付機構、清算組織等，從支付基礎設施的完善、支付服務組織的規(guī)范發(fā)展、社會信用體系的健全等幾方面進行全面規(guī)劃，逐步提高非現(xiàn)金支付結算比例。各地方政府要維護好公平公正的市場秩序，切不可越俎代庖。

（三）扶植技術創(chuàng)新，保障支付安全

國家應對新型支付硬件和軟件的開發(fā)予以扶持（比如區(qū)塊鏈技術），使得電子化交易平臺的公司有動力投入更多資源進行網(wǎng)絡安全技術創(chuàng)新，以技術創(chuàng)新手段來保障金融科技領域的安全，盡快構建更完善的安全風控體系。

（四）完善相關法規(guī)，尊重公眾習慣

監(jiān)管部門應該針對非現(xiàn)金支付的安全問題，在金融消費者隱私保護、大數(shù)據(jù)規(guī)制等領域盡快完善落實監(jiān)管規(guī)制，以保障非現(xiàn)金支付的健康發(fā)展。另外，各地政府和工商部門應嚴格監(jiān)督商家行為，政府在必要時應出臺相應法規(guī)對拒收現(xiàn)金行為進行懲處[3]。商家應充分尊重公眾支付結算習慣，保障現(xiàn)金支付渠道的通暢，由公眾自主選擇適合自己的支付結算方式。

總之，未來很長一段時間內(nèi)，多種支付結算方式將繼續(xù)共同存在。許多非現(xiàn)金支付技術如刷臉、虹膜支付等都需要非常強的外部環(huán)境，要受到電子設備信號、電源等的限制，并非在任何外部條件下都適用。但發(fā)展非現(xiàn)金支付是國際大趨勢，我們應充分認識非現(xiàn)金支付存在的問題，不斷開發(fā)新技術，保障支付更安全、更快捷，提升人們的生活質量，讓人們的生活更加智能、更加美好！

（北京交通大學附屬中學，北京100097）

參考文獻：

[1]中國清算協(xié)會.中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）[R].2017（4）.

[2]周琦.雙面“無現(xiàn)金社會”[J].中國經(jīng)濟周刊，2018（1）.

[3]曾毅.去現(xiàn)金化的可行性及社會經(jīng)濟效應研究[J] .當代經(jīng)濟，2017（10）.

[4]王翔.無現(xiàn)金支付的紅火與隱憂[J].中國報道，2017（1）.