渤海銀行借力金融科技布局消費(fèi)金融

宋鴻

近年來(lái)，渤海銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措之一，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、智能化等技術(shù)驅(qū)動(dòng)，不斷挖掘、滿足個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)性融資需求，幫助其實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)。

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)提升基礎(chǔ)能力，全面布局消費(fèi)金融

2017年以來(lái)，渤海銀行開(kāi)展事業(yè)部制改革，將原有以組織、推動(dòng)為主的成本中心管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥傂凶誀I(yíng)、總分行協(xié)作的利潤(rùn)中心經(jīng)營(yíng)模式，嘗試實(shí)行個(gè)性化考核方式，允許分行嘗試根據(jù)區(qū)域和客戶(hù)的資源稟賦不同，在一定范圍內(nèi)自行定制考核指標(biāo)。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)有限的情況下，該行消費(fèi)信貸資產(chǎn)占比逐年提高，個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款增長(zhǎng)在12家股份制銀行中名列前茅。

在此基礎(chǔ)上，渤海銀行零售銀行條線全力推進(jìn)科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)、科技驅(qū)動(dòng)服務(wù)、科技驅(qū)動(dòng)風(fēng)控等工作，完成了線上貸款的模型建設(shè)、獲客能力建設(shè)、流程制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)。其中，該行自主開(kāi)發(fā)的風(fēng)控模型，在與螞蟻金服合作的“借唄”項(xiàng)目中，風(fēng)控全流程無(wú)人工介入，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化實(shí)時(shí)審批。業(yè)務(wù)上線近一年來(lái)，資產(chǎn)余額達(dá)70億元，不良率控制在0.1%，在同業(yè)中居于較為領(lǐng)先的地位。

在科技力量的驅(qū)動(dòng)下，渤海銀行線上業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。截至目前，該行已上線的線上貸款項(xiàng)目全部客戶(hù)數(shù)超過(guò)了渤海銀行成立12年來(lái)所積累下來(lái)的客戶(hù)總量。

以需求為導(dǎo)向圍繞核心客戶(hù)打造消費(fèi)金融產(chǎn)品

據(jù)了解，渤海銀行圍繞戰(zhàn)略規(guī)劃確定的“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”核心客戶(hù)群體的消費(fèi)需要，經(jīng)過(guò)一年的努力，已初步搭建起以個(gè)人消費(fèi)金融平臺(tái)為依托的綜合性零售信貸產(chǎn)品線。

針對(duì)日常繳費(fèi)、小額支付等需求，為使客戶(hù)享受無(wú)現(xiàn)金支付的便捷，該行搭建了線下“近場(chǎng)”揮卡閃付、手機(jī)云閃付和線上“遠(yuǎn)程”一鍵支付產(chǎn)品體系。支付產(chǎn)品的應(yīng)用已經(jīng)覆蓋了公交、地鐵、菜市場(chǎng)、校園、公共繳費(fèi)等便民示范工程核心場(chǎng)景，支持在廣州、上海、濟(jì)南等全國(guó)18個(gè)城市公共交通的購(gòu)票過(guò)閘。

針對(duì)旅游、購(gòu)物等日常消費(fèi)需求，渤海銀行主打“分期”特色，先后研發(fā)投產(chǎn)了日現(xiàn)金分期、專(zhuān)項(xiàng)分期、POS分期等多項(xiàng)消費(fèi)分期產(chǎn)品。該行信用卡分期余額占透支余額的75.81%，較同業(yè)平均水平高出38.9%，分期手續(xù)費(fèi)較同業(yè)平均水平低20%。

針對(duì)裝修、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)需求，該行研發(fā)的以地方增信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如基于地方公積金、個(gè)稅數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品“公信貸”、“稅務(wù)貸”“市民貸”已陸續(xù)在天津、武漢、成都、杭州、深圳等地推出。這些產(chǎn)品結(jié)合借款人公積金繳存額情況、納稅情況或社保繳納等情況，為客戶(hù)提供最高30萬(wàn)元、期限為一年的信用貸款，消費(fèi)者足不出戶(hù)，即可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等渠道，在兩分鐘內(nèi)完成貸款相關(guān)操作。一年來(lái)，已累計(jì)發(fā)放貸款近10億元。

針對(duì)“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”消費(fèi)升級(jí)的迫切需求，渤海銀行在全行范圍內(nèi)推出了組合產(chǎn)品包，為其提供綜合金融服務(wù)解決方案。其中，“壓力一代”產(chǎn)品包，主要解決貸款購(gòu)房者的衍生消費(fèi)需求，通過(guò)設(shè)計(jì)拎包貸、車(chē)位貸、信用卡分期、各類(lèi)信用貸款等產(chǎn)品，解決客戶(hù)裝修、添置家具、購(gòu)車(chē)及購(gòu)置車(chē)位等融資需求，僅“拎包貸”一年就放款3000多筆，金額6.65億元，同時(shí)通過(guò)好益貸省息賬戶(hù)、添金寶、T+0理財(cái)?shù)葘?shí)現(xiàn)資金保值增值；“養(yǎng)老一族”產(chǎn)品包，一方面將養(yǎng)老金與理財(cái)產(chǎn)品、添金寶進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，兼顧收益性與流動(dòng)性，一方面通過(guò)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品解決老年人生病、一般日常意外的保障問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)建設(shè)養(yǎng)老生態(tài)圈，引入醫(yī)療、保健以及生活服務(wù)等內(nèi)容，滿足老年人日常需求。

營(yíng)造場(chǎng)景，搭建平臺(tái)不斷完善消費(fèi)金融服務(wù)生態(tài)體系

在不斷豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，渤海銀行還通過(guò)建設(shè)客戶(hù)平臺(tái)、產(chǎn)品平臺(tái)、同業(yè)合作平臺(tái)和數(shù)據(jù)聚合平臺(tái)，營(yíng)造場(chǎng)景生態(tài)、流量生態(tài)、數(shù)據(jù)生態(tài)、資金生態(tài)，逐步形成具有渤海銀行特色的消費(fèi)金融服務(wù)生態(tài)體系。

該行上線的“場(chǎng)景銀行”積極開(kāi)展細(xì)分場(chǎng)景相融合的合作，把客戶(hù)接觸場(chǎng)景前置到消費(fèi)行為的最前端，從而實(shí)現(xiàn)話費(fèi)和流量充值，生活繳費(fèi)充值，購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票、酒店預(yù)訂等，內(nèi)容涵蓋了出行、旅游、購(gòu)物、訂票、民宿、詢(xún)醫(yī)、娛樂(lè)、餐飲、汽車(chē)等百姓生活的各個(gè)方面，利用一個(gè)應(yīng)用，滿足盡可能多的服務(wù)需求。

同時(shí)，渤海銀行還在不斷擴(kuò)大與頭部平臺(tái)線上合作的廣度和深度，目前已與阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)達(dá)成合作，推出了基于互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，今年還將加大與非金融專(zhuān)業(yè)細(xì)分市場(chǎng)企業(yè)的合作力度，如與手機(jī)領(lǐng)域的小米、旅游領(lǐng)域的眾信、信用卡領(lǐng)域的51信用卡等企業(yè)開(kāi)展合作，共同挖掘客戶(hù)潛在需求。

據(jù)了解，渤海銀行消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型效果正在顯現(xiàn)。在信貸資源有限的情況下，該行的零售信貸屬于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)集約型的輕資本業(yè)務(wù)，占用的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重僅為53%；2017年，線上貸款項(xiàng)目一年的獲客數(shù)已經(jīng)超過(guò)了渤海銀行成立12年來(lái)所積累下來(lái)的零售客戶(hù)總量；截至今年5月末，全行消費(fèi)金融類(lèi)貸款余額為326億元，占整個(gè)零售貸款22%。