縣域民營經(jīng)濟(jì)緣何融資困難

孫澗橋 劉靜宜

【摘要】改革開放促進(jìn)了縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要。但目前，融資困難已經(jīng)成為阻礙縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題。對此，國家應(yīng)高度重視，通過不斷完善市場機(jī)制、改善社會信用環(huán)境等，豐富縣域民營經(jīng)濟(jì)的融資渠道，解決其融資困難問題。

【關(guān)鍵詞】民營經(jīng)濟(jì) 融資 金融機(jī)構(gòu) 【中圖分類號】F127 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A域民營經(jīng)濟(jì)的分布比較廣、數(shù)量比較多，在技術(shù)創(chuàng)新上也具有靈活性、主動(dòng)性，因此滿足了人們個(gè)性化、多樣化的需求，對活躍經(jīng)濟(jì)、維持社會穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè)起著重要作用，但當(dāng)前縣域民營經(jīng)濟(jì)從金融機(jī)構(gòu)取得的貸款卻只占全國貸款總額的1/5左右，由此可見，融資困難已經(jīng)成為阻礙縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題。

縣域民營經(jīng)濟(jì)融資困難的主要表現(xiàn)和原因

縣域民營經(jīng)濟(jì)融資困難主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：第一，融資金額偏小，增幅比較緩慢，甚至出現(xiàn)遞減趨勢，與縣域民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展現(xiàn)象不協(xié)調(diào)。第二，在農(nóng)村信用社的貸款數(shù)額有所增加，但在國有商業(yè)銀行的貸款數(shù)額卻大幅減少，以致縣域民營經(jīng)濟(jì)在金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額明顯萎縮。第三，貸款用于技術(shù)改造、固定資產(chǎn)、工商業(yè)等方面的金額減少，其絕對值呈現(xiàn)下降趨勢，與縣域民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步和加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整很不相稱。第四，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域融資兩極化現(xiàn)象，且馬太效應(yīng)顯著，即越是經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的民營企業(yè)，取得貸款的能力越弱。第五，多數(shù)民營企業(yè)主要依靠社會集資、職工保險(xiǎn)金、私人借貸等方式獲得發(fā)展資金，少數(shù)民營企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)貸款來籌集資金，而縣域民營企業(yè)從資本市場或風(fēng)投基金等渠道獲得融資較為困難。

縣域民營經(jīng)濟(jì)融資困難的原因。一是民營企業(yè)自身原因。由于縣域民營經(jīng)濟(jì)的規(guī)模比較小，對資金的需求主要表現(xiàn)為快、急、頻、少等特點(diǎn)，與國有大型企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面相比，不論是數(shù)量上還是質(zhì)量上都有著較大的差距。同時(shí)，由于國家實(shí)施信貸限額管理和核準(zhǔn)制，重點(diǎn)支持國有企業(yè)的融資和改制，使大部分民營企業(yè)對國有商業(yè)銀行的信貸缺乏吸引力，過高的融資門檻也使得只有少部分大型民營企業(yè)才能在資本市場上獲得融資。二是融資體制障礙。集約化商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式雖然滿足了高端企業(yè)的信貸需求，但弱化了金融服務(wù)對縣域民營企業(yè)發(fā)展的功能，且金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部不夠科學(xué)和完善的信貸激勵(lì)制度影響了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行通過實(shí)施信貸終身責(zé)任追究機(jī)制，防止貸款過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸零風(fēng)險(xiǎn)，對所有的逾期信貸秉持“誰放貸誰收回”原則，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就對該信貸人員實(shí)施以薪抵貸或降、停、撤職等辦法，導(dǎo)致部分基層信貸人員對中小民營企業(yè)懼貸、惜貸。三是銀企信息失稱。一些縣域民營企業(yè)未按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，沒有完善的管理機(jī)制和良好的經(jīng)營理念，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法取得企業(yè)的詳細(xì)、真實(shí)信息，不能對企業(yè)信用等級進(jìn)行真實(shí)的評判，有的銀行甚至不對其開展貸款業(yè)務(wù)，這也就形成了縣域民營經(jīng)濟(jì)融資貸款困難的局面。四是擔(dān)保體系缺失。一般的縣域民營企業(yè)都是家族式企業(yè)，銀行多數(shù)會選擇增加擔(dān)保、抵押、質(zhì)押貸款比例的方式來降低這類企業(yè)的信貸比重，以達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此，家族式企業(yè)很難找到符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保人，也不能提供足夠價(jià)值的擔(dān)保物，難以實(shí)現(xiàn)融資貸款。

縣域民營經(jīng)濟(jì)融資困難的解決路徑

第一，強(qiáng)化政策制度支持。國家應(yīng)在政策層面和制度方面加強(qiáng)對縣域民營經(jīng)濟(jì)的重視。通過增加縣域民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)出口權(quán)、賦予縣域民營經(jīng)濟(jì)與外資企業(yè)同等的國民待遇、減少縣域民營經(jīng)濟(jì)的稅收負(fù)擔(dān)等，鼓勵(lì)民營經(jīng)濟(jì)開拓國際市場，促使其不斷提高自身的經(jīng)濟(jì)效益和競爭力。同時(shí)，應(yīng)拓寬生物工程、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高科技等領(lǐng)域的縣域民營經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營范圍和市場準(zhǔn)入條件，給予其更多的優(yōu)惠政策，以便于打破區(qū)域壟斷、擴(kuò)大市場，幫助縣域民營經(jīng)濟(jì)孵化成長。國家應(yīng)對縣域民營經(jīng)濟(jì)實(shí)行統(tǒng)一的貸款發(fā)放條件和信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，在融資政策和制度上一視同仁，切實(shí)改善民營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境，消除觀念上和制度上存在的非國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行關(guān)系的不對稱，在意識上改變銀行機(jī)構(gòu)對縣域民營經(jīng)濟(jì)的歧視。

第二，完善資本市場體系。國家應(yīng)面向縣域民營經(jīng)濟(jì)，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行中設(shè)置專門的貸款部門，并建立適合縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性中小型商業(yè)銀行，為縣域民營經(jīng)濟(jì)提供主要的融資來源，進(jìn)一步完善縣域民營經(jīng)濟(jì)規(guī)范化的融資渠道。同時(shí)，要糾正目前商業(yè)銀行重罰輕獎(jiǎng)、只罰不獎(jiǎng)的信用貸款考核方式，制定科學(xué)合理的獎(jiǎng)懲制度，健全科學(xué)的約束機(jī)制和信貸激勵(lì)機(jī)制，調(diào)整市場對縣域政策J生銀行的定位，增強(qiáng)銀行信貸部門營銷人員的積極性，完善銀行金融服務(wù)體制和資本市場體系。

第三，建立法律保障機(jī)制。首先，國家應(yīng)建立并完善中小民營經(jīng)濟(jì)的法律保障機(jī)制，利用國家政策、法律以及規(guī)章制度等扶持中小民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，國家應(yīng)成立一個(gè)非公有制經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)，貫徹相關(guān)的非公有制經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)，并由該權(quán)威性機(jī)構(gòu)全方位地為非公有制經(jīng)濟(jì)提供信息、培訓(xùn)、貸款擔(dān)保等服務(wù)。最后，國家應(yīng)建立非公有制經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系，并不斷完善其法律保障機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向縣域民營經(jīng)濟(jì)提供貸款，分散和減少金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第四，加大銀企溝通力度?？蓢L試在民營企業(yè)發(fā)展的領(lǐng)先地域建立縣域民營經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫，即把縣域民營經(jīng)濟(jì)的注冊資本、所有制性質(zhì)、財(cái)務(wù)報(bào)表、運(yùn)營狀況等信息數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化，及時(shí)更新企業(yè)經(jīng)營中各個(gè)項(xiàng)目的變化情況。隨著縣域民營經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫的不斷健全，其將成為全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息庫，可以確保銀行系統(tǒng)獲取相關(guān)企業(yè)信息的真實(shí)性，增加銀行系統(tǒng)與企業(yè)間信息的溝通。

第五，建立健全擔(dān)保體系。縣域民營經(jīng)濟(jì)貸款困難的主要原因是擔(dān)保難，針對這種情況，國家可建立多層次結(jié)構(gòu)、多資金來源、多組織方式的融資擔(dān)保機(jī)制。在社會貸款擔(dān)保體系還未建立和完善時(shí)，應(yīng)先從國家財(cái)政預(yù)算中支出一部分資金作為國家融資擔(dān)保基金，成立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依據(jù)其非盈利性質(zhì)對其運(yùn)作方式進(jìn)行規(guī)范，并健全其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，以扶持中小民營企業(yè)的發(fā)展。

第六，制定風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制?？h域民營經(jīng)濟(jì)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)是阻礙銀行信貸的主要原因，因此制定縣域民營經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，有利于銀行貸款面向縣域民營經(jīng)濟(jì)。首先，應(yīng)將建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，明晰縣域民營經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)權(quán)。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)的、規(guī)范的信貸機(jī)制，在銀行信貸向民營經(jīng)濟(jì)傾斜的同時(shí)，完善機(jī)構(gòu)與服務(wù)對象之間的互動(dòng)機(jī)制，并積極主動(dòng)地了解縣域民營經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況等。同時(shí)，還應(yīng)督促縣域民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)管理，以防范和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

總之，縣域民營經(jīng)濟(jì)在滿足人們多樣化需求和擴(kuò)大就業(yè)等方面有著重要的作用，因此，國家應(yīng)重視縣域民營經(jīng)濟(jì)融資困難問題，通過不斷完善市場機(jī)制、改善社會信用環(huán)境等，減少縣域民營經(jīng)濟(jì)在融資過程中遇到的限制，豐富其融資渠道。

責(zé)編/孫渴 美編/于珊