保險公司運(yùn)營風(fēng)險管理分析

摘 要：我國的風(fēng)險管理行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展而逐漸進(jìn)步，風(fēng)險管理行業(yè)近幾年在社會和人們的生活中發(fā)揮了重要的作用，社會的各個行業(yè)中都涉及到了風(fēng)險管理的相關(guān)業(yè)務(wù)，而風(fēng)險管理行業(yè)也確實(shí)給人們的生活提供了很大的便利。但是風(fēng)險管理行業(yè)雖然能夠有效幫助人們規(guī)避風(fēng)險，其本身行業(yè)經(jīng)營過程中卻也存在著風(fēng)險，我國的保險公司在運(yùn)營的過程中，風(fēng)險問題也經(jīng)常出現(xiàn)，給其經(jīng)營發(fā)展帶來了極大的損失。因此本文就針對保險公司的運(yùn)營風(fēng)險，進(jìn)行分析，并探討其管理和應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：保險公司；運(yùn)營風(fēng)險；管理

DOI：10.16640/j.cnki.37-1222/t.2018.11.199

保險公司相比于其他的公司來說，是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，所以在企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展中，風(fēng)險管理是其最基本也最核心的工作內(nèi)容，保險公司的風(fēng)險管理水平，直接影響著其核心競爭力。所以在保險公司的經(jīng)營活動中，風(fēng)險管理工作備受重視，但是近幾年隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，保險公司也面臨著更大的競爭壓力，其經(jīng)營過程中的風(fēng)險管理工作也存在著很多的問題，企業(yè)在運(yùn)營中，運(yùn)營風(fēng)險加大，所以保險公司想要獲得發(fā)展，就必須提高對運(yùn)營風(fēng)險的管理水平。

1 保險公司運(yùn)營風(fēng)險的概述

對于運(yùn)營風(fēng)險的概念，社會上的很多學(xué)者都有著自己的定義，目前并沒有比較準(zhǔn)確的概念，但是比較普遍的概念中，認(rèn)為廣義的運(yùn)營風(fēng)險就是市場風(fēng)險和信用風(fēng)險之外的風(fēng)險，在狹義上認(rèn)為運(yùn)營風(fēng)險，是企業(yè)運(yùn)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，但是這兩種定義都并不科學(xué)和完善，前者擴(kuò)大了運(yùn)營風(fēng)險的內(nèi)涵，而后者卻沒有對運(yùn)營風(fēng)險中的內(nèi)容進(jìn)行全部的囊括。所以現(xiàn)在出現(xiàn)了一種新的定義，將運(yùn)營風(fēng)險定義為，由于企業(yè)內(nèi)部流程的不完善，和人力系統(tǒng)以外的外部事件導(dǎo)致的風(fēng)險，相對來說，這種定義既包括了企業(yè)運(yùn)營中，運(yùn)營風(fēng)險的所有內(nèi)容，又排除了其中包含的商業(yè)風(fēng)險。

2 保險公司主要的運(yùn)營風(fēng)險

（1）承保質(zhì)量低。保險公司在進(jìn)行承保業(yè)務(wù)時，經(jīng)常會受到各種因素的影響，出現(xiàn)業(yè)務(wù)偏差，導(dǎo)致承保質(zhì)量低，在進(jìn)行承保時，很多保險公司沒有檢驗(yàn)承保，把不該保的財(cái)產(chǎn)也納入了承保的范圍；為了完成保費(fèi)任務(wù)，經(jīng)常會犧牲整體利益，導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量下降；最后是承保和理賠的環(huán)節(jié)脫節(jié)，使得公司利益受損。

（2）理賠管控不嚴(yán)。在保險公司的經(jīng)營中，理賠工作的重要性是不言而喻的，保險公司通過合理地處理理賠業(yè)務(wù)來維護(hù)公司的信譽(yù)，但是在實(shí)際的理賠工作中，很多保險公司不能正確進(jìn)行理賠管控，在理賠的過程中，對于理賠的監(jiān)管不到位，賠償數(shù)額多少難以確定，另外在理賠的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)先出險后辦投保，來騙取保險賠款，導(dǎo)致很多違法行為的出現(xiàn)。

（3）定價不足。在保險公司的風(fēng)險管理工作中，公司對于各類風(fēng)險的理賠標(biāo)準(zhǔn)無法進(jìn)行科學(xué)的確認(rèn)，很多的保險公司因?yàn)榫闼降秃透偁庍^度導(dǎo)致定價不足，使得保險公司在承保業(yè)務(wù)中，經(jīng)常會出現(xiàn)超出承保能力的承保，很多的承保業(yè)務(wù)明顯的定價水平低，保費(fèi)的收入難以全面的覆蓋風(fēng)險，這給保險公司的運(yùn)營穩(wěn)定性帶來了很大的影響。

3 保險公司運(yùn)營風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

（1）保險公司缺乏對運(yùn)營風(fēng)險的理解。在我國的眾多企業(yè)中，保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險管理工作的企業(yè)，在公司的業(yè)務(wù)和員工的工作中，運(yùn)營風(fēng)險是時刻存在的，但是企業(yè)和員工對其并沒有進(jìn)行比較深刻的理解，對于企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險沒有正確的認(rèn)識，不能清晰地認(rèn)識到其概念的實(shí)質(zhì)和相關(guān)內(nèi)容，員工也無法對運(yùn)營風(fēng)險的種類，進(jìn)行明確的劃分，導(dǎo)致在企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險管理工作中，對運(yùn)營風(fēng)險的控制方法和管理方法無法準(zhǔn)確應(yīng)用，造成了保險公司運(yùn)營風(fēng)險管理的，效率低下，不能科學(xué)控制運(yùn)營風(fēng)險，給保險公司的經(jīng)營和信譽(yù)都帶來了極大的危害。

（2）保險公司員工運(yùn)營風(fēng)險管理的能力不足。保險公司的主要工作就是運(yùn)營風(fēng)險的管理，所以員工要求對運(yùn)營風(fēng)險管理工作的工作內(nèi)容有清晰的了解，和具備專業(yè)的管理能力，可是實(shí)際上，保險公司的員工大部分在運(yùn)營風(fēng)險管理方面的能力都存在不足，其在心理上也沒有充分重視運(yùn)營風(fēng)險管理工作，在工作中經(jīng)常會帶來一些失誤和操作不規(guī)范的問題，給運(yùn)營風(fēng)險管理工作帶來很大的風(fēng)險和損失。在保險公司的運(yùn)營風(fēng)險管理工作中，員工不能認(rèn)識到運(yùn)營風(fēng)險管理工作對于企業(yè)和其自身的作用，加上保險公司在該方面對員工的懲罰比較嚴(yán)厲，極大地打擊了員工的工作積極性和主動性。

（3）保險公司業(yè)務(wù)效率與運(yùn)營風(fēng)險管理之間存在矛盾。在保險公司的經(jīng)營中，公司的主要業(yè)務(wù)就是對風(fēng)險進(jìn)行管理，公司想要發(fā)展，就必須要擴(kuò)大服務(wù)的范圍，和提高服務(wù)對象的數(shù)量，所以在保險公司的經(jīng)營活動中，很多公司都會想辦法通過網(wǎng)絡(luò)或其他途徑開拓業(yè)務(wù)，可是在大量開拓業(yè)務(wù)的同時，為了提高業(yè)務(wù)的效率，經(jīng)常會造成，運(yùn)營過程簡單和辦理環(huán)節(jié)簡化的問題，這給保險公司帶來極大的運(yùn)營風(fēng)險。但是這些風(fēng)險也同樣是保險公司，業(yè)務(wù)效率提升的重要基礎(chǔ)，所以在保險公司的經(jīng)營活動中，這種業(yè)務(wù)效率與運(yùn)營風(fēng)險管理之間的矛盾，會對保險公司的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生極大的限制。

4 保險公司應(yīng)對運(yùn)營風(fēng)險的主要措施

（1）加深員工對運(yùn)營風(fēng)險的認(rèn)識。想要提高保險公司應(yīng)對運(yùn)營風(fēng)險的效率，首先需要公司和員工加深對運(yùn)營風(fēng)險的認(rèn)識，正確認(rèn)識運(yùn)營風(fēng)險的概念、種類，以及會為保險公司運(yùn)營帶來的危害，成人都需要正確理解運(yùn)營風(fēng)險的理論，并在實(shí)際的工作中認(rèn)識到運(yùn)營風(fēng)險，并進(jìn)行深入的認(rèn)識和分析，在工作中正確應(yīng)對運(yùn)營風(fēng)險。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)需要對員工，進(jìn)行運(yùn)營風(fēng)險管理方面的教育和培訓(xùn)，提高員工對運(yùn)營風(fēng)險管理工作的認(rèn)識，加深理解，請?jiān)诠ぷ髦写_保運(yùn)營風(fēng)險管理工作的正常開展。

（2）提高員工的風(fēng)險管理能力。保險公司想要提高與風(fēng)險管理的質(zhì)量和效率，最基本的就是要提高員工的風(fēng)險管理能力，因?yàn)閱T工是公司業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，所以，保險公司需要提高員工的運(yùn)營風(fēng)險管理工作的支持和理解，讓員工正確認(rèn)識風(fēng)險管理工作，想辦法提高員工的風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)水平。公司要想辦法提高員工對風(fēng)險管理工作的積極性，將員工的薪資水平與風(fēng)險管理工作的質(zhì)量直接掛鉤，對于員工在工作中出現(xiàn)的失誤和過失要進(jìn)行合理的處罰，注意懲罰力度，不能過度打擊員工的工作積極性。

（3）平衡業(yè)務(wù)效率與運(yùn)行風(fēng)險控制。在保險公司的運(yùn)營過程中，業(yè)務(wù)效率與運(yùn)營風(fēng)險之間的關(guān)系是十分微妙的，所以保險公司必須要處理好二者之間的關(guān)系，平衡好業(yè)務(wù)效率與運(yùn)行風(fēng)險控制工作，有效提高公司的運(yùn)營效率。在公司開展業(yè)務(wù)時，要積極利用現(xiàn)有的信用系統(tǒng)和金融系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺等方式，簡化業(yè)務(wù)過程，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量，保險公司需要深層挖掘用戶信息和資源，從中挖掘出更多的優(yōu)質(zhì)用戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)對象，還可以根據(jù)市場的發(fā)展?fàn)顩r和網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)水平，進(jìn)行運(yùn)營模式的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)化保險公司的風(fēng)險，提升保險公司運(yùn)營的效率。

（4）提高運(yùn)營風(fēng)險的量化水平。在保險公司的業(yè)務(wù)開展過程中，需要進(jìn)行現(xiàn)代管理理論和風(fēng)險控制方面的研究，要對保險行業(yè)的發(fā)展有一定的認(rèn)識，針對保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，建立科學(xué)的運(yùn)營風(fēng)險管理模式，建立運(yùn)營風(fēng)險的理論模型，對公司的運(yùn)營風(fēng)險管理工作，進(jìn)行全面的監(jiān)督和控制，實(shí)時監(jiān)測業(yè)務(wù)動態(tài)，豐富風(fēng)險管理工作的手段，構(gòu)建出運(yùn)營風(fēng)險的量化模型，從而有效提升風(fēng)險管理工作的質(zhì)量和效率。

5 結(jié)束語

保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險管理工作的特殊企業(yè)，在經(jīng)營的過程中存在很大的風(fēng)險，所以保險公司在發(fā)展中需要做好運(yùn)營風(fēng)險的管理工作。

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作者簡介：劉恒（1984-），男，河南鄭州人，本科，研究方向：生產(chǎn)運(yùn)作管理。