投保人的如實(shí)告知義務(wù)司法適用問題

魯雪君

【摘 要】隨著保險(xiǎn)業(yè)不斷興起，投保人的如實(shí)告知義務(wù)制度在規(guī)范保險(xiǎn)行為上發(fā)揮著巨大的作用，但在司法實(shí)務(wù)中，如實(shí)告知義務(wù)的實(shí)施出現(xiàn)了許多問題，糾紛數(shù)不勝數(shù)。因此，對如實(shí)告知義務(wù)司法適用問題的探討刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】投保人；告知義務(wù)；完善

一、投保人的如實(shí)告知義務(wù)的概述

（一）投保人的如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵

對于如實(shí)告知義務(wù)的具體含義，指在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候，被保險(xiǎn)人或者投保人必須要將保險(xiǎn)標(biāo)的中的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，并確保保險(xiǎn)人能夠全面、準(zhǔn)確地掌握這些重要事項(xiàng)，只有這樣才能夠讓保險(xiǎn)人正確的認(rèn)識并評估危險(xiǎn)狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。

（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)

關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)，筆者贊同危險(xiǎn)測定說，保險(xiǎn)人只有充分掌握保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況，才能正確對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測定和認(rèn)知，才可將其承保的風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)合理合法地再次轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。但司法實(shí)踐中投保人和保險(xiǎn)人信息不對稱，由于保險(xiǎn)標(biāo)的被控制在被保險(xiǎn)人手中，對保險(xiǎn)標(biāo)的狀況最為了解，使保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)標(biāo)的信息較少，保險(xiǎn)人不可能全面獲得保險(xiǎn)標(biāo)的情況，使保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)增加，且對保費(fèi)無法及時(shí)做出調(diào)整，最終導(dǎo)致雙方地位不對等。要了解保險(xiǎn)標(biāo)的的第一手情況，必須依靠如實(shí)告知，這是了解保險(xiǎn)標(biāo)的的主要途徑。因此投保人和保險(xiǎn)合同相關(guān)的其他人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確可靠的情況。

二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)的基本架構(gòu)

（一）投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍

如實(shí)告知義務(wù)的范圍指足以影響到保險(xiǎn)人是否承保以及相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。要確定投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍必須確定影響該合同的重要事實(shí)。首先，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》（下文均用《司法解釋（二）》代替）第5條規(guī)定保險(xiǎn)人不能要求投保人就其不知的內(nèi)容進(jìn)行告知并對其負(fù)責(zé)。其次，由于我國采用的是詢問告知主義，所以投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍要以保險(xiǎn)人詢問內(nèi)容為限。最后，由“重要事實(shí)”的定義可知認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有二：一是否是影響是否承保決定的事實(shí)，二是否是影響保險(xiǎn)費(fèi)率高低的事實(shí)。

（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間

《司法解釋（二）》第5條規(guī)定：在合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者與被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定的投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的內(nèi)容。明確如實(shí)告知義務(wù)的履行時(shí)間是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。

（三）投保人的如實(shí)告知義務(wù)的方式

如實(shí)告知義務(wù)的方式有兩種：一是無限告知模式，指法律對于如實(shí)告知的范圍、內(nèi)容未作明確規(guī)定，即使保險(xiǎn)人沒有詢問，也要求投保人必須將其所知應(yīng)知的所有重要事實(shí)告知；二是詢問告知模式，指投保人只需回答詢問內(nèi)容，對于沒有詢問的不用告知。在我國這兩種方式都有應(yīng)用，《保險(xiǎn)法》是詢問方式，《海商法》是無限方式。由于保險(xiǎn)方面一般說的都是《保險(xiǎn)法》，因此大多數(shù)人認(rèn)為中國采用的是詢問告知方式。

三、投保人的如實(shí)告知義務(wù)在司法適用上的問題

（一）投保人誠信缺失

如實(shí)告知義務(wù)制度對誠信有高要求，總有人為了利益置法律不顧，在現(xiàn)實(shí)中很多人不誠信，投保人誠信缺失最常見的就是不如實(shí)告知，主要表現(xiàn)在，人身保險(xiǎn)的投保人隱瞞健康狀況、病史或擬假健康證明；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的存在瑕疵或故意不告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的正處于危險(xiǎn)中。

（二）保險(xiǎn)人誠信缺失

保險(xiǎn)人競爭激烈，且素質(zhì)有高低，使得有些保險(xiǎn)人為了拓展客源故意不履行說明義務(wù)，使投保人在不明情況下簽下合同，等到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，又以投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使得投保人不敢輕易選購保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)的人少了，使得有限市場內(nèi)保險(xiǎn)人競爭愈發(fā)激烈，有更多的保險(xiǎn)人為了生存選擇欺詐，誠信缺失情況愈發(fā)嚴(yán)重，由此產(chǎn)生惡性循環(huán)。

（三）如實(shí)告知義務(wù)的取證困難

《保險(xiǎn)法》第17條第1款雖將履行方式確定為詢問告知，但對詢問方式與告知方式未作規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)對如實(shí)告知義務(wù)的履行形式多樣，在發(fā)生糾紛時(shí)對投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的取證困難。雖然大多數(shù)情況下保險(xiǎn)人都采取填保單來對重要情況詢問，但是口頭方式詢問并回答卻未做記錄的情況也經(jīng)常發(fā)生。

四、完善投保人的如實(shí)告知義務(wù)制度的建議

（一）取消對如實(shí)告知義務(wù)故意、過失的分類

我國保險(xiǎn)法對投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的情況做了分類，分別是故意和過失，這種區(qū)分使得投保人對不履行如實(shí)告知義務(wù)有了逃避法律制裁的借口，而且時(shí)常是很難分辨故意和過失的。因此，建議取消保險(xiǎn)法中對如實(shí)告知義務(wù)的故意、過失的分類，規(guī)定投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，無論是故意還是過失，保險(xiǎn)人均可以解除保險(xiǎn)合同，不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（二）增加限制保險(xiǎn)人欺詐的法律條款，加大失信行為懲罰力度

保險(xiǎn)詐騙的犯罪成本不高，一旦逃過制裁獲利巨大，從而導(dǎo)致案件頻發(fā)，而且對條款都可正確理解的人不多，常人多依靠保險(xiǎn)人的說明，使得保險(xiǎn)人隱瞞要點(diǎn)十分方便，助長了失信之風(fēng)，且法律對此未做規(guī)定，使法官適用困難。因此，建議增加限制保險(xiǎn)人的條款，比如要求保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)合同時(shí)盡量將語句通俗化；加大對失信行為的懲罰力度，使得失信成本上升。

（三）確定保險(xiǎn)人的詢問方式

我國對保險(xiǎn)人的詢問方式?jīng)]有做出規(guī)定，導(dǎo)致了對投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的問題在取證上有很大的難度。建議將保險(xiǎn)人的詢問方式以法律的形式確定下來，確定為書面方式，同樣的投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式也規(guī)定為書面告知。

五、結(jié)語

如實(shí)告知義務(wù)作為一項(xiàng)獨(dú)特的法律制度，是《保險(xiǎn)法》的重要組成部分。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情勢下，如實(shí)告知義務(wù)制度也在變化，適應(yīng)時(shí)刻變化的社會，但其同樣是有缺陷的。因此，要積極投身到對如實(shí)告知義務(wù)的討論中去，加快完善如實(shí)告知義務(wù)制度，使其趨于完美。

參考文獻(xiàn)：

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