淺析“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的影響

呂玉寧 李楓桐 侯寒梅 史寧

[摘 要] 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，一種全新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)行業(yè)也因此散發(fā)出了新的活力。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈初具規(guī)模，水平較低，同時(shí)面臨著投資不足、物流成本過(guò)高等問(wèn)題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”給農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融帶來(lái)了全新的方向和方法，但同時(shí)仍然存在一些管控、服務(wù)、技術(shù)、保險(xiǎn)不健全的問(wèn)題。為了使我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融健康有序地發(fā)展，從根本上增加各部門的利益，以達(dá)成雙贏甚至多贏的結(jié)果。應(yīng)做到健全配套設(shè)施體系，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，提供技術(shù)支持和科學(xué)指導(dǎo)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈；金融

[中圖分類號(hào)] F303.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）05-0089-02

2015年3月5日的上午十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。2016年中央一號(hào)文件明確指出，全力支持“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)。從這時(shí)起，“互聯(lián)網(wǎng)+”不光給現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展指出了一條更新更好的路，也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展方式全面轉(zhuǎn)型升級(jí)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)下，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，既是落實(shí)國(guó)家關(guān)于實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的具體體現(xiàn)，也是保障農(nóng)戶利益的客觀要求。如何通過(guò)利用國(guó)內(nèi)相對(duì)優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)力量，去更好更快的發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)打牢基礎(chǔ)，是亟待研究和解決的問(wèn)題。

一、當(dāng)今農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)劃分中的第一產(chǎn)業(yè)，是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，他主要包含農(nóng)林牧副漁等種類，伴隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)時(shí)而生。依托大型優(yōu)秀企業(yè)的穩(wěn)定供應(yīng)鏈，為那些供應(yīng)鏈上有良好信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)有方和穩(wěn)定的售貨渠道的企業(yè)提供金融產(chǎn)品，憑借部分龍頭企業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的分析，商業(yè)銀行會(huì)優(yōu)先選擇那些運(yùn)營(yíng)良好，信譽(yù)度高的企業(yè)來(lái)進(jìn)行融資，采取這樣的方式不光可以突破金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度的限制，還可以免除其他擔(dān)保等繁瑣手續(xù)，就可以從根源上解決融資困難的問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，其實(shí)是一種因地制宜的發(fā)展方式，利用本地農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特有的農(nóng)產(chǎn)品，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)為核心，聯(lián)合其他中小型企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶和消費(fèi)者等參與主體，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的一些有效信息整合，調(diào)整生產(chǎn)，滿足供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的需求，共同獲利。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展前景十分光明，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈+金融”的形式將不斷豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革和轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)了新的際遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的困境

作為一個(gè)新興事物與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合，這個(gè)新行業(yè)仍有良多問(wèn)題亟待解決，如由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化程度不夠高，組織化落后，導(dǎo)致沒(méi)有健全的農(nóng)業(yè)服務(wù)體系；由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一些不確定的影響因素，風(fēng)險(xiǎn)管控體系不健全，導(dǎo)致一些中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶籌措資金十分困難，提高了資金成本；農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展過(guò)慢的另一個(gè)原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一領(lǐng)域還在萌芽的階段，供應(yīng)鏈上各部門的利益得不到切實(shí)的保障。這些困難需要相關(guān)的專業(yè)人士進(jìn)行探索和試驗(yàn)，找到最合理的處理辦法，使我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融健康有序地發(fā)展，從根本上增加各部門的利益，達(dá)成雙贏甚至多贏的結(jié)果。

（一）配套體系不健全

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一種為生產(chǎn)、加工、銷售的一系列中間過(guò)程服務(wù)的全新的金融服務(wù)模式，在整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是必不可少的中間環(huán)節(jié)。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是新生的經(jīng)濟(jì)事物，其配套體系也發(fā)展得并不健全，究其主要原因不外乎資金投入不足、科研創(chuàng)新力度不夠大、沒(méi)有完善的網(wǎng)上交易平臺(tái)等。此外，農(nóng)業(yè)商品的銷售也離不開(kāi)物流，物流成本在總成本中占有不小的比重，這也凸顯出了科學(xué)管控物流成本的重要性和必要性。由此可知，健全完善的物流系統(tǒng)能夠保障農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實(shí)施。

（二）金融管理風(fēng)險(xiǎn)大

我們都知道，投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融本身就存有一些固定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.貸前風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)級(jí)信息不夠完善，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)貸款的個(gè)人與企業(yè)的償貸能力進(jìn)行合理的評(píng)估，從而發(fā)放貸款進(jìn)行融資，供應(yīng)鏈像一條紐帶將各部門聯(lián)系在一起，密不可分，如果其中的某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了融資失敗的現(xiàn)象，那么整條供應(yīng)鏈都將遭受打擊。此外，農(nóng)業(yè)作為一個(gè)通過(guò)培育動(dòng)植物產(chǎn)品從而生產(chǎn)食品及工業(yè)原料的產(chǎn)業(yè)，有許多不可人為控制的因素，比如是否有突發(fā)病蟲(chóng)害，旱澇災(zāi)害等因素會(huì)直接影響到最終產(chǎn)量。這種由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)不善會(huì)導(dǎo)致借貸人無(wú)力償還貸款。

2.貸中風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法切實(shí)了解到資金是否真的被用于整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。這也要求金融機(jī)構(gòu)必須真正的參與到整個(gè)供應(yīng)鏈中，對(duì)于資金運(yùn)用掌握其使用情況，降低風(fēng)險(xiǎn)，但這種管控又需要人力及物力的支持。

3.貸后風(fēng)險(xiǎn)。由于部分農(nóng)戶對(duì)于市場(chǎng)波動(dòng)的商品價(jià)格會(huì)產(chǎn)生不同的心理，比如當(dāng)期的市場(chǎng)價(jià)格高于生產(chǎn)初期所協(xié)定的價(jià)格，農(nóng)戶出于謀求更多利益的心理，而選擇違約，不按照協(xié)定價(jià)格售出自己所持有的商品；或者選擇囤積商品，以期于賣出更高的價(jià)格，一般而言都會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳售賣時(shí)期，造成虧損以至難以還貸的情形出現(xiàn)。最終還是會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)生影響，也會(huì)影響各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)于該項(xiàng)目融資的積極性。

這些問(wèn)題對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作能力有了更高的要求。

（三）缺乏技術(shù)支持

個(gè)體農(nóng)戶由于環(huán)境閉塞和經(jīng)濟(jì)落后等原因，自身文化水平素質(zhì)較低，操作使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有難度，不能對(duì)有效信息進(jìn)行整合和汲取。這不僅僅是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展中要面對(duì)的問(wèn)題，也是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的原因之一。供應(yīng)鏈中大中小型企業(yè)都很對(duì)個(gè)體農(nóng)戶的種植活動(dòng)進(jìn)行幫助和指導(dǎo)，農(nóng)民自身學(xué)習(xí)能力也有限，對(duì)新生事物接受能力弱，無(wú)法對(duì)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各類情況做出正確的決策，從而影響到供應(yīng)鏈上其他個(gè)體。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

由于農(nóng)業(yè)自身的特殊性，它不光面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)給予足夠的關(guān)注，所以我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，且個(gè)體農(nóng)戶沒(méi)有參保意識(shí)。如果真的發(fā)生旱澇災(zāi)害或病蟲(chóng)災(zāi)害，就會(huì)出現(xiàn)減產(chǎn)或者絕產(chǎn)的狀況，此時(shí)個(gè)體農(nóng)戶失去了收入，沒(méi)有能力進(jìn)行還款，供應(yīng)鏈上的其他部門就會(huì)遭受損失。

三、關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的建議

農(nóng)業(yè)作為一類特殊的行業(yè)，有其自身的特性和局限性，是一個(gè)高投入的領(lǐng)域，對(duì)資金需求旺盛。農(nóng)業(yè)金融貫穿了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全部過(guò)程，只有真正解決了這些已存在的問(wèn)題，突破了局限性，才能保證農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的健康發(fā)展。當(dāng)然這不是某一環(huán)節(jié)極為出色就能改善目前境況，而需要供應(yīng)鏈上各個(gè)部門的共同努力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”計(jì)劃不僅緊密聯(lián)系了各種環(huán)節(jié)，更為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展指出了一條新的道路。為此，提出如下的政策建議：

（一）健全配套設(shè)施體系

傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿足當(dāng)今農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展。作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該深入供應(yīng)鏈中，來(lái)了解其發(fā)展程度以及不同階段的需求。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷尋求創(chuàng)新突破，不斷拓展服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)生產(chǎn)整體，從生產(chǎn)加工到最終出售，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不可或缺，所以金融機(jī)構(gòu)不論低個(gè)體商戶、中小企業(yè)的需求還是龍頭企業(yè)的需求都要給以重視。作為一個(gè)不可分割的整體，只有真正系統(tǒng)地對(duì)整體做出詳細(xì)的考察，分析各個(gè)環(huán)節(jié)的特性、存在的風(fēng)險(xiǎn)以及真正的需求，并且滿足了各個(gè)環(huán)節(jié)的融資需求，才能保障供給鏈良好的運(yùn)營(yíng)。供應(yīng)鏈融資有了經(jīng)濟(jì)效益，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)也就得到了保障。

金融機(jī)構(gòu)同時(shí)也要注重龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用。在研發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)，以龍頭企業(yè)為中心輻射到供應(yīng)鏈的各個(gè)部門，最終形成一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這樣不光可以把控整個(gè)供應(yīng)鏈的發(fā)展方向以及它們不同的金融需求，例如采取不同的放貸條件、利率和還貸方法；不斷創(chuàng)新授信方式，還可以為企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來(lái)增加自身的收入。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的管控一直都是金融機(jī)構(gòu)工作的核心。只有金融機(jī)構(gòu)具備了管控風(fēng)險(xiǎn)的能力才能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)特殊的行業(yè)，具有很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)采取更加科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不同的生產(chǎn)銷售對(duì)象要擬制不同的服務(wù)體系，對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高放貸效率以及降低信貸成本。

風(fēng)險(xiǎn)是存在于整個(gè)供應(yīng)鏈之中的，金融機(jī)構(gòu)只有正真的深入供應(yīng)鏈內(nèi)部，才能把握供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)。在此之前，金融機(jī)構(gòu)要在所在地區(qū)對(duì)整體農(nóng)業(yè)進(jìn)行考察，選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)良好的供應(yīng)鏈進(jìn)行投資。龍頭行業(yè)是每一個(gè)供應(yīng)鏈的領(lǐng)頭羊，這樣的企業(yè)一般擁有良好的信譽(yù)和較強(qiáng)的影響力。在每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行詳細(xì)的考察調(diào)研，那么風(fēng)險(xiǎn)就被可控制的范圍之內(nèi)了。同時(shí)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)應(yīng)該加快建立一個(gè)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系，由政府領(lǐng)導(dǎo)，各方共同努力為供應(yīng)鏈金融的融資提供保障。

（三）提供技術(shù)支持和科學(xué)指導(dǎo)

可利用“互聯(lián)網(wǎng)+”廣闊的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，學(xué)習(xí)不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，從根本上提高基礎(chǔ)商品的質(zhì)量。同時(shí)建立中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)體農(nóng)戶之間的穩(wěn)定的契約關(guān)系，增強(qiáng)利益相關(guān)性，形成穩(wěn)固的利益鏈，加強(qiáng)融資保障。

（四）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

因地制宜是目前解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的指導(dǎo)方針。結(jié)合各地的基本情況，推出更多的適合農(nóng)戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)提供保障，同時(shí)也解決農(nóng)戶、核心企業(yè)、銀行的后顧之憂。只有不斷完善和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立一個(gè)合理的賠付機(jī)制，供應(yīng)鏈金融才會(huì)健康有序的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一塊巨大的蛋糕。傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)今情形的需求，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新和推出新的金融產(chǎn)品，找到自己未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的中心才能在分蛋糕時(shí)掌握主動(dòng)權(quán)。金融機(jī)構(gòu)可以利用自身在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈中的作用，借用“互聯(lián)網(wǎng)+”的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，建立起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，從而確立在農(nóng)村的重要地位。同時(shí)也要重視互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的作用，鏈上各部門不光能及時(shí)掌握實(shí)時(shí)信息還能夠互相學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)也能通過(guò)平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，并不斷創(chuàng)新自己的金融商品。最后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也是供應(yīng)鏈金融運(yùn)行中必不可少的一環(huán)，為“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融提供了保障。

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[責(zé)任編輯：紀(jì)晨光]