金融“全力以赴”助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

文/本刊編輯 朱煥煥

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中具有核心地位，隨著“三農(nóng)”日益?zhèn)涫荜P(guān)注，加大金融支持農(nóng)業(yè)，將為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)民增收提供有力支撐。農(nóng)業(yè)乃國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是億萬萬人民的口糧之源，而農(nóng)業(yè)金融便成為農(nóng)民腰包鼓起來的路徑之一。我國農(nóng)業(yè)金融起源最早來自于民間“高利貸”。據(jù)《周禮·地官·泉府》中記載：“泉府掌以市之征布，斂市之不售，貨之滯於民用者”，描述的就是當(dāng)時(shí)的借貸行為。中華人民共和國成立以來，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的[1]。關(guān)于什么是農(nóng)業(yè)金融，國內(nèi)這方面的論述也不少，但沒有統(tǒng)一的定義，比較有代表性的說法是，農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、包括非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通活動(dòng)，在實(shí)際工作中指農(nóng)業(yè)貸款和結(jié)算服務(wù)。從國外的有關(guān)理論（如美國N·G·納爾遜著的《農(nóng)業(yè)金融學(xué)》等）和實(shí)踐來看，農(nóng)業(yè)金融就是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和生活提供一切金融服務(wù)的活動(dòng)。服務(wù)對象十分明確，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民及其相關(guān)組織[2]。也有說，農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中以農(nóng)業(yè)為主，但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動(dòng)的行為，即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關(guān)聯(lián)的資金的借貸和使用。這里我們需要明確農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個(gè)整體經(jīng)濟(jì)體，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在關(guān)聯(lián)的資金融通行為，即農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融，服務(wù)對象是整個(gè)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)。農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動(dòng)力[1]。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例，整體而言，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分，但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系。不過，鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位，常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。發(fā)展農(nóng)業(yè)金融意義重大，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新可大大支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)效益提升，對組織農(nóng)民、幫助農(nóng)民、提高農(nóng)民、富裕農(nóng)民具有重要作用，是鄉(xiāng)村振興的重要引擎。

我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展簡介

我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系多元化

我國農(nóng)業(yè)金融體系具有國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等并存的多元化特征，但仍以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和城鎮(zhèn)商業(yè)銀行等商業(yè)金融為主。面對打造中國強(qiáng)勢農(nóng)業(yè)的新形勢新要求，金融支持要聚焦發(fā)展需求，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，逐步形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)互促，政府部門、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體密切互動(dòng)的多層次、復(fù)合型支持體系[3]。通過多年的努力，農(nóng)業(yè)金融組織體系也趨于完善，覆蓋度、便利性等方面有了較大的提升。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行發(fā)揮了主力軍作用，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻逐漸降低，新型、微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額代款等）得以快速發(fā)展。

我國農(nóng)業(yè)金融應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大

我國農(nóng)業(yè)金融應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，金融在規(guī)模生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)和產(chǎn)后處理等領(lǐng)域給予支持，并發(fā)揮重要作用[4]。

第一，規(guī)模生產(chǎn)。金融支持農(nóng)業(yè)，著眼解決規(guī)模經(jīng)營的生產(chǎn)資料購買、人工成本支付、產(chǎn)前產(chǎn)中產(chǎn)后費(fèi)用，提升農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率、土地產(chǎn)出率和資源配置效率。第二，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年上半年實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入19.4萬億元，同比增長6.5%。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)既與農(nóng)業(yè)血脈相連，又與工商業(yè)密不可分，帶動(dòng)了上下游關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成為金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域。第三，休閑農(nóng)業(yè)。休閑農(nóng)業(yè)近年來發(fā)展迅猛，全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體超過180萬家，其中農(nóng)家樂150萬家，規(guī)模以上休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超過4萬家，年接待人次和經(jīng)營收入保持著15%以上的增長態(tài)勢。休閑農(nóng)業(yè)已成為一種新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)和消費(fèi)業(yè)態(tài)，金融支持農(nóng)業(yè)，對休閑農(nóng)業(yè)給予了高度關(guān)注。第四，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)。2020年，我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易額達(dá)到2 000億元。農(nóng)業(yè)電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)理念技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融合的重要形式，將通過流通方式改變深刻影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式變革，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能。農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)成為農(nóng)業(yè)金融凸顯成果的重要領(lǐng)域。第五，產(chǎn)后處理產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)展較好，但產(chǎn)后的烘干、保鮮、冷藏、運(yùn)輸、廢棄物回收利用是薄弱環(huán)節(jié)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的“短鏈”，具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，其成為金融支持的重點(diǎn)。

我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)對象廣泛

現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)金融參與的經(jīng)營主體多樣，主要有家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)、社會(huì)化服務(wù)組織和新農(nóng)民等，國家也制定多種政策吸引更多的經(jīng)營主體促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，就目前農(nóng)業(yè)金融發(fā)展情況不難看出，其在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

第一，家庭農(nóng)場。家庭農(nóng)場是傳統(tǒng)農(nóng)戶的升級(jí)版，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是種養(yǎng)業(yè)的骨干力量。目前全國家庭農(nóng)場有87萬家，經(jīng)營耕地占全國承包耕地面積的13.4%。把家庭經(jīng)營、規(guī)模適度、一業(yè)為主、集約生產(chǎn)的家庭農(nóng)場作為金融支持的重要對象能夠獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益。第二，農(nóng)民合作社。農(nóng)民合作社是一個(gè)開放載體和復(fù)合組織，集傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型主體于一身，融生產(chǎn)與服務(wù)為一體，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的紐帶。目前全國合作社有165萬家，入社農(nóng)戶約1億戶，各級(jí)示范社達(dá)到13.5萬家，可把運(yùn)行規(guī)范、管理民主的合作社，特別是示范社作為支持的重點(diǎn)。第三，龍頭企業(yè)。龍頭企業(yè)集成資金、技術(shù)、人才、管理等先進(jìn)生產(chǎn)要素，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)力量。目前全國各類龍頭企業(yè)達(dá)12.6萬家，年銷售收入超過1億元的龍頭企業(yè)近2萬家，超過100億元的龍頭企業(yè)達(dá)到70家；因此，金融要優(yōu)先支持與農(nóng)民建立緊密型利益聯(lián)結(jié)關(guān)系、帶動(dòng)農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)效果明顯的龍頭企業(yè)。第四，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織。農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大，越需要完善的農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，這是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障。目前，全國專業(yè)服務(wù)公司、專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)等經(jīng)營性服務(wù)組織超過100萬個(gè)。要重點(diǎn)支持那些開展糧食烘干收儲(chǔ)、土壤污染治理、農(nóng)業(yè)廢棄物處理等公益性強(qiáng)，但投入大、回報(bào)慢業(yè)務(wù)的社會(huì)化服務(wù)組織。第五，新農(nóng)民。新農(nóng)民秉持生態(tài)農(nóng)業(yè)理念，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品直供直銷，為消費(fèi)者提供安全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，是近年來涌現(xiàn)的一個(gè)新群體。包括各個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)和自媒體上的農(nóng)產(chǎn)品電商、生態(tài)農(nóng)場等在內(nèi)的新農(nóng)民數(shù)量已達(dá)到200萬。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，88.2%的新農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)銷售農(nóng)產(chǎn)品，35.9%的新農(nóng)民通過與農(nóng)民、家庭農(nóng)場等合作獲得穩(wěn)定的產(chǎn)品來源。與農(nóng)戶合理分工、密切協(xié)作的新農(nóng)民成為金融支持重點(diǎn)。

我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)日益創(chuàng)新

據(jù)中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融資金缺口超過3萬億元[5]；2015年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，2020年已達(dá)到3 200億元，其中“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%～5%。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)市場、新興互聯(lián)網(wǎng)公司等各大參與方，紛紛以移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P、眾籌、在線供應(yīng)鏈金融等開展農(nóng)業(yè)布局。從實(shí)踐來看，最近幾年農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融改革有了突破性進(jìn)展，在機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新3個(gè)方面都有大的舉措和好的表現(xiàn)。

第一，從機(jī)構(gòu)創(chuàng)新看，2018年統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)1 463家，農(nóng)村合作銀行33家，農(nóng)村信用社達(dá)965家，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村、扶農(nóng)助農(nóng)，在服務(wù)三農(nóng)方面發(fā)揮了主導(dǎo)性作用。第二，從產(chǎn)品創(chuàng)新來看，過去對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品僅僅表現(xiàn)為存款、貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段從信貸到保險(xiǎn)再到債券、期貨、信托、金融租賃，金融支農(nóng)的概念在擴(kuò)張，產(chǎn)品不斷得到創(chuàng)新。僅僅是農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，有面向新型經(jīng)營主體的項(xiàng)目，也有面向普通農(nóng)戶的服務(wù)；有針對各種產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的信貸產(chǎn)品，也有服務(wù)于各類經(jīng)營主體的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)貸款項(xiàng)目，以及面向新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，金融扶貧助農(nóng)的理念不斷更新發(fā)展。金融服務(wù)于“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷創(chuàng)新（如“短期信貸＋長期信貸”“線下＋線上”“大額＋小額”“單一＋多元”），品種豐富多彩，最大程度地滿足了農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營各主體對不同金融及金融衍生品的多元化需求。金融對服務(wù)農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營各主體和服務(wù)主體作用巨大。第三，從服務(wù)創(chuàng)新看，如何與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體形成命運(yùn)共同體，打通“最后一公里”不僅是農(nóng)民的需要，也是金融部門的需要。這些年，遍布全國各地的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社，包括城市商業(yè)銀行，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)中小企業(yè)方面都有很多創(chuàng)新的思路和做法，很值得推廣[6]。

總之，農(nóng)村金融創(chuàng)新，支撐了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)效益提升，對組織農(nóng)民、幫助農(nóng)民、提高農(nóng)民、富裕農(nóng)民發(fā)揮了重要作用。

金融支持鄉(xiāng)村振興的典型模式

中國農(nóng)業(yè)經(jīng)過幾千年的發(fā)展，孕育了農(nóng)、林、牧、副、漁等產(chǎn)業(yè)。發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)從業(yè)者都存在很大的差異性與特殊性。這種差異性和特殊性決定了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式的多樣化，也決定了農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新，以滿足不同的農(nóng)業(yè)金融需求。

政府推薦

隨著農(nóng)業(yè)對金融的需求越來越旺盛，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部結(jié)合全國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及市場需求，推薦了一批金融支農(nóng)創(chuàng)新模式，以更好地總結(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，宣傳推廣農(nóng)業(yè)金融貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)的有效做法。

◎ “政銀擔(dān)”模式

“政銀擔(dān)”是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低了交易成本。二是充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。政府通過對擔(dān)保公司的資金注入，擔(dān)保公司能夠放大實(shí)現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。將信貸風(fēng)險(xiǎn)從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。同時(shí)政府對政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司 “政銀擔(dān)”模式給予持續(xù)的擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助和風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)助，確保了可持續(xù)運(yùn)營[7]。例如，據(jù)2021年3月11日信息，安徽改變由融資擔(dān)保公司承擔(dān)全額代償風(fēng)險(xiǎn)、政府補(bǔ)貼融資擔(dān)保公司的傳統(tǒng)模式，引入政府、再擔(dān)保、銀行共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對單戶2 000萬元以下的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，由融資擔(dān)保公司、安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)、銀行、當(dāng)?shù)卣?，按?∶3∶2∶1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即“4321”新型政銀擔(dān)合作模式。經(jīng)測算，新模式下政府投入1億元財(cái)政資金可撬動(dòng)100億元貸款注入小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口較自主發(fā)放貸款下降80%，融資擔(dān)保公司承受能力提升2.5倍，真正實(shí)現(xiàn)了多方共贏[8]。

◎ “銀行貸款＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式

“銀行貸款＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”是指由財(cái)政資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無擔(dān)保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時(shí)，按約定程序和比例從財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中予以補(bǔ)償[9]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是弱化了對農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動(dòng)了銀行積極性，有效提升了貸款的可得性。二是發(fā)揮了財(cái)政資金“小錢撬大錢”的作用，可按照政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金最高10倍的杠桿撬動(dòng)銀行貸款。例如，江西的“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”是此類模式的典型代表，取得顯著成效。

◎ “政銀?！蹦Ｊ?/p>

“政銀?！笔侵副ｋU(xiǎn)公司為貸款主體提供保證保險(xiǎn)，銀行提供貸款，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，通過財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)三輪驅(qū)動(dòng)，共同扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展[7]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是發(fā)揮了保證保險(xiǎn)的增信作用。二是弱化了對抵質(zhì)押物的要求，農(nóng)民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。例如，廣東佛山市三水區(qū)于2008年最先提出“政銀?！蹦Ｊ?，且該模式在全國得到廣泛應(yīng)用。

◎ “兩權(quán)抵押貸款”模式

“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款是以承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押，由銀行向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款是在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是賦予了“兩權(quán)”抵押融資功能，創(chuàng)新了“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)，有利于盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、提高農(nóng)村土地資源利用效率、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展。二是試點(diǎn)地區(qū)政府承擔(dān)主體責(zé)任，有效推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)搭建、集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價(jià)制定、抵押物價(jià)值評估、抵押物處置等工作。三是注重保障農(nóng)民合法權(quán)益，堅(jiān)持不改變公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不層層下達(dá)規(guī)模指標(biāo)，用于抵押的承包土地沒有權(quán)屬爭議，且不能超過農(nóng)民承包土地的剩余年限。例如，人民銀行揚(yáng)州市中心支行在揚(yáng)州地區(qū)大力推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，做好政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，目前已取得一定的成績，該項(xiàng)業(yè)務(wù)基本覆蓋江都區(qū)、寶應(yīng)縣和儀征市。

◎ “農(nóng)村信用社小額信貸”模式

“農(nóng)村信用社小額信貸”是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款[9]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農(nóng)戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實(shí)行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，期限靈活，手續(xù)簡便。例如，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，普通民戶受益明顯。

◎ “農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”模式

“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場價(jià)格大幅波動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N產(chǎn)品模式創(chuàng)新[9]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格基本穩(wěn)定，保障了農(nóng)民利益，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)保障形成了有益補(bǔ)充。二是通過探索推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，可以逐步向收入保險(xiǎn)過渡，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本向保收入的轉(zhuǎn)變。例如，2011年上海市農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在全國率先推出了蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，2012年北京市農(nóng)委和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開展了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障了農(nóng)民的利益。

◎ “農(nóng)機(jī)融資租賃”模式

“農(nóng)機(jī)融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源實(shí)施鏈接和整合，承租人（農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)機(jī)合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨(dú)立使用機(jī)械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機(jī)具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在，讓農(nóng)民由“直接購買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕了一次性投入的壓力，緩解了大型農(nóng)機(jī)具購機(jī)難問題。融資租賃是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)場主購置農(nóng)機(jī)設(shè)備的首選方式，在我國其他大型設(shè)備購置領(lǐng)域也已普遍應(yīng)用。例如，農(nóng)業(yè)部曾在新疆棉花主產(chǎn)區(qū)開展了融資租賃試點(diǎn)，有力促進(jìn)了大型采棉機(jī)的推廣，提升了新疆棉花機(jī)采率。實(shí)踐中，各地正積極探索將融資（金融）租賃模式推廣應(yīng)用到中小型農(nóng)機(jī)具采購和設(shè)施大棚建設(shè)中。

◎ “雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”模式

“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”是指基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強(qiáng)合作，共同完成對農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級(jí)、貸款發(fā)放及貸款管理[10]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是搭建了一個(gè)平臺(tái)，即通過依托基層黨組織，搭建為農(nóng)牧戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的新平臺(tái)。二是發(fā)揮了雙重優(yōu)勢，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢與基層銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，促進(jìn)優(yōu)勢對接和整合。三是實(shí)現(xiàn)了多方共贏，即通過“雙基聯(lián)動(dòng)”，使基層黨組織服務(wù)農(nóng)牧民有了新抓手，銀行開展基層金融服務(wù)有了新平臺(tái)，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)有了新突破，實(shí)現(xiàn)了加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)、發(fā)展普惠金融、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入多方共贏。就最近案例來看，據(jù)2021年4月28日中新網(wǎng)青海新聞，青海省海西州政府雙基聯(lián)動(dòng)持續(xù)深化合作貸款大幅增長，可見各地也在持續(xù)推進(jìn)“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”模式的應(yīng)用實(shí)踐。

◎ “互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)村金融”模式

“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)村金融”是指金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本等以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，提升農(nóng)戶信貸可得性[9]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。二是門檻較低，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要農(nóng)民的抵押物，農(nóng)民省去了繁瑣的貸款程序。三是快捷靈活，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)民足不出戶，只需要智能手機(jī)就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間。目前，以螞蟻金服和京東金融為代表的電商背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)入農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域。再如，中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行在“四融”綜合金融服務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，借助“互聯(lián)網(wǎng)＋”技術(shù)，建立了適宜的金融支持農(nóng)業(yè)模式。

◎ “農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”模式

“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”是指通過政府與社會(huì)資本合作，發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，引導(dǎo)社會(huì)資本積極參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村公共服務(wù)項(xiàng)目的投資、建設(shè)、運(yùn)營[10]。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是開辟了農(nóng)業(yè)投融資新渠道，政府通過投入小部分資金起到方向性、指導(dǎo)性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)的積極性和主動(dòng)性。二是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場機(jī)制的決定性作用，探索了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投資項(xiàng)目長效利用的機(jī)制。三是實(shí)現(xiàn)了引資和引智相結(jié)合，將先進(jìn)的管理理念、高效的市場機(jī)制引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，打破了農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)思維限制，為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新活力。例如，山東菏澤市鄆城縣現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園PPP項(xiàng)目于2020年11月落成，最終實(shí)現(xiàn)了高效農(nóng)業(yè)的目標(biāo)。

市場實(shí)踐

農(nóng)業(yè)金融模式多樣，需要因地制宜地結(jié)合當(dāng)?shù)卣呒笆袌霭l(fā)展情況，選擇或創(chuàng)新不同的農(nóng)業(yè)金融模式。從當(dāng)前實(shí)際業(yè)務(wù)模式看，農(nóng)業(yè)金融模式大致可分為5種類型。

◎ 以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的電商＋涉農(nóng)金融模式

以阿里巴巴、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭為代表，利用其流量優(yōu)勢、平臺(tái)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，在為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供集產(chǎn)品展示、交易撮合、營銷配送、資金結(jié)算為一體的縣域電商服務(wù)的同時(shí)，將便捷支付、小額信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)嵌入電商消費(fèi)場景中，并以此填補(bǔ)了大量金融支持農(nóng)業(yè)服務(wù)的空白[5]。

◎ 以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈＋金融模式

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以其積累的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)及借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展產(chǎn)業(yè)鏈整合，縮短流通環(huán)節(jié)，并通過數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘和交叉認(rèn)證，在真實(shí)全面掌握產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的物流、信息流和資金流信息的基礎(chǔ)上，為其上下游企業(yè)量身匹配基于真實(shí)交易的在線金融服務(wù)，成為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)新興熱點(diǎn)。從國際上看，無論是孟山都，還是ABCD四大糧商（美國ADM）、邦吉（Bunge）、嘉吉（Cargill）和法國路易·達(dá)孚（Louis Dreyfus），國際農(nóng)業(yè)巨頭基本都已有配套的產(chǎn)業(yè)鏈＋涉農(nóng)金融發(fā)展模式，這也是未來國內(nèi)涉農(nóng)龍頭企業(yè)的發(fā)展方向。

◎ 以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)三農(nóng)金融互聯(lián)網(wǎng)化模式

當(dāng)前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等為代表的銀行機(jī)構(gòu)，開始由以物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營為主的1.0重資產(chǎn)模式，向線下網(wǎng)點(diǎn)＋在線金融服務(wù)平臺(tái)聯(lián)動(dòng)的2.0線下線上聯(lián)動(dòng)模式轉(zhuǎn)型，并通過移動(dòng)金融、電商金融和網(wǎng)絡(luò)小額貸款全面推進(jìn)。具體來看，一是以移動(dòng)金融為依托，改善農(nóng)民支付環(huán)境。如農(nóng)業(yè)銀行在四川等地試點(diǎn)推出“銀訊通”等移動(dòng)金融新模式，打造了升級(jí)版的村級(jí)社區(qū)銀行，使農(nóng)戶足不出村即可享受到小額存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳費(fèi)等金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行推出農(nóng)村手機(jī)支付業(yè)務(wù)“匯易達(dá)”，借助手機(jī)貼膜技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付、轉(zhuǎn)賬、水電費(fèi)繳納等基礎(chǔ)服務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)推出“助農(nóng)取款”工程、“福農(nóng)便利商圈”工程、“全民付”便民繳費(fèi)、涉農(nóng)企業(yè)金融服務(wù)等多個(gè)項(xiàng)目。二是以涉農(nóng)電商平臺(tái)為依托，開展在線涉農(nóng)綜合金融服務(wù)。工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”等電商平臺(tái)，開辟了特色農(nóng)產(chǎn)品頻道或?qū)^(qū)，并利用交易數(shù)據(jù)開展融資服務(wù)。三是以大數(shù)據(jù)為依托，開展小額網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以核心企業(yè)交易數(shù)據(jù)為依據(jù)，為蒙牛等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的上下游客戶提供在線融資。建行與全國棉花交易市場等電子商務(wù)平臺(tái)合作，為棉農(nóng)提供基于電子倉單、電子訂單數(shù)據(jù)測算的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。華夏銀行與農(nóng)資交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“云農(nóng)場”數(shù)據(jù)對接，為在“云農(nóng)場”購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的農(nóng)戶提供線上貸款、線上還款的網(wǎng)絡(luò)化全自助服務(wù)[5]。

◎ 以農(nóng)產(chǎn)品交易市場為主導(dǎo)的產(chǎn)地（銷地）市場平臺(tái)＋三農(nóng)金融模式

近年來，我國農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場體系初步形成，先后涌現(xiàn)出山東壽光、北京新發(fā)地等一批大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，包括產(chǎn)地市場、銷地市場和集散地市場在內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場體系的建立，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、專業(yè)化、規(guī)?；托畔⒒l(fā)展的同時(shí)，也催生了大量的金融發(fā)展機(jī)遇。

以中農(nóng)網(wǎng)為例，其旗下包括廣西糖網(wǎng)、昆商糖網(wǎng)、中國繭絲交易網(wǎng)、中農(nóng)易果等子平臺(tái)，擁有超過10萬家的專業(yè)市場上下游客戶。一方面，交易平臺(tái)針對不同品種、不同標(biāo)準(zhǔn)地提供居間貿(mào)易、現(xiàn)貨掛牌等多元化的農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式；在生鮮農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，建立了集成擔(dān)保、結(jié)算、質(zhì)檢、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、報(bào)關(guān)、商檢第三方服務(wù)的生鮮農(nóng)產(chǎn)品綜合電子商務(wù)和現(xiàn)貨交易平臺(tái)。同時(shí)，其依托電商平臺(tái)和市場ERP系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)，通過擔(dān)保授信、貨物預(yù)售、代理采購、延期支付等方式，形成了中農(nóng)網(wǎng)立體及多元化的涉農(nóng)供應(yīng)鏈平臺(tái)金融服務(wù)體系。目前中農(nóng)網(wǎng)已與23家銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，獲得總授信額度逾40億元，年融資額逾70億元。近些年，我國億元以上農(nóng)業(yè)批發(fā)市場快速增長，成交額也有突破性的進(jìn)展，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2019年我國億元以上農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場攤位數(shù)約為46.74萬個(gè)，其中蔬菜市場攤位數(shù)最多，其次為水產(chǎn)品及干鮮果品市場攤位數(shù)。隨著專業(yè)市場電子化與信息化進(jìn)程的提速，以專業(yè)市場交易鏈條關(guān)系和交易流水?dāng)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)，金融服務(wù)農(nóng)業(yè)空間較大。

◎ 以新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為代表的網(wǎng)絡(luò)金融模式

伴隨P2P、眾籌等新興網(wǎng)絡(luò)融資模式的興起，目前已有一批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉足農(nóng)業(yè)金融行業(yè)，其服務(wù)模式多以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含了生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)及消費(fèi)環(huán)節(jié)。該類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中某一具體環(huán)節(jié)為切入點(diǎn)，提供包括信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、應(yīng)收賬款貸款等服務(wù)內(nèi)容。

我國金融助農(nóng)迎來新機(jī)遇

國家政策為農(nóng)業(yè)金融多方助力

為農(nóng)業(yè)發(fā)展匹配適應(yīng)的金融資源是歷年中央文件部署的發(fā)展方向之一。2016—2021年連續(xù)6年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)金融資源偏向農(nóng)村，增加農(nóng)村投入，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。結(jié)合2021年中央一號(hào)文件的部署，展望“十四五”，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展將有望迎來新機(jī)遇。

◎ 支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)和鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)的專項(xiàng)債券發(fā)行

自2019年以來，我國地方政府發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債券規(guī)模已累計(jì)超過233億元，累計(jì)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的政府專項(xiàng)債券865億元，四川、湖北、江西、河南、福建、遼寧、河北、山東等地發(fā)行規(guī)模處于前列。目前鄉(xiāng)村振興類專項(xiàng)債券主要募投領(lǐng)域有道路、橋梁、水系、村莊整治、廁所建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，農(nóng)產(chǎn)品種植（養(yǎng)殖）、銷售項(xiàng)目，供排水、醫(yī)療、教育等公共服務(wù)配套項(xiàng)目以及鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目。2021年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，支持地方政府發(fā)行一般債券和專項(xiàng)債券用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)和鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)，并要求制定出臺(tái)操作指引?！笆奈濉币?guī)劃指出要加大地方政府債券支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村力度。在2020年上半年債券違約背景下，銀行在債券承銷業(yè)務(wù)拓展策略上逐步向重點(diǎn)戰(zhàn)略行業(yè)、優(yōu)質(zhì)國企、地方債業(yè)務(wù)傾斜。一般債券及專項(xiàng)債券發(fā)行是銀行踐行支持鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略選擇，也將為銀行債券業(yè)務(wù)帶來較大的增長空間。

◎ 參與鄉(xiāng)村振興基金，以一級(jí)市場投資方式參與鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目建設(shè)

2021年中央一號(hào)文件特別提出，支持以市場化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)力量參與，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國多地已積極探索運(yùn)用股權(quán)投資業(yè)務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，探索形成以地方政府引導(dǎo)基金為主的母基金與社會(huì)資本參與的多項(xiàng)平行子基金并行的發(fā)展模式。截至2021年2月末，鄉(xiāng)村振興母基金達(dá)86支，投資方式以直投為主，部分基金是通過投貸聯(lián)動(dòng)的方式運(yùn)營。廣東、江蘇、山東、河南等地相關(guān)投資基金已初具規(guī)模。引導(dǎo)社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)，并通過地方政府財(cái)政的傾斜支持，鄉(xiāng)村振興基金將有助于充分發(fā)揮出“杠桿”作用，加大支持力度，合理把控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。未來，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)基金可通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、收購、公開上市等方式退出，以股權(quán)投資服務(wù)鄉(xiāng)村振興的前景有望進(jìn)一步拓寬。目前，部分金融機(jī)構(gòu)積極參與鄉(xiāng)村振興基金的發(fā)起、設(shè)立、托管等業(yè)務(wù)。

◎ 參與構(gòu)建完善涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)

2021年中央一號(hào)文件特別強(qiáng)調(diào)，支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時(shí)間基本建成較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。當(dāng)前，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極與當(dāng)?shù)亓謽I(yè)、農(nóng)業(yè)、科技等政府部門合作，推進(jìn)整村信息批量采集工作，搭建客戶基礎(chǔ)信息庫?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)通過整合物流、資金流、信息流等信息形成涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)平臺(tái)。部分互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)通過AI及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對農(nóng)業(yè)種植過程中的生長情況進(jìn)行捕捉，形成動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)。長期以來，困擾金融行業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要因素是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱，建立區(qū)域內(nèi)部涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫有助于緩解信息不對稱情況，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。目前，建設(shè)銀行通過與地方政府合作，搭建土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，外聯(lián)種植補(bǔ)貼數(shù)據(jù)、種植或養(yǎng)殖投保數(shù)據(jù)等，并作為基礎(chǔ)點(diǎn)進(jìn)行貸款投放。

◎ 國家政策支持農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)

2021年中央一號(hào)文件指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展日漸成熟，產(chǎn)業(yè)融合程度持續(xù)加深，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工制造、農(nóng)業(yè)文化旅游服務(wù)業(yè)的關(guān)聯(lián)度增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)及新興業(yè)態(tài)的跟蹤分析，豐富涉農(nóng)授信指引，覆蓋種植、養(yǎng)殖、乳業(yè)、農(nóng)副食品加工、生物育種等行業(yè)，積極拓展生豬活體抵押、農(nóng)機(jī)具抵押和大棚設(shè)施抵押等新型抵押模式。圍繞農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、城鄉(xiāng)建設(shè)指標(biāo)增減掛鉤等的抵質(zhì)押融資進(jìn)行授信探索。對休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)村康養(yǎng)等領(lǐng)域加強(qiáng)跟蹤研究。目前，農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的授信指引覆蓋的細(xì)分行業(yè)近60余個(gè)，并積極探索新型農(nóng)業(yè)抵押授信模式。

農(nóng)業(yè)對金融需求迫切

我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)反映了農(nóng)業(yè)對金融支持的渴望。農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)市場在逐漸形成，在發(fā)展過程中多方位、多領(lǐng)域都突顯了對金融需求的迫切性。農(nóng)業(yè)對金融的需求主要表現(xiàn)在生產(chǎn)性需求和非生產(chǎn)性需求上。

◎ 生產(chǎn)性金融需求

我國是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消費(fèi)大國。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度來看，農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量是民生及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的保障，而我國農(nóng)業(yè)發(fā)展較為落后，也不乏靠天吃飯現(xiàn)象的存在，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)避無可避；因此，需要大量農(nóng)資的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)渴望金融的大力支持，同時(shí)這也要求大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從企業(yè)角度來看，2020年6月，工業(yè)和信息化部等15個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)服務(wù)型制造發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確把“生產(chǎn)性金融服務(wù)”作為服務(wù)型制造創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要方向，明確“支持開展基于新一代信息技術(shù)的金融服務(wù)新模式”。制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展離不開現(xiàn)代金融業(yè)強(qiáng)有力的支持，服務(wù)型制造作為企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式和商業(yè)模式的根本性轉(zhuǎn)變，不但需要傳統(tǒng)信貸服務(wù)支持，更需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品或者服務(wù)，圍繞產(chǎn)品全生命周期提供有針對性且高價(jià)值的金融產(chǎn)品或服務(wù)。無論從農(nóng)民生產(chǎn)需求，還是企業(yè)發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融的需求都表現(xiàn)得著實(shí)迫切[11]。

◎ 非生產(chǎn)性金融需求

實(shí)際上，我國農(nóng)業(yè)對金融的需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途，而是用于一些特殊場合，較多表現(xiàn)在非生產(chǎn)性用途上。小農(nóng)借款現(xiàn)象較普遍，投資生產(chǎn)還是相對較少。這些非生產(chǎn)性需求具有剛性，短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn)，金額相對較大，但農(nóng)民收入較低，又缺乏抵押物資，農(nóng)民不得不支付高額的利息，因此迫切需要金融的支持。另外，農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐漸繁榮，帶來了多層次、多元化的資金需求，其中以商貿(mào)、運(yùn)輸、加工、農(nóng)資等為主的個(gè)體私營企業(yè)融資需求較為迫切。

◎ 小結(jié)

金融需求具體表現(xiàn)在：一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融的迫切需求。隨著我國創(chuàng)新生產(chǎn)經(jīng)營主體體制的改革，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體多樣化，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等，呈現(xiàn)企業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)上下游聯(lián)合化等特征，組織形式的變化使其對金融的需求表現(xiàn)出新的趨勢。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形式的轉(zhuǎn)變，過去單一的存款、貸款金融需求已不能滿足發(fā)展需求，現(xiàn)表現(xiàn)為結(jié)算、匯兌、咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、投資、理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券買賣等多樣化的金融需求。

二是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)走現(xiàn)代化之路才是必然方向，在農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的路途中，資金、融資、租賃等問題突出，這就需要金融充分發(fā)揮支撐作用，破解農(nóng)業(yè)的諸多問題，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求。目前，我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展雖取得了顯著成績，但也凸顯很多問題，如管理體制混亂、缺乏財(cái)政資金支持、科技水平落后等，而這些問題形成的根源在于金融服務(wù)不健全。實(shí)踐表明，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必須有大量資金支持，包括在管理方式調(diào)整、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投入、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高素質(zhì)農(nóng)業(yè)人才引進(jìn)等方面。沒有足夠的資金做后盾，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必定束手束腳，而解決資金的渴求，關(guān)鍵在金融機(jī)構(gòu)的支持力度。只有完善的金融服務(wù)、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，才能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)旺盛的金融需求，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

三是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需求。鄉(xiāng)村振興是國策，也是民生，而產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)，也是解決農(nóng)村一切問題的前提，產(chǎn)業(yè)興旺將需要基于產(chǎn)業(yè)興旺的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)。目前，就鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)供給而言，還存在較大的“供給缺口”，其集中表現(xiàn)在各類新型經(jīng)營主體融資難問題突出上。據(jù)研究數(shù)據(jù)顯示，龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社的信貸資金需求與銀行實(shí)際提供的資金缺口一般在30%～40%。一項(xiàng)關(guān)于860家國家級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的調(diào)查顯示，國家級(jí)龍頭企業(yè)的貸款滿足度也僅僅約為70%[12]。

亟待突破的難題

農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境惡劣

首先，農(nóng)民借貸信用不足。一些素質(zhì)較低的農(nóng)民為了逃避還款，在借貸之后四處躲藏。其次，不完善的農(nóng)村貸款調(diào)查機(jī)制導(dǎo)致無力償還的問題層出不窮，很多村委會(huì)只要求貸款人開一份家庭收入證明即可貸款，無法深入了解貸款人是否有償還能力。最后，國家對農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏實(shí)質(zhì)上的投資，只是從政策上進(jìn)行引導(dǎo)，在當(dāng)下“控制金融風(fēng)險(xiǎn)，追求利益最大化”的大環(huán)境下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的積極性難以提高。

合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遲緩。我國農(nóng)村合作金融主要有5種形態(tài)，最主要的是農(nóng)民（專業(yè)）合作社，還有銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)民合作金融試點(diǎn)、供銷系統(tǒng)試點(diǎn)的合作金融、扶貧系統(tǒng)開展的扶貧資金互助社以及各類社會(huì)組織開展的農(nóng)民村社合作金融試點(diǎn)。由于我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融發(fā)展依舊相對滯后，合作金融組織更多地分散在相對落后和封閉的農(nóng)村地區(qū)。金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營需要特別專業(yè)的金融和法律人才以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理，這些都是我國目前的農(nóng)村合作金融組織難以具備的條件，導(dǎo)致我國的農(nóng)村合作金融發(fā)展非常艱難。同時(shí)，我國農(nóng)民（專業(yè)）合作社普遍存在規(guī)模小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人才少等限制條件，很難達(dá)到日本農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)對市場的理解程度和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用程度，也進(jìn)一步限制了我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)政策金融機(jī)構(gòu)支持力度不足

我國的農(nóng)業(yè)政策金融主要由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供，目前政策金融依然存在較多問題。首先，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)不足，農(nóng)發(fā)行全系統(tǒng)共有31個(gè)省級(jí)分行、339個(gè)二級(jí)分行和1 816個(gè)縣域營業(yè)機(jī)構(gòu)，營業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)對我國縣域區(qū)劃的覆蓋不足70%。其次，農(nóng)業(yè)金融總量供給不足、占比較低，2018年農(nóng)發(fā)行貸款總額5.1萬億元，占涉農(nóng)貸款總額的15.6%，與日本政策公庫40%的占比仍有較大差距。最后，政策金融的產(chǎn)品類別、擔(dān)保方式、期限、利率等與商業(yè)金融的定位劃分比較模糊，如與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最直接相關(guān)的“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款”，貸款對象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營資質(zhì)，獨(dú)立核算的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，一般實(shí)行擔(dān)保貸款的方式，貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，短期流通資金貸款期限最長為1年，固定資產(chǎn)貸款期限一般為3～5年；再如“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營貸款”產(chǎn)品貸款利率設(shè)定為：對標(biāo)同業(yè)，適當(dāng)優(yōu)惠，依據(jù)農(nóng)發(fā)行資金成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)補(bǔ)償合理確定[13]。

農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)體系尚未完善

我國農(nóng)業(yè)金融體系以商業(yè)金融為主，在金融產(chǎn)品的供給上會(huì)考慮到金融機(jī)構(gòu)的資金安全與穩(wěn)定較高的收益，存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、擔(dān)保要求嚴(yán)格、利息較高、期限過短等突出問題[13]。同時(shí)，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)未從“三農(nóng)”發(fā)展的角度出發(fā)，也未結(jié)合所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等因素因地制宜地設(shè)計(jì)和提供創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品種類未能很好地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。以中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，開發(fā)的10種農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品中，平均利率在8%以上，且大多數(shù)產(chǎn)品要求足額抵、質(zhì)押擔(dān)保，期限設(shè)定在1年以內(nèi)，僅有少數(shù)金融產(chǎn)品的期限在2～3年。另一方面，金融機(jī)構(gòu)間的金融產(chǎn)品具有高度的相似性，并沒有形成多層次的金融產(chǎn)品體系。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全

信用保證保險(xiǎn)體系發(fā)展緩慢。2014年，我國中央一號(hào)文件中明確提出“探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)”，隨后在山東、河北、浙江等農(nóng)業(yè)重點(diǎn)省區(qū)實(shí)行試點(diǎn)探索機(jī)制，但幾年來實(shí)踐效果有限，目前仍然沒能實(shí)現(xiàn)全國性普及。主要受制于以下原因：一是沒有專門的管理機(jī)構(gòu)，審批程序繁瑣。申請農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)，首先要向代為行使職權(quán)的政府專設(shè)機(jī)構(gòu)或政府融資平臺(tái)提交申請，初步審核通過后統(tǒng)一提交到銀行和保險(xiǎn)公司，經(jīng)過盡職調(diào)查后才能給予初步結(jié)論，再由“政銀保”三方共同核準(zhǔn)后才能辦理貸款手續(xù)。二是審批嚴(yán)格。一些省區(qū)將農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)的服務(wù)對象設(shè)定為一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營較好的農(nóng)業(yè)大戶和企業(yè)，較難提供擔(dān)保的貧苦農(nóng)戶基本上在盡職調(diào)查階段被否決[13]。三是貸后監(jiān)管機(jī)制未建立。我國大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒有建立起合理的貸款用途監(jiān)督制度，有些農(nóng)戶為了獲得貸款而謊報(bào)貸款使用目的，經(jīng)常出現(xiàn)農(nóng)戶將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于生活支出，甚至用于賭博、揮霍等極端情況，增加了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款積極性[14]。

國外農(nóng)業(yè)金融特色及對我國的啟示

國外農(nóng)業(yè)金融發(fā)展特色

◎ 美國——完善的多層次農(nóng)業(yè)投入體系

美國之所以是世界上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的國家，與其豐富完善的農(nóng)業(yè)金融體系是密切相關(guān)的。美國對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的政策性金融支持，主要以聯(lián)邦設(shè)立的相關(guān)非盈利機(jī)構(gòu)組成，如小企業(yè)管理局等，主要負(fù)責(zé)向農(nóng)村提供基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金，同時(shí)為那些無法向商業(yè)銀行貸款的小企業(yè)小農(nóng)戶提供小額信貸。合作化機(jī)構(gòu)主要是在美國州政府主導(dǎo)下建立的，以農(nóng)場主為主要成員的經(jīng)濟(jì)合作機(jī)構(gòu)、合作組織，通過引導(dǎo)農(nóng)場主投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)主提供資金、技術(shù)、信息上的支持，很好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。而商業(yè)銀行則通過自己在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)按照自己的標(biāo)準(zhǔn)，為符合銀行要求和有能力還本付息的農(nóng)戶提供長期或短期的貸款?？傮w上，美國形成了層次分明的農(nóng)業(yè)金融支持體系，很好地解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中不同主體的金融需求[15]。

◎ 日本——政策性金融和農(nóng)戶合作組織貸款

日本對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著深刻的危機(jī)意識(shí)，因而政策性金融支持比較充足。有專門的機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投資建設(shè)，同時(shí)為農(nóng)產(chǎn)品的流通進(jìn)行短期的貸款，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場的繁榮。除了政策性支持之外，日本農(nóng)業(yè)發(fā)展還依靠廣闊的經(jīng)濟(jì)合作組織，這些組織由農(nóng)戶自愿組成，不以盈利為目的，為農(nóng)戶辦理存貸款、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)為農(nóng)戶提供咨詢服務(wù)[13]。

◎ 法國——發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

法國是世界農(nóng)業(yè)大國，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的國家，其農(nóng)業(yè)信貸方面的主要負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，該銀行代表政府來制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)信貸政策，并通過其在省級(jí)和地方的分支機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行貸款發(fā)放。同時(shí)，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行還為農(nóng)戶提供存款業(yè)務(wù)。除了銀行體系的支持，對于法國農(nóng)業(yè)更為重要的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)在政府的扶持下為地處自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的法國農(nóng)業(yè)提供了有力的保障。

◎ 德國——政策支持涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)

作為歐洲另一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，德國從事農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融事業(yè)的商業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量很少，主要依靠的是農(nóng)村合作社。而政策性銀行則提供輔助作用。德國的農(nóng)業(yè)比重只占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1%，但農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重達(dá)2.5%，農(nóng)業(yè)貸款在20世紀(jì)80年代以來以年均3.7%的速度增長。在德國幾乎所有銀行金融機(jī)構(gòu)都參與農(nóng)村金融市場的重要業(yè)務(wù)。德國金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)村市場有這樣的作為得益于限制農(nóng)村貸款最高利率或降低金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款利率，對參與農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利息補(bǔ)貼，或減少其存款準(zhǔn)備金比例。

對我國的啟示

◎ 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融體系

第一，加強(qiáng)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融體系的支持作用。農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前我國主要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但普遍存在運(yùn)營“非農(nóng)化”、不良資產(chǎn)較多、員工素質(zhì)低下等問題，可通過重組改造剝離其不良資產(chǎn)，通過加強(qiáng)學(xué)習(xí)和再培訓(xùn)提高員工綜合素質(zhì)，通過法律規(guī)范要求其“取之于民，用之于民”，以法律形式強(qiáng)制要求農(nóng)村信用合作社和所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村地區(qū)存款用于當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)貸款不得低于規(guī)定水平。農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行是我國的政策性農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)不直接涉及農(nóng)戶，資金來源渠道也較少，可通過拓展其業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)渠道使其進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供幫助。此外，國家還應(yīng)通過稅收優(yōu)惠和政策鼓勵(lì)，加大其他商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更廣泛的資金來源。第二，規(guī)范民間金融的健康發(fā)展。民間金融對于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金緊張、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著非常重要的作用，但目前并沒有得到法律的認(rèn)可，可通過完善相關(guān)法律，承認(rèn)其合法性并加強(qiáng)監(jiān)管的方式，對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，使其更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)。第三，建立和完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。應(yīng)盡快根據(jù)我國實(shí)際情況開發(fā)出適合當(dāng)前形勢的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對于某些風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品可實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育，還應(yīng)對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼[15]。

◎ 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融的產(chǎn)品和服務(wù)

第一，提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)水平和服務(wù)效率。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可通過轉(zhuǎn)換運(yùn)營方式，強(qiáng)化內(nèi)部管理，縮短硬件設(shè)備的更新升級(jí)周期，更多地使用新技術(shù)、新設(shè)備，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)和再教育，切實(shí)提高金融服務(wù)水平和服務(wù)效率。第二，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在技術(shù)發(fā)展日新月異的今天，只有不斷創(chuàng)新才能提高自身競爭力。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上可增加存款和貸款種類，使農(nóng)民有更多的選擇。在中間業(yè)務(wù)上可重點(diǎn)發(fā)展委托、信息咨詢、票據(jù)承兌、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理等業(yè)務(wù)。第三，設(shè)立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國的信用體系尚不完善，農(nóng)村地區(qū)更是如此，在缺少信用信息的同時(shí)，亦缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款困難。政府可鼓勵(lì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，發(fā)展農(nóng)業(yè)互保，也可通過建立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；饋戆l(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)[16]。

◎ 完善農(nóng)業(yè)金融相關(guān)的法律法規(guī)

從發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，都需要相關(guān)法律法規(guī)的約束。美國在其發(fā)展過程中，通過不斷完善和改進(jìn)規(guī)章制度，建立起了完善的法律體系，切實(shí)提高了金融支持農(nóng)業(yè)的效率，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。但我國對于農(nóng)業(yè)金融體系的立法落后，已不能適應(yīng)當(dāng)前形勢。應(yīng)盡快出臺(tái)和完善農(nóng)業(yè)金融相關(guān)的法律法規(guī)，使金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展盡快走向規(guī)范化、法制化，成為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有力保障。

第一，完善銀行法。增加銀行法中農(nóng)業(yè)金融的內(nèi)容，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管，嚴(yán)格控制農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款流向，杜絕農(nóng)業(yè)資金非農(nóng)化現(xiàn)象。第二，以法律形式規(guī)范政策性金融的經(jīng)營行為。明確政策性銀行的責(zé)任，加大政策性金融支農(nóng)力度，提防政策性農(nóng)業(yè)金融的商業(yè)化。第三，以法律形式對農(nóng)村信用社及地區(qū)性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行約束，明確其設(shè)立目的和經(jīng)營邊界，適當(dāng)限制農(nóng)村信用社及地區(qū)性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)追隨大型商業(yè)銀行發(fā)展的模式。第四，盡快制定和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。用法律的形式對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持和補(bǔ)貼，在強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的同時(shí)，可通過細(xì)化保險(xiǎn)條例和規(guī)則來避免目前政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)的隨意性。

我國農(nóng)業(yè)金融未來發(fā)力點(diǎn)淺析

農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的核心是要有金融支持，還要從農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)中尋找金融的發(fā)力點(diǎn)。通過合適的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)化的復(fù)制、機(jī)構(gòu)的協(xié)作和聯(lián)合、產(chǎn)業(yè)鏈的梳理整合，形成迅速、有效的農(nóng)業(yè)金融商業(yè)模式。

要形成產(chǎn)業(yè)鏈思維

隨著農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展，國家政策近幾年多次強(qiáng)調(diào)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，優(yōu)惠政策背景也是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的基石；因此，未來做好農(nóng)業(yè)金融，要形成產(chǎn)業(yè)鏈思維。這需要用合適的方式或者金融手段，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上的機(jī)構(gòu)合作或者打造平臺(tái)，形成產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)合體，在聯(lián)合體內(nèi)，機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、控制風(fēng)險(xiǎn)，可以保證農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制，提升產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值。

要開拓消費(fèi)渠道

金融服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村較晚，而國家大力支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)、投資企業(yè)等紛紛進(jìn)軍農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，在這個(gè)過程中出現(xiàn)諸多問題，如金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的了解不充分，缺少資源與渠道；因此，在金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)業(yè)、企業(yè)投資農(nóng)業(yè)時(shí)，應(yīng)該創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、開發(fā)資源和渠道，投資企業(yè)還要多考慮生產(chǎn)和市場的接受度，平衡投資，考慮銷售端的匹配。

要關(guān)注農(nóng)地金融

農(nóng)地是農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本，是農(nóng)民獲得經(jīng)濟(jì)收益的主要來源，而農(nóng)地是稀缺的，不可替代的，每一塊農(nóng)地的區(qū)位、地理環(huán)境決定這塊農(nóng)地所能生產(chǎn)出來的東西也是有區(qū)別的，它的使用價(jià)值也是不同的，具有資源的壟斷性，可以通過規(guī)劃經(jīng)營、合理搭建地上業(yè)態(tài)發(fā)掘農(nóng)地使用價(jià)值等各種途徑獲取利潤。

要發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融

中國乃農(nóng)業(yè)大國，幾千年來形成了豐富多樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)復(fù)雜多樣的特性，增加了金融助農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以有必要“打游擊”，一個(gè)個(gè)突破，政府引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，出臺(tái)相應(yīng)的政策，投資企業(yè)也應(yīng)長期關(guān)注和深耕某一個(gè)產(chǎn)業(yè)，積累產(chǎn)業(yè)內(nèi)的資源。目前市場上投資農(nóng)業(yè)企業(yè)非常成功的機(jī)構(gòu)比較少，但是在某個(gè)具體行業(yè)是有的，例如養(yǎng)殖、乳業(yè)等；另外，投資企業(yè)等可以關(guān)注資源型和區(qū)域性食品品牌，這也是金融成功支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的突破點(diǎn)之一。