聲音：農(nóng)村信用環(huán)境的現(xiàn)狀

文/曉 軍

2018年年初，我們邀請(qǐng)了遼寧省內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的新農(nóng)人們針對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次討論，我們聽(tīng)到了很多質(zhì)樸的聲音。

聲音一 朝陽(yáng)市朝陽(yáng)縣，李先生：

我自己家有合作社，資金缺少的時(shí)候也很多，未來(lái)打算擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，修建廠房和水果溫室，都需要大量資金。

對(duì)于我來(lái)說(shuō)，農(nóng)村個(gè)人小額信貸門(mén)檻太高，必須有抵押和信用，需要各種繁雜的手續(xù)，有的時(shí)候短缺的金額不大，比如2 000元這樣的金額，就不值得走那種繁雜的信貸流程。而且貸款還需要一個(gè)擔(dān)保人，現(xiàn)在在農(nóng)村沒(méi)有人愿意給別人擔(dān)保，很難找到擔(dān)保人。所以讓我選擇的話，我都是優(yōu)先考慮從親友處借款。

聲音二 遼寧新帝商貿(mào)有限責(zé)任公司總經(jīng)理，金先生：

我是一個(gè)“白戶”，就是金融業(yè)說(shuō)的白名單。從事農(nóng)資經(jīng)銷的，主要為合作社提供農(nóng)資產(chǎn)品，與合作社形成合作。我認(rèn)為未來(lái)農(nóng)民與農(nóng)民形成合作、土地入股、資金入股、制度明確這才是真正的合作社。說(shuō)到農(nóng)民貸款，每個(gè)農(nóng)民都需要錢(qián)，為什么不走信貸手續(xù)呢？一是因?yàn)槁闊绻粋€(gè)合作社有資金需求，就不是小的金額。以土地為例，土地通常一年一流轉(zhuǎn)、簽訂合同，但土地生產(chǎn)一年無(wú)法回籠，資金不能盤(pán)活，貸款不能做到一年內(nèi)還清。以場(chǎng)所為例，合作社都需要場(chǎng)所，有的農(nóng)資經(jīng)銷需要門(mén)市，合作社擴(kuò)大以后需要招待客人、展示自己的場(chǎng)所。很多銀行需要房產(chǎn)證，而大部分農(nóng)民并沒(méi)有城市住宅的房產(chǎn)證，無(wú)法滿足抵押條件。二是銀行擔(dān)保時(shí)需要擔(dān)保人的資質(zhì)比較高，如果有這樣高資質(zhì)的擔(dān)保人，應(yīng)該可以籌得1～2萬(wàn)的資金，就不需要貸款了。當(dāng)然銀行作為企業(yè)來(lái)講，考慮還款能力也是很正常的。

聲音三 鐵嶺市海峰農(nóng)作物種植專業(yè)合作社社長(zhǎng)，張先生：

我們合作社發(fā)展到現(xiàn)在對(duì)資金是有強(qiáng)烈需求的，每個(gè)月最后一天是理事會(huì)，每次都在研究合作社的資金來(lái)源問(wèn)題。我們的創(chuàng)立資金是投入了100萬(wàn)元，都是實(shí)打?qū)嵉耐度耄總€(gè)人都有出資，共計(jì)110戶。周邊有很多農(nóng)戶也想加入進(jìn)來(lái)，在資金缺少的情況下我們還是“沒(méi)開(kāi)門(mén)”，主要是我們想把自己先做好，再吸納更多的會(huì)員。我們合作社有兩處場(chǎng)所，一處是理事長(zhǎng)的家、一處是村委會(huì)，村委會(huì)是租借的，在購(gòu)買(mǎi)了一些必要的農(nóng)機(jī)設(shè)備之后，流轉(zhuǎn)了1 000畝土地，所以目前合作社資金已經(jīng)捉襟見(jiàn)肘了。我聯(lián)系過(guò)銀行，以前也做過(guò)企業(yè)，用企業(yè)貸款相對(duì)比較容易。現(xiàn)在相當(dāng)于帶著100多戶農(nóng)民兄弟在創(chuàng)業(yè)，我們找了村鎮(zhèn)銀行，給了我們一個(gè)單子，上面是貸款的條件，我們一看，貸款對(duì)合作社基本就“封門(mén)”了，土地流轉(zhuǎn)的合同都不能作為貸款的依據(jù)，我們又走了很多家，都沒(méi)能成功。你怕我，我也怕你，合作社怕銀行手續(xù)麻煩利息高，銀行怕合作社沒(méi)有創(chuàng)收能力和還款能力，這個(gè)是同性問(wèn)題。未來(lái)我們的合作社在擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈延伸的時(shí)候，肯定是需要資金的，現(xiàn)在我們只能內(nèi)部做資金調(diào)劑，從成員進(jìn)行融資，但是反響并不強(qiáng)烈，效果不理想。個(gè)人建議將合作社領(lǐng)導(dǎo)及團(tuán)隊(duì)的考評(píng)也納入到信貸信用體系考核標(biāo)準(zhǔn)中。

聲音四 大龍農(nóng)作物種植專業(yè)合作社，楊女士：

我的合作社種植地瓜，按照綠色無(wú)公害標(biāo)準(zhǔn)種植。2017年我們成立了地瓜的專業(yè)合作社，申請(qǐng)了綠色農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證，第一年銷售都很順利，消費(fèi)者對(duì)我們的產(chǎn)品都很認(rèn)可，我們有自己的電商平臺(tái)，提供的都是精品產(chǎn)品。信貸一直沒(méi)有做過(guò)，主要是門(mén)檻高。由于合作社剛剛成立，資質(zhì)尚淺，達(dá)不到信貸要求的標(biāo)準(zhǔn)，所以沒(méi)有考慮過(guò)，通常都是合作社內(nèi)部融資。

聲音五 沈陽(yáng)市金稻谷水稻種植家庭農(nóng)場(chǎng)，溫先生：

我是水稻種植家庭農(nóng)場(chǎng)，2014年曾經(jīng)參與過(guò)一次貸款申請(qǐng)，情況核實(shí)之后并沒(méi)有符合貸款條件；2015年又參加了一次，還是沒(méi)有成功。我就是一個(gè)農(nóng)民，800多畝地計(jì)劃70萬(wàn)的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)，對(duì)我而言是個(gè)難題。2017年，我在農(nóng)商行貸款貸了20萬(wàn)，購(gòu)買(mǎi)了收割機(jī)。貸款的過(guò)程相當(dāng)困難，找了很多人辦手續(xù)，還找了一個(gè)公務(wù)員幫忙做擔(dān)保人，溝通了很長(zhǎng)時(shí)間才成功。2018年我想貸款30萬(wàn)，購(gòu)買(mǎi)土地處理的機(jī)器。前兩天去貸款時(shí)，土地流轉(zhuǎn)的合同村里蓋了章，但無(wú)法被用于貸款抵押。

總結(jié)本次研討會(huì)上來(lái)自各方的聲音，近幾年隨著合作經(jīng)營(yíng)模式的推廣，合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)都有資金需求，大部分問(wèn)題集中在手續(xù)繁雜、沒(méi)有抵押物、沒(méi)有擔(dān)保人等。除了新農(nóng)人之外我們也請(qǐng)到了部分銀行代表，銀行方面對(duì)合作社的生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)前景、生產(chǎn)鏈的延伸程度、銷售渠道、合作社領(lǐng)導(dǎo)及團(tuán)隊(duì)、結(jié)算形式等都很關(guān)注。在沈陽(yáng)北邊有一個(gè)合作社，與花生加工企業(yè)簽訂了收購(gòu)合同，專門(mén)從事大型家庭農(nóng)場(chǎng)的花生收購(gòu)工作，收購(gòu)的花生統(tǒng)一提供給花生加工企業(yè)。這個(gè)合作社在貸款的時(shí)候引入了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)——第三方擔(dān)保，最低擔(dān)保300萬(wàn)，這是一種嶄新的信貸模式。這種模式解決了農(nóng)民的兩個(gè)難題：一是沒(méi)有抵押物；二是沒(méi)有擔(dān)保人，希望未來(lái)這樣的方式能越來(lái)越多，使農(nóng)民貸款越來(lái)越方便。

金融行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度逐年攀升，未來(lái)穩(wěn)定生產(chǎn)的、達(dá)到一定生產(chǎn)面積、有土地流轉(zhuǎn)確權(quán)合同的合作社貸款將不再是難題，也希望通過(guò)多方努力，讓農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模在信用貸款與金融需求方面不再有后顧之憂。