福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題分析

吳云輝 肖倩 劉燊 邱頡

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融概念在全國掀起熱潮，福建省本土的企業(yè)也不甘示弱，受益于發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)和資本，福建省的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如同雨后春筍紛紛冒出。與此同時(shí)，省委和政府也陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策支持和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自己也組建了協(xié)會(huì)來促進(jìn)自身的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展并不一帆風(fēng)順，一方面，監(jiān)管和制度的不完善、企業(yè)的良莠不分帶來了社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，體量小、發(fā)展不均衡、信息技術(shù)滯后和人才缺失也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。鑒于此，我們根據(jù)福建省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢、現(xiàn)存問題和不足，提出了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的建議和對策。

關(guān)鍵詞：福建??；互聯(lián)網(wǎng)金融；政策

1 福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念在全國炒得火熱，全國各地的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遍地開花，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，金融業(yè)較發(fā)達(dá)的地區(qū)尤為突出。福建省位于東南沿海，省內(nèi)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多，是中國民營經(jīng)濟(jì)最有活力的地區(qū)之一。受益于民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，福建省金融業(yè)的發(fā)展取得了不俗的成績，也催化和帶動(dòng)了福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。根據(jù)第三方平臺(tái)第一網(wǎng)貸（深圳市錢誠互聯(lián)網(wǎng)金融研究院）發(fā)布的《2016年福建省P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)》顯示，2016年福建省P2P網(wǎng)貸成交額108.48億元，全國排名第十二；貸款余額34.47億元，全國第十五。2016年福建省新發(fā)生各類問題平臺(tái)16家，占全國1.71%，全國排名第十三。P2P網(wǎng)貸行業(yè)，2013年以來福建省已經(jīng)發(fā)生各種問題平臺(tái)58家，占全國2.36%，全國排名第十一。截至2016年底，福建省問題平臺(tái)率38.67%，環(huán)比下降1.33個(gè)百分點(diǎn)。

福建省為了促進(jìn)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也出臺(tái)了很多政策，2015年九月出臺(tái)了《關(guān)于貫徹落實(shí)省政府加快互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十條措施的實(shí)施意見》，2016年十月省委印發(fā)了《福建省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案的通知》。省委省政府對本土互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展十分重視，推I葉J了一系列政策和紅利來支持本土互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，福建省民間也于2015年12月在福建省金融辦等相關(guān)部門的支持下，成立了福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)由福建省內(nèi)有代表性和影響力的金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)組成。協(xié)會(huì)主要是搭建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的交流合作平臺(tái)以及與政府主管部門之間的橋梁與紐帶，推動(dòng)福建互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，服務(wù)中小微企業(yè)，為福建省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

我們以下從各個(gè)方面來闡述福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀：

（一）發(fā)展模式。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式無非可分為兩種，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，二是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第一種主要是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)構(gòu)成，比如各種商業(yè)銀行等，主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)app等。第二種主要是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行運(yùn)作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，各種虛擬貨幣（比特幣等）、手機(jī)理財(cái)?shù)龋约暗谌街Ц镀脚_(tái)等。福建省省內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式格局主要是傳統(tǒng)金融企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+和p2p模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中由于網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，手續(xù)簡便，操作便捷，運(yùn)用場景廣，市場需求大，在福建省發(fā)展最為迅速。

（二）資本規(guī)模。在由傳統(tǒng)金融構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)里，主要是以各大商業(yè)銀行和一些區(qū)域性銀行等金融機(jī)構(gòu)為主，這類機(jī)構(gòu)資金充足，資本規(guī)模相對來說較大，但是數(shù)量少。而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)作的電商企業(yè)規(guī)模和體量大小參差不齊，沒有特別大型有影響力的機(jī)構(gòu)。相比來說，資本規(guī)模相對小，資本分散，較為}昆亂，但數(shù)量較多。另一方面，福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要也集中于福建省沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的這些地區(qū)，其中，以省會(huì)福州、和以廈門為主的廈漳泉地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就占了絕大部分，資本規(guī)模也較為雄厚，其他地區(qū)發(fā)展受到很大的制約。

（三）市場前景。福建省民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多，特別是在沿海地區(qū)，市場經(jīng)濟(jì)活力強(qiáng)。雖然福建省民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但在發(fā)展的過程中也存在兩個(gè)問題。一是企業(yè)借款難問題，大量的民營中小微企業(yè)很難在銀行得到貸款，這樣就出現(xiàn)了非常大的資金缺口問題。二是大量的民間資本得不到充分利用，資金被閑置。兩個(gè)問題看起來更像一個(gè)矛盾，一個(gè)投資難，一個(gè)借款難，但確實(shí)是發(fā)展過程中切實(shí)存在的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的切人，剛好可以為這兩個(gè)問題提供解決方案，市場前景十分廣闊。

（四）政策支持。福建省既是“海絲”核心區(qū)，又有白貿(mào)區(qū)的加持，同時(shí)依托海西建設(shè)、福廈泉自主創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)、臺(tái)商投資區(qū)、福州新區(qū)等試點(diǎn)示范區(qū)的政策聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，為福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了良好的政策紅利。特別是以福建自貿(mào)區(qū)為對外合作平臺(tái)，通過投資便利化改革、金融創(chuàng)新等體制機(jī)制創(chuàng)新，推動(dòng)資本雙向流動(dòng)。去年福建利用外資達(dá)81.9億美元，增長6.7%，在全球投資放緩和國內(nèi)吸引外資下滑的大背景下，福建能取得這樣的成績實(shí)屬不易，這與福建“多區(qū)疊加”的政策紅利有很大關(guān)系。特別是去年利用臺(tái)資取得近幾年最好成績，2016年全年實(shí)際利用臺(tái)資20.2億美元，同比增長53.9%，說明臺(tái)商看好福建發(fā)展前景，同時(shí)也從另一個(gè)角度說明了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在福建省發(fā)展壯大有著得天獨(dú)厚的政策條件。

2 福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，在其剛剛產(chǎn)生和發(fā)展過程中，也必不可少地會(huì)出現(xiàn)各種問題。福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中主要面臨以下幾個(gè)問題：

2.1 監(jiān)管不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是新生事物，還沒有形成完備的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)章制度，成為監(jiān)管的灰色地帶。一方面由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻過低，涌進(jìn)了一大批參差不齊的機(jī)構(gòu)，處于野蠻生長狀態(tài)。另一方面，機(jī)構(gòu)的良莠不分，會(huì)帶來很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅投資人的資金安全得不到保障，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的安全也很難得到保障。機(jī)構(gòu)吸納資金的透明度、資金安全性存疑，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資、攜款潛逃、龐氏騙局屢見不鮮，甚至被不法分子利用來套現(xiàn)、洗錢等。

2.2 體量小、發(fā)展不平衡

就目前來說，福建省的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和體量太小，形成不了大的影響力和對區(qū)域的輻射力。就全國的范圍來看，福建省目前還沒有一家較為出名的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，第三方支付牌照稀缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)話語權(quán)不高。另一方面，福建省互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的分布范圍剛好和福建省經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)相符合，主要集中在沿海地區(qū)，地區(qū)發(fā)展十分不平衡。

2.3 信息技術(shù)的滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金的流通安全主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和完善?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展不完善，嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。再加上一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，信息技術(shù)人才儲(chǔ)備落后，使得這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金池更容易受到不法分子的攻擊。

3 福建省推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策建議

3.1 加強(qiáng)監(jiān)管，提供制度保障

完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督體系，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)章制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)劃定法律的底線，建設(shè)完備的信用體系，機(jī)構(gòu)接入第三方征信，建立社會(huì)信用體系，實(shí)時(shí)評估信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)的正規(guī)化、透明化，專業(yè)化，也為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和投資人提供更多的保障。只有強(qiáng)有力的法律和制度保障，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)成長在陽光下，才能降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 引入民資、均衡發(fā)展

福建省地區(qū)的民營經(jīng)濟(jì)活躍，眾多中小企業(yè)，民間資本雄厚，但民間資本投資渠道不多，資金利用效率較低。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，雖然我們要提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，這樣有利于行業(yè)的長期發(fā)展，但同時(shí)也要積極引導(dǎo)民間資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，充分利用雄厚的民間資本。同時(shí)本土的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，積極開發(fā)創(chuàng)新出新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，改變原有單一的金融業(yè)務(wù)，形成差異化競爭，利用優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來提高自己的市場競爭力。

3.3 重視信息技術(shù)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)依托信息人才，所以機(jī)構(gòu)要加大對信息人才的重視、培育和儲(chǔ)備，培訓(xùn)和提高信息人員的個(gè)人素質(zhì)和專業(yè)能力，提高信息技術(shù)從業(yè)人員的待遇和薪資，留住信息人才，才能更好地謀求機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展。

3.4 加大政策支持

省委省政府要出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策來支持省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供政策紅利和優(yōu)厚的發(fā)展環(huán)境，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)學(xué)試驗(yàn)園，吸引互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的入駐，重點(diǎn)扶持發(fā)展勢頭強(qiáng)的企業(yè)，以在全國的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中占據(jù)一席之位。與此同時(shí)，要促進(jìn)省內(nèi)區(qū)域發(fā)展的平衡，充分利用不同區(qū)域的特點(diǎn)，發(fā)展不同模式的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。針對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和落后地區(qū)，實(shí)行不同的政策和紅利，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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