欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制研究
——以黑龍江省綏化市轄區(qū)縣（市）為例

張嘉琪

（吉林大學(xué)管理學(xué)院，長(zhǎng)春130012）

一、農(nóng)村信貸資金流動(dòng)現(xiàn)狀

以綏化市三個(gè)縣（市）為研究樣本，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融基本情況及農(nóng)村信貸資金流動(dòng)情況進(jìn)行了調(diào)查。（見(jiàn)表1）

表1 2013-2014年樣本縣域經(jīng)濟(jì)金融基本情況

樣本縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由四大國(guó)有商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行構(gòu)成。由表2可以看出，三個(gè)樣本縣域信貸資金目前仍然都處于凈流出狀態(tài)，但資金外流的程度差異較大。其中：慶安縣、青岡縣信貸資金外流趨勢(shì)明顯；綏棱縣信貸資金流出比例較低，并呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

二、農(nóng)村信貸資金外流的主要原因

（一）國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變引起農(nóng)村

表2 2013-2014年樣本縣域信貸資金流入流出情況單位：萬(wàn)元

信貸資金外流

自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行出于自身商業(yè)化改革的需要把發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，開(kāi)始大范圍地撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至縣級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在縮減網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行也將貸款權(quán)和財(cái)權(quán)收回，保留下來(lái)的縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”。四大國(guó)有銀行更多的是把縣域儲(chǔ)蓄資金通過(guò)上交存款的形式轉(zhuǎn)出，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金因上存而外流。從表3中可以看出，2008年至2014年樣本縣域四大國(guó)有商業(yè)銀行吸收的存款大部分被轉(zhuǎn)移出去，用于當(dāng)?shù)氐馁J款僅是其中的小部分，特別是綏棱縣歷年存貸比都在20%以下，而慶安縣和青岡縣雖然近年來(lái)存貸比情況有所改善，但最高也就在50%左右，這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸資金通過(guò)四大國(guó)有商業(yè)銀行渠道外流的現(xiàn)象尤其嚴(yán)重。

（二）郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村信貸資金外流的重要途徑

表3 樣本縣域四大國(guó)有商業(yè)銀行存貸款情況

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄多年來(lái)只存不貸的單一金融服務(wù)功能，實(shí)際上對(duì)農(nóng)村起著“抽血機(jī)”的作用。2008年以后，綏化市轄區(qū)縣市郵政儲(chǔ)蓄銀行相繼成立，改變了曾經(jīng)只存不貸的情況，但從表4中可以看出，樣本縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然可以進(jìn)行放貸，但存貸比仍然不高，并且自2012年以來(lái)存貸比已經(jīng)呈現(xiàn)明顯下降趨勢(shì)。

表4 樣本縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款情況

（三）農(nóng)村信用合作社動(dòng)力不足，對(duì)農(nóng)村的貸款投放不夠

近年來(lái)出于資本逐利和商業(yè)化的改革方向，農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村尤其是對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸供給意愿不強(qiáng)，許多地區(qū)的信用社也成為農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要渠道。從表5可以看出，2008年至2011年，農(nóng)村信用合作社的存貸比呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但自2012年至2014年，農(nóng)村信用合作社的存貸比呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，并且下降幅度明顯。并且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村信用合作社在農(nóng)村吸收的存款，也并未完全運(yùn)用于“三農(nóng)”。信用社必須按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策扶助“三農(nóng)”，但同時(shí)又要追求利益以求自身發(fā)展，因此，不少縣域的信用社把資金轉(zhuǎn)向城市，對(duì)大商戶(hù)和企業(yè)提供貸款等，由此導(dǎo)致投放到縣域的信貸資金比例呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏高，對(duì)外部資金的吸引力不足

調(diào)查顯示，農(nóng)村金融系統(tǒng)并不缺資金，反而是大量的資金從農(nóng)村地區(qū)流出，農(nóng)村金融依然繼續(xù)著“農(nóng)村支援城市”“窮幫富”的現(xiàn)象。其中最主要原因是農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)依然遠(yuǎn)高于城市工商業(yè)，包括農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，涉農(nóng)企業(yè)管理水平低等，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是分散的小農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)，對(duì)其提供貸款交易成本高，信息的獲取和監(jiān)督困難。以慶安縣為例，2014年不良貸款余額達(dá)3.11億元，不良率達(dá)8.1%，其中：涉農(nóng)不良貸款余額達(dá)1.97億元，不良率達(dá)10.1%。

表5 樣本縣域農(nóng)村信用社存貸款情況

與此同時(shí)，農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)又缺乏銀行在現(xiàn)行制度下可接受的抵押品，因此，金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金用于對(duì)“三農(nóng)”的貸款投放，根本原因是要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和尋求資金運(yùn)用的高收益。

三、完善農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制的對(duì)策建議

（一）充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，引導(dǎo)信貸資金回流農(nóng)村

經(jīng)濟(jì)杠桿作為調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的工具，對(duì)社會(huì)資金具有一定的引導(dǎo)作用：第一，發(fā)揮稅收杠桿的引導(dǎo)作用，通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的資金投入，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。第二，發(fā)揮資金價(jià)格的調(diào)節(jié)作用，推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化，引導(dǎo)信貸資金回流農(nóng)村。

（二）構(gòu)建和完善多元化的、分工合理的農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村信貸資金投放

繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革，進(jìn)一步推廣設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力完善多層次、廣覆蓋、防風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)：第一，繼續(xù)推進(jìn)和深化農(nóng)村信用合作社改革，鞏固以縣(市)一級(jí)法人為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融管理體制，保證農(nóng)村信用合作社支農(nóng)資金的穩(wěn)定供給，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。第二，繼續(xù)創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題。第三，繼續(xù)推廣新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，加快推進(jìn)農(nóng)村資金互助合作社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立；第四，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)利用資本市場(chǎng)籌集資金，在政策上支持符合條件的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)上市融資，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)利用資本市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)重組等。

（三）進(jìn)一步建立并完善風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村資金回流營(yíng)造良好的外部環(huán)境：第一，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的組織引導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)，為農(nóng)村金融改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融生態(tài)縣的創(chuàng)建工作，對(duì)信用農(nóng)戶(hù)實(shí)行貸款優(yōu)先、簡(jiǎn)化手續(xù)、額度放寬、利率優(yōu)惠的政策；第二，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳和普及，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村的資金回流創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境；第三，建立“三農(nóng)”信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)其增加貸款投放；第四，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而減輕農(nóng)戶(hù)由于自然條件和生產(chǎn)波動(dòng)而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的意愿，在一定程度上緩解農(nóng)民由于缺乏合適的抵押品而面臨的信貸約束問(wèn)題。

（四）制定《社區(qū)再投資法》，建立農(nóng)村社區(qū)再投資制度

由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的逐利性使得農(nóng)村的金融需求難以依靠市場(chǎng)機(jī)制得到滿(mǎn)足，因此，要引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就有必要建立強(qiáng)制性的制度安排。社區(qū)再投資制度就是通過(guò)立法的形式明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，必須為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所在社區(qū)提供金融支持和服務(wù)，以滿(mǎn)足該社區(qū)的信貸需求。針對(duì)農(nóng)村信貸資金外流、信貸資金投入不足的情況，我們應(yīng)借鑒國(guó)外實(shí)施社區(qū)再投資法的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法的形式規(guī)定金融機(jī)構(gòu)將從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，并給予一定的稅收和利率等方面的優(yōu)惠政策。

[1] 烏東峰.中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題對(duì)策研究[J].求索，2003(2).

[2] 謝 平，徐 忠.公共財(cái)政、金融支農(nóng)與農(nóng)村金融改革——基于貴州省及其樣本縣的調(diào)查分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2006(4).

[3] 潘再見(jiàn).新農(nóng)村建設(shè)資金外流與回流機(jī)制研究[J].金融與投資，2006(6).

[4] 陳錫文.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的幾個(gè)重要問(wèn)題[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2011(1)．