大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題及對策研究

摘要：就業(yè)壓力的增加，使得越來越多的大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)。而創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、扶持政策無法落實(shí)等諸多問題，使得創(chuàng)業(yè)貸款申請困難重重。因而，要加大政府金融政策支持、建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系、發(fā)揮小額信貸的作用，以期緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難的問題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)貸款；小額信貸

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0230-01

近年來，高等院校畢業(yè)生逐年增加，使得國內(nèi)本不樂觀的就業(yè)形勢更加惡化。因而，近年來政府相繼出臺許多相關(guān)政策。鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、靈活就業(yè)。

有2005年《東方時(shí)空》欄目針對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然意圖創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比例高達(dá)80%，但是實(shí)際實(shí)施比率只有4.2%，創(chuàng)業(yè)始于計(jì)劃也終于計(jì)劃。其中，很大的一個(gè)難題就是融資問題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應(yīng)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資過程中發(fā)揮重要作用，卻因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜、缺少擔(dān)保等因素使得貸款申請困難起來，造成了銀行貸款的缺位。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款概念界定

創(chuàng)業(yè)貸款是目前或?qū)砭哂幸欢ㄉa(chǎn)經(jīng)營能力的個(gè)人，由于創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生了資金需求，向銀行提出申請并提供一定有效擔(dān)保后發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。這種貸款主要是面向本地域大學(xué)生或個(gè)人的一種激勵(lì)型貸款，通常利率較低。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中，是以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體為主體，申請對象主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款困難，主要表現(xiàn)為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業(yè)外源融資主要渠道，大約占我國企業(yè)外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應(yīng)有的作用。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學(xué)生向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款，面臨著沒有擔(dān)保、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門多，審批周期長，程序復(fù)雜

由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及著人社部、財(cái)政部、商業(yè)銀行等多個(gè)部門，貸款要經(jīng)過申請、征信考察、項(xiàng)目考察、項(xiàng)目審評、擔(dān)保評估、項(xiàng)目審批、銀行審核等七個(gè)環(huán)節(jié)，審批手續(xù)復(fù)雜，等待周期長。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點(diǎn)，而審批手續(xù)的復(fù)雜化就導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的時(shí)間、費(fèi)用成本增加。目前商行對大學(xué)生創(chuàng)辦在中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，造成融資成本高達(dá)12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾，政策扶持難以落實(shí)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔(dān)?；鸬那疤嵯拢山?jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)立項(xiàng)目，提供貸款支持四。商業(yè)銀行以營利為目的，放貸需要企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和保持良好的信用，以此預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學(xué)生剛畢業(yè)或仍在校學(xué)習(xí)，一般沒有可供抵押的財(cái)產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，信用一時(shí)無法保證。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題的解決對策

（一）政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

政府要繼續(xù)加強(qiáng)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺符合實(shí)際的融資政策，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，開拓創(chuàng)業(yè)政策新渠道，加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)體系，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造良好的宏觀調(diào)控環(huán)境。同時(shí)建立一個(gè)長效約束機(jī)制，鼓勵(lì)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，把對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款支持納入到對銀行的績效考評體系；并建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，以緩解政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作的深層次矛盾。

（二）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系

普通貸款申請需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供抵押財(cái)產(chǎn)或擔(dān)保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學(xué)生所具備的，他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的社會關(guān)系，申請普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評級制度和貸款評價(jià)體系尤為重要，可從銀行機(jī)構(gòu)、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請相關(guān)專業(yè)人員，組成“專家評審團(tuán)”參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估，對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的效益與可行性進(jìn)行嚴(yán)格甄選，進(jìn)而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）應(yīng)用微貸技術(shù)，充分發(fā)揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征，較好的適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款起點(diǎn)低、資金需求量小、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。

第一，是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)合法地位；同時(shí)要鼓勵(lì)民間資本參與小額信貸投資，成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。第三，政府要加大財(cái)政撥款，為資助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財(cái)政補(bǔ)息。

第二，是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和審查。小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動性與收益性相結(jié)合的原則，在保證信貸收益的同時(shí)盡量避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。要對創(chuàng)業(yè)貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，建立預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)，從而規(guī)范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

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（責(zé)任編輯：袁凌云）