大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式研究

周曉寧

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融如想獲得更有效的發(fā)展，又必須基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，以獲取更多更有效的商業(yè)信息，因此，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融二者相輔相成，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶來(lái)巨大的數(shù)據(jù)量，迫使大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷進(jìn)步，反之，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，又促使互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，二者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。鑒于此，本文基于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新模式進(jìn)行探討與研究，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定借鑒。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式 創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其交易模式更加多樣化、交易渠道多元化，服務(wù)模式更加的專業(yè)化、安全化、簡(jiǎn)潔化，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶提供更加便利、安全、周到、多樣化的服務(wù)和交易環(huán)境，金融產(chǎn)品的價(jià)格也更加透明化，用戶通過(guò)金融平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)貨比三家，實(shí)現(xiàn)更好的選擇。在此背景下，資金需求不再單純依靠銀行、證券等中介機(jī)構(gòu)，而是可以直接在金融平臺(tái)發(fā)起借貸申請(qǐng)，并將借貸及資金等信息作為大數(shù)據(jù)處理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要依據(jù)，能夠更加高效地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、金融交易等多項(xiàng)工作，極大縮短了借貸辦理周期，提高了貸款工作效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)，能夠?yàn)橛脩籼峁└蛹皶r(shí)高效便利的金融服務(wù)，推動(dòng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以垂直搜索為中心

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特色就是能夠把整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者都聚集起來(lái)，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或者產(chǎn)業(yè)鏈，使產(chǎn)品服務(wù)、金融服務(wù)等多個(gè)服務(wù)項(xiàng)目融為一體，形成垂直搜索體系，通過(guò)垂直搜索能夠讓客戶通過(guò)對(duì)比來(lái)挑選出最適合自己的產(chǎn)品。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)，為用戶提供及時(shí)全面有效的金融咨詢，并以此挖掘更多潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，能夠有效改善信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

（二）優(yōu)越的C2B互聯(lián)網(wǎng)金融模式

作為互聯(lián)網(wǎng)金融中以客戶為中心的典型代表模式-C2B模式，能夠聚集更多的用戶，獲得更加廣泛的采購(gòu)信息，與B2C的一對(duì)一模式相比，此模式能夠較大幅度降低客戶成本，并且能夠更好地利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的需求進(jìn)行分析，進(jìn)而圍繞客戶的需求制定適應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)多樣化。然而，C2B模式在其發(fā)展過(guò)程中也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管等方面的問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)銀行顧名思義是在移動(dòng)端、互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)行，并且資本基本都是來(lái)自于個(gè)人，主要是為個(gè)人服務(wù)，也涉及小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)可以利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者是通過(guò)中介公司來(lái)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)范同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)有的客戶和相關(guān)產(chǎn)業(yè)形成鏈條來(lái)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)方面更加便捷，在流程方面更加簡(jiǎn)潔，產(chǎn)品方面更加多樣化，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行不受時(shí)間與地域的限制，能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊?wù)，具有較好的發(fā)展前景。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能

第三方支付實(shí)質(zhì)上是一種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，是信譽(yù)與資金都有一定保障的第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)和國(guó)內(nèi)國(guó)外的各個(gè)銀行簽訂協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)能夠有效降低政府與銀行業(yè)務(wù)對(duì)接及企事業(yè)與銀行對(duì)接的成本，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)利益中立，避免了和被服務(wù)方的利益競(jìng)爭(zhēng)，滿足了被服務(wù)方的發(fā)展需求。

三、大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策分析

（一）促進(jìn)多主體進(jìn)行融合創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)促進(jìn)多主體進(jìn)行融合創(chuàng)新，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和創(chuàng)新。在進(jìn)行多主體融合創(chuàng)新時(shí)，首先，應(yīng)該加強(qiáng)各部門之間的協(xié)作，實(shí)現(xiàn)各部門協(xié)同創(chuàng)新，達(dá)到物聯(lián)網(wǎng)金融的效果，促使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，整體的實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈也能獲得有效發(fā)展；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須伴隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融政策的制定與實(shí)施，也必須對(duì)相應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策與制度進(jìn)行優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)，共同發(fā)展；最后，也需要利用商業(yè)模式進(jìn)一步創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的金融進(jìn)行密切地融合，實(shí)現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，如資信審核、第三方交易、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)等都屬于創(chuàng)新服務(wù)的范疇。

（二）健全監(jiān)管與風(fēng)控的體制

在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展中，需要健全監(jiān)管與風(fēng)控的體制。從監(jiān)管方面的相關(guān)規(guī)定中來(lái)看，應(yīng)該進(jìn)一步完善金融發(fā)展的相關(guān)法律文件，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的統(tǒng)一性，同時(shí)監(jiān)管體系在構(gòu)建時(shí)應(yīng)該從多層次的角度出發(fā)，劃分出不同的職能，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的基本條件。從風(fēng)控體系的建設(shè)方面講，需要構(gòu)建比較系統(tǒng)和全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，從信息的安全性、交易密碼及交易方式等多個(gè)方面建立系統(tǒng)的規(guī)則，確保消費(fèi)者交易的安全性，保障其交易活動(dòng)的合法權(quán)益。

（三）使相關(guān)參與者的素質(zhì)能夠得到提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開專業(yè)人才的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，必須加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。應(yīng)制定差異化的培養(yǎng)方案，對(duì)具有專業(yè)化金融能力的人才實(shí)施專門培養(yǎng)，促使他們能夠在市場(chǎng)中獲得更加全面的發(fā)展。在人才培養(yǎng)過(guò)程中，作為高校要加強(qiáng)師資建設(shè)，集中優(yōu)秀師資，培養(yǎng)優(yōu)異的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，如此才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融人才具有良好的金融基礎(chǔ)；進(jìn)入社會(huì)，企業(yè)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才實(shí)施定性化的培養(yǎng)，如進(jìn)修、行業(yè)協(xié)會(huì)交流、定期的專業(yè)培訓(xùn)等，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才能夠持續(xù)進(jìn)步。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的決策制定，單純依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)是不足的，需要具備多種投資知識(shí)和決策能力，才能清晰明確的識(shí)別和判斷互聯(lián)網(wǎng)金融信息，做出正確決策。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄔賀銓.大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].信息安全與通信保密，2013 （7）：9 -10.

[2]趙力.互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析[J].中國(guó)信息化，2016（10）：114 -115.

[3]閆雯，張亞寧等.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融行業(yè)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用需求[J].贏未來(lái)，2017（6）：0233-0233.

[4]于欣言.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的應(yīng)用研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.

[5]于欣.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（15）.