互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的一些影響分析

袁婷

摘要：保險(xiǎn)合同制度是用來約束保險(xiǎn)合同中有關(guān)各種問題的法律法規(guī)，在其不斷發(fā)展的過程中，會(huì)受到不同市場(chǎng)需求的影響而產(chǎn)生不斷地變化。比如說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就在很大程度上改變著保險(xiǎn)合同的適用，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在立法方面提出了新的要求，同時(shí)也影響著對(duì)于保險(xiǎn)合同制度規(guī)則的重新制定和調(diào)整。為此文章以互聯(lián)網(wǎng)金融為切入點(diǎn)，分別從保險(xiǎn)合同制度適用角度，保險(xiǎn)合同締結(jié)階段角度和保險(xiǎn)合同履行階段角度三個(gè)方面下手，探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)合同制度適用的一些影響。從而針對(duì)其在實(shí)踐中存在的問題，提出自己的一些見解。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)合同制度；影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，以及對(duì)我國(guó)各行各業(yè)影響的不斷深入，在此背景下保險(xiǎn)合同制度適用的影響也越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)合同制度作為引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向規(guī)范化和法制化道路的重要依據(jù)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展作用十分重要。同時(shí)，無論對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)來說都是這樣，其產(chǎn)生發(fā)展和變化的最終依據(jù)必須是與其市場(chǎng)的需求吻合，如果不能和需求吻合，那么再大的改變，再細(xì)致的行業(yè)調(diào)整，到最后也都是徒勞，收不到任何成效。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)行業(yè)也同樣如此，保險(xiǎn)合同制度適用就成為了我們必須要去研究和探討的課題。

一、從保險(xiǎn)合同制度適用角度

隨著當(dāng)代信息技術(shù)的得不斷發(fā)展和傳播，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于生活的影響已經(jīng)深入到了方方面面，時(shí)刻都在影響著各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，所以保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)然也不例外。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)組成部門，以其能向人們提供風(fēng)險(xiǎn)保障而存在?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)由傳統(tǒng)營(yíng)銷模式向新型營(yíng)銷模式過渡的的重要變革手段。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是引用互聯(lián)網(wǎng)這種現(xiàn)代化的手段不斷開拓保險(xiǎn)業(yè)更廣闊市場(chǎng)的一種手段[1]。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)合同制度適用的發(fā)展經(jīng)歷了初級(jí)高級(jí)兩個(gè)階段的過程。

（一）初級(jí)階段

主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將原有的紙質(zhì)保單衍生形成電子保單的形式，進(jìn)而在其市場(chǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。隨著在初級(jí)階段第一張電子保單的開出，用電子保單進(jìn)行參保的形式也越來越受到各大保險(xiǎn)公司的追捧，被廣泛的采用，形成了一種保險(xiǎn)營(yíng)銷新的模式。電子保單在保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要是通過以下兩種業(yè)務(wù)形式進(jìn)行體現(xiàn)的：第一個(gè)是涉及保險(xiǎn)交易的所有環(huán)節(jié)均通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)自助完成。比如針對(duì)新推出的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在其本網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，對(duì)此款保險(xiǎn)產(chǎn)品就條款內(nèi)容、投保的業(yè)務(wù)流程、投保時(shí)對(duì)于客戶的要求等問題進(jìn)行公布，那么對(duì)此保險(xiǎn)產(chǎn)品感興趣的購(gòu)買者就可以根據(jù)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)流程提示進(jìn)行操作，填寫保單進(jìn)行投保。保險(xiǎn)公司則在互聯(lián)網(wǎng)的另一端完成對(duì)于新保單的審核，并生成電子保單，自此保險(xiǎn)合同生效。第二個(gè)是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中涉及的特定客戶量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如針對(duì)一些旅行社或是長(zhǎng)途貨運(yùn)的公司，他們對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的往往有著特殊的要求，那么保險(xiǎn)公司就針對(duì)這些特定客戶的特殊需求，制定保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶就可以通過互聯(lián)網(wǎng)登錄參保平臺(tái)，時(shí)時(shí)完成對(duì)于貨物、或是游客的參保，不受時(shí)間的諸多限制。

（二）高級(jí)階段

主要表現(xiàn)在一互聯(lián)網(wǎng)金融作為保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)對(duì)象來展開銷售。比如說隨著以淘寶、京東、唯品會(huì)等為平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品銷售的電商為銷售目標(biāo)，退出適合其行業(yè)整體發(fā)展的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍直接涉及到了互聯(lián)網(wǎng)交易中的商家及消費(fèi)者。與初級(jí)階段對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)定位完全不同，初級(jí)階段則是在傳統(tǒng)銷售市場(chǎng)通過營(yíng)銷手段的創(chuàng)新來滿足客戶需求，高級(jí)階段更加注重的是市場(chǎng)目標(biāo)客戶的確定和開拓。比如高級(jí)階段是以互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)領(lǐng)域，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)市場(chǎng)本身具有的虛擬化的特征，所以在整個(gè)市場(chǎng)活動(dòng)的參與者這種對(duì)于保險(xiǎn)條款就有新的要求。針對(duì)這種新要求，保險(xiǎn)公司就要做出及時(shí)反映和創(chuàng)新。再比如高級(jí)階段提供的保險(xiǎn)的服務(wù)模式也是不同的。不僅是在投保環(huán)節(jié)上以網(wǎng)上操作取代面對(duì)面的簽約，更以網(wǎng)上對(duì)接方式對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失進(jìn)行網(wǎng)上操作索賠，這樣大大簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)合同從簽訂到理賠的全過程，節(jié)省了時(shí)間，提高了效率。

二、從保險(xiǎn)合同締結(jié)階段角度看

（一）給認(rèn)定保險(xiǎn)人之條款說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)造成影響

為了保護(hù)投保人的利益，平衡保險(xiǎn)雙方由于信息不對(duì)稱而造成的利益上的矛盾，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司所制定的保險(xiǎn)條款中關(guān)于格式條款部分規(guī)定其有說明的義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)這種特定的環(huán)境決定了在保險(xiǎn)合同的簽約具有虛擬化和便捷化的特點(diǎn)，這使得保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)法中明確規(guī)定的應(yīng)該履行的義務(wù)需要通過網(wǎng)上操作體現(xiàn)在電子保單當(dāng)中，然而投保人只要按照保險(xiǎn)公司提供的網(wǎng)上操作流程就能對(duì)這些條款進(jìn)行閱讀。因此，如何保證在實(shí)踐過程中保險(xiǎn)人已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行了解，履行了條款說明的義務(wù)等問題方面就產(chǎn)生了分歧。對(duì)此，從保險(xiǎn)的實(shí)際出發(fā)，保險(xiǎn)公司在投保的流程中都會(huì)帶有對(duì)各相關(guān)條款的說明內(nèi)容，針對(duì)保險(xiǎn)人可能提出的各種問題做出說明，或是對(duì)難理解的專業(yè)用語做出解釋，這樣的說明其實(shí)等同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同簽訂過程中的問題解答環(huán)節(jié)。但是僅僅憑借保險(xiǎn)公司在投保流程和說明文件中的陳述，是決不能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行保險(xiǎn)法中規(guī)定的說明義務(wù)的。它還需要通過法院或是第三方仲裁機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核認(rèn)定。如果保險(xiǎn)條款中所載明的說明內(nèi)容，足夠讓投保人了解相關(guān)保險(xiǎn)條款的法律效力及其產(chǎn)生的法律后果，那就意味著保險(xiǎn)公司已經(jīng)充分的履行了說明義務(wù)。如果不能滿足投保人的認(rèn)知需求，還存在疑問，那么雙方可以進(jìn)行再度協(xié)商或是針對(duì)存疑問題進(jìn)行補(bǔ)充說明。如此處理方式的目的在于，可以合理合法保護(hù)保險(xiǎn)雙方的既得利益，確保保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定運(yùn)行?？梢远酱俦ｋU(xiǎn)公司在保險(xiǎn)流程的設(shè)計(jì)上更加人性化的考慮問題。

（二）給認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立與生效的法律標(biāo)準(zhǔn)造成影響

區(qū)別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同的簽訂，互聯(lián)網(wǎng)傳輸通過跨越時(shí)間和區(qū)域的限制，提供高效便捷的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理。然而在這其中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)合同成立與生效的時(shí)間問題是影響的主要方面。眾多周知，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的保險(xiǎn)活動(dòng)中涉及的保險(xiǎn)合同都是采用電子文本的形式呈現(xiàn)的出來的。它在給社會(huì)大眾提供購(gòu)買便利的同時(shí)，也提升了保險(xiǎn)締約的實(shí)效，但同時(shí)在保險(xiǎn)實(shí)踐當(dāng)中也產(chǎn)生了各種各樣的問題。比如保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間截點(diǎn)問題，究竟是以保險(xiǎn)公司收到投保人的保費(fèi)之日起生效，還是以投保人按照網(wǎng)上操作流程最后完成操作，確認(rèn)投保合同的那一刻算起，還是以投保人最終點(diǎn)擊同意投保按鈕的那一刻算起。這些觀點(diǎn)雖然角度不同，但是究其原因就是因?yàn)檫@種在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險(xiǎn)合同的生效不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同對(duì)于生效時(shí)間的認(rèn)定，這就需要在實(shí)踐中重新制定認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對(duì)于保險(xiǎn)合同的生效日期進(jìn)行重新認(rèn)定仍然需要以現(xiàn)有合同法中的合同生效標(biāo)準(zhǔn)作為基礎(chǔ)。在任何一個(gè)合同關(guān)系建立的過程中，都是雙方當(dāng)事人達(dá)成一致的結(jié)果，符合雙方當(dāng)事人的共同意愿，因此在保險(xiǎn)合同成立并且生效認(rèn)定上，采取達(dá)成雙方一致時(shí)的時(shí)間作為標(biāo)準(zhǔn)是比較客觀和公平的[2]。

三、從保險(xiǎn)合同履行階段角度看

（一）影響到投保人身份的認(rèn)定

在利用互聯(lián)網(wǎng)參加保險(xiǎn)的過程中，投保人通過保險(xiǎn)公司預(yù)先設(shè)計(jì)好的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理流程，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的購(gòu)買投保。只要投保人在電腦上點(diǎn)擊同意按鈕，就說明合同已經(jīng)成立，這就是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)合同簽訂。高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)將傳統(tǒng)面對(duì)面簽訂合同的形式逐漸加以取代，那么保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，也就是投保人的身份核實(shí)問題就成為了一個(gè)新的問題。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，很可能存在假手于人，存在代簽代保的問題，也就是說在簽訂合中對(duì)于投保人就有三種可能性存在，或是在互聯(lián)網(wǎng)終端實(shí)施操作的人，或是實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的人，亦或是真正實(shí)際參保的人。因此，在以互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)作為銷售服務(wù)對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)來說，如何認(rèn)定投保人，對(duì)其身份進(jìn)行核實(shí)是至關(guān)重要的問題。

（二）影響到保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定

保險(xiǎn)的最終目的是投保人在投保標(biāo)的物發(fā)生損壞或是投保人發(fā)生人身傷害時(shí)能夠獲取經(jīng)濟(jì)上的應(yīng)有賠償，作為保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障同樣是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供產(chǎn)品銷售時(shí)的最終極賣點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)責(zé)任從何時(shí)開始生效就成為了保險(xiǎn)合同中的關(guān)鍵結(jié)點(diǎn)，與保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益息息相關(guān)，成為引人關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

結(jié)語：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了無限的發(fā)展商機(jī)。但同時(shí)，在其發(fā)展的過程中也存在很多與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同制度不相適應(yīng)的地方，要想很好的處理好在發(fā)展中遇到的問題，從根本上改變發(fā)展中的困境就應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，制定與其發(fā)展相適應(yīng)的法律法規(guī)，創(chuàng)新保險(xiǎn)合同模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的更好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈林清. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響[J].保險(xiǎn)研究，2014（20）：119.

[2]耿福俠. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響 [J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016（30）：132.