人口老齡化與老年人理財(cái)問題研究

魏永豐

摘要：基于人口老齡化進(jìn)程，老年客群漸成銀行理財(cái)生力軍，尤其是在利率不斷下滑的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)資本的保值增值是老年人尋求資產(chǎn)安全、提高養(yǎng)老生活質(zhì)量的重要途徑。本文立足于銀行視角，通過對(duì)當(dāng)前老年人理財(cái)需求現(xiàn)狀的分析，分析人口老齡化老年人理財(cái)服務(wù)存在的問題，從而為提高老年人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量提供意見。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；老年人理財(cái)；金融服務(wù)

引言：

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來越難實(shí)現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年全國(guó)的60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過10%，這意味著中國(guó)已經(jīng)處于老齡化社會(huì)。同時(shí)基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財(cái)意識(shí)，以主動(dòng)、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場(chǎng)中，銀行作為金融市場(chǎng)的主體，要認(rèn)識(shí)到老年客群的資產(chǎn)價(jià)值積極做好金融服務(wù)工作，為老年人理財(cái)工作提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、老年人理財(cái)投資的基本特征

老年人在退休后除了社會(huì)養(yǎng)老金，子女基本都會(huì)給退休的老人一定的贍養(yǎng)費(fèi)。老年人群體對(duì)于資產(chǎn)的打理就顯得尤為謹(jǐn)慎。

首先，安全第一。由于年事已高，通過社會(huì)勞動(dòng)獲得大額收入的可能性很低，且老年人的半生積蓄一般都是留作養(yǎng)老之用，因此投資本金的安全性就顯得至關(guān)重要。

第二，資金的流動(dòng)性。由于生理規(guī)律使然，老年人退休后生理機(jī)能正逐漸走向衰退，不時(shí)的醫(yī)療花銷是一筆不小的支出，另外還有子女的婚嫁費(fèi)用、應(yīng)急之需的意外支出等。在進(jìn)行投資前應(yīng)做好預(yù)算，理性選擇適合自己的理財(cái)方式。

第三，注重分散投資，以達(dá)到最大限度增值的目標(biāo)。老年人在留足生活日常開銷及一部分應(yīng)急款后，可以選擇不同的投資工具，將近期不用的錢用作中長(zhǎng)期理財(cái)；持續(xù)流入的錢，如子女贍養(yǎng)費(fèi)等用作短期分散的理財(cái)產(chǎn)品投資；對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的老人可以選擇參與股票投資，一來有機(jī)會(huì)收獲高收益，二來活動(dòng)頭腦延緩身體器官的衰老。

二、老年人理財(cái)存在的問題

（一）抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

老年人身體狀況、生理狀態(tài)都出現(xiàn)了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分限，收入增長(zhǎng)下降，然而用于醫(yī)療保健、養(yǎng)老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財(cái)?shù)馁Y金較為有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。一旦投資失敗，出現(xiàn)虧損，會(huì)嚴(yán)重影響其老年生活質(zhì)量。

（二）規(guī)劃不合理

老年人在投資理財(cái)方面屬于極度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負(fù)面情緒，另一方面投資虧損也會(huì)嚴(yán)重影響退休的生活質(zhì)量。所以老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多以安全性高、收益穩(wěn)定的為主，例如定期存款、國(guó)債等，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報(bào)，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級(jí)大，身體變化難以預(yù)測(cè)，遇到疾病、意外等急需用錢的突發(fā)事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實(shí)際的理財(cái)作用。

（三）理財(cái)不專業(yè)

理財(cái)知識(shí)系統(tǒng)博大精深，理財(cái)市場(chǎng)瞬息萬變，理財(cái)工具多種多樣的，不僅要有理論知識(shí)的學(xué)習(xí)積累和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的摸索總結(jié)，還要有良好的悟性，才能在理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)袖善舞、游刃有余、應(yīng)對(duì)自如，而大多數(shù)老年人不具備這一能力。我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間較短，近幾年才快速發(fā)展，理財(cái)知識(shí)更新很快，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，理財(cái)方式、渠道層出不窮，理財(cái)市場(chǎng)信息瞬息萬變。老年人學(xué)習(xí)能力較弱，接受理解能力較差、反應(yīng)速度較慢，這些都影響了老年人的理財(cái)技能的提高。

三、老年人理財(cái)投資服務(wù)的對(duì)策與建議

（一）為老年人量身定做理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)

市場(chǎng)上現(xiàn)有的理財(cái)投資產(chǎn)品中銀行儲(chǔ)蓄以穩(wěn)定性高，網(wǎng)點(diǎn)多，變現(xiàn)快，操作便捷等特點(diǎn)成為了老年人打理養(yǎng)老金的首選。實(shí)際上，在通貨膨脹的情況下，假設(shè)年通脹率為10%，那么現(xiàn)在的1元錢，明年就只能買到今年價(jià)值0.9元的東西，以此類推，10年后的現(xiàn)金值為10個(gè)0.9相乘，即0.387元，也就是說10年后的1元錢只能買到價(jià)值不到4毛錢的東西。銀行的存款年利率在3%左右，可想而知把錢放在銀行存10年，本息相加的現(xiàn)金值明顯減少了。因此，應(yīng)該設(shè)計(jì)出適合老年人風(fēng)險(xiǎn)偏好的保本型理財(cái)產(chǎn)品。如以設(shè)立基金的形式，則可以選擇回購(gòu)，央行票據(jù)，債券，信托類固定收益產(chǎn)品，在保證本金安全的前提下給予投資者高于銀行儲(chǔ)蓄的收益。目前，市場(chǎng)上的貨幣基金就具備了本金安全、流動(dòng)性好，收益高于銀行定期存款的特點(diǎn)，不失為老年投資者進(jìn)行理財(cái)?shù)囊粋€(gè)好選擇。除此之外，由券商發(fā)行的固定類收益的集合理財(cái)產(chǎn)品也可作為有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的老年人群體進(jìn)行理財(cái)?shù)倪x擇。

（二）建立專業(yè)的老年人理財(cái)投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)

現(xiàn)有的金融服務(wù)人員準(zhǔn)入門檻較低，券商企業(yè)更注重從業(yè)人員有廣泛的社會(huì)資源，因此就造成了現(xiàn)有的金融服務(wù)人員多是由學(xué)歷層次不高、剛步入社會(huì)、各方面能力尚需培養(yǎng)的年輕人組成。面對(duì)客戶時(shí)，銷售人員通常只以完成公司的銷售目標(biāo)為向?qū)?，不考慮產(chǎn)品對(duì)客戶是否真正適合，結(jié)果導(dǎo)致投資者在提及理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益時(shí)，廣大投資者紛紛表現(xiàn)出失望和無奈。對(duì)于老年人群體的特殊理財(cái)需求，應(yīng)當(dāng)有一支擁有專業(yè)素養(yǎng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)老年人投資基金的收集、運(yùn)作及利潤(rùn)分配，相關(guān)營(yíng)銷人員應(yīng)在明確責(zé)任的前提下對(duì)投資者做明確、盡責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)揭示，引導(dǎo)投資者選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)語：

老年人群體在投資理財(cái)方面的需求是切實(shí)存在的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種需求的客觀存在，對(duì)老年投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，幫助其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，同時(shí)國(guó)家應(yīng)給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，扶持金融企業(yè)發(fā)展，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)著手培養(yǎng)一批具備專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德的，專門為老年投資者進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的專門人員，在開展金融服務(wù)的同時(shí)注意維護(hù)老年人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)積極的養(yǎng)老目標(biāo)，減輕老齡化浪潮帶來的政府和家庭負(fù)擔(dān)，助力老年人事業(yè)發(fā)展。

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