淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社交金融的發(fā)展問題與對策

賈亞楠

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使得社交平臺能夠充分利用平臺的用戶基礎(chǔ)逐步建立形成了獨(dú)特的金融模式。當(dāng)前社交金融雖然已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果，但在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一定的問題，針對這些問題，社交金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家的法律法規(guī)的要求，提升企業(yè)的抗風(fēng)險能力，并利用信息技術(shù)保證平臺的交易安全，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；社交金融；發(fā)展問題

前言：

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，社交金融立足于多元化的社交平臺形成了十分豐富的社交產(chǎn)品類型，其借助于應(yīng)用場景的生活化和社交化將金融服務(wù)滲透到人們的日常生活中，為用戶帶來了便捷化的全新體驗。社交金融產(chǎn)品正在不斷搶占中國金融市場，作為新生事物，它為中國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我們要在抓住機(jī)遇的同時沉著應(yīng)對挑戰(zhàn)，將壓力轉(zhuǎn)換為發(fā)展動力，多管齊下以保障互聯(lián)網(wǎng)社交金融規(guī)范化發(fā)展，從而促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性運(yùn)行，這是進(jìn)一步推動我國金融業(yè)繁榮有序發(fā)展應(yīng)有之義。

1 社交金融的內(nèi)涵

社交金融來源于美國，雖然當(dāng)前我國已經(jīng)有部分企業(yè)開始涉足社交金融領(lǐng)域，但國內(nèi)社交金融尚未形成發(fā)展規(guī)模。根據(jù)國內(nèi)外社交金融的發(fā)展?fàn)顩r來看，社交金融是立足于互聯(lián)網(wǎng)金融，依托于社交網(wǎng)絡(luò)平臺的資金融通活動。社交金融除了具有互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，還具有低成本和重視客戶體驗等特征。社交金融立足于朋友圈、同學(xué)圈、校友圈開展金融交易活動，通過互聯(lián)網(wǎng)在社交平臺上信任的基礎(chǔ)上建立用戶之間的金融關(guān)系。社交金融兼具人際交往與資金融通的雙重功能，同時還能夠利用生活化的場景，將金融服務(wù)應(yīng)用到人們的日常生活中。社交金融的失信成本高，且容易對個人的信用形象造成影響，因而社交金融的信用約束力要明顯強(qiáng)于其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融。同時由于社交平臺中的各種社會關(guān)系與個人的關(guān)系緊密，其信息的傳播更加有效，并能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷。另外社交金融還具有交易效率高的特征，社交金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，能夠在更短時間內(nèi)篩選出信用值更高的交易對象。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P、眾籌、理財產(chǎn)品銷售、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)貸款等類別。處于萌芽階段的社交金融也包括社交眾籌、P2P、第三方支付、征信等主要的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。社交金融主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的社交化，更多的是模式的創(chuàng)新，還未出現(xiàn)更多的金融產(chǎn)品類型的創(chuàng)新，但社交金融必然會促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社交金融的發(fā)展問題

2.1 社交金融面臨風(fēng)險多

社交金融屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，其發(fā)展要受到系統(tǒng)安全性和支付安全性的影響。由于社交金融需要依賴于第三方支付平臺，且多為快捷支付，雖然這種方式免去了反復(fù)驗證的繁瑣，但是也增加非法盜取賬號的風(fēng)險隱患。同時第三方支付平臺在進(jìn)行資金管理過程中，還會存在資金挪用的問題，這些資金管理上的風(fēng)險都會影響到社交金融的安全性。除此之外，除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中具有的流動性風(fēng)險、利用風(fēng)險之外，社交金融還會由于其所具有的虛擬性而存在著風(fēng)險快速傳播的問題。因而在推動社交平臺發(fā)展的過程中必須要解決社交金融的安全性問題。

2.2 社交金融平臺的技術(shù)水平相對較低

社交金融作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展需要以信息、技術(shù)、制度建設(shè)等為基礎(chǔ)，金融產(chǎn)品的可靠性以信息技術(shù)為支撐，因而也具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺難以避免的技術(shù)漏洞。同時社交金融還需要以大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等為基礎(chǔ)，這些技術(shù)本身的復(fù)雜性影響著技術(shù)應(yīng)用的水平。社交金融需要以用戶的真實信息為基礎(chǔ)，云計算等技術(shù)在操作過程中都需要獲得信息應(yīng)用的授權(quán)，這些數(shù)據(jù)在應(yīng)用過程中就會面臨一定的風(fēng)險。

2.3 社交金融用戶基數(shù)和活躍度不足

社交金融以社交平臺為基礎(chǔ)，如騰訊、阿里巴巴等都是以一定的用戶基數(shù)才能實現(xiàn)平臺運(yùn)營的效果，因而對于社交金融來說，社交金融的發(fā)展要從電子商務(wù)過渡到社交金融平臺必然要經(jīng)歷一個過程，平臺用戶對社交平臺金融模式的熟悉程度、用戶活躍度的調(diào)動等都會對社交金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社交金融的發(fā)展對策

3.1 建立市場準(zhǔn)入機(jī)制，強(qiáng)化金融行業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前社交金融方面的法律法規(guī)制度相對較少，為了對新興的社交金融進(jìn)行規(guī)范，我國必須要針對社交金融的發(fā)展現(xiàn)狀制定出合理的市場的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，要求準(zhǔn)入的企業(yè)要建立風(fēng)險識別、風(fēng)險管理、風(fēng)險防范措施，并通過制定法律法規(guī)政策規(guī)范社交金融的發(fā)展，完善征信系統(tǒng)建設(shè)，最大限度的降低社交金融的系統(tǒng)性風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。如我國中國人民銀行等部門2015 年最新頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出要嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)厲打擊洗錢、非法集資等金融犯罪行為，把那些真正服務(wù)于社會需求的企業(yè)留下來，剔除一些只為謀求高收益的惡性競爭企業(yè)。國家同樣應(yīng)針對社交金融提出嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，從而規(guī)范社交金融市場，使其發(fā)展有章可循。

3.2 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提升平臺安全性和通用性

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)平臺和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，其發(fā)展和創(chuàng)新必然也要以技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展為支撐。同時社交金融十分重視客戶信息的保護(hù)，一旦客戶信息被泄露，平臺將會面臨嚴(yán)重的風(fēng)險，客戶也很可能轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)金融方式。因而社交金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷提升企業(yè)的信息技術(shù)水平，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)保證客戶信息的安全，并利用數(shù)字簽名、電子交易協(xié)議、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證等手段保證社交平臺的交易安全。

3.3建立以需求為導(dǎo)向的金融機(jī)制，培養(yǎng)客戶群體

為了培養(yǎng)用戶金融習(xí)慣，調(diào)動用戶的活躍程度，社交平臺需要以自身的用戶為基礎(chǔ)，對用戶的消費(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計整合，不斷培養(yǎng)增加用戶數(shù)量。第一，實現(xiàn)不同定價策略。傳統(tǒng)社交金融企業(yè)采用的定價策略相對被動，而進(jìn)行金融社交化的模式創(chuàng)新后，企業(yè)能針對客戶需求價值細(xì)分客戶群體，并利用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品安全、便利等特點提供個性化的服務(wù)和產(chǎn)品，同時也產(chǎn)生不同的成本收益。我國擁有世界上最多的網(wǎng)民數(shù)量，且網(wǎng)絡(luò)群體的增長速度逐年遞增，但由于網(wǎng)民素質(zhì)差異大，其對社交金融的認(rèn)知程度和接受能力不同，社交金融企業(yè)應(yīng)充分關(guān)注客戶的心理，針對不用群體制定不同的營銷策略，根據(jù)客戶層次劃分不同的價格標(biāo)準(zhǔn)。因此，建設(shè)需求導(dǎo)向的金融創(chuàng)新模式是社交金融發(fā)展的重要路徑。

3.4 建立社交信用評級指標(biāo)，構(gòu)建起完善的信用機(jī)制

社交信用評級指標(biāo)直接關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)社交金融交易風(fēng)險的大小，因此，明晰社交信用評級指標(biāo)對于降低互聯(lián)網(wǎng)社交金融交易風(fēng)險，保證其良性運(yùn)行至關(guān)重要。對不同的互聯(lián)網(wǎng)社交金融產(chǎn)品，由于其各自的針對群體及營銷模式存在差異，應(yīng)當(dāng)對所有的互聯(lián)網(wǎng)社交金融產(chǎn)品規(guī)定限制交易的最低標(biāo)準(zhǔn)。例如，當(dāng)準(zhǔn)交易人在金融活動中存在三次或三次以上不誠信行為，互聯(lián)網(wǎng)社交金融則可以拒絕與其交易或嚴(yán)格限制其交易金額。同時，互聯(lián)網(wǎng)社交金融可以借助社交網(wǎng)絡(luò)通過設(shè)定社交圈中成員對成員綜合評價的方式，對準(zhǔn)交易人進(jìn)行信用評估，以此作為社交信用評級的重要參考。另外，社交金融企業(yè)還要建立完善的征信機(jī)制應(yīng)通過相關(guān)行為人借貸之前信用狀況的統(tǒng)計、考核和評估，建立起一整套完整的信貸風(fēng)險預(yù)判和檢測體系，從而最大限度地控制社交金融項目的信用風(fēng)險。

結(jié)束語：

社交金融以其低成本、高效率、廣覆蓋等特點在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中占有一席之地，而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，社交金融的發(fā)展更要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，建議其以需求為導(dǎo)向的金融機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展信息技術(shù)，并以完善的征信機(jī)制，保證社交平臺的交易安全。

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