互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

樊欣雨

【摘要】近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得了較為快速的發(fā)展，并因此誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為人們提供便捷的同時(shí)，也使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，并據(jù)此提出了應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2017）23-0283-02

一、背景意義

2013年6月13日，是一個(gè)金融史上值得紀(jì)念的日子，在這一天，余額寶開(kāi)始漸漸走入公眾的視線(xiàn)。短短數(shù)月間，以它為代表的各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。來(lái)自央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1月銀行系統(tǒng)內(nèi)人民幣儲(chǔ)蓄存款共縮減9402億元，比起同期少增加了2050億元。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了人們對(duì)傳統(tǒng)金融的認(rèn)識(shí)，它不僅為傳統(tǒng)商業(yè)銀行增添了新的生命力，而且也為其帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，在新形勢(shì)下加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理已成為商業(yè)銀行發(fā)展的必需。

二、理論依據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。[3]

三、現(xiàn)狀問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展和金融管制的逐步放開(kāi)，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)取得快速發(fā)展，尤其是具備快支付、低門(mén)檻、高收益等特征互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出，深受廣大消費(fèi)者的歡迎。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供便捷服務(wù)的同時(shí)也帶來(lái)了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。

由于其并未根本改變金融業(yè)態(tài)，僅是在服務(wù)渠道和方式上利用了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，因此其金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容不僅未發(fā)生改變，而且由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)的安全控制相對(duì)滯后的局限，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)疊加效應(yīng)。為此，我們以第三方支付機(jī)構(gòu)為例，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能向銀行體系傳遞風(fēng)險(xiǎn)的路徑。

第三方支付機(jī)構(gòu)不僅充當(dāng)客戶(hù)與商戶(hù)的中介，也充當(dāng)銀行與客戶(hù)、銀行與商戶(hù)的中介，傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)雙方四方關(guān)系逐漸演變?yōu)槿疥P(guān)系，阻斷銀行與客戶(hù)和商戶(hù)的聯(lián)系，客戶(hù)的交易信息被割裂，交易的真實(shí)性難以確認(rèn)。[4]

1.多頭接入風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)普遍與多家銀行甚至同一銀行多家分行建立直聯(lián)，利用多頭接入的便利和銀行間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，壓低交易費(fèi)率，擾亂正常價(jià)格體系，迅速搶占銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額，并對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入形成擠占效應(yīng)。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》統(tǒng)計(jì)顯示，2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬(wàn)億元，分別比上年增長(zhǎng)43.52%和90.29%，共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)305.9%和592.44%。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)整體份額不大，但增長(zhǎng)迅速，對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)形成較大沖擊。[5]

2.支付風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付作為第三方支付的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)的交易安全性相對(duì)較低，如用戶(hù)注冊(cè)時(shí)只需輸入證件信息、銀行卡號(hào)和賬戶(hù)密碼等，難以核實(shí)客戶(hù)的真實(shí)身份。近年來(lái)已發(fā)生多起未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)即從客戶(hù)賬戶(hù)劃走巨額資金的案例，嚴(yán)重影響客戶(hù)資金安全。同時(shí)，由于銀行僅掌握單向資金流出、流入信息，難以跟蹤分析客戶(hù)線(xiàn)上消費(fèi)資金的真實(shí)去向，無(wú)法對(duì)相關(guān)大額交易的用途真實(shí)性進(jìn)行審核，而一旦發(fā)生交易欺詐或資金損失等風(fēng)險(xiǎn)，易將商業(yè)銀行牽涉其中。

3.洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

與商業(yè)銀行嚴(yán)格的反洗錢(qián)防控體系相比，第三方支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)履行反洗錢(qián)監(jiān)管的責(zé)任意識(shí)較為淡薄，支付結(jié)算過(guò)程中應(yīng)遵循的反洗錢(qián)監(jiān)管要求難以有效落實(shí)。部分支付機(jī)構(gòu)信用卡刷卡、公轉(zhuǎn)私交易、大額交易不受限制，部分客戶(hù)交易極為異常，甚至成為不法分子洗錢(qián)、欺詐和非法套現(xiàn)的渠道。其中異常交易中的諸多不確定因素又帶來(lái)較高風(fēng)險(xiǎn)隱患，使商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不匹配。

4.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)掌握大量客戶(hù)和賬戶(hù)信息，且并無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其控制機(jī)制進(jìn)行定期的檢查和評(píng)估。其數(shù)據(jù)保管、信息安全等防護(hù)措施與商業(yè)銀行相比差距較大，一旦因系統(tǒng)控制不嚴(yán)或員工道德風(fēng)險(xiǎn)等發(fā)生信息泄露事件，極易被不法分子攻擊銀行客戶(hù)賬戶(hù)，給客戶(hù)信息和資金安全帶來(lái)較大影響。2014年3月27日，有網(wǎng)友曝出通過(guò)“谷歌”搜索引擎，輸入特定關(guān)鍵字可以查看到大量支付寶用戶(hù)的詳細(xì)信息，包括轉(zhuǎn)賬信息、收付款賬戶(hù)、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。

四、對(duì)策建議

1.推動(dòng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的主要內(nèi)容、變化和沖擊的研究，利用了解金融風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定，積極提出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)模式下的資金支付過(guò)程中的身份認(rèn)證、安全保障、數(shù)據(jù)保護(hù)等，以及網(wǎng)貸平臺(tái)模式下的風(fēng)險(xiǎn)撥備、信息披露、持續(xù)管理等。積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹(shù)立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的建立，堅(jiān)持客戶(hù)資金安全第一的原則，積極營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

2.大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管控核心技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，擁有先進(jìn)的技術(shù)是保障商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶(hù)信息安全的前提。信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等的監(jiān)控都依賴(lài)于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代數(shù)據(jù)信息安全的重要性不言而喻。商業(yè)銀行應(yīng)將技術(shù)研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理，對(duì)重要的客戶(hù)信息及數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，增強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過(guò)濾非法數(shù)據(jù)侵入的功能，在開(kāi)發(fā)核心技術(shù)的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)水平降到最低。

3.加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)

建立互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)合型人才培養(yǎng)工程，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新與發(fā)展儲(chǔ)備人才?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行所需的人才不僅僅是金融方面的專(zhuān)業(yè)人才，更需要懂得網(wǎng)絡(luò)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行應(yīng)定期組織員工進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融及信息技術(shù)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高員工的信息技術(shù)整體素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]白金枝.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究.2014.04.

[2]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其內(nèi)部控制.2015.01.

[3]劉振陽(yáng)、劉明勇.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)沖擊研究.2014.11.

[4]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì).中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告.2015.05.

[5]袁博、李永剛、張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析.2013.12.