解讀保險(xiǎn)監(jiān)管的新變化

郝演蘇 （中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長）

郝演蘇 （中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長）

整理：南方周末記者 徐庭芳

銀保統(tǒng)一監(jiān)管，無疑可以維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，在當(dāng)前以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)為主旨的監(jiān)管態(tài)勢下，統(tǒng)一監(jiān)管將更有力地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。尤其是在消除金融創(chuàng)新帶來的“監(jiān)管真空”方面，合并監(jiān)管可以減少監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一導(dǎo)致的“監(jiān)管套利”，加強(qiáng)監(jiān)管部門溝通協(xié)調(diào)。

不過我們也要意識(shí)到一些現(xiàn)實(shí)問題，保險(xiǎn)與銀行的業(yè)務(wù)職能有本質(zhì)上的不同：保險(xiǎn)是準(zhǔn)金融服務(wù)，銀行是純粹金融業(yè)務(wù)。

銀行和保險(xiǎn)都屬于負(fù)債型企業(yè)，銀行欠儲(chǔ)戶的債，保險(xiǎn)公司欠被保險(xiǎn)人的債，但是兩種負(fù)債形式完全不同。打個(gè)比方，銀行存款100元，銀行對我有100元的負(fù)債，這個(gè)負(fù)債是1∶1的現(xiàn)實(shí)負(fù)債，利息可以忽略不計(jì)。但是消費(fèi)者買了一份100元的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的或許負(fù)債可能是1萬、10萬，航空意外險(xiǎn)甚至可以達(dá)到百萬級(jí)別。

這說明保險(xiǎn)行業(yè)的或許負(fù)債額度和銀行的現(xiàn)實(shí)負(fù)債額度完全不同。2017年銀行業(yè)的存款余額近250萬億，保險(xiǎn)行業(yè)的總資產(chǎn)接近17萬億，保費(fèi)收入是3.6萬億，兩者規(guī)模乍看之下差距很大。但是保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)債，也就是保障額度這一數(shù)字卻達(dá)到了4160萬億。換句話說，保險(xiǎn)業(yè)雖然只收取了3.6萬億的保費(fèi)，但它承擔(dān)起了4160萬億的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

因此如果不能正視保險(xiǎn)金額指標(biāo)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，可能會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管偏差。正確分析保險(xiǎn)銀行的業(yè)務(wù)屬性和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，是銀保統(tǒng)一監(jiān)管面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

5月4日，中國銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（簡稱19號(hào)文），這也是銀保監(jiān)管合并后第一個(gè)重磅文件，透露出不少今后的監(jiān)管態(tài)勢和思路?！?9號(hào)文”除了重申此前“134號(hào)文”中對于人身險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管原則之外，更提出了負(fù)面清單的52條細(xì)則，涵蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)方面。

我理解，負(fù)面清單首先是讓未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行“標(biāo)準(zhǔn)化”。在歐美市場上，主流保險(xiǎn)產(chǎn)品是有標(biāo)準(zhǔn)的，比如普通的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、普通的意外險(xiǎn)都有標(biāo)準(zhǔn)。對于個(gè)性化產(chǎn)品監(jiān)管會(huì)有一些特別的安排，但是個(gè)性化產(chǎn)品通常需要相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)銷售。譬如國外有很多的中介機(jī)構(gòu)，會(huì)把保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)富管理產(chǎn)品混在一起賣，美國的監(jiān)管細(xì)分清晰，所以允許將保險(xiǎn)產(chǎn)品和金融產(chǎn)品對接，針對特殊群體進(jìn)行銷售。但是在國內(nèi)，消費(fèi)者最缺乏的是標(biāo)準(zhǔn)化、基礎(chǔ)的產(chǎn)品，尤其是金融產(chǎn)品不能隨便講創(chuàng)新，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品越創(chuàng)新，消費(fèi)者越糊涂，任何一個(gè)金融的延伸產(chǎn)品創(chuàng)新都可能帶來一場災(zāi)難。所以把傳統(tǒng)的、普通的產(chǎn)品做好是最基本的。

以前行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司常以“你為什么不認(rèn)真閱讀條款”來撇清責(zé)任，但實(shí)際上消費(fèi)者無論在簽信用卡協(xié)議的時(shí)候還是儲(chǔ)蓄存款協(xié)議的時(shí)候，很少會(huì)認(rèn)真看儲(chǔ)蓄存款條款。所以負(fù)面清單中的第一項(xiàng)，就列出了“條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解”這一條，實(shí)質(zhì)是為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，讓普通消費(fèi)者可以輕松看懂條款。

負(fù)面清單的第二大項(xiàng)就是產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)定，就是哪些責(zé)任應(yīng)當(dāng)存在，哪些責(zé)任不應(yīng)當(dāng)存在，這些規(guī)定也完全可以通過標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行安排。可以預(yù)見，如果52條負(fù)面清單細(xì)則被嚴(yán)格落實(shí)，將來保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)差別不大，主要產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)都是統(tǒng)一的。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的競爭就會(huì)從產(chǎn)品競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品服務(wù)競爭，而不是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)競爭。這也符合監(jiān)管思路，即產(chǎn)品服務(wù)要成為保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的重點(diǎn)。

在費(fèi)率、定價(jià)方面，負(fù)面清單也列出了七項(xiàng)，包括費(fèi)率的設(shè)置，定價(jià)的方式。保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)一般都是由精算師安排，但也應(yīng)當(dāng)有行業(yè)的一個(gè)統(tǒng)一模板和要求。我個(gè)人建議，將來的一些產(chǎn)品，比如說健康險(xiǎn)產(chǎn)品，可以采用“菜單式”的設(shè)計(jì)，癌癥這一項(xiàng)收多少保費(fèi)？癌癥的標(biāo)準(zhǔn)含義是什么？在這些問題形成統(tǒng)一答案的基礎(chǔ)上加一項(xiàng)服務(wù)就加一份保費(fèi)。有人愿意把72項(xiàng)大病全買了、有些人愿意單獨(dú)選1項(xiàng)或者2項(xiàng)，這些都可以，消費(fèi)者可以根據(jù)個(gè)人需求訂制。消費(fèi)者買著簡單，營銷員也會(huì)按照標(biāo)準(zhǔn)推銷。

如果按照負(fù)面清單的設(shè)計(jì)思路，還可以進(jìn)一步形成各類行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括引導(dǎo)補(bǔ)償，包括費(fèi)率浮動(dòng)（什么樣的業(yè)務(wù)費(fèi)率可以浮動(dòng)，哪些地區(qū)的費(fèi)率可以調(diào)整，或者費(fèi)率的擬定要考慮什么樣的因素），這些都可以形成標(biāo)準(zhǔn)。

我個(gè)人判斷，19號(hào)文將建立起一個(gè)新的規(guī)則，即整個(gè)行業(yè)向進(jìn)一步解決標(biāo)準(zhǔn)化的問題來思考，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品競爭到服務(wù)競爭的轉(zhuǎn)變。遺憾的是官方對于19號(hào)文并沒有太多的詮釋。

?編者按

2018年，中國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了巨大變化。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的組建，整合了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)職責(zé)，也終結(jié)了保險(xiǎn)巨頭們的監(jiān)管套利生意。

在新的監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)發(fā)生哪些變革？人工智能技術(shù)將如何顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？百萬醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)這些產(chǎn)品的創(chuàng)新和競爭，將給消費(fèi)者帶來什么？

2018年5月24日，南方周末在廣州開設(shè)為期三天的2018保險(xiǎn)傳媒獎(jiǎng)學(xué)金班，請來多位保險(xiǎn)業(yè)資深專家為從事保險(xiǎn)新聞報(bào)道與傳播的學(xué)員們授課。本次活動(dòng)由南方周末主辦，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)提供專業(yè)支持。南方周末記者對部分內(nèi)容進(jìn)行了摘錄整理，以饗讀者。