互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園借貸問(wèn)題及對(duì)策

姜申心

校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的亂象叢生導(dǎo)致一系列極端事件的發(fā)生，給校園網(wǎng)絡(luò)借貸套上緊箍咒，成了這兩年其監(jiān)管的基本態(tài)勢(shì)。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園借貸現(xiàn)存問(wèn)題，需要從大學(xué)生自身入手，還需要政府監(jiān)管和家庭、高校的引導(dǎo)與教育功能的跟進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園借貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、分期電商平臺(tái)大力開(kāi)拓校園市場(chǎng)，并快速發(fā)展成為校園借貸市場(chǎng)的主導(dǎo)性力量。普通本?？普猩藬?shù)的逐年穩(wěn)步提升和大學(xué)生巨大的客群基數(shù)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的增長(zhǎng)創(chuàng)造了空間。但是市場(chǎng)火爆的代價(jià)是校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)背后的魚(yú)龍混雜，監(jiān)管缺失下的違規(guī)平臺(tái)、企業(yè)比比皆是，由于其隱秘的貸款方式，高額的手續(xù)贊、逾期利率和惡劣的收債手段，讓人感到恐怖，不少大學(xué)生深陷泥潭，甚至直接導(dǎo)致因無(wú)法償債而引發(fā)的厭學(xué)、輟學(xué)、自殺等極端惡劣事件頻發(fā)。

亂象之下，校同網(wǎng)絡(luò)借貸成為眾矢之的，社會(huì)各界對(duì)加強(qiáng)其監(jiān)管的呼聲也日益高漲。2017年是網(wǎng)貸行業(yè)“合規(guī)規(guī)范年”，4月、8月、9月，教育部、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管層針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸密集出臺(tái)了各類重磅監(jiān)管文件，開(kāi)展了一系列專項(xiàng)整治整改措施，各省金融辦也相繼發(fā)布了各項(xiàng)管理實(shí)施辦法以規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。此后，以“趣分期”、“分期樂(lè)”為首的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的紛紛退出校同分期市場(chǎng)。但是，為進(jìn)一步加大校園網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管整治力度，防止其風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延擴(kuò)散，這些監(jiān)管措施顯然仍不夠，必須從源頭上治理亂象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園借貸現(xiàn)存問(wèn)題

（一）高校學(xué)生缺乏金融知識(shí)培訓(xùn)，理財(cái)意識(shí)薄弱。事實(shí)上，大學(xué)生的金融和理財(cái)知識(shí)薄弱。根據(jù)《2017中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》披露：有近40%的大學(xué)生表示不清楚月利率背后的貸款成本核算是多少。某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就利用這一現(xiàn)象，將月利率、服務(wù)費(fèi)和逾期贊等概念模糊化用以刻意誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，導(dǎo)致三成的學(xué)生接受了1.6%以上的高額月利率，貸款成本核算后年利率竟超過(guò)20%。此外，高校學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，消費(fèi)需求旺盛，思想較為不成熟，缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，法律意識(shí)淡薄，他們還沒(méi)有形成完善的世界觀和價(jià)值觀，家庭、學(xué)校、社會(huì)缺乏對(duì)大學(xué)生的金融和理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)，金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，其消費(fèi)理念很容易受到外界各種因素的影響，所以大學(xué)生容易沖動(dòng)消費(fèi)，甚至過(guò)度、超前消費(fèi)。

（二）現(xiàn)有校園金融產(chǎn)品單一。現(xiàn)有的校園金融產(chǎn)品主要是以政府、學(xué)校、銀行為合作關(guān)系的大學(xué)生助學(xué)貸款。《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》中指出：在美國(guó)，大約51%大學(xué)生靠聯(lián)邦支持的學(xué)生貸款完成學(xué)業(yè)，約19%的學(xué)生貸款來(lái)自銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)，這部分貸款可以用來(lái)支持學(xué)生的學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)等必要開(kāi)支。相比之下，中國(guó)的學(xué)生能夠申請(qǐng)的助學(xué)貸款種類單一，申請(qǐng)要求嚴(yán)格，申請(qǐng)程序繁瑣，只有少部分的家庭苦難的學(xué)生能夠申請(qǐng)成功。此外，現(xiàn)涉足校園借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括如“螞蟻花唄”，“京東白條”等的在線分期購(gòu)物，分期購(gòu)買產(chǎn)品，分期借貸等。此類產(chǎn)品種類簡(jiǎn)單，針對(duì)性強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新性低，功能開(kāi)發(fā)不足，只是通過(guò)分期借貸方式來(lái)購(gòu)買所需產(chǎn)品。相比于助學(xué)貸款的長(zhǎng)期公益性質(zhì)，分期產(chǎn)品只考慮到了它的短期功利性，缺乏對(duì)大學(xué)生用戶長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需求的考慮，缺乏用戶延續(xù)性與創(chuàng)新性。

（三）校園金融市場(chǎng)的法制環(huán)境有待健全。隨著2017年互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治和各地備案工作的持續(xù)開(kāi)展，校園網(wǎng)絡(luò)借貸也迎來(lái)了強(qiáng)監(jiān)管。2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！边@是目前最新的關(guān)于校園金融的全國(guó)性政策。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、無(wú)國(guó)界化、技術(shù)裝備水平高等特點(diǎn)，從而使得管理更加復(fù)雜，也加大了監(jiān)管的難度?，F(xiàn)今，沒(méi)有具體針對(duì)于校園金融相關(guān)的法律的出臺(tái)，相關(guān)法律體系建設(shè)不完善。校園借貸市場(chǎng)的監(jiān)管缺少健全的執(zhí)法依據(jù)，執(zhí)法不嚴(yán)，對(duì)于一些非法行為，法院和公安機(jī)關(guān)對(duì)其認(rèn)定困難，難以有效執(zhí)法，長(zhǎng)時(shí)間容易導(dǎo)致惡性循環(huán)，不利于校園金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

三、完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的對(duì)策

（一）多方面加強(qiáng)學(xué)生金融理財(cái)教育。大學(xué)生、家庭、學(xué)校、政府要形成合力，共同努力遏制校園網(wǎng)絡(luò)借貸的危害。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)自我約束與制約的能力，合理規(guī)劃自己的日常消費(fèi)行為。家庭和高校應(yīng)結(jié)合典型案例強(qiáng)化金融理財(cái)教育，加大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育力度；加大力度普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)以提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力。高校和政府應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、應(yīng)對(duì)處置等機(jī)制以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

（二）開(kāi)發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品。各界政府機(jī)構(gòu)應(yīng)加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度。進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，借鑒國(guó)外先進(jìn)理念和創(chuàng)新方法，引導(dǎo)商業(yè)銀行、政策性銀行開(kāi)發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品，為大學(xué)生定制相關(guān)金融服務(wù)，切實(shí)解決他們的金融理財(cái)需求，多方面考慮大學(xué)生在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、創(chuàng)業(yè)資金、旅游、購(gòu)物等的開(kāi)支需求，為大學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需求考慮，著眼于學(xué)生客戶的終身服務(wù)。

（三）健全法制環(huán)境，建立追責(zé)機(jī)制。不可否認(rèn)的是，校園金融是一個(gè)很有前景的市場(chǎng)。政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律以規(guī)范進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件和方式，劃定準(zhǔn)入負(fù)面清單，讓合規(guī)主體進(jìn)入市場(chǎng)以彌補(bǔ)因各大校園網(wǎng)貸平臺(tái)推出后的而產(chǎn)生的“供給側(cè)”空缺。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)加快促成大學(xué)生個(gè)人信用報(bào)告的建設(shè)，針對(duì)大學(xué)生客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)估，針對(duì)大學(xué)生的借貸金額去向進(jìn)行調(diào)查，降低信用信息的不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，保證校園金融市場(chǎng)的綠色、健康、可持續(xù)發(fā)展；提高大學(xué)生的法律意識(shí)、強(qiáng)化監(jiān)管、完善法律法規(guī)、加強(qiáng)執(zhí)法力度等措施，對(duì)造成嚴(yán)重后果的相關(guān)方嚴(yán)肅追究責(zé)任，保護(hù)大學(xué)生利益免受侵害。