微眾銀行：從“ABCD”數(shù)到“E”

董莉

在深圳，可以穿短袖的時節(jié)很長，三月末，萬磊就已經(jīng)穿著T恤上班了。不過，他的這件黑色短袖有那么點(diǎn)不一樣——左胸前印著一行公式一樣的字母：（1+1）IT。

“1+1是說我們原來有一個微粒貸，還有一個直通銀行，然后希望IT也就是技術(shù)把它們的功效放大?！蔽⒈娿y行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊解釋道，“這個是我們自己設(shè)計的，頗有做技術(shù)的風(fēng)格?！?/p>

的確，微眾銀行行長李南青曾說：“微眾銀行自成立之初，即決心走一條完全自主可控的科技系統(tǒng)建設(shè)之路?！睘榇?，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按互聯(lián)網(wǎng)主流的分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，搭建了可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的核心系統(tǒng)。

2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下回車鍵，一位遠(yuǎn)在家中的貨車司機(jī)就獲得了3.5萬元的貸款——這是微眾銀行第一筆放貸業(yè)務(wù)。2017年12月16日，這個國內(nèi)首家民營銀行開業(yè)滿三年。數(shù)據(jù)顯示，目前微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元，累計發(fā)放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產(chǎn)余額超過300億元，有效客戶近3800萬人。

在萬磊看來，支撐微眾銀行三年發(fā)展的核心競爭力有兩點(diǎn)：第一點(diǎn)是決策鏈比較短，架構(gòu)設(shè)置靈活，鼓勵自下而上的創(chuàng)新?！坝写挝腋麻L談起一個項目，好像每個部門都想牽頭，我問誰來牽頭？董事長表示，‘誰能做就給誰。”萬磊說，“我們行會隨著業(yè)務(wù)變化動態(tài)調(diào)整組織架構(gòu)，整體相對靈活?！?/p>

第二點(diǎn)是，微眾銀行重視科技，以科技為驅(qū)動力。萬磊說，從科技投入和人員占比都體現(xiàn)了對科技的重視，目前微眾銀行科技人員占比超過全行人數(shù)的50%，高層對科技方面的投入表態(tài)是“100%支持”。萬磊還介紹，科技條線下面成立了科創(chuàng)部，下面有若干個如區(qū)塊鏈、AI、金融云等團(tuán)隊，致力于研究新技術(shù)和應(yīng)用落地，給業(yè)務(wù)部門設(shè)計產(chǎn)品提供參考。

逆向傳統(tǒng)的創(chuàng)新

到微眾銀行工作以來，萬磊的頭銜換過兩次，以前是科技事業(yè)部副總，現(xiàn)在事業(yè)部這一層沒有了，所有的部門都成了一級部門，改成了條線制，所以他現(xiàn)在是科技條線總監(jiān)。這背后是決策鏈的再次縮短，架構(gòu)層級從原有最高層到事業(yè)部再到部門的三層變成更便于溝通的兩層。

“我以前在傳統(tǒng)銀行，調(diào)整組織架構(gòu)是挺大的事，耗時長，還要找顧問公司來認(rèn)證，背后主要是各個部門之間的利益關(guān)系，我們行這一點(diǎn)確實相對簡單，基本上是圍繞產(chǎn)品來考慮的?！比f磊介紹道。

另一個讓萬磊感觸頗深的一點(diǎn)是，傳統(tǒng)銀行多是自上而下的創(chuàng)新，上面先有個總的方案，然后向下放權(quán)實施?！拔覀兒芏囗椖康募軜?gòu)設(shè)計是一些基層員工試出來的方案，然后報到架構(gòu)委員會進(jìn)行確認(rèn)?！比f磊說，在確認(rèn)基本可行且風(fēng)險可控之后，便把它確定下來，并作為規(guī)范其他項目組的要求。”

實際上，微眾銀行很多產(chǎn)品最初的想法都來自于基層人員，以微業(yè)貸為例，高管決定要做面向中小微企業(yè)的貸款，具體產(chǎn)品的設(shè)計更多由基層人員執(zhí)行。另外，供應(yīng)鏈金融需求大，創(chuàng)新團(tuán)隊便牽頭主導(dǎo)該項目，行里也比較支持。在IT方面這種情況就更多了，基本上都是來自基層的員工。

早在微眾銀行籌備之時，核心團(tuán)隊就堅持先夯實技術(shù)基底。于是，與傳統(tǒng)銀行不同的是，微眾銀行最先成立的便是技術(shù)團(tuán)隊，之后才逐漸有了更多的業(yè)務(wù)部門。當(dāng)然，發(fā)展三年下來，技術(shù)基底的理念未變，只是隨著業(yè)務(wù)的多元化，業(yè)務(wù)逐漸成熟，很多產(chǎn)品的需求和設(shè)計開始來自于業(yè)務(wù)部門。

基于這樣的架構(gòu)，微眾銀行開始拓展面向“大眾”的業(yè)務(wù)。2015年5月15日，微眾銀行上線國內(nèi)首款全程線上運(yùn)營的銀行信貸產(chǎn)品微粒貸，該產(chǎn)品的官方介紹寫到“額度在500元至30萬;無擔(dān)保無抵押;5秒出額度，借款最快1分鐘到賬;按日計息，提前還款無罰金”。

可以說這是基于大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用，依托傳統(tǒng)的信貸經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用，以機(jī)器學(xué)習(xí)算法和統(tǒng)計方法建立了一套信用風(fēng)險評價體系。微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建風(fēng)控規(guī)則，引入邏輯回歸、機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，建立征信和欺詐等系列風(fēng)控模型。結(jié)合人行征信和公安等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，更全面地評估信用風(fēng)險;將大數(shù)據(jù)與人臉識別、聲紋識別等生物技術(shù)相結(jié)合，更精準(zhǔn)地識別客戶身份、防范欺詐風(fēng)險;引入第三方電子存證管理、機(jī)器人客服和機(jī)器人催收、數(shù)據(jù)訪問安全體系，控制全流程線上操作的潛在風(fēng)險。截至目前，微眾銀行不良貸款率一直低于1%，遠(yuǎn)低于國內(nèi)銀行業(yè)平均水平，其他主要風(fēng)險指標(biāo)也符合并優(yōu)于監(jiān)管要求，銀行的經(jīng)營管理呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展趨勢。

從上線時算起，微粒貸累計放款額突破3000億元僅用時兩年，也成為主要的利潤貢獻(xiàn)來源，占到全行盈利的80%左右。

ABCD之后有了E

在架構(gòu)調(diào)整后，微眾銀行把技術(shù)能力整合構(gòu)建ABCD（分別指人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）的金融科技基礎(chǔ)服務(wù)，逐漸衍生成為E （Enabler），希望成為一個“賦能者”。

對于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，解決好客戶身份認(rèn)證和客戶服務(wù)問題，是運(yùn)營中的頭等大事。微眾銀行將人工智能、生物識別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程客戶身份認(rèn)證、智能客戶服務(wù)等領(lǐng)域。基于公安部公民身份信息庫和身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，結(jié)合騰訊優(yōu)圖的人臉識別及活體檢測技術(shù)，微眾銀行建成了一套成熟的閉環(huán)式遠(yuǎn)程身份識別系統(tǒng)，整體差錯率降到百萬分之一。同時聯(lián)合騰訊云推出智能云客服“微金小云”，使用效果上，目前一個智能機(jī)器人可替代400位人工客服，98%的客服服務(wù)均由智能云客服完成，不僅有效支撐了海量客戶需求，提升了服務(wù)效率，而且極大地節(jié)約了人工成本。

單就人臉識別及活體檢測技術(shù)來說，微眾銀行與騰訊優(yōu)圖合作進(jìn)行了技術(shù)提升，把以前通過數(shù)字的活體識別改成光線活體識別，也就是利用屏幕隨機(jī)顏色變化的光在人臉上的反射回來后形成的3D人像，結(jié)合后臺的其他防攻擊模型，通過物理學(xué)原理來完成活體檢測。該技術(shù)建立在密碼學(xué)的堅實基礎(chǔ)上，是目前已知安全級別最高的技術(shù)之一。

早在2015年，微眾銀行就開始探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。2016年5月，微眾銀行聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立了金鏈盟，目前成員已擴(kuò)充至六大類行業(yè)、近百家機(jī)構(gòu)。去年，微眾銀行聯(lián)合萬向區(qū)塊鏈和矩陣元研發(fā)了國內(nèi)首個安全可控的企業(yè)級聯(lián)盟鏈底層平臺——BCOS，并對外開源。在BCOS開源平臺的基礎(chǔ)上，聯(lián)合金鏈盟的多家成員機(jī)構(gòu)共同研發(fā)了BCOS的金融分支版本、國內(nèi)首個金融版區(qū)塊鏈底層平臺——FISCO BCOS。此外，微眾銀行還聯(lián)合騰訊云推出了國內(nèi)第一個金融聯(lián)盟鏈產(chǎn)品區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)。

底層技術(shù)平臺完善后，區(qū)塊鏈的研究正在落地到具體業(yè)務(wù)上。比如，傳統(tǒng)“批量文件對賬”模式長久以來未能解決的成本高問題，區(qū)塊鏈技術(shù)在這方面有了用武之地。2016年8月，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行推出了國內(nèi)首個在生產(chǎn)環(huán)境投產(chǎn)運(yùn)行的多金融機(jī)構(gòu)間的區(qū)塊鏈應(yīng)用——基于區(qū)塊鏈的機(jī)構(gòu)間對賬平臺。截至目前，該平臺已安全穩(wěn)定運(yùn)行1年多，零故障的同時記錄的真實交易筆數(shù)已達(dá)千萬量級。

另一個實際的應(yīng)用是區(qū)塊鏈+存證。近年來，國家到地方相繼對交易數(shù)據(jù)的保管提出了明需要“通過第三方平臺進(jìn)行電子數(shù)據(jù)存證”的要求，基于FISCO BCOS區(qū)塊鏈底層平臺開發(fā)的“仲裁鏈”應(yīng)運(yùn)而生。2018年2月，廣州仲裁委基于“仲裁鏈”出具了業(yè)內(nèi)首個裁決書，該“仲裁鏈”是由微眾銀行聯(lián)合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方基于FISCO BCOS區(qū)塊鏈底層平臺搭建。

“仲裁鏈”是基于區(qū)塊鏈去中心化、防篡改、可信任特征，利用分布式數(shù)據(jù)存儲、加密算法等技術(shù)對交易數(shù)據(jù)共識簽名后上鏈，實時保全的數(shù)據(jù)通過智能合約形成證據(jù)鏈，滿足證據(jù)真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性的要求，實現(xiàn)證據(jù)及審判的標(biāo)準(zhǔn)化。當(dāng)需要仲裁時，后臺人員只需點(diǎn)擊一個按鍵，相應(yīng)的證據(jù)便會傳輸至仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁平臺上。仲裁機(jī)構(gòu)收到數(shù)據(jù)后與區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)存儲數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗，確認(rèn)證據(jù)真實、合法有效后，依據(jù)網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則依法裁決并出具仲裁裁決書。通過“仲裁鏈”，仲裁機(jī)構(gòu)可參與到存證業(yè)務(wù)過程中來，一起共識、實時見證，一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)核實簽名的存證數(shù)據(jù)可視為直接證據(jù)，極大地縮減了仲裁流程。

此次仲裁實踐，證實了通過區(qū)塊鏈分布式存儲、加密算法等特點(diǎn)，為司法提供真實透明、可追溯的實時保全數(shù)據(jù)的做法行之有效;同時，展示了區(qū)塊鏈在精簡仲裁流程，節(jié)省各參與方成本上的巨大價值;也為司法機(jī)構(gòu)應(yīng)對日益增長的仲裁訴求，提供了高效可行的新方向。

說到云計算，微眾銀行現(xiàn)在搭建了一個金融云，把包括ECC監(jiān)控、分布式架構(gòu)等一整套技術(shù)對外輸出。再看大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，“我們行所有產(chǎn)品基本上都用了大數(shù)據(jù)”，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺上，微眾銀行逐步建立了業(yè)務(wù)分析、數(shù)據(jù)管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統(tǒng)。

“我們以前的戰(zhàn)略是ABCD，但我們不純粹研究技術(shù)，而是說真的把這些技術(shù)引進(jìn)，以一種產(chǎn)品或者其他形式封裝，能成為E，賦能到合作伙伴?！比f磊說，“在輸出方面我們有一個微動力的品牌，開始是把一些理財能力通過技術(shù)封裝到SDK里，嵌入合作銀行的APP，使操作可以不脫離銀行APP而跟我們行的產(chǎn)品結(jié)合。再比如微業(yè)貸就是ABCD技術(shù)均沾的產(chǎn)品，如今我們也在嘗試把包括白名單的生成，貸中的審核，貸后的審核等能力打包輸出?！?/p>