長(zhǎng)沙農(nóng)商行股份有限公司“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

李奕杰

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，長(zhǎng)沙開(kāi)福農(nóng)村合作銀行、長(zhǎng)沙芙蓉農(nóng)村合作銀行、長(zhǎng)沙天心農(nóng)村合作銀行、長(zhǎng)沙雨花農(nóng)村合作銀行和湖南望城農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“五家行”）合并組建而成了長(zhǎng)沙農(nóng)商行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)沙農(nóng)商銀行”）。目前，該行擁有在崗員工超過(guò)2 000名，全行共設(shè)立營(yíng)業(yè)部1個(gè)、一級(jí)支行12個(gè)、直屬單點(diǎn)支行5個(gè)、分支機(jī)構(gòu)169個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)遍布全市，注冊(cè)資本達(dá)50億元。截至2017年底，長(zhǎng)沙農(nóng)商行貸款規(guī)模為566億元，存款規(guī)模為847億元，總資產(chǎn)高達(dá)1 133億元，作為湖南省長(zhǎng)沙市本地的一家現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行，長(zhǎng)沙農(nóng)商行堅(jiān)決貫徹服務(wù)“三農(nóng)”的金融理念。

1 長(zhǎng)沙農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”現(xiàn)狀

1.1 涉農(nóng)貸款規(guī)模呈上升趨勢(shì)

長(zhǎng)沙農(nóng)商行成立于2016年，成立之初的涉農(nóng)貸款規(guī)模為321億元，其中148億元為農(nóng)村企業(yè)貸款，173億元為農(nóng)戶貸款，當(dāng)年涉農(nóng)貸款余額實(shí)現(xiàn)了8.78%的增長(zhǎng)率，增長(zhǎng)額為26億元；截至2017年末，全行涉農(nóng)貸款余額為340億元，其中194億元為農(nóng)村企業(yè)貸款，具體數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 2016—2017年長(zhǎng)沙農(nóng)商行涉農(nóng)貸款情況

1.2 明確“三農(nóng)”定位，進(jìn)行金融服務(wù)

2017年初，長(zhǎng)沙農(nóng)商行制定了新的宏偉藍(lán)圖，落實(shí)并貫徹執(zhí)行“以農(nóng)村為根基，輻射城區(qū)，打牢基礎(chǔ)，突破自我”的發(fā)展思路，以為“三農(nóng)”提供更加多元化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為己任，以“服務(wù)當(dāng)?shù)?，做零售銀行”為目標(biāo)市場(chǎng)，振奮精神，全行掀起了一股不畏辛勞、堅(jiān)持不懈的奮斗熱情，為長(zhǎng)沙農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)飛躍式的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前，長(zhǎng)沙農(nóng)商行為了占據(jù)市場(chǎng)，還主動(dòng)開(kāi)展“兩促、兩支、兩扶”活動(dòng)，努力把“六個(gè)一”和“六個(gè)一百”做實(shí)，還在全市范圍內(nèi)對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和專業(yè)合作社進(jìn)行選拔考核，最終選出了57個(gè)具有良好發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)作為大力扶持的對(duì)象，其中包括商業(yè)流通企業(yè)、工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)和家庭農(nóng)場(chǎng)等。5家行社還各自在轄區(qū)范圍內(nèi)選拔出了優(yōu)秀信貸管理支行（或者信用社）1個(gè)、園區(qū)1個(gè)、商會(huì)1個(gè)、產(chǎn)業(yè)鏈1個(gè)和專業(yè)市場(chǎng)1個(gè)，作為“六個(gè)一”的金融服務(wù)示范點(diǎn)。

1.3 成立首家村級(jí)扶貧服務(wù)站，推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)扶貧

為了更好地貫徹落實(shí)黨中央、省市區(qū)政府關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的工作要求，在全省農(nóng)信社金融扶貧精神的指導(dǎo)下，長(zhǎng)沙農(nóng)商行主動(dòng)承擔(dān)起金融產(chǎn)業(yè)扶貧的社會(huì)責(zé)任，以科學(xué)發(fā)展觀為根本，努力踐行全面建設(shè)小康社會(huì)的政治使命，于2016年9月28日在長(zhǎng)沙市望城區(qū)隆重舉行橋驛鎮(zhèn)黑麋峰村“金融+電商”精準(zhǔn)扶貧模式試點(diǎn)的揭牌儀式，本次試點(diǎn)活動(dòng)將實(shí)現(xiàn)村級(jí)事務(wù)服務(wù)站、雷鋒式電商服務(wù)站和金融扶貧服務(wù)站三站合一，長(zhǎng)沙農(nóng)商行為了成為金融扶貧服務(wù)站建設(shè)的主辦行付出了大量的心血。另外，為了提高工作效率和質(zhì)量，長(zhǎng)沙農(nóng)商行還積極探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)型扶貧發(fā)展新模式，進(jìn)一步加強(qiáng)金融扶貧貸款的發(fā)放工作，積極落實(shí)國(guó)家政策，為確實(shí)有需要的建檔貧困戶爭(zhēng)取貸款貼息，同時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大評(píng)級(jí)授信工作的范圍，做到扶真貧、真扶貧，促進(jìn)了轄內(nèi)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助大量的貧困戶脫貧致富。

2 服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的類型

長(zhǎng)沙農(nóng)商行“三農(nóng)”金融產(chǎn)品主要分為兩大類，分別是“三農(nóng)”個(gè)人金融產(chǎn)品和“三農(nóng)”對(duì)公金融產(chǎn)品。其中“三農(nóng)”個(gè)人金融產(chǎn)品分為農(nóng)戶質(zhì)押貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、種養(yǎng)大戶貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶信用貸款，“三農(nóng)”對(duì)公金融產(chǎn)品分為農(nóng)企聯(lián)保貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款、農(nóng)企質(zhì)押貸款，具體情況如表2所示。

表2 長(zhǎng)沙農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品類型

3 長(zhǎng)沙農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

3.1 培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，突出創(chuàng)新特色

在長(zhǎng)沙農(nóng)商行的發(fā)展理念中，創(chuàng)新是不變的永恒，通過(guò)不斷改進(jìn)創(chuàng)新，構(gòu)建有效的激勵(lì)機(jī)制，使員工的積極性和主觀能動(dòng)性得到充分發(fā)揮，同時(shí)也為員工搭建了一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)，在這種文化氛圍中，全行干部員工不斷推陳出新，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的多元化［1］。例如，通過(guò)調(diào)研當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)水平，為不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的農(nóng)村地區(qū)量身定做了不同的金融產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的差異性將更加迎合當(dāng)?shù)厝说男枨?，這種“把理論融入實(shí)踐，在實(shí)踐中檢驗(yàn)真理”的工作方法提高了金融產(chǎn)品的可靠性；為了全面布局全市金融格局，長(zhǎng)沙農(nóng)商行還對(duì)每一戶家庭、每一個(gè)村、每一個(gè)縣進(jìn)行考量，制訂了不同的產(chǎn)品推廣模式，產(chǎn)品的種類和特色也各不相同，這就是實(shí)踐下創(chuàng)新精神的體現(xiàn)。隨著科技信息技術(shù)的普及，“個(gè)人網(wǎng)銀”和“企業(yè)網(wǎng)銀”在長(zhǎng)沙農(nóng)商行的大力宣傳下，也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)開(kāi)展“農(nóng)村網(wǎng)銀”普惠金融活動(dòng)，為農(nóng)村老百姓解決疑難問(wèn)題，讓老百姓深切感受到科技金融的快捷、方便。

3.2 從廣度與深度結(jié)合上創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品種類

創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，只有在廣度和深度上相結(jié)合，才能產(chǎn)生疊加的效果。在此筆者提出長(zhǎng)沙農(nóng)商行在“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面可以繼續(xù)推出如下創(chuàng)新產(chǎn)品種類，具體如表3所示［2］。

表3 長(zhǎng)沙農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新種類

3.3 創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品信貸擔(dān)保方式

長(zhǎng)沙農(nóng)商行可以在擔(dān)保業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)擴(kuò)大擔(dān)保范圍，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，進(jìn)而開(kāi)發(fā)出全新的金融產(chǎn)品［3］。首先，從擔(dān)保物方面來(lái)看，大可把林權(quán)和宅基地房產(chǎn)納入抵押物范圍，這樣不僅能提高農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)的利用效率，還能進(jìn)一步增加這類資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。其次，從擔(dān)保工具方面來(lái)看，可以對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，多方運(yùn)用農(nóng)戶互保和聯(lián)保的擔(dān)保模式，同時(shí)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具和林權(quán)納入抵押物范圍，擴(kuò)大質(zhì)押和抵押這類擔(dān)保方式的應(yīng)用范圍，全面推進(jìn)非全額抵押擔(dān)保的實(shí)際應(yīng)用［4］。除此之外，經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度和產(chǎn)權(quán)制度也是當(dāng)前急需改革的內(nèi)容，為了健全和完善抵押物流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，必須保證市場(chǎng)的開(kāi)放性和規(guī)范性，并且需要一系列的配套服務(wù)體系，使農(nóng)戶的擔(dān)保能力大幅提升，這也是長(zhǎng)沙農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的最好體現(xiàn)，其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能與之割裂。

參考文獻(xiàn)

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