1.4億人參保的惠民保產(chǎn)品如何治理？

郭志強(qiáng)

“惠民保因其業(yè)務(wù)模式得到政府、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)平臺(tái)等‘大健康’主體的廣泛參與，在近兩年非常紅火，其保障范圍也逐步改進(jìn)，更多地補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。”近日，湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪表示。

作為近兩年的現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱惠民保）快速發(fā)展，截至2021年12月31日，全國(guó)28省份122個(gè)地區(qū)244個(gè)地級(jí)市推出了177款惠民保，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

不過(guò)，惠民保在發(fā)展過(guò)程中，也存在理賠信息披露不規(guī)范、基層保險(xiǎn)意識(shí)不足等問(wèn)題。

對(duì)于全國(guó)各地紛紛推動(dòng)惠民保產(chǎn)品背后初衷、各地惠民保產(chǎn)品如何參與社會(huì)治理等問(wèn)題，張琳和記者分享了她的觀點(diǎn)。

“惠民保最大的特點(diǎn)就是惠民，不管是沒(méi)有保險(xiǎn)的人，還是患有特殊病癥、罕見(jiàn)病的人群都可以購(gòu)買惠民保。一年花上100～200元購(gòu)買一份惠民保（保額最高達(dá)300萬(wàn)元），不管報(bào)銷比例多少，對(duì)普通民眾來(lái)說(shuō)都十分劃得來(lái)，真正做到了低保費(fèi)、高保額?！睆埩崭嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

以“北京普惠健康?！睘槔?，與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，它最大特點(diǎn)是健康人群和五類特定既往癥人群可以投保并理賠。也就是說(shuō)，如果在投保前已經(jīng)患有如惡性腫瘤、冠心病、糖尿病等重大疾病，仍然可以投保，并且可以理賠。

惠民保因其業(yè)務(wù)模式得到政府、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)平臺(tái)的廣泛參與，在過(guò)去的兩年里出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

“除了價(jià)格親民，能實(shí)現(xiàn)商保對(duì)社保的銜接外，各地推出惠民保產(chǎn)品，更多還是從降低居民醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用自付比例角度考慮，降低民眾就醫(yī)、用藥的自付成本。”張琳坦言。

她說(shuō)，最大限度降低居民醫(yī)療費(fèi)用自付比例，醫(yī)保很難獨(dú)自完成，借助商業(yè)保險(xiǎn)是最佳方式。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，惠民保是商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，是為中低收入群體對(duì)沖高達(dá)10.7%的醫(yī)療通脹率和分?jǐn)偢哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的大膽探索，是促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要實(shí)踐。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍曾接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)表示，醫(yī)保局力推普惠健康保，其邏輯主要在于提高健康保障水平，發(fā)展醫(yī)保第三支柱，利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題。

不過(guò)，惠民保各地“遍地開(kāi)花”也帶來(lái)一些問(wèn)題，張琳坦言，惠民保的理賠信息披露沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，披露信息非常有限，網(wǎng)上可以看到的簡(jiǎn)單賠付率從不足20%到99.88%，波動(dòng)非常大，這樣不利于未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和升級(jí)迭代。

“惠民保產(chǎn)品減輕老百姓就醫(yī)用藥負(fù)擔(dān)，到底能夠給民眾的醫(yī)藥衛(wèi)生開(kāi)銷降低多少自付費(fèi)用比例，仍是一個(gè)謎，這是我關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。希望商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠公布惠民保理賠報(bào)告?！睆埩障颉吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)。

張琳建議，建立惠民保信息披露機(jī)制。以年度為單位，從費(fèi)用、賠付、參保等方面向社會(huì)公眾披露數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止過(guò)低或者過(guò)高，淪為“經(jīng)辦業(yè)務(wù)”或者“普而不惠”。

“我自己也購(gòu)買了惠民保，惠民保更多是補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)作用?！睆埩崭嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

她介紹，湖南地區(qū)的惠民保發(fā)展趨勢(shì)算比較好的，但推起來(lái)仍然吃力，“我們對(duì)惠民保的公信力和其背后社會(huì)治理功能的認(rèn)知仍有不足”。

以財(cái)信人壽在湖南多地推出的惠民保為例，長(zhǎng)沙、邵陽(yáng)、岳陽(yáng)等地都力推惠民保產(chǎn)品，但承保率不到40%，民眾對(duì)惠民保的保障作用、產(chǎn)品性價(jià)比仍有諸多疑慮。

提升全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)尤為重要。多年來(lái)，張琳一直是保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究者，也是該領(lǐng)域改革發(fā)展的呼吁者。

她告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者：“保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)治理的工具，而很多地方卻缺乏對(duì)保險(xiǎn)的基本認(rèn)知，一些地方政府對(duì)惠民保的推廣和支持力度不夠，必須在各級(jí)政府管理部門推廣和普及保險(xiǎn)知識(shí)，使保險(xiǎn)學(xué)原理和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)深入到工作中?！?/p>

鄭秉文說(shuō)：“建議國(guó)家醫(yī)保局出臺(tái)相關(guān)政策支持惠民保?！?/p>

鄭秉文認(rèn)為，目前很多地方醫(yī)保局持不反對(duì)不支持的“中立”態(tài)度，主要原因之一是沒(méi)有吃到“定心丸”。中央政府表態(tài)意味著地方政府提供數(shù)據(jù)支持等將會(huì)一順百順，有利于增強(qiáng)個(gè)人參保信心和提高參保率。

此外，早在2018年，作為全國(guó)人大代表的張琳，率先提出要構(gòu)建“保險(xiǎn)型社會(huì)”。

她認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)現(xiàn)代社會(huì)、國(guó)家治理、城市治理的領(lǐng)域正在探討各種措施，浙江沿海等省份利用惠民保這類保險(xiǎn)產(chǎn)品參與社會(huì)治理就是一種很好的探索。

“還得通過(guò)多宣傳，提升大眾的保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于我們治理者尤其要加強(qiáng)學(xué)習(xí)利用保險(xiǎn)服務(wù)開(kāi)展社會(huì)管理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐，將‘保險(xiǎn)功能’系統(tǒng)地嵌入‘治理體系’，這是社會(huì)治理能力現(xiàn)代化的應(yīng)有之義?！睆埩諏?duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)。