我國汽車金融公司風(fēng)險管理制度

彭飛翔

本文立足于汽車金融公司的發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)控實務(wù)，分析汽車金融公司在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險和相應(yīng)的管理流程，探索優(yōu)化我國汽車金融行業(yè)風(fēng)險管理的政策和舉措。本文研究的最終目的是識別當(dāng)前市場環(huán)境下我國汽車金融公司的風(fēng)險類型，立足于案例分析的結(jié)論，結(jié)合國外汽車金融行業(yè)的先進風(fēng)控經(jīng)驗，為我國汽車金融公司完善風(fēng)險管理機制提供有益的借鑒。

一、汽車金融分風(fēng)險概述

汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，借助于合理的貸款方式以及支付手段的一種全新的金融領(lǐng)域的延伸。相對于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式而言，現(xiàn)有的金融作為一個全新的領(lǐng)域，無疑其本身再說發(fā)展過程中面臨一系列的風(fēng)險因素，這些都會讓其在實際的管理以及發(fā)展過程中面度以及尋找合理的印度模式。從現(xiàn)有的汽車金融發(fā)展而言，其本身僅僅是經(jīng)歷了短短的數(shù)十年發(fā)展而已，無論是在實際的管理模式以及風(fēng)險規(guī)避等等各方面都有待進一步的加強以及優(yōu)化。而從現(xiàn)有汽車金融風(fēng)險的基本特征而言，其主要可以歸納為以下幾方面：

（一）客觀性。顯然在二十一世紀(jì)的今天，任何一個金融領(lǐng)域的發(fā)展都離不開合理的管理模式的介入，不過其本身所面臨的風(fēng)險也是客觀存在的。其本身是沒有辦法在客觀地環(huán)境下去避免以及改善的。

（二）不確定性。顯然在現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展模式下，任何一種金融模式的發(fā)展都會受到政治因素以及外部條件的影響。對于現(xiàn)有的汽車金融而言，其在發(fā)展過程中也會受到各類全球經(jīng)濟發(fā)展以及汽車企業(yè)產(chǎn)能調(diào)整或是現(xiàn)有全球石油因素等等一系列因素的影響。

（三）可控性。盡管汽車金融風(fēng)險形成的原因十分復(fù)雜，不過只要借助于合理的管理模式，通過有效的管理策略以及手段的應(yīng)用以及介入，就能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有的汽車金融整體的管理效能的提升，就可以切實有效的保證其在一個相對合理的管理模式下進行以及發(fā)展。

二、汽車金融概念及業(yè)務(wù)范圍

（一）汽車金融概念

國內(nèi)外對汽車金融概念的定義，不同的學(xué)者基于不同的角度以及層面對其進行了針對性的分析，并且由此得到了不同的結(jié)果以及界定內(nèi)容。不過從現(xiàn)有的實際分析而言，其本身主要是更多是現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容以及對象進行分析的。認(rèn)為汽車金融主要是針對現(xiàn)有的汽車購買者而進行的一種全新的金融服務(wù)，為每一個購買者提供針對性的金融貸款服務(wù)，以更好的滿足其自身的購買需求?？梢哉f相對于一般的行業(yè)而言，現(xiàn)有的汽車金融本身的發(fā)展相對較為緩慢，而且其主要是受到了現(xiàn)有汽車工業(yè)高速發(fā)展的帶領(lǐng)之下，才有了現(xiàn)有的整個汽車金融的繁榮以及發(fā)展。其本身也就意味著現(xiàn)有的金融并非是單獨存在的是，而是一種以案例與外部環(huán)境所存在的，其自身需要的是與外部環(huán)境以及現(xiàn)有的實際需求而融合的?，F(xiàn)有的汽車金融本身的發(fā)展需要的是借助于外部環(huán)境的發(fā)展，特別是汽車保有量以及需求量的提升而不斷進行改變以及自我整體的發(fā)展。

（二）汽車金融服務(wù)范圍

汽車金融具體的服務(wù)范圍和汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)敲芮邢嚓P(guān)的，其本身更多是服務(wù)于現(xiàn)有的實際人們購買汽車過程中的需求而進行服務(wù)。包括了汽車保險、汽車購買以及二手車的購買等等，借助于合理的汽車以及相關(guān)產(chǎn)品的購買，從而由此為其提供針對性的金融服務(wù)，幫助實際購買人員能夠獲得相應(yīng)的購買需求的滿足。

（三）汽車金融風(fēng)險的類別

1.借款人的還款能力風(fēng)險。借款人的還款能力風(fēng)險指其主要是由于對于現(xiàn)有的貸款人員自身的償還能力評價不足而造成的。因為，個人汽車金融本身是一個長期性的過程，由此無疑就會在長期的償還過程中，出現(xiàn)種種原因，從而造成借款人沒有辦法進行實際金額的償還。

2.借款人的信用風(fēng)險。借款人的信用風(fēng)險指的是因為借款人的信用較低，導(dǎo)致到期不能或不予履行貸款合同的風(fēng)險。在我國現(xiàn)有征信體系尚且不是非常健全的當(dāng)下，銀行本身沒有辦法對所有的人員進行實際的征信狀況的查詢以及了解，這也就無形之中造成了信用風(fēng)險的出現(xiàn)。

3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于違規(guī)操作或管理不當(dāng)對銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)所造成的風(fēng)險。在我國現(xiàn)有銀行整體的發(fā)展過程中，顯然操作風(fēng)險已經(jīng)得到了越來越多銀行管理者以及基層工作人員的重視，不過盡管如此其本身所帶來的風(fēng)險依然沒有辦法在短期內(nèi)避免，這些都是需要未來我國銀行從業(yè)者積極尋求合理的方式以及策略，去更好地規(guī)避現(xiàn)有個人汽車金融過程中的操作風(fēng)險。

三、我國汽車金融風(fēng)險管理存在的問題以及成因分析

汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展是以良好的市場消費環(huán)境和個人信用制度為基礎(chǔ)的。其本身由于是剛剛起步，因此也就意味著會面臨巨大的外在風(fēng)險，從現(xiàn)有的具體風(fēng)險情況以及其實際的原因而言，主要可以從以下幾方面就進行分析：

（一）我國汽車信用消費體系配套不完善存在的問題

1.個人信用體系是指依據(jù)居民的家庭收入財富、已生成的借貸與償還等等。在現(xiàn)有越來越注重個人誠信的社會下，顯然個人信用體系的構(gòu)建是至關(guān)重要的。在發(fā)達國家的經(jīng)驗也已經(jīng)告訴我們了，借助于合理的信用體系的構(gòu)建，能夠更好的實現(xiàn)社會發(fā)展的規(guī)范性，保證現(xiàn)有社會能夠在一個相對合理的模式下進行發(fā)展以及成長。這些都可以更好的提升社會信用，保證彼此之間聯(lián)系以及溝通交流的有效性，并且由此能夠進一步降低相應(yīng)的購買成本以及交易費用。近年來雖然我國已經(jīng)在積極構(gòu)建一套完善的信用體系，包括證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及相關(guān)政府部門都在不斷溝通以及交流，能夠更好地融合各項資源，尋求合理的企業(yè)發(fā)展以及信用制度建設(shè)[10]。不過盡管如此，由于我國現(xiàn)有銀行自身的后臺彼此之間的新型共享以及交流制度相對較弱，而且公眾自身也沒有很好的一種信用制度以及體系建立的意識。從而造成了我國現(xiàn)有信用體系構(gòu)建相對緩慢，沒有真正形成有效的制度支撐。可以說由于沒有良好的外部征信體系的介入以及應(yīng)用，也就造成現(xiàn)有的汽車金融本身沒有辦法得到一個合理的監(jiān)督以及管理，造成的是現(xiàn)有整個個人自身的信用沒有辦法得到完整的體現(xiàn)，在現(xiàn)有的前提之下，也就造成了潛在的風(fēng)險，造成的是現(xiàn)有汽車金融發(fā)展過程中，沒有辦法借助于合理的風(fēng)險的規(guī)避去實現(xiàn)良好的整個汽車金融的有序發(fā)展。

2.商業(yè)銀行自身管理存在瑕疵。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，而且由于個人汽車金融是近年來借助于汽車市場蓬勃發(fā)展而推出的一個全新的業(yè)務(wù)。這些都造成了現(xiàn)有銀行在實際的業(yè)務(wù)開展過程中，沒有很好的對其進行充分的分析，進行合理的風(fēng)險控制制度以及體系的建立，進而影響到了實際的業(yè)務(wù)開展。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套對于完善管理汽車金融業(yè)務(wù)方面的規(guī)章制度，再加上操作手段的相對落后，其更多是依賴于人工管理，沒有很好的借助于現(xiàn)代計算機技術(shù)以及相應(yīng)的系統(tǒng)性管理，從而影響到了實際的個人汽車金融管理效果。與此同時，在現(xiàn)有的業(yè)績壓力之下，銀行自身在實際的放貸過程中，更多是一種注重放款而輕視管理。由于在放貸時對客戶的實際情況得審查，只停留在表面的資料上，因而在貸款發(fā)放后就沒有一套行之有效的管理措施行跟上。

3.相關(guān)的法律法規(guī)不健全。目前， 1999年發(fā)布的《關(guān)于開展個人汽車金融的指導(dǎo)意見》本身是我國現(xiàn)有的僅僅為數(shù)不多的針對汽車金融的法律規(guī)范以及意見，其本身僅僅是針對現(xiàn)有的汽車金融行業(yè)進行了一定的規(guī)范性論述，并沒有特別針對性的進行相應(yīng)的汽車金融發(fā)展模式以及趨勢的分析，這些都意味著現(xiàn)有汽車金融發(fā)展過程中需要不斷完善以及優(yōu)化。上述法律頒布至今已經(jīng)超過15年，而在這十五年里無疑整個社會環(huán)境，人們的觀念、意識形態(tài)以及各類金融產(chǎn)品層出不窮，從而造成現(xiàn)有的法律法規(guī)難以適應(yīng)人們的生活以及實際銀行個人汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，與實際情況嚴(yán)重脫節(jié)，從而造成了許多的條款沒有辦法在實際的生活中得到有效應(yīng)用，銀行管理者以及從業(yè)人員缺乏合理的法律及政策的指導(dǎo)，影響到了最終的個人汽車金融業(yè)務(wù)的有效開展，為其整體風(fēng)險埋下了伏筆。

4.抵押物不易變現(xiàn)。由于我國的消費品三級市場仍然處于起步初創(chuàng)階段，由此也就意味著許多的規(guī)章制度以及一系列管理模式尚沒有真正建立。這些也就造成現(xiàn)有在貨物的質(zhì)押過程中，沒有辦法得到合理的規(guī)范以及管理。其本造成的是質(zhì)押物無法在一個合理的渠道內(nèi)進行變現(xiàn)，者無形之中提升了現(xiàn)有企業(yè)自身的壓力，造成的是現(xiàn)有商業(yè)銀行自身壓力的提升，他們沒有辦法在一個合理的區(qū)間內(nèi)進行有序的資產(chǎn)管理以及變現(xiàn)，提升了自身的資金壓力，造成大量的壞賬以及呆賬。

（二）汽車金融服務(wù)企業(yè)落后的風(fēng)險管理手段導(dǎo)致的風(fēng)險問題

1.信貸模式不成熟和信貸主體單一，導(dǎo)致風(fēng)險過度集中。我國現(xiàn)有的汽車金融其本身依然是過度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行自身，依賴于其所提供的服務(wù)以及資金。這些本身其主體依然是借助于現(xiàn)有的傳統(tǒng)商業(yè)隱含的管理模式，并沒有很好地結(jié)合全新的金融領(lǐng)域?qū)τ诂F(xiàn)有汽車金融的管理需求，這些也就造成了現(xiàn)有汽車金融在實際的管理模式中沒有與其自身形成有效的配合，從而也就造成了相應(yīng)的管理者以及工程由此承擔(dān)了巨大的壓力以及風(fēng)險。

2.銀行信貸管理制度建設(shè)滯后。銀行信貸管理制度建設(shè)滯后，可以說我國現(xiàn)有的銀行自身的信貸管理相對落后。其內(nèi)部并沒有切實有效的結(jié)合現(xiàn)有汽車金融這樣一個全新的產(chǎn)品進行針對性契合以及相應(yīng)的產(chǎn)品內(nèi)容的設(shè)計。這些也就造成了現(xiàn)有銀行本身沒有一套完善的規(guī)章制度對現(xiàn)有的汽車金融的實際放款人以及貸款人進行審核，沒有對其實際的資質(zhì)進行合理的資格的審核，從而也就造成了現(xiàn)有汽車金融在發(fā)展過程中，沒有辦法實現(xiàn)與外部之間的有效聯(lián)系，缺乏合理的管理策略的介入以及應(yīng)用，這些都制約了現(xiàn)有的汽車金融的發(fā)展，造成的是其整體以及長期無法在一個合理的管理制度下運行，降低了現(xiàn)有汽車金融實際的發(fā)展效能，造成的是現(xiàn)有汽車金融在后續(xù)的發(fā)展過程中，沒有辦法依賴于合理的發(fā)展策略以及制度的介入。

可以說上述種種原因，都造成了我國現(xiàn)有汽車金融在整體發(fā)展過程中的滯后性，帶來的是一系列的風(fēng)險以及后續(xù)管理的落后，由此需要在未來的發(fā)展過程中對其進行合理的優(yōu)化以及改善，以更好的促進我國現(xiàn)有汽車金融的可持續(xù)性發(fā)展。

四、完善汽車金融風(fēng)險管理的思路與對策

（一）建立健全個人信用體系

汽車消費信貸具有單筆貸款金額相對較小，貸款時間相對較短，貸款申請者不集中的特點。由此也就意味著銀行自身沒有辦法對每一個人員進行非常系統(tǒng)性的審核，其在實際的管理過程中，需要一套合理的信用體系去了解每一個個體的實際狀況。由此，就能夠保證當(dāng)某一個人員在實際消費以及貸款過程中，銀行可以直接從后臺了解到其自身的實際信用狀況，并且由此采取合理的授信額度，以保證自身利益不會受到損害，最大限度的提升銀行自身的效益基礎(chǔ)之上，降低相應(yīng)的風(fēng)險。

針對現(xiàn)有個人汽車貸款的特點，銀行可以進一步加入是否存在肇事逃逸、是否有不良的行車記錄等等，這些都可以保證其在后續(xù)的貸款過程中尋求更加合理的貸款方式以及策略，以保證每一次的貸款都可以降低風(fēng)險，提升銀行自身的實際權(quán)益。

（二）構(gòu)建并完善風(fēng)險管理機制

1.建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制。對于現(xiàn)有的銀行汽車金融的發(fā)展而言，顯然其需要的是一套合理的管理模式以及預(yù)警制度，借助于合理的風(fēng)險預(yù)警模式的介入以及應(yīng)用。從而能夠最大限度的提升整體的銀行以及相應(yīng)的公司自身的汽車金融管理有效性，不斷結(jié)合外部的實際需求情況去制定一套合理的管理模式以及體系，切實有效的在滿足外部需求的基礎(chǔ)之上，提升了整體的財務(wù)管理效能，保證了銀行、汽車金融公司都能夠彼此之間實現(xiàn)共贏。并且基于現(xiàn)有的信息溝通以及共享，保證了現(xiàn)有整個汽車金融的有序發(fā)展。

2.加強信貸環(huán)節(jié)的管理。在現(xiàn)有的銀行內(nèi)部的管理模式之下，其需要的是不斷加強整體的信貸環(huán)節(jié)的優(yōu)化，不斷進行合理的管理策略的優(yōu)化以及改善。由此就要求現(xiàn)有的商業(yè)銀行內(nèi)部要盡可能的優(yōu)化現(xiàn)有的審核流程，能夠更好的結(jié)合外部的需求而進行針對性管理策略的介入，保證現(xiàn)有各個環(huán)節(jié)都能夠符合原有的實際管理模式，保證現(xiàn)有的各項技術(shù)效能的最大化，實現(xiàn)整體內(nèi)部信貸管理的有序性。

（三）健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制，做好內(nèi)部防范工作

1.嚴(yán)格授信流程。對于現(xiàn)有的汽車金融的發(fā)展而言，其需要的是一個晚上授信流程以及體系。因為，考慮到我國現(xiàn)有并沒有完全建立一套完善的管理模式以及合理的貸款流程，并且沒有辦法通過第一時間的方式去了解一個個體自身的征信體系，這些都需要現(xiàn)有的管理過程中不斷結(jié)合外部的實際需求去構(gòu)建一個合理的內(nèi)部控制體系。借助于合理的管理模式以及策略的制定，以更好的提升現(xiàn)有風(fēng)險控制的基礎(chǔ)之上，從而更好的提升整體的管理效能，保證每一次的授信以及貸款都能夠恰到好處，都可以在滿足個體需求的同時，提升整個貸款流程的合理性以及有效性。

2.提高管理水平。對于我國現(xiàn)有的汽車金融發(fā)展而言，作為一全新領(lǐng)域顯然其發(fā)展過程中必然需要不斷結(jié)合外部情況而進行改變。特別是現(xiàn)有的內(nèi)部管理模式以及水平需要不斷提升，需要更好的滿足現(xiàn)有外部需求情況而進行針對性的管理策略的制定，從而進一步提升整個企業(yè)的競爭力，讓其能夠更好的滿足現(xiàn)有外部需求情況，以提升整體的管理效能的基礎(chǔ)之上，保證汽車金融的有序穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

目前汽車金融業(yè)務(wù)其本身在全球范圍內(nèi)得到了廣泛的開展，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，顯然現(xiàn)有汽車金融本身無論是利潤率還是其規(guī)模都有著巨大的發(fā)展前景。對于我國現(xiàn)有的汽車金融的發(fā)展而言，顯然其本身尚處于初級起步階段，其中依然存在諸多的問題有待進一步的優(yōu)化以及改善。因此，未來我國需要結(jié)合現(xiàn)有的國情，在積極借鑒國外優(yōu)秀的經(jīng)驗基礎(chǔ)之上，不斷尋求合理的發(fā)展模式以及策略，以更好的實現(xiàn)我國現(xiàn)有汽車金融的可持續(xù)性發(fā)展。（作者單位為淮安速招來人力資源有限公司）