校園貸研究及河北省地方高校校園貸情況調(diào)查

高銀玲?丁佩琪?董健冉

校園貸引發(fā)的不良社會(huì)事件頻出，使學(xué)生個(gè)人及家庭面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也妨礙了高校校園的安全穩(wěn)定。通過(guò)對(duì)校園貸的特點(diǎn)進(jìn)行研究，對(duì)地方高校校園貸情況進(jìn)行調(diào)查，并提出相應(yīng)的建議，對(duì)規(guī)范校園貸的運(yùn)營(yíng)方式，營(yíng)造良好的校園氛圍及和諧的社會(huì)氛圍，起著重要的作用。

當(dāng)校園貸引發(fā)的“裸貸”、“跳樓”等爭(zhēng)議性事件頻發(fā)時(shí)，輿論一方面對(duì)小額貸款公司的從業(yè)手段予以譴責(zé)，一方面開(kāi)始追問(wèn)校園貸畸形發(fā)展的原因。事實(shí)上，校園貸最早出現(xiàn)于2005年，以銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡為開(kāi)端。但因?yàn)閷W(xué)生信用問(wèn)題導(dǎo)致的還貸不利、過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題，2009年銀監(jiān)會(huì)以一紙公文叫停，這意味著，貸款程序規(guī)范和受監(jiān)管程度較高的銀行校園貸，退出了校園貸款市場(chǎng)。

一、國(guó)內(nèi)外校園貸研究現(xiàn)狀

（一）高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)研究

張吉利等認(rèn)為，當(dāng)前校園消費(fèi)信貸中存在諸多問(wèn)題，導(dǎo)致其缺乏實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展的基礎(chǔ)，如市場(chǎng)準(zhǔn)入資格審查缺失，借貸協(xié)議簽訂不規(guī)范，催收手段不合理等。低門(mén)檻準(zhǔn)入使大學(xué)生獲得貸款過(guò)于容易，而忽視了其背后巨大風(fēng)險(xiǎn)。廖愉平、邵磊等認(rèn)為，金融信貸誠(chéng)信在當(dāng)代社會(huì)就是人的生命，如果大學(xué)生信用欠佳，會(huì)直接影響以后的工作生活。大學(xué)生既有超前的消費(fèi)預(yù)期，本身又不具備固定的收入來(lái)源，極易成為校園貸的使用者。與校園貸高昂的本金和利息相比，父母的生活補(bǔ)貼顯然是不足的，很多學(xué)生會(huì)選擇逃避償還，最終導(dǎo)致個(gè)人信用的喪失，并極有可能使家庭面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）校園貸監(jiān)管研究

景言認(rèn)為校園借貸平臺(tái)程序過(guò)于簡(jiǎn)單，審核程序也過(guò)于形式化。這會(huì)導(dǎo)致一方面學(xué)生本人申請(qǐng)貸款過(guò)于沖動(dòng)，不顧及其背后的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)使學(xué)生身份容易被冒用而導(dǎo)致“被貸款”。 同時(shí)，校園貸的貸款利率非常高，一定程度上加重了貸款學(xué)生的還款壓力，也無(wú)形之中加重了違約成本。

（三）國(guó)外校園貸研究

黃麗，徐婉瑩指出國(guó)外的學(xué)生貸款主要用于幫助大學(xué)生支付學(xué)費(fèi)，使家庭困難的學(xué)生也能順利完成學(xué)業(yè)。美國(guó)學(xué)生貸款主要分為三類(lèi)：聯(lián)邦政府貸款，私人機(jī)構(gòu)貸款，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)貸款。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)擁有完善的運(yùn)行機(jī)制， 貸款利率群比聯(lián)邦貸款更低；印度貸款門(mén)檻很高，大學(xué)生要獲得貸款，必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核；德國(guó)對(duì)貸款失信人有著很重的懲罰措施，貸款逾期將導(dǎo)致失業(yè)。

以上研究可以看出，我國(guó)校園貸近幾年發(fā)展迅速，但國(guó)家對(duì)參與校園貸的金融公司審批過(guò)于草率，對(duì)進(jìn)入校園的信貸公司的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)缺乏監(jiān)管，而學(xué)生作為校園貸的使用者，并沒(méi)有相關(guān)的誠(chéng)信教育與失信懲罰，導(dǎo)致信貸公司采用極端手段處理學(xué)生失信問(wèn)題，從而引發(fā)一系列極富爭(zhēng)議的事件。對(duì)我省地方高校校園貸情況進(jìn)行調(diào)查，并提出相應(yīng)的解決方案，有利于維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，也有利于整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

二、我省高校校園貸調(diào)查思路

項(xiàng)目旨在通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外校園貸相關(guān)文獻(xiàn)，得出國(guó)內(nèi)外校園貸發(fā)展的異同點(diǎn)、優(yōu)缺點(diǎn)，提出完善我國(guó)校園貸制度的合理化建議。同時(shí)，通過(guò)調(diào)查，了解我省地方高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)狀況以及校園貸的現(xiàn)狀，探究大學(xué)生借貸消費(fèi)心理，為高校引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、樹(shù)立正確消費(fèi)觀念，加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育和安全教育工作方面提供參考。

本項(xiàng)目研究樣本采集自H學(xué)院在校生，這些學(xué)生涵蓋高中低各個(gè)年級(jí)，男女生比例為4：6，采用線下問(wèn)卷的方式進(jìn)行調(diào)查。問(wèn)卷依照科學(xué)性、實(shí)用性、全面性的原則進(jìn)行設(shè)計(jì)，問(wèn)卷發(fā)放1000份，實(shí)際回收981份，回收率98.1%。問(wèn)卷設(shè)計(jì)較為科學(xué)、調(diào)查回收率較高，具有較高的參考價(jià)值。

三、調(diào)查結(jié)果分析

本次調(diào)查從大學(xué)生對(duì)校園貸借貸消費(fèi)的態(tài)度、校園貸使用原因、校園貸使用情況、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)幾個(gè)方面展開(kāi)。

（一）大學(xué)生對(duì)校園貸借貸消費(fèi)的態(tài)度

通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，約有25%的大學(xué)生存在超額消費(fèi)的問(wèn)題，這些大學(xué)生的生活費(fèi)主要是由父母提供，少部分大學(xué)生會(huì)通過(guò)獎(jiǎng)助學(xué)金和勤工助學(xué)獲得生活費(fèi)。而當(dāng)出現(xiàn)超額消費(fèi)暫時(shí)無(wú)力償還時(shí)，其中20%的大學(xué)生會(huì)選擇利用校園貸借貸消費(fèi)。

（二）校園貸的用途及還款情況

調(diào)查顯示，參與調(diào)查的同學(xué)針對(duì)于校園貸的用途方面很廣，出現(xiàn)在很多方面，其中在支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)衣服化妝品等奢侈品方面所占比重大。

據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所占消費(fèi)費(fèi)用總額10%以下的校園貸使用者，一個(gè)月最多能承受的還款金額在100元以下的學(xué)生有180人左右，占被調(diào)查樣本的18.34%，能承受還款金額在100元-300元有100人左右，占被調(diào)查總數(shù)的10.19%；網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所占費(fèi)用總額在10%-30%的校園貸使用者，能承受的還款金額在100元以下的有180人左右，占被調(diào)查總數(shù)的18.34%，一個(gè)月能承受100元-300元的到學(xué)生有160人左右，占被調(diào)查總數(shù)的16.32%。由此可見(jiàn)，大部分大學(xué)生每月最高承受還款金額在300元以內(nèi)。

在最高償還金額的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，最高校園貸款金額在3000以下的約有711人，約占調(diào)查總數(shù)的72%，且其中絕大多數(shù)學(xué)生的月平均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)費(fèi)用在1000元以下。我們可以得出大多數(shù)學(xué)生的可以承受并償還的貸款金額較低。

（三）校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

近八成大學(xué)生對(duì)逾期還款的后果缺乏認(rèn)知，對(duì)于未按時(shí)還款的后果的認(rèn)知程度這一問(wèn)題，有27.5%的參與者表示不了解，有一半的參與者表示了解一點(diǎn)，只有22%的參與者表示很了解。

四、結(jié)論和建議

（一）調(diào)查結(jié)論

1.大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡。調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生的生活費(fèi)是在1000--1500之間，很多人反映這已經(jīng)足夠了，但是還有一部分的同學(xué)表示只可以勉強(qiáng)度日。大學(xué)生除去基本生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)之外，另有社交消費(fèi)、旅游消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等消費(fèi)種類(lèi)。大學(xué)生消費(fèi)多元化，反映其消費(fèi)水平的提高，也體現(xiàn)其消費(fèi)結(jié)構(gòu)的失調(diào)。

其一，物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)失調(diào)。精神消費(fèi)理當(dāng)成為大學(xué)生的核心消費(fèi)，但他們更加熱衷于物質(zhì)消費(fèi)，如IPHONE手機(jī)、超級(jí)筆記本等。大學(xué)生傾向于物質(zhì)消費(fèi)，忽視精神消費(fèi)，物質(zhì)豐富與精神匱乏的兩極分化明顯。

其二，享受性消費(fèi)與生存性消費(fèi)、發(fā)展性消費(fèi)失調(diào)。泛娛樂(lè)化時(shí)代背景下，大學(xué)生深受大眾媒體的沖擊，消費(fèi)享受化趨勢(shì)凸顯。當(dāng)消費(fèi)欲望超出自己能承受的范圍，可能會(huì)采取網(wǎng)上借貸的方式，來(lái)獲取承受能力之外的物品。第三方支付工具如網(wǎng)關(guān)支付、賬戶支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式，使支付變得容易，更增加了沖動(dòng)消費(fèi)的便利性。有別于生存性消費(fèi)，享受性消費(fèi)更能提升學(xué)生的優(yōu)越感；有別于發(fā)展性消費(fèi)，享受性消費(fèi)更能消解學(xué)習(xí)、生活中的壓力。因此，享受性消費(fèi)往往比生存性消費(fèi)、發(fā)展性消費(fèi)有更大的吸引力。

2.過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。在多元化思潮沖擊下，大學(xué)生受到消費(fèi)主義、功利主義、極端個(gè)人主義等不良思潮的侵蝕，價(jià)值觀念和生活方式受到嚴(yán)重影響。不僅使大學(xué)生變成物質(zhì)的奴隸，而且導(dǎo)致部分大學(xué)生不顧自己的經(jīng)濟(jì)能力，盲目追求潮流以獲得心理和生理上的滿足，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

其一，從眾心理。在人群高度密集的大學(xué)集體中，大學(xué)生為保持與大眾行為的一致性，通常會(huì)有意或無(wú)意地跟從群體的消費(fèi)行為，以免造成心理上的矛盾，表現(xiàn)出強(qiáng)烈的從眾心理。

其二，攀比心理。大學(xué)生通過(guò)消費(fèi)來(lái)外在定位家庭和個(gè)人地位，滿足虛榮心和榮譽(yù)感，攀比心理強(qiáng)烈。至此我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生消費(fèi)目的不再是為了生活和學(xué)習(xí)，而是為了獲取心理滿足。

3.小額貸款，短期還款成為校園貸借款主要特征。從調(diào)查來(lái)看，大學(xué)生分期貸款需求的獨(dú)特性：購(gòu)買(mǎi)貴重消費(fèi)品，是大學(xué)生申請(qǐng)分期貸款的第一動(dòng)力；而由于對(duì)償還能力的擔(dān)憂，小額貸款是大學(xué)生日常消費(fèi)中更容易接受的選擇。在還款期限上，傾向于3個(gè)月內(nèi)，通過(guò)自己的勞動(dòng)所得，或者獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金，以及生活費(fèi)余額來(lái)還清債務(wù)。

（二）建議

1.國(guó)家層面：制定相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，制定相關(guān)的法律法規(guī)， 加大對(duì)不良借貸平臺(tái)的打擊力度。 各地銀監(jiān)、金融、工商等部門(mén)應(yīng)該在對(duì)“校園貸”的監(jiān)管上建立起相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，不僅在信貸公司審批上加強(qiáng)監(jiān)管，還要對(duì)其運(yùn)營(yíng)過(guò)程加以監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，禁止僅憑身份證、學(xué)生證和照片就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問(wèn)題。對(duì)于“校園貸”費(fèi)率更要嚴(yán)格監(jiān)管，杜絕“變相高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。

國(guó)家也應(yīng)盡快建立健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)， 防止大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款行為， 嚴(yán)格限制學(xué)生無(wú)指定用途貸款的額度。

2.平臺(tái)層面：校園貸平臺(tái)做好資金安全監(jiān)管。嚴(yán)格禁止平臺(tái)挪用資金，為客戶資金設(shè)置嚴(yán)格的管理制度，保障客戶資金安全。原則上客戶的資金應(yīng)該由獨(dú)立的銀行進(jìn)行托管，而不應(yīng)存放在PZP網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，同時(shí)客戶的資金和PZP網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的自有資金應(yīng)該完全隔離。PZS網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也應(yīng)該尋求與第三方支付平臺(tái)的合作。無(wú)論出借人投放資金還是借款人獲得借款，都應(yīng)由第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。這樣做到資金監(jiān)管到位，才能安全運(yùn)作，減少壞賬的發(fā)生。

3.學(xué)校層面：加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育。高校是防止大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)與輕率借貸的最后一道防線。高校在做好專(zhuān)業(yè)教育的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)在大學(xué)生的思想政治教育。

4.學(xué)生層面：樹(shù)立安全意識(shí)和正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，不盲目消費(fèi)，不從眾消費(fèi)。不過(guò)度追求時(shí)尚潮流和高消費(fèi)。根據(jù)自己實(shí)際需要和家庭經(jīng)濟(jì)能力，購(gòu)買(mǎi)與自己消費(fèi)能力相匹配的物品。另外，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人安全意識(shí)，避免落入不良貸款公司的信貸圈套；也應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，防止個(gè)人信息泄露。

“校園貸”本可以通過(guò)資本的合理流動(dòng)，解決大學(xué)生技能提升和自我發(fā)展過(guò)程中的資金難題，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的融資問(wèn)題。但是不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)方式和不合理的運(yùn)營(yíng)手段，使“校園貸”在社會(huì)上聲名狼藉。通過(guò)多方努力，使“校園貸”回歸其應(yīng)然狀態(tài)，是國(guó)家、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、學(xué)校，以及學(xué)生個(gè)人必須重視的事情。（作者單位為河北大學(xué)）

本文系2017年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研專(zhuān)項(xiàng)重點(diǎn)課題成果。課題編號(hào)：201701901。