互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響及改革途徑

涂夢溪

為了能夠提高農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭能力，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響和改革的途徑進(jìn)行闡述，希望能夠農(nóng)村商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供有效的參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為金融市場中的新興模式，不斷的受到各大銀行和金融企業(yè)的信賴，從而獲得了快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，而農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提高自身的業(yè)務(wù)能力和范圍，也需要更加快速的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這樣才能夠提高自身的盈利能力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的有利影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠有效的對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新。因互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代孕育而生的新物質(zhì)，其成長的速度非常的快。所以互聯(lián)網(wǎng)來促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是非常有效的規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠突破時(shí)間的禁錮和地域的限制，可以不受到顧客所處環(huán)境的限制，所以能夠隨時(shí)隨地的為顧客提供服務(wù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的配置農(nóng)村商業(yè)銀行的資源，確保資源不被浪費(fèi)，還能夠降低農(nóng)村商業(yè)銀行用戶在交易過程中的成本。所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要快速的完善自身的建設(shè)，充分的使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，達(dá)到對商業(yè)銀行自身運(yùn)營改革的創(chuàng)新。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)行的過程中，通過對客戶提供資金等金融服務(wù)，還需要提供相應(yīng)的借貸款業(yè)務(wù)。而為了能夠適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融體系，農(nóng)村商業(yè)銀行需要不同的調(diào)整自身的結(jié)構(gòu)，完善自身的服務(wù)范圍，滿足中小型企業(yè)或是個(gè)人貸款的要求。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)提高業(yè)務(wù)開展的效率，利用技術(shù)提高對中小微型貸款人員的業(yè)務(wù)完善度。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以影響農(nóng)村金融市場格局。農(nóng)村的金融市場，一般都是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的變化，因?yàn)楹芏鄻I(yè)務(wù)需求量比較少，所以農(nóng)村的金融市場發(fā)展一直非常的緩慢。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入，不僅提高了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用的力度，提高人力、物力、財(cái)力的使用效率，還提高了農(nóng)村行業(yè)銀行的資金信息流動(dòng)頻率和效率，完善虛擬網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村金融市場提供了新的格局理念

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的不利影響

首先，沖擊了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。因?yàn)樵阢y行發(fā)展的過程中，一般領(lǐng)導(dǎo)人都比較重視盈利能力。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的展開，領(lǐng)導(dǎo)人員必須了解到金融市場發(fā)展的規(guī)律和優(yōu)勢。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行被迫必須改變經(jīng)營的理念和方式，導(dǎo)致很多農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變的過程中，形成了金融風(fēng)險(xiǎn)，而因理念的轉(zhuǎn)變擴(kuò)散緩慢，所以很多人員了解的比較慢，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)迅速提高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，客戶的消費(fèi)方式也發(fā)生了變化，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金流動(dòng)頻率減少，從而產(chǎn)生了重要的影響。

第二，影響銀行的主要業(yè)務(wù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到農(nóng)村商業(yè)銀行之后，會(huì)迫使銀行不斷的提高自己的運(yùn)行能力，以此使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。但是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大和運(yùn)用的廣泛性，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行收到了嚴(yán)重的威脅，而第三方金融平臺(tái)的形式逐漸的豐富，則讓農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受理出現(xiàn)了重大的沖擊。再者，很多金融公司都開始對網(wǎng)絡(luò)金融感興趣，也會(huì)利用第三方平臺(tái)獲取更多的數(shù)據(jù)，這些業(yè)務(wù)種類嚴(yán)重的影響和沖擊了農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，甚至很多金融平臺(tái)在逐漸的取締銀行的業(yè)務(wù)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也嚴(yán)重增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大自身的經(jīng)營規(guī)模，其中每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要用戶通過自己的賬戶和密碼進(jìn)行登錄，但是用戶在使用的過程中也會(huì)出現(xiàn)法律空白的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的影響了用戶的自身利益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)村商業(yè)銀行的改革路徑

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該改善自身的經(jīng)營理念

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員需要轉(zhuǎn)變管理里面，需要從傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營理念中解脫出來，并確定商業(yè)銀行未來的發(fā)展路線，完善銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增加銀行工作人員對管理經(jīng)營理念的認(rèn)知，并提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營方式下業(yè)務(wù)開展的創(chuàng)新性。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)該改善自身的服務(wù)理念，這樣才能夠滿足現(xiàn)有金融市場中客戶的要求，滿足客戶不同的業(yè)務(wù)需求。但是在完善的過程中，需要改變傳統(tǒng)的服務(wù)流程和理念，簡化商業(yè)銀行辦理工作的流程，提高客戶服務(wù)效率，以此獲得更多的客戶信息。以此種方式，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式就能夠開發(fā)出更加適合的產(chǎn)品，同時(shí)也能夠優(yōu)化產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行在改善自身服務(wù)理念的過程中，還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的更多的信息既定更多的產(chǎn)品，讓客戶可以更加快捷的辦理銀行的業(yè)務(wù)，使客戶可以利用網(wǎng)絡(luò)終端更好的體驗(yàn)銀行的服務(wù)。

第三，在改善自身經(jīng)營理念的過程中，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在工作范圍上主要就是進(jìn)行存款、貸款或是相應(yīng)的支付服務(wù)，而且商業(yè)銀行還會(huì)根據(jù)客戶的需求提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。但是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的介入，商業(yè)銀行需要不斷地提高自身的服務(wù)手段，擴(kuò)大服務(wù)的范圍，充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)為客戶提供更多的產(chǎn)品介紹，以及產(chǎn)品的體驗(yàn)服務(wù)；并通過社交平臺(tái)，增加與客戶溝通的機(jī)會(huì)，以此滿足客戶的不同需求。

（二）需要調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中，需要將網(wǎng)絡(luò)金融與自身的實(shí)體經(jīng)營結(jié)合到一起。就目前農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的方式上，其都已經(jīng)形成了網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)模式，并制定了適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)特色。而在競爭激烈的金融市場中，其還需要不斷的提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的力度，深入的分析消費(fèi)者的需求，并做好線上線下的鏈接，充分的滿足客戶，從而達(dá)到共贏的目的。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行需要有效的調(diào)正自身的戰(zhàn)略定位。因?yàn)樯虡I(yè)銀行為了能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要與第三方平臺(tái)進(jìn)行充分的結(jié)合，這樣才能夠讓自身的產(chǎn)品快速的獲得認(rèn)知，并獲得更多的客戶。

第三，可以進(jìn)行有效的戰(zhàn)略聯(lián)盟。農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提高自身在行業(yè)中的競爭力，需要時(shí)刻注意市場的動(dòng)向和變化，這樣才能夠制定有效的戰(zhàn)略計(jì)劃，為客戶提供更加適合的產(chǎn)品。

第四，簡化工作流程和服務(wù)的環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的戰(zhàn)略方案中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)比較繁瑣，很多客戶等待結(jié)果的時(shí)間比較少，因?yàn)楹芏嗍掷m(xù)都需要進(jìn)行審核。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，商業(yè)銀行需要提高自身的工作效率，所以就需要簡化相應(yīng)的工作流程和環(huán)節(jié)。這樣才能夠提高工作的效率，減少銀行因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊所帶來的業(yè)務(wù)流失。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展自身的中間業(yè)務(wù)是，最重要的就是對產(chǎn)品價(jià)格的制定，因?yàn)閮r(jià)格能夠直接的影響銀行的經(jīng)營收入。而銀行中多數(shù)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)需要需要進(jìn)行擔(dān)保，或是收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用，可以目前手續(xù)費(fèi)的制定并沒有指定的標(biāo)準(zhǔn)。所以客戶也需要通過收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)來選擇貸款或是業(yè)務(wù)往來的銀行。由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定完善的流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能夠讓客戶更加清晰商業(yè)銀行的細(xì)節(jié)。

（四）提高差異化服務(wù)的力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，人們通過網(wǎng)絡(luò)獲得了更多的知識(shí)和信息，所以人們會(huì)對不同銀行之間的業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，并選擇更加適合自己的金融業(yè)務(wù)。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)范圍提供差異化的服務(wù)，以此提高客戶的認(rèn)知度。例如：農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)赜脩羰杖?、區(qū)域、工作情況進(jìn)行細(xì)致的劃分，同時(shí)制定不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力人員的群體，從而改善業(yè)務(wù)產(chǎn)品。往往不同階層的人員所需求的業(yè)務(wù)內(nèi)容也有非常大的不同，其中收入較高的顧客一般對業(yè)務(wù)要求比較高，而在制定產(chǎn)品的過程中，更加需要提高產(chǎn)品的管理程度；而針對低端的客戶群體，商業(yè)銀行則需要制定風(fēng)險(xiǎn)更加小的產(chǎn)品，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)保值的目的；而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的客戶群體，因?yàn)閾碛蟹€(wěn)定的收入和信譽(yù)，可提供有效并且穩(wěn)定的金融產(chǎn)品；對于年齡比較大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力比較小的人員，則可以提供更加穩(wěn)定的投資方式。

（五）提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人員隊(duì)伍建設(shè)

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行需要在管理人員的過程中，堅(jiān)持“以人為本”的態(tài)度。因?yàn)槿瞬挪攀倾y行發(fā)展的基本元素，所以為了能夠提高人員的基本素質(zhì)，需要制定更加有效的激勵(lì)機(jī)制；同時(shí)銀行的領(lǐng)導(dǎo)也需要重視對員工的關(guān)心程度，尊重員工的生活和工作，為員工提供晉升的機(jī)會(huì)，讓銀行工作人員能夠?qū)崿F(xiàn)自身的個(gè)人價(jià)值。而且，通過“以人為本”的管理方針，能夠激發(fā)工作人員的工作熱情，從而提高人員對銀行的忠誠度和責(zé)任心。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行需要提高工作人員的專業(yè)技能。工作人員只要擁有熟練的技能，才能夠更好的為客戶服務(wù)，并獲得更多的忠誠客戶。為此，銀行可以通過對人員的培訓(xùn)提高技能的掌握程度；同時(shí)對人員學(xué)習(xí)成績的考核，確定人員技能熟練度，提高人員互聯(lián)網(wǎng)金融管理的理念，從而強(qiáng)化人員的工作能力和質(zhì)量。而商業(yè)銀行可以提供人員外出培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，出國深造、思想政治學(xué)習(xí)，都能夠在基礎(chǔ)上提高人員對工作的認(rèn)知，可能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提高更加穩(wěn)定優(yōu)秀的員工。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的影響著金融市場的發(fā)展，而農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，也需要不斷的提高自身的業(yè)務(wù)能力、管理理念、以及人員素質(zhì)等，這樣才能夠有效的確保銀行在發(fā)展中提高自身的競爭能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的目的。（作者單位為湖北孝感農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）