新經(jīng)濟環(huán)境下銀行業(yè)的改革創(chuàng)新

蔣雙會?周凱凱?劉影?王曉娟

在新經(jīng)濟環(huán)境下，對我國銀行體系的發(fā)展提出更高要求，銀行業(yè)的改革創(chuàng)新對我國經(jīng)濟健康有序發(fā)展起到重要作用。銀行業(yè)個性化和專業(yè)化服務較弱、信貸結(jié)構(gòu)失調(diào)、網(wǎng)點分布不合理都是我國大部分銀行存在的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊促使我國銀行必須提升自身競爭力，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境下保持健康有序的發(fā)展。

一、新經(jīng)濟環(huán)境背景特征

“新經(jīng)濟”這個詞最早可追溯到20世紀90年代美國的一篇《商業(yè)周刊》中，書中論述的新經(jīng)濟，它是一種以信息技術革命帶動高新技術產(chǎn)業(yè)為龍頭的經(jīng)濟，“新經(jīng)濟”是信息技術革命的成果，通俗的說，新經(jīng)濟就是我們一直追求的“又好又快”發(fā)展經(jīng)濟，是在一種失業(yè)率低、低通貨膨脹、財政赤字低，高增長的前提下“持續(xù)、健康、快速”發(fā)展的一種經(jīng)濟。

在2015年，習近平主席提出深化供給側(cè)改革，積極促進供給結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應性和靈活性，實現(xiàn)供給與需求時效對接，以便適應變化多端的市場和多樣化的消費者需求。供給側(cè)改革的根本目的在于改善供給過剩和無效的狀況，從而引導并影響需求，最終實現(xiàn)供給與需求的有效對接，這才能有效地促進我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

在十九大報告中提出中國特色社會主義進入新時代，報告中指明了未來經(jīng)濟工作的方向，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革又一次被列為十九大報告經(jīng)濟工作的首要任務，提高供給體系質(zhì)量是未來五年建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的主攻方向。

在經(jīng)濟新常態(tài)的關鍵時期，對我國銀行業(yè)的發(fā)展提出了更高要求，銀行業(yè)改革的需求比以往更加迫切，要應對來自行業(yè)外的激烈競爭和挑戰(zhàn)，我國銀行必須改變固化的經(jīng)營模式，提高創(chuàng)新力，緊跟大數(shù)據(jù)時代，提高銀行業(yè)的整體競爭力。

二、新經(jīng)濟環(huán)境下我國銀行面臨的需要改革的問題

（一）理財產(chǎn)品設計不合理

國民收入水平的提高和理財意識的不斷增強，越來越多的人想進行或者正在進行金融投資，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品的收益率更加不能滿足投資人的需求，銀行的整體競爭力在下降，為了提高銀行的競爭力，銀行要從消費者的需求出發(fā)，提供符合消費者需求的金融投資服務。并且在普通群眾心中存在一種“銀行的理財產(chǎn)品一定不會賠錢只會盈利”的錯誤觀念，然而當今各大商業(yè)銀行除去了大部分保本理財產(chǎn)品并且部分保本產(chǎn)品限售，使得普通群眾降低了對銀行理財產(chǎn)品的信賴，降低了對銀行的粘性，銀行業(yè)的理財業(yè)務面臨更嚴峻的局面。

另一個不可忽略的問題就是，銀行理財大部分理財產(chǎn)品的門檻較高，對于一部分信賴銀行的特殊人群來說，由于起步金額太高，讓他們對理財產(chǎn)品望而怯步，他們轉(zhuǎn)而投身于那些收益比銀行高并且低門檻的理財產(chǎn)品。這部分特殊人群包括在校大學生和擁有一些“私房錢”的普通民眾等。比如說在校大學生，他們的金融投資意識比較強，但由于他們擁有的資金不多，因此被擋在銀行理財?shù)拈T外，反而讓那些低門檻并且信任度高的理財產(chǎn)品受到他們的青睞。受到大學生青睞的有支付寶附帶的一系列低門檻的理財產(chǎn)品和微信推出的理財通里的一系列低門檻的理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品還存在理財產(chǎn)品的供給與消費者的需求不對應的情況。由于銀行的理財產(chǎn)品的種類有限，而消費者的需求各有不同，而且銀行在設計銀行理財產(chǎn)品時比較關注的是風險管控等方面，在一定程度上忽略了消費者的需求。一旦理財產(chǎn)品出現(xiàn)供需脫節(jié)，銀行的產(chǎn)品會出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷和客戶需求得不到滿足的情況，這會對金融健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。而且在銀行APP中的理財產(chǎn)品中，有時候會出現(xiàn)消費者無法從智能客服那得到自己滿意答案的情況。由于每個人的身份、年齡以及金融知識程度等不同，不同的消費者對同一產(chǎn)品會有不同且有相似的問題。對于大家都相似的問題，智能客服能給出讓大家滿意的答復，但是對于那些不同的問題，智能客服有時無法給出讓消費者滿意的答復，這樣會導致消費者產(chǎn)生疑惑情緒甚至會放棄對該產(chǎn)品的購買。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不合理，視野停留圈內(nèi)

眾所周知，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，同時也是商業(yè)銀行主要的盈利渠道，我國大部分商業(yè)銀行信貸的期限結(jié)構(gòu)不合理，長期信貸比重大于短期信貸比重，其次就是信貸的所有制結(jié)構(gòu)不合理，大部分商業(yè)銀行將視野停留在金融行業(yè)圈內(nèi)，比如信貸大多配給信用較高的國有企業(yè)，促使市場上存在著小微企業(yè)融資難的問題難以得到解決；商業(yè)銀行信貸的行業(yè)分配也不合理，我國商業(yè)銀行的信貸主要傾向于一些壟斷性的行業(yè)，比如通信、電力、石油、交通運輸?shù)却笮蛪艛嗥髽I(yè)，但是對于農(nóng)業(yè)，服務型、消費型的行業(yè)信貸配給較少導致這些行業(yè)發(fā)展滯后；商業(yè)銀行地區(qū)分配也不合理，信貸地區(qū)分配失調(diào)現(xiàn)象在生活中表現(xiàn)比較明顯，比如東部沿海地區(qū)發(fā)展較快離不開信貸資金的支持，而中西部地區(qū)發(fā)展滯后和信貸資金短缺密切相關。

（三）銀行服務質(zhì)量差，可替代性強

在新經(jīng)濟環(huán)境下，經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場金融工具的推陳出新，促使客戶的需求在不斷提高，然而銀行的服務沒有與客戶的需求匹配，比如銀行在提高金融產(chǎn)品和業(yè)務時，沒有深入了解客戶對金融產(chǎn)品的需求，導致客戶流失率升高，銀行的市場份額不斷下降。此外，銀行在面對競爭對手時，不會考慮改進自身服務質(zhì)量，而是在想辦法打壓對手，這也是銀行不能及時解決問題的一個根本原因。比如商業(yè)銀行在面對余額寶這個競爭對手時，沒有及時考慮改善自身業(yè)務流程，反應滯后，促使商業(yè)銀行的營業(yè)利潤大幅度下降。新經(jīng)濟環(huán)境下，社會步入大數(shù)據(jù)時代，每個人的生活都被互聯(lián)網(wǎng)信息影響著，2018年6月底余額寶規(guī)模合計達到18602億元，總規(guī)模首次超過“四大行”的個人活期存款，這也從側(cè)面反映出銀行服務存在巨大的缺口，核心競爭力脆弱。

（四）拓展業(yè)務方式不合理

新經(jīng)濟環(huán)境下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與興起，銀行基層網(wǎng)點的生存環(huán)境越來越惡劣，其發(fā)展正面臨著無與倫比的考驗。銀行不是養(yǎng)老院，要生存，要業(yè)績，要考核指標，還要給職員發(fā)薪水，因此，銀行必須要有業(yè)績，而這些業(yè)績就是不斷跟隨市場的變化去拓展業(yè)務。然而大部分人認為拓展業(yè)務就一定要先走出去，去外面跑市場，答案是否定的。銀行的基層網(wǎng)點眾多，一個個的去推廣營銷很不現(xiàn)實，也可能達不到想要的效果，拓展業(yè)務的形式并不一定要擼起袖子到外面蠻干，對于銀行來說，廳堂陣地的營銷與服務也是一個不可忽略的寶貴場所，是銀行獲得客戶的一個重要支撐平臺，大堂這個地方，人來人往，是面對客戶的第一道防線，因此大堂配備一名精通營銷的職員有效識別客戶，挖掘客戶潛力至關重要，但是大部分銀行都忽略了這點。比如，銀行銷售人員在對普通群眾推銷產(chǎn)品的過程中，為了提高自身業(yè)績，夸大宣傳理財產(chǎn)品。加上普通老百姓對金融知識的欠缺，使他們產(chǎn)生相信銀行營銷人員的說辭的心理，而這種心理也被不良人員所利用，不良銷售人員會以高收益、保本承諾等向客戶推銷理財產(chǎn)品。這些不良行為雖然不是銀行本身所為，如果事后發(fā)生虧損，客戶會把過錯歸咎到銀行身上，這樣銀行不僅要善后，而且這會大大降低群眾對銀行的信任度和好感度。在銷售產(chǎn)品的過程中，還存在由于銷售人員的風險揭露不足導致客戶對產(chǎn)品的風險認知不足或者客戶對產(chǎn)品的錯誤理解的現(xiàn)象。

三、新經(jīng)濟環(huán)境下我國銀行業(yè)的改革策略

新經(jīng)濟環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)信息改變著人們的生活，銀行必須結(jié)合大數(shù)據(jù)給人們帶來的便利，不斷進行銀行的轉(zhuǎn)型升級，利用大數(shù)據(jù)分析客戶歷史數(shù)據(jù)，分析產(chǎn)品的相關屬性和特征，設計出與客戶需求對接的理財產(chǎn)品，培養(yǎng)精通營銷的大堂經(jīng)理，合理有效的開展營銷活動，挖掘客戶潛力，結(jié)合十九大報告中提出的未來經(jīng)濟發(fā)展的整體部署，改變信貸結(jié)構(gòu)失調(diào)問題，加強銀行的不可替代性。具體建議方案如下。

（一）理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

在新經(jīng)濟環(huán)境下，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新可以考慮兩個方面的問題，一是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融設計符合客戶需求的理財產(chǎn)品，二是降低銀行理財產(chǎn)品“門檻高”的問題。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行雖然競爭不過新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，但是在金融監(jiān)管方面有自己獨特的優(yōu)勢，銀行可以利用這一點優(yōu)勢挖掘潛在客戶，降低近年來銀行存貸失衡問題。首先，銀行可以在消費者市場上做調(diào)研，調(diào)研的方式可以多種多樣，比如電子版問卷調(diào)查、對柜臺流動人群做簡單的問卷調(diào)查或者留言，也可以在銀行APP中設計“留言板”這個功能，方便銀行快速了解消費者的需求與建議從而掌握市場需求，能夠讓銀行在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品方面具有獨特的優(yōu)勢。其次，銀行要明白滿足消費者的需求并不意味著盲目跟從和迎合需求，而是要“取其精華，正確引導”。最后銀行必須時刻注意和掌握消費者的需求變動，從而不斷完善自己的服務和產(chǎn)品體系。

對于銀行理財產(chǎn)品“高門檻”的問題，利用大數(shù)據(jù)對市場的分析并對“特殊人群”的分類，對特殊人群設計出“特殊產(chǎn)品”，吸引他們的關注。比如在校大學生，銀行可以為在校大學生設計一系列符合大學生零錢包的理財產(chǎn)品，吸引大學生進行投資理財。這對大學生學習金融知識、累積投資經(jīng)驗等方面和對銀行吸引和發(fā)展?jié)摿蛻粲兄匾饔谩Ｕ加写髮W生校園市場對于銀行來說，有著重要的戰(zhàn)略作用和發(fā)展前景。針對在校大學生的產(chǎn)品設計，要深入調(diào)研，明確大學生對理財產(chǎn)品的需求，聽取大學生對銀行產(chǎn)品的建議，從而設計出吸引并滿足大學生的理財產(chǎn)品。社會上還有不同的“特殊人群”，了解、盡力滿足并正確引導他們的需求，不僅有利于供給與需求的有效對接和社會的發(fā)展進步，而且最重要的是有利于提高銀行的信譽、知名度、好感度和市場競爭力。

（二）關于信貸結(jié)構(gòu)失衡的改革

銀行以存貸息差為主的盈利模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時代是難以生存的，銀行應該結(jié)合十九大報告的戰(zhàn)略部署，利用大數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢。首先，銀行改變短期和長期信貸結(jié)構(gòu)比例不合理的問題，合理分配一部分資金給短期信貸和中小企業(yè)，以加快資金的流動速度并解決中小企業(yè)融資難的問題，尤其是一些新能源、新技術比較具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)；其次為了落實十九大報告中鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的工作任務，銀行應該大力支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，帶動我國農(nóng)村加快進入小康社會的步伐；區(qū)域經(jīng)濟共同發(fā)展為銀行帶來新機遇，我國已經(jīng)發(fā)展了長三角、珠三角、京津冀等重要城市群，銀行應該加大對中西部地區(qū)的信貸投入，從而推動區(qū)域經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展，銀行信貸地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理的問題也得到解決。

（三）加強對營銷人員的素質(zhì)培養(yǎng)，改善服務質(zhì)量

提升銀行自身服務能力和質(zhì)量，是銀行不可推卸的責任。銀行可以針對每個客戶設計產(chǎn)品服務，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的個性化，不斷提升銀行的服務能力和質(zhì)量，然而創(chuàng)新來源于客戶對理財產(chǎn)品的需求以及對客戶的細致觀察和全面了解，這就需要銀行配備專業(yè)的營銷人員，加強對營銷人員的語言表達能力、心里素質(zhì)以及與客戶溝通技巧的培養(yǎng)，提升營銷人員的道德素質(zhì)，讓客戶對銀行服務質(zhì)量的滿意度達到最大化，比如，銀行的大堂經(jīng)理，要學會與客戶有效溝通，與人為善、和客戶建立良好的關系，要學會挖掘新客戶和潛在客戶，并及時跟進，通過投客戶之所好，使雙方有共同需求，就會促發(fā)認同感，建立互相信任的關系。此外，銀行還應該注重基層網(wǎng)點的地理位置優(yōu)勢、提升自身的信用度、建立完善的制度模式，使銀行更加深入人心，這樣，新經(jīng)濟環(huán)境下和眾多的競爭者相比，銀行才能能夠脫穎而出，不斷贏得盈利先機。

四、結(jié)語

綜上所述，銀行業(yè)的發(fā)展要與時俱進，要能在復雜的經(jīng)濟環(huán)境中改革創(chuàng)新，要從市場份額開發(fā)、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務人員素質(zhì)各方面入手，尋求新的發(fā)展路徑，不斷提升銀行競爭力，才能使銀行健康有序的發(fā)展，從而帶動我國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。（作者單位為安徽財經(jīng)大學金融學院）

本文屬于安徽財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新新經(jīng)濟環(huán)境下銀行業(yè)的改革創(chuàng)新項目（項目編號：201710378518）階段性研究成果。