互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

江瀾

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，地方中小銀行如何進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，文章通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)地考察，分析各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的影響和沖擊，為地方中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展提供相應(yīng)的對策建議。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，要從產(chǎn)品服務(wù)、戰(zhàn)略合作和經(jīng)營管理上進(jìn)行改革和創(chuàng)新，培育和引進(jìn)復(fù)合型金融人才，構(gòu)建綜合化的電商平臺，把控風(fēng)險(xiǎn)、抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，這樣才能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，保證中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

地方中小商業(yè)銀行在管理制度、結(jié)構(gòu)設(shè)置等方面具有相對的規(guī)范性與市場適應(yīng)性，其管理層級較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與人員管理上都具有更強(qiáng)的靈活性，且目標(biāo)群體較為集中，多為本地的中小企業(yè)或者普通客戶。因而面對市場變化時(shí)能快速地做出反應(yīng)，及時(shí)根據(jù)市場的變化來改進(jìn)自身的經(jīng)營模式與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。然而地方中小商業(yè)銀行的品牌知名度與信譽(yù)度也明顯處于弱勢，對于中高端金融人才的吸引能力極其有限。由于自身技術(shù)與資金能力所限，面對不斷更新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，往往無法為產(chǎn)品與服務(wù)的升級提供良好的保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）建立自身的電商平臺并大力發(fā)展

營造符合自身發(fā)展需求的金融生態(tài)圈要加快對自身電商平臺的建設(shè)，將B2B商城與B2C商城的建設(shè)、投產(chǎn)、運(yùn)營列為重點(diǎn)項(xiàng)目提上日程，尤其重視對移動端B2C商城的打造，在商城運(yùn)營的基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓寬平臺支持的商戶范圍與電商平臺提供的商品類型，加強(qiáng)對電商平臺的運(yùn)營管理，建立起科學(xué)合理的行業(yè)分類，打造一體化的服務(wù)與運(yùn)營體系。同時(shí)，要對電商平臺進(jìn)行大力的宣傳，提升電商平臺的知名度，促進(jìn)交易量與活躍度的雙效提升。使得銀行能夠突破實(shí)體的地方性限制，實(shí)現(xiàn)對全國性優(yōu)質(zhì)商戶的有力拓展。

（二）構(gòu)建多元化合作渠道

通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，組建跨界業(yè)務(wù)協(xié)作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)金融與場景行為的直接對接，一方面以此彌補(bǔ)中小商業(yè)銀行在獲客能力與不同場景業(yè)務(wù)發(fā)展上的短板，另一方面通過與業(yè)務(wù)同盟綁定鏈接的方式，快速將自身推向不同場景的市場，提高社會知名度。

（三）樹立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)造良好的客戶體驗(yàn)

地方中小商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)地轉(zhuǎn)變自身的運(yùn)營思維，迎合時(shí)代與社會的需要，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，將客戶的個(gè)性化需求作為金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的導(dǎo)向。首先，應(yīng)該對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重塑，有效提升資源的配置效率，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，盡量簡化業(yè)務(wù)流程，并適當(dāng)?shù)亟档蛯π∥⑵髽I(yè)的貸款門檻；其次，將客戶體驗(yàn)建立量化指標(biāo)，使零散的客戶體驗(yàn)?zāi)軌蛘蠟橄到y(tǒng)的客戶體驗(yàn)，并將客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，使客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)客戶端提供的定制化服務(wù)與產(chǎn)品來自由選擇，從而有效提升用戶體驗(yàn)。

（四）建立產(chǎn)品創(chuàng)新及反饋體系

對于中小商業(yè)銀行來說，產(chǎn)品創(chuàng)新是重中之重，因?yàn)楹玫漠a(chǎn)品才是銀行吸引客戶的手段，創(chuàng)新的關(guān)鍵是人才，要積極營造人人想創(chuàng)新、人人能創(chuàng)新的工作氛圍，切實(shí)消除員工在思想上和培養(yǎng)機(jī)制上存在的弊端。只有創(chuàng)新思潮激流涌動，金融創(chuàng)新才會充滿活力，取得豐碩成果并推動銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。建立創(chuàng)新評價(jià)體系是確保創(chuàng)新有效的必要手段，通過對產(chǎn)品與市場需求契合度檢測，評估創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，并對產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)與完善，增強(qiáng)市場競爭力。

（五）發(fā)展定制型金融產(chǎn)品與服務(wù)，建立梯度型的產(chǎn)品體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融市場競爭更加白熱化，地方中小商業(yè)銀行只有通過對市場進(jìn)行細(xì)分，建立起有梯度的、個(gè)性化的產(chǎn)品體系，并針對不同的客戶群體推出具有吸引力的定制型產(chǎn)品，方能在市場競爭中利于不敗之地。例如，銀行可以根據(jù)客戶的理財(cái)習(xí)慣、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，來為其設(shè)計(jì)具有針對性的資產(chǎn)配置方案或者財(cái)富管理計(jì)劃。對于高端客戶，可適當(dāng)開展私人銀行業(yè)務(wù)，為其推出特定的高端業(yè)務(wù)；針對小額的金融市場，則要以參與人數(shù)為主，因此要適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。同時(shí)隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，個(gè)人、企業(yè)等的跨境金融消費(fèi)、貿(mào)易、投資等行為越來越普遍，因此地方商業(yè)銀行要加強(qiáng)對海外金融市場的開發(fā)力度，開通適當(dāng)?shù)膰H金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而在為個(gè)人與企業(yè)帶來便利的同時(shí)，為自己帶來新的利潤增長點(diǎn)。

（六）加大信息技術(shù)投入

重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，提高數(shù)據(jù)分析能力。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用等方面的經(jīng)驗(yàn)，吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù)，推進(jìn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，提升對于多種信息的綜合處理能力，以將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

加大技術(shù)創(chuàng)新力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)和智能終端等先進(jìn)技術(shù)開展智能化管理，最大程度降低人為因素出錯(cuò)的概率；利用智能設(shè)備代替人工服務(wù)，降低經(jīng)營中的人力成本，提高服務(wù)效率和擴(kuò)大服務(wù)范圍；商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善電子基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)商業(yè)銀行電子化，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給地方中小商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。地方中小商業(yè)銀行要善于抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī)，通過打造電商平臺，營造符合自身發(fā)展的金融生態(tài)圈，發(fā)展定制型的、個(gè)性化、有梯度的金融服務(wù)與產(chǎn)品，并樹立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)思維，營造良好的客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)順利的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）