互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策的探討

張君儒 劉柏寧

本文主要探究了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大學(xué)生面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)大學(xué)生造成的危害，并針對(duì)具體的金融風(fēng)險(xiǎn)形式，分析造成大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。并在此基礎(chǔ)上，給出大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策的具體措施，以提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范效果，增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的人開始注重金融行業(yè)的發(fā)展，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展構(gòu)成了一定的影響。刺激了傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)步，但同時(shí)也存在潛在的不確定金融風(fēng)險(xiǎn)。尤其是大學(xué)生作為金融產(chǎn)品的主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，其存在特有的金融風(fēng)險(xiǎn)，有必要針對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)加以防范，并給出具體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的效果，奠定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策基礎(chǔ)。大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)主要來自于微信、支付寶等支付手段，其在享用商品消費(fèi)的過程中，必將為大學(xué)生帶來更多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，且近年來高利貸等金融風(fēng)險(xiǎn)事件持續(xù)發(fā)生，造成了不良社會(huì)影響，引起了社會(huì)的高度重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

由于大學(xué)生處于大學(xué)階段，對(duì)自身個(gè)人信息的保護(hù)重視程度不高，且容易受到風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的影響，使得大學(xué)生在接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中遭受信息泄露的影響，對(duì)其家人以及朋友造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如“校園貸”事件的頻繁發(fā)生，主要原因就是大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，其貸款手續(xù)簡(jiǎn)單。主要是獲取大學(xué)生基本的個(gè)人信息為主，而該類信息很可能成為不法分子違法犯罪利用的工具，危機(jī)大學(xué)生的親戚朋友的安全。另外，大學(xué)生個(gè)人信息泄露，使得其遭受到詐騙等，對(duì)家人以及同學(xué)等造成了一定的威脅。與此同時(shí)，大學(xué)生本身由于自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的認(rèn)知不足，使其容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融貸款而遭受威脅，在高校內(nèi)引起了不同程度的影響。不利于大學(xué)生本身的發(fā)展，尤其是對(duì)大學(xué)生步入社會(huì)甚至學(xué)業(yè)造成不同程度的影響。使得大學(xué)生顯然信用危機(jī)等。

（二）財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生金融不當(dāng)行為，容易遭受財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)影響是比較大的。首先，大學(xué)生可能受到操作失誤的影響，為其帶來財(cái)產(chǎn)上的損失，通常操作上的失誤造成的財(cái)產(chǎn)損失以錯(cuò)付為主。其次，大學(xué)生可能因賬戶被盜造成財(cái)產(chǎn)損失，這一財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要與支付系統(tǒng)關(guān)系密切。在手機(jī)被病毒侵染、遺失等情況下，可能導(dǎo)致大學(xué)生是手機(jī)中的支付寶、微信以及個(gè)人銀行賬戶信息等遭受損失。另外，貸款成本過高，必然會(huì)造成大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)損失情況加劇。校園貸是一款貸款軟件，其存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)了諸多的校園不幸事件，大學(xué)生常常因無法償還巨額債務(wù)而出現(xiàn)輕生等行為。

（三）荒廢學(xué)業(yè)

部分大學(xué)生由于家庭不富裕，生活費(fèi)不高，其容易為滿足個(gè)人的私欲而走上貸款之路，而造成大學(xué)生償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加大。巨大的還款壓力使得大學(xué)生的學(xué)業(yè)受到了阻礙，大學(xué)生通常選擇賺錢還債，被迫放棄學(xué)業(yè)的情況時(shí)有發(fā)生。甚至有可能走上犯罪道路。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策的探討是十分必要的，不僅有助于提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督管理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)行為是必然結(jié)果。大學(xué)生作為我國(guó)社會(huì)主義事業(yè)發(fā)展的接班人，其學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)情況應(yīng)當(dāng)受到重視，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下，對(duì)大學(xué)生造成的金融風(fēng)險(xiǎn)影響應(yīng)當(dāng)引起高度的重視，有效避免大學(xué)生因不當(dāng)金融行為而荒廢學(xué)業(yè)的情況發(fā)生。

二、造成大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

（一）金融知識(shí)的匱乏

由于大學(xué)生的金融知識(shí)匱乏，金融相關(guān)方面的宣傳不多，使得大學(xué)生能夠了解的金融知識(shí)甚少，必然使得大學(xué)生容易陷入校園貸危機(jī)中，并造成個(gè)人經(jīng)濟(jì)、財(cái)產(chǎn)損失。大學(xué)生由于金融知識(shí)匱乏，其對(duì)金融滯納金、保證金等相關(guān)概念的了解匱乏，常常出現(xiàn)還款能力與借款不相符的情況?！靶@貸”等通過互聯(lián)網(wǎng)向大學(xué)生宣傳各種優(yōu)勢(shì)，并導(dǎo)致其最終還款壓力增加，尤其是在其償還能力不足的情況下，需要背負(fù)一定的滯納金以及違約金。部分“校園貸”等機(jī)構(gòu)以低利息和保證金等隱性費(fèi)用誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，合理的避開了法律監(jiān)管的同時(shí)獲取了非法收益?？偠灾髮W(xué)生由于金融知識(shí)匱乏， 其對(duì)金融知識(shí)的了解甚少，導(dǎo)致其面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)很難做出正確的判斷，容易被利益所左右，增加了大學(xué)生陷入校園貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，有必要通過提高大學(xué)生的思想意識(shí)，構(gòu)建大學(xué)生金融服務(wù)體系，向大學(xué)生宣傳普及金融知識(shí)，幫助大學(xué)生盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)知識(shí)學(xué)習(xí)的需要。并保證自身能夠在金融知識(shí)的引導(dǎo)下，正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為自身創(chuàng)造更多的價(jià)值。如大學(xué)生對(duì)信用貸款、眾籌、網(wǎng)商貸等一類知識(shí)的了解并不全面，對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的認(rèn)知不足，尤其是金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人的信息安全保護(hù)措施不足。思想和行為上的認(rèn)知不足，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的主動(dòng)性不高， 不能主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解金融服務(wù)有關(guān)的知識(shí)，對(duì)相關(guān)新聞的關(guān)注度不高，繼而造成個(gè)人陷入金融風(fēng)險(xiǎn)困局的幾率極大的提升。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高

大學(xué)生本身由于其沒有完全不如社會(huì)，其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，社會(huì)閱歷尚淺，所以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)升高的主要因素。首先，大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力弱，導(dǎo)致大學(xué)生容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的危害。其次，大學(xué)生能夠接觸到的金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳資料不足，通過互聯(lián)網(wǎng)以及軟件向大學(xué)生宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)的媒體影響力不足，對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)建設(shè)重視程度不高，使得大學(xué)生能夠接受的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育不足，造成了大學(xué)生陷入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率上升。最后，高校對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不高，也是導(dǎo)致大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高的主要因素，高校是與大學(xué)生直接接觸的載體，其在高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高的環(huán)境下，對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重視程度不高，直接制約了大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，更加不利于大學(xué)生通過金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的引導(dǎo)，降低大學(xué)生受到的金融風(fēng)險(xiǎn)危害。如大學(xué)生對(duì)線下金融和互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別了解不多，容易混淆互聯(lián)網(wǎng)和線下金融服務(wù)的安全系數(shù)，繼而忽視了網(wǎng)絡(luò)不確定風(fēng)險(xiǎn)，繼而暴露更多的個(gè)人信息，對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)以及人身安全構(gòu)成了一定的影響。

（三）超前消費(fèi)和虛榮心攀比心理作祟

大學(xué)生由于超前消費(fèi)以及虛榮心心理的作祟，使得大學(xué)生容易借助于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滿足個(gè)人的私欲，達(dá)到消費(fèi)攀比滿足虛榮心的目的。越來越多的大學(xué)生希望通過購(gòu)買名牌產(chǎn)品等滿足個(gè)人攀比的需要，在其家庭收入有限，消費(fèi)能力不高的情況下，大學(xué)生為彌補(bǔ)資金缺口而容易尋找外部途徑滿足自己的欲望要求。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便利、低門檻的發(fā)展主要因素。

總而言之，影響大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因來自于社會(huì)、家庭、高校以及學(xué)生本身較多。越來越多的學(xué)生喜歡通過消費(fèi)攀比尋找自信。而部分家庭對(duì)大學(xué)生思想動(dòng)態(tài)的了解不足，不關(guān)注大學(xué)生的內(nèi)心發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)始終居高不下。高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)金融的角度對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育予以重視，也是造成大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加的主要因素，大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的過程，高校針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳體系化發(fā)展能力不足，并沒有做到高瞻遠(yuǎn)矚的高度，使得部分大學(xué)生受到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不正當(dāng)威脅，造成了高校大學(xué)生潛在的不安全因素增加，甚至有可能造成國(guó)家以及社會(huì)人才的損失。在此基礎(chǔ)上，大學(xué)生必然會(huì)加劇金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱的影響，甚至導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)社會(huì)失去信心，走上違法犯罪道路，不利于社會(huì)的和平穩(wěn)定以及金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定發(fā)展。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，必然造成大學(xué)生陷入金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率升高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下防范大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策研究

（一）規(guī)范市場(chǎng)行為，以及市場(chǎng)準(zhǔn)入政策

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下規(guī)范金融市場(chǎng)行為，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，并制定市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，以增強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管。首先，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分的意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要地位。并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融市場(chǎng)監(jiān)管的重要作用。通過對(duì)金融市場(chǎng)的規(guī)范，加速對(duì)大學(xué)生的金融的有效監(jiān)管。其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的科學(xué)調(diào)整，以引導(dǎo)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入企業(yè)的健康發(fā)展，并確立準(zhǔn)入門檻，防止不法分子的威脅，擾亂金融市場(chǎng)，直接影響金融市場(chǎng)的秩序。最后，施行互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，以突出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展重要地位。所以，大學(xué)生金融市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，必須要依賴于有關(guān)部門以及相關(guān)法律規(guī)范的約束作用，才能達(dá)到良好的約束效果，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展能力。

（二）強(qiáng)化金融知識(shí)教育

強(qiáng)化大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育，提高大學(xué)生的思想認(rèn)知，有助于大學(xué)生科學(xué)合理的應(yīng)用金融知識(shí)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的防范意識(shí)。一方面，高校重視大學(xué)生金融知識(shí)的教育，通過相關(guān)課程的開展，對(duì)大學(xué)生可能遭受的金融風(fēng)險(xiǎn)給予強(qiáng)化，使得大學(xué)生能夠及時(shí)的補(bǔ)充金融知識(shí)內(nèi)容，避免不良因素的干擾。另一方面，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育可以借助于多媒體、新媒體以及互聯(lián)網(wǎng)等形式，潛移默化的引導(dǎo)大學(xué)生重視金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，以及降低大學(xué)生的受到金融風(fēng)險(xiǎn)影響幾率。所以，強(qiáng)化大學(xué)生的金融知識(shí)教育是一個(gè)必然發(fā)展的過程，也是一個(gè)需要大學(xué)生必須重視的過程。

（三）提高大學(xué)生的安全意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，提高大學(xué)生的安全意識(shí)，然大學(xué)生能夠充分的意識(shí)到安全的重要性，并能夠通過對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)加緊對(duì)大學(xué)生安全的自我防護(hù)。同時(shí)大學(xué)生由于安全意識(shí)的提升，必然會(huì)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的防范意識(shí)，避免自身遭受互聯(lián)網(wǎng)金融大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的侵襲。因此，提高大學(xué)生的安全意識(shí)是預(yù)防大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，是降低大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的重要保證。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度加快，必然使得大學(xué)生潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，而大學(xué)生容易受到不良因素的影響。甚至有可能荒廢學(xué)業(yè)，對(duì)其人生以及事業(yè)發(fā)展造成影響。所以，互聯(lián)網(wǎng)使得，有必要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)管，以達(dá)到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的目的，保護(hù)大學(xué)生的個(gè)人以及生命、財(cái)產(chǎn)的安全，保證大學(xué)生可以在大學(xué)期間更好的完成學(xué)業(yè)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)更多人才。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的過程，需要有關(guān)部門的共同努力，積極營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。（作者單位為遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）