我國城市商業(yè)銀行金融風險管理研究

王亮 張津榮

本文主要分析了我國城市商業(yè)銀行金融風險種類，造成金融分析的主要原因，以及如何對金融風險進行科學有效的管理，以滿足我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的需要。并在此基礎上，豐富我國城市商業(yè)銀行金融風險管理的思路，奠定我國商業(yè)銀行金融風險合理控制的重要基礎。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭，我國城市商業(yè)銀行金融風險管理可以采取必要的防控措施，以提高對我國城市商業(yè)銀行金融風險的高效管理，降低商業(yè)銀行金融風險。

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務的發(fā)展水平不斷提高，越來越多的電子商務產業(yè)化發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并以此為契機，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)模式市場化進步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊作用越來越大，使得城市商業(yè)銀行的金融管理風險越來越多，風險持續(xù)升高，不利于我國城市商業(yè)銀行金融風險的高效管理。因此，我國商業(yè)銀行金融風險管理需要引起高度的重視，才能保證商業(yè)銀行能夠有效的控制金融風險，以增強我國商業(yè)銀行的發(fā)展競爭力，突出我國商業(yè)銀行的金融市場重要市場影響力。本文研究我國城市商業(yè)銀行金融風險內容，并總結商業(yè)銀行金融發(fā)展遇到的問題，并給出了我國商業(yè)銀行金融風險管理的具體對策。

一、我國城市商業(yè)銀行的金融風險分類

（一）信用風險

信用風險主要來自于借款人本身，由于借款人的各種內在、外在原因引起的不能按時償還商業(yè)銀行貸款而對銀行造成的資金損失。城市商業(yè)銀行的金融風險管理內容通常包括轉移、分散以及補償?shù)榷喾N形式。商業(yè)銀行的信用風險管理是一個循序漸進的過程，需要各個環(huán)節(jié)相互配合，才能達到良好的管理效果。然由于金融市場的動態(tài)發(fā)展特征，來自于其他銀行的競爭同樣增加了商業(yè)銀行的信用風險。

（二）利率風險

由于我國銀行利率受到政府宏觀調控的影響，且國家為發(fā)展經(jīng)濟頻繁調整利率，近些年來，央行則是應國家經(jīng)濟發(fā)展的要求不斷上調利率。我國政府給予銀行很多優(yōu)惠政策，增加了商業(yè)銀行的利率風險。加之，央行利率政策調整具有動態(tài)發(fā)展的特征，商業(yè)銀行對利率政策調整的預測機制不完善，必然使得央行的利率變化必然對我國城市商業(yè)銀行的構成潛在的影響，不利于我國城市商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時對我國商業(yè)銀行的利率穩(wěn)定發(fā)展構成了一定的影響，甚至造成上商業(yè)銀行內部資產負債結構上的失衡。

（三）操作風險

國內外針對商業(yè)銀行的不當操作行為頻繁發(fā)生，且受到銀行業(yè)務操作動態(tài)發(fā)展影響，增加了商業(yè)銀行的操作風險，給商業(yè)銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。操作風險主要來自于日常的經(jīng)營管理以及自身的操作環(huán)境，發(fā)生于各個銀行。而我國商業(yè)銀行的操作風險則會隨著不停商業(yè)銀行的內部操作機制呈現(xiàn)動態(tài)發(fā)展的特征。所以來自于操作方面的風險必須要引起上而言銀行的高度重視，并加緊對商業(yè)銀行的規(guī)范化操作。

（四）流動性風險

商業(yè)銀行流動性風險的影響因素比較復雜，且影響商業(yè)銀行流動性風險發(fā)展的因素，主要來源于商業(yè)銀行的內部管理機制的缺陷，主要分為資產和負債兩個方面的內容，其中由于資產變現(xiàn)能力弱引起的的資不抵債情況是比較嚴重的流動性風險。且信用風險、操作風險的交叉作用，會對我國商業(yè)銀行構成一定的流動性風險，并引發(fā)風險的擴散，嚴重影響金融系統(tǒng)的正常運行。

綜上所述，我國商業(yè)銀行金融風險影響因素諸多，但金融風險通常集中于操作風險、流動性風險等，對商業(yè)銀行內部資產結構造成了不同程度的影響。與此同時，我國商業(yè)銀行金融風險的發(fā)展，與相關內部管理監(jiān)控機制的缺陷關系密切，從根本上限制了我國商業(yè)銀行金融產業(yè)進步，容易受到國外投資銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，繼而受到競爭威脅，不利于我國商業(yè)銀行金融服務的穩(wěn)定發(fā)展，甚至可能造成我國商業(yè)銀行資產結構發(fā)展不均衡，制約我國商業(yè)銀行的進步，所以有必要對我國商業(yè)銀行金融風險展開管理，制定相應的管理措施，提高風險管理效果。在確保商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展風險得到有效控制的基礎上，提升資本市場各項金融行為的規(guī)范化發(fā)展，并促進金融市場資本的流動性水平提高，加速資本的流動，擴大商業(yè)銀行金融資本的流動性效果，提高銀行的經(jīng)營收益效果。

二、我國城市商業(yè)銀行的金融風險管理的對策

（一）構建完善的信用風險管理模式

我國城市商業(yè)銀行應該積極構建完善的信用風險管理模式，全面的增強商業(yè)銀行的信用評估效果，建立信用評級制度，對信用貸款用戶的信用情況進行科學的評估，以此來提升我國商業(yè)銀行的金融風險管理效果。首先，商業(yè)銀行內部依據(jù)運行發(fā)展情況，構建適合的信用評級組織結構，對我國城市商業(yè)銀行信貸風險進行合理的制度化的有效控制，從而降低我國城市商業(yè)銀行的信用風險，增強商業(yè)銀行的行業(yè)競爭力，保持良好的發(fā)展態(tài)勢。其次，我國城市商業(yè)銀行在應對金融風險的過程中，必須建立在信用風險機制的基礎上，對信貸用戶進行科學的評估，以保證信貸資源的穩(wěn)定。最后，我國城市商業(yè)銀行通過構建完善的信用風險管理模式，加速商業(yè)銀行的信用風險管理，合理的降低了商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的信用風險，對提高我國城市商業(yè)銀行的金融風險管理效果具有重要的影響。我國城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行的金融風險管理與信用風險管理制度的發(fā)展密切相關，需要信用風險管理制度的支撐，更需要信用風險機制的支持。

（二）樹立正確的風險管理理念

我國城市商業(yè)銀行應當樹立正確的風險管理理念，從管理層、領導層加緊對城市商業(yè)銀行風險管理組織機構的建設，樹立管理層正確的風險管理思想理念，并突出我國城市商業(yè)銀行風險管理思想意識的重要引導作用。一方面，我國城市商業(yè)銀行通過樹立正確的風險管理思想觀念，促進銀行內部構建長期穩(wěn)定的風險管理模式，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定了重要的思想基礎。另一方面，我國城市商業(yè)銀行正確認識金融風險，并通過金融風險高效管理推動城市商業(yè)銀行的全面發(fā)展，以此來增強商業(yè)銀行的金融風險管理水平和市場競爭力。樹立全員風險管理思想意識，自上而下的重視我國城市商業(yè)銀行的風險管理，讓員工可以在具體的操作行為上更加嚴謹，更符合我國城市商業(yè)銀行風險管理的要求，以最大程度的降低我國城市商業(yè)銀行的風險，提高銀行的風險管理水平。并與互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)相互融合，發(fā)展創(chuàng)新城市商業(yè)銀行金融產業(yè)，以弱化互聯(lián)網(wǎng)金融產品創(chuàng)新對傳統(tǒng)我國城市商業(yè)銀行金融產品的沖擊力，進一步保證商業(yè)銀行獲得持續(xù)穩(wěn)定的競爭力，并激發(fā)銀行的創(chuàng)造力，創(chuàng)新金融產品，服務于信貸用戶和廣大社會用戶。所以，我國城市商業(yè)銀行有必要采取必要的措施，對領導者、管理者進行金融風險管理培訓，以增強我國城市商業(yè)銀行內部管理能力，外部市場適應能力等，并保證我國城市商業(yè)銀行可以更穩(wěn)定的發(fā)展其事業(yè)，提高金融風險管理能力，降低金融風險管理成本，加速我國城市商業(yè)銀行的全面發(fā)展，并形成強大的內部合力，積極應對金融風險，提高我國城市商業(yè)銀行內部競爭力和外部影響力。

（三）構建操作風險控制機制

我國城市商業(yè)銀行通過構建操作風險控制機制，首先能夠有效的防止由于日常工作操作不當造成風險上升，合理控制我國城市商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展風險，使其能夠進一步適應競爭日益激烈的金融市場環(huán)境。其次，我國城市商業(yè)銀行通過構建操作風險控制機制，對內部風險進行定期的自我審查，并糾正金融系統(tǒng)中的不規(guī)范操作，以達到降低我國城市商業(yè)銀行金融風險的目的。最后，我國城市商業(yè)銀行操作風險控制機制的發(fā)展，離不開信息技術的支持，所以必須要構建信息化內部風險控制體系，完善我國城市商業(yè)銀行的操作風險防控機制，為商業(yè)銀行參與社會競爭提供更多技術保證。因此，我國城市商業(yè)銀行有必要與時俱進的創(chuàng)新金融操作風險控制機制，以提升我國城市商業(yè)銀行的風險防范能力、預警能力以及風險處理能力。不僅有助于我國城市商業(yè)銀行金融風險的有效控制，同時能夠為我國城市商業(yè)銀行在金融市場中增強競爭力奠定重要的基礎，保持我國城市商業(yè)銀行的市場競爭地位不動搖。

（四）構建完善的內部評級體系

我國城市商業(yè)銀行通過構建完善內部評級體系，對信用貸款用戶進行評級管理，以評估其貸款資格，并為其提供相應的貸款，保證我國城市商業(yè)銀行金融貸款業(yè)務風險不斷降低，并逐漸形成完善的金融貸款服務，滿足我國城市商業(yè)銀行金融風險管理的發(fā)展要求。另外，借助于完善的內部評級體系，加快我國城市商業(yè)銀行金融內部控制機制的完善，以此奠定我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎。除此之外，信息技術環(huán)境下，我國城市商業(yè)銀行內部評級體系的不斷完善，必然會為商業(yè)銀行內部組織機構建設、內部環(huán)境建設以及內部人力資源管理起到極大的推動作用。借助于完善的內部評級體系的發(fā)展，有助于我國城市商業(yè)銀行完善內部評級體系，并增強我國城市商業(yè)銀行信用機制的發(fā)展能力以及金融市場的與時俱進創(chuàng)新能力。以達到合理控制我國城市商業(yè)銀行的金融風險的目的，并提高我國城市商業(yè)銀行金融風險管理的目的。如針對銀行內部客戶信用評級給出具體的評價指標和評分標準，分析客戶的信用狀況，并以評級結果作為信用貸款發(fā)放的主要依據(jù)，為商業(yè)銀行合理降低金融風險提供更多的保證，并創(chuàng)新商業(yè)銀行金融模式，為其提供更多的保障。嚴格規(guī)定信用評分制度，按照公平公正的原則對信用客戶進行評分，最大程度降低城市商業(yè)銀行金融風險。

三、結論

我國城市商業(yè)銀行的金融風險高的主要原因，來自于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，且商業(yè)銀行的應對風險能力、機制不健全，我國城市商業(yè)銀行金融風險控制措施缺乏創(chuàng)新，必然使得商業(yè)銀行的金融風險持續(xù)升高，不利于我國城市商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展與進步。因此，我國城市商業(yè)銀行的金融風險管理必須要加快創(chuàng)新，從技術以及人才兩個角度對金融風險管理機制進行創(chuàng)新發(fā)展，以保證我國城市商業(yè)銀行的金融風險獲得有效的控制，并促進我國城市商業(yè)銀行金融風險管理的科學化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮風險管理的重要作用，帶動我國城市商業(yè)銀行金融產業(yè)的進一步創(chuàng)新發(fā)展。信息技術應用必將對我國城市商業(yè)銀行的金融風險管理起到很好的促進作用，進一步擴大城市商業(yè)銀行的金融風險防控范圍，對潛在風險加以預防，對可能發(fā)生的金融風險進行預警，對已經(jīng)發(fā)生的商業(yè)銀行金融風險進行科學的處理，以最大程度的降低風險損失。我國城市商業(yè)銀行的金融風險管理，必須要充分的意識到風險管理體制的全面發(fā)展重要地位，更要構建動多元化的風險管理系統(tǒng)，實現(xiàn)多層次、多角度的金融風險監(jiān)管。（作者單位為遼寧對外經(jīng)貿學院）