互聯(lián)網(wǎng)金融：特點、影響與風險防范

楊知

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間既存在競爭又相互促進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的必然，是人們追求更便捷的金融投資、支付方式的結(jié)果。本文簡要的分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范也進行了簡要探討。

一、前言

隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，各行各業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)進行了深度結(jié)合，金融行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)資金的融通、支付和信息中介業(yè)務的辦理，具有極高的靈活性，簡化了許多復雜的流程，讓金融行業(yè)進一步深入大眾。當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了社會大眾的普遍關(guān)注和認可。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比具有極為明顯的特征。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更貼近草根客戶，具有更高的靈活性。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)中貸款、投資、理財業(yè)務以萬元為單位進行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務入門金額門檻極低，如余額寶的最低認購額度是1元，這更符合草根用戶的需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常強大的數(shù)據(jù)記錄和挖掘功能，在使用當中充分利用社交平臺和第三方支付平臺，使用云計算將信息的使用率大幅提升。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融更具便捷性，客戶只需要使用智能設備在有網(wǎng)絡的環(huán)境內(nèi)就能夠完成操作，操作的自主性和靈活性更強，業(yè)務辦理效率極高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，但同時也對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行了促進和補充。我國網(wǎng)民眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了網(wǎng)絡使用群體的金融業(yè)務需求，對經(jīng)濟發(fā)展也起到了促進作用。同時互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋基礎(chǔ)金融行業(yè)，將業(yè)務辦理的效率大大提升，節(jié)約了成本；在發(fā)展當中，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體涵蓋更為廣泛，更加注重小微層面的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國金融行業(yè)注入了活力，促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極發(fā)展也提高了金融行業(yè)的服務質(zhì)量。

三、互聯(lián)網(wǎng)的風險防范措施

（一）加強管理，完善法律法規(guī)

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但是作為新興產(chǎn)業(yè)其市場管理規(guī)范還有待加強。當前針對互聯(lián)網(wǎng)金融管理的法律法規(guī)并不完善，在應用當中出現(xiàn)很多不足。相關(guān)管理部門需要將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營模式、組織形式和監(jiān)督管理方法以立法的形式進行明確定義，要通過法律來規(guī)范市場管理。同時還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行整頓，要構(gòu)建市場準入和退出制度，規(guī)范市場發(fā)展，避免因出現(xiàn)惡意競爭而導致的風險，同時還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展予以積極指導，避免出現(xiàn)不良現(xiàn)象。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務都是在網(wǎng)絡條件下完成的，客戶將自己的真實信息提供給網(wǎng)絡金融機構(gòu)，這就需要金融機構(gòu)對客戶的信息進行嚴密的保護，以免出現(xiàn)因信息泄露而產(chǎn)生的不良影響。因此，還需要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信息保護的立法保護，要明確責任與義務。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚在起步階段，其中存在很多的缺陷，在管理也具有滯后性，相關(guān)管理部門和工作人員應該要借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗，結(jié)合我國國情制定適宜的方案，完成立法和規(guī)范工作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定性。

（二）推進行業(yè)自律與合作

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要提高自律性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶群體龐大，金融機構(gòu)必須要在發(fā)展當中守住合法底線，要保護好客戶信息安全和資產(chǎn)安全。絕不能出現(xiàn)依靠販賣客戶信息獲利的惡劣現(xiàn)象，更要杜絕非法集資、非法吸收公眾存款、私自挪用客戶資金的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，自律和誠信是保持機構(gòu)穩(wěn)定長久的不二法門。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡金融機構(gòu)漸漸增多，各家機構(gòu)之間雖有競爭，但是由于業(yè)務主體不同，不同機構(gòu)之間也可以達成合作。各家機構(gòu)應該要共同遵守互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理規(guī)范，堅決杜絕違法亂紀的現(xiàn)象，可以在業(yè)務拓展當中相互配合，促進信息共享。機構(gòu)間可以設立黑名單，將擁有不良信用和行為的客戶進行行業(yè)內(nèi)部公示，提高行業(yè)整體的團結(jié)性和抗風險能力。

（三）提高網(wǎng)絡安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡技術(shù)具有極強的依賴性，不論是金融業(yè)務的開展還是信息記錄的保存都離不開網(wǎng)絡。在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中，網(wǎng)絡技術(shù)部門承擔著及其重要的責任，不僅需要為客戶提供更多樣化、便捷化的業(yè)務辦理方法；更需要維護整個平臺的網(wǎng)絡安全。

互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)絡促進了人們的信息共享能力，但同時也為人們的生產(chǎn)生活帶來了危險，許多不法分子會借由網(wǎng)絡漏洞盜取個人信息，為網(wǎng)絡用戶帶來極大的不便和危險。在網(wǎng)絡金融平臺中，儲存著大量的客戶信息、業(yè)務記錄甚至是客戶資金，如果網(wǎng)絡安全出現(xiàn)問題那么后果極其嚴重。近年來，不斷出現(xiàn)信息泄露事件，人們的信息安全無法得到保障，自然無法對金融平臺交付信任，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展極為不利。因此，網(wǎng)絡金融機構(gòu)應該要加強對平臺安全性的管理和維護，同時相關(guān)管理部門也要加強對網(wǎng)絡安全的監(jiān)督，要提升網(wǎng)絡安全標準。網(wǎng)絡金融機構(gòu)要加強自身網(wǎng)絡的防御能力，嚴密的保護客戶信息與用戶安全，做好交易數(shù)據(jù)的記錄和保存，保證用戶資金安全性。管理人員要及時掌握互聯(lián)網(wǎng)交易動態(tài)，做好風險評估，面對風險及時控制，以免造成更大的危害。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融模式，它的產(chǎn)生和發(fā)展都標志著人們對金融業(yè)務便捷化的需求。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一定的缺陷和風險，所以用戶在使用時應該要提高警惕。當然，有關(guān)部門也需要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。（作者單位為中央民族大學）