基于電子商務背景下的網(wǎng)絡金融風險防范措施

趙天樂 徐揚

本文研究電子商務背景下的網(wǎng)絡金融風險的成因，主要來源于網(wǎng)絡技術風險以及資金流動以及市場準入、金融監(jiān)管等方面的風險，且各類風險交叉作用于網(wǎng)絡金融市場，容易造成網(wǎng)絡金融風險進一步加劇。因此，有必要針對網(wǎng)絡金融風險加以防范，以提高網(wǎng)絡金融風險控制效果，滿足消費者對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及市場穩(wěn)定發(fā)展的需要，增強網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，促進網(wǎng)絡金融風險的有效控制，提高風險控制效果。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務迅猛崛起，越來越多的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品隨之興起。電子商務產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是依托于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)，其在帶給人們便利的同時，具有一定的隱蔽性，且分布范圍比較廣泛，影響較大。所以有必要針對電子商務環(huán)境下的網(wǎng)絡金融風險加以防范，以提升電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險的規(guī)避效果。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了社會產(chǎn)業(yè)的進步，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新起到了很好的刺激作用。但隨著網(wǎng)絡金融產(chǎn)品頻繁發(fā)展和應用，必然使得網(wǎng)絡金融風險逐漸暴露出來，尤其是犯罪分子容易利用這一缺陷破壞網(wǎng)絡金融系統(tǒng)，并造成網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟損失。因此，電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險防范是一個必然過程，需要完善風險防范體制，加快金融風險防范體制的創(chuàng)新，才能從根本上保證網(wǎng)絡金融風險獲得有效控制，并促進網(wǎng)絡金融產(chǎn)品制度化發(fā)展。所以，電子商務發(fā)展背景下，必然推動了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)業(yè)格局的創(chuàng)新是必然趨勢，但同樣存在著諸多潛在的金融風險，需要引起社會以及有關部門的高度重視，對潛在網(wǎng)絡金融風險加以預防和控制。

一、防范電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險的必要性

（一）電子商務為網(wǎng)絡金融發(fā)展提供了更多的發(fā)展空間

電子商務的發(fā)展為網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了更多的機會，同時擴寬了網(wǎng)絡金融發(fā)展空間。所以，各大銀行金融系統(tǒng)必須要重視對網(wǎng)絡金融風險加以防范，并制定相對完善的金融風險防范體制，統(tǒng)一網(wǎng)絡金融風險發(fā)展體系，積極開展網(wǎng)絡金融風險防范措施，促進網(wǎng)絡金融風險防范工作的順利開展。借助于統(tǒng)一的金融風險防范機制，提升我國電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險防范能力和效果。保證網(wǎng)絡金融風險防范機制以及工作與實際工作充分融合，能夠從根本上保證網(wǎng)絡金融風險得到有效控制

（二）滿足消費者對網(wǎng)絡金融發(fā)展的要求

電子商務的發(fā)展能夠為消費者創(chuàng)造更多的投資理財機會，而網(wǎng)絡金融作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的形式之一，其不僅購買方便，而且網(wǎng)絡金融產(chǎn)品具有多樣化的發(fā)展特征，消費者選擇比較方便，對消費者的吸引力比較大。靈活的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品必然對消費者有著較大的吸引力，刺激消費者通過網(wǎng)絡消費，獲得所需要的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。另外，電子商務背景下，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的發(fā)展是必然趨勢，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要結果，是保證網(wǎng)絡金融發(fā)展的重要動力。因此，電子商務產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要消費者的刺激，而網(wǎng)絡金融創(chuàng)新同樣能夠刺激消費，為電子商務發(fā)展獲得更多的消費客戶群體。因此，電子商務背景下網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，是對網(wǎng)絡環(huán)境的充分感知，也是未來金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。所以，電子商務背景下，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品靈活發(fā)展是符合消費者需求的，更是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是與時俱進發(fā)展的結果。

所以，電子商務背景下，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品風險的有效方法必須要引起高度重視，才能保證網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的市場競爭力穩(wěn)步提升，增強網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的國際競爭力。通過網(wǎng)絡實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須要加強對其金融風險的有效控制，尤其是來自于信息技術以及流動性方面的風險，需要構建完善的監(jiān)管機制和信用評估機制，對網(wǎng)絡金融市場加緊監(jiān)管，才能促進網(wǎng)絡金融風險的有效防范。

二、電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險成因

（一）技術風險高

電子商務的發(fā)展依托于信息技術，對信息技術的依賴程度日益提高。信息技術的產(chǎn)生與金融產(chǎn)業(yè)之間的關聯(lián)日益深入，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品不斷更新的同時，為網(wǎng)絡金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更多的思路。但同時也影響了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的安全性。一方面，電子商務背景下，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品依托于信息技術，信息技術的安全性不穩(wěn)定，容易受到技術風險以及業(yè)務風險的影響。

由于信息技術的安全性容易受到病毒、黑客攻擊，所以有必要針對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的技術風險加以研究。尤其是互聯(lián)網(wǎng)故障、黑客攻擊、病毒感染等方面的技術風險比較常見。越來越多的技術風險，必將影響網(wǎng)絡金融用戶的資金安全、信息安全，成為網(wǎng)絡金融產(chǎn)品發(fā)展的巨大阻力。另一方面，來自于網(wǎng)絡金融方面的犯罪頻繁，利用互聯(lián)網(wǎng)技術漏洞展開的網(wǎng)絡金融犯罪發(fā)生有其隱蔽性，不容易被察覺，且容易造成用戶的損失，使得廣大用戶對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品失去信心。

（二）信用風險高，流動性風險大

從網(wǎng)絡金融風險來源看，與傳統(tǒng)金融風險具有相似之處，信用風險仍然是網(wǎng)絡金融面臨的主要風險，信用風險高與當前我國社會信用機制不健全，信用擔保機制的不完善，使得網(wǎng)絡金融信用監(jiān)管工作開展受阻，信用評估以及風險評價方法單一，使得網(wǎng)絡金融風險迅速提高。不利于網(wǎng)絡金融風險的控制。同時網(wǎng)絡金融信貸的流動性大，部分私營企業(yè)以及中小網(wǎng)絡金融企業(yè)的發(fā)展缺乏足夠的至今支持，使得網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模受阻，大量資金的被占用之時，容易造成網(wǎng)絡金融企業(yè)資金鏈斷裂，從而出現(xiàn)經(jīng)營危機。網(wǎng)絡金融風險的持續(xù)增加，造成了網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的速度緩慢。所以，由于電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險的交叉影響，必然使得網(wǎng)絡金融危機日益加劇，直接限制了網(wǎng)絡金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）金融風險監(jiān)管機制不健全

電子商務背景下，金融風險監(jiān)管機制健全也是造成網(wǎng)絡金融風險持續(xù)增加的主要原因。首先，當前有關法律規(guī)范不健全，導致網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管機制的發(fā)展受到了不同程度的威脅，網(wǎng)絡金融市場的監(jiān)管機制不健全，金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級速度緩慢。其次，第三方監(jiān)管機制不足，導致金融風險監(jiān)管體系創(chuàng)新受阻，投資者能夠依靠的風險管理決策依據(jù)不足。尤其是在風險預警機制不健全的基礎上，難以達到對網(wǎng)絡金融風險的有效防范效果。最后，由于金融風險監(jiān)管機制不健全，必然造成網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管難度加大，部分違法犯罪分子亦會利用網(wǎng)絡漏洞行使其犯罪行為，給網(wǎng)絡金融用戶造成一定的經(jīng)濟損失。所以，金融風險監(jiān)管機制的健全是保證網(wǎng)絡金融穩(wěn)定發(fā)展的有效措施，能夠助力于網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

三、電子商務背景下防范網(wǎng)絡金融風險的有效措施

（一）加速電子商務背景下網(wǎng)絡金融創(chuàng)新發(fā)展

積極構建網(wǎng)絡金融風險識別、預警等機制，并確定網(wǎng)絡金融管理方向。首先，通過電子商務網(wǎng)絡營銷模式，刺激網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，提高電子商務產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟效益。并在網(wǎng)絡營銷措施實施的過程中，充分意識到網(wǎng)絡營銷的重要性。在電子商務不斷發(fā)展的過程中，實現(xiàn)網(wǎng)絡營銷與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。首先，網(wǎng)絡金融企業(yè)要結合產(chǎn)品的包裝以及推廣等理念，準確的定位金融市場，并制定一系列的營銷策略，促進消費者通過網(wǎng)絡金融進行消費。其次，強化電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險措施的制定以及實施，并提高網(wǎng)絡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，為其制造更多良好的服務經(jīng)營理念，轉變電子商務背景下網(wǎng)絡金融發(fā)展思路，構建以網(wǎng)絡金融為核心的發(fā)展理念，準確的評估金融風險，并對金融風險進行預測，創(chuàng)新網(wǎng)絡金融產(chǎn)品以及機制，使得互聯(lián)網(wǎng)背景下網(wǎng)絡金融產(chǎn)品保持活力，使得網(wǎng)絡金融產(chǎn)品更好的服務于廣大人民群眾，并提升網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的市場適應能力，充實傳統(tǒng)金融市場，為廣大用戶提供多元化的金融服務。因此，加速電子商務背景下網(wǎng)絡金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，并為網(wǎng)絡金融風險的有效控制提供更多的保證。

（二）完善信用評估機制

完善信用評估機制，并在電子商務背景下，促進個人信用機制的發(fā)展，并構建完善的金融風險監(jiān)管體制。降低虛擬金融環(huán)境下風險，以保證網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融能夠充分的融合，并實現(xiàn)線上、線下雙向發(fā)展的目標。進一步深化傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，可以有效的降低網(wǎng)絡金融體制的不健全的影響，以弱化潛在網(wǎng)絡金融風險的影響，有助于規(guī)范電子商務背景下網(wǎng)絡金融市場。通過深入傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展思路，將網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相互結合，促進金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局的穩(wěn)定發(fā)展。一方面，完善信用評估機制，可以嚴格網(wǎng)絡金融企業(yè)市場準入門檻，有效的剔除不法分子的利用網(wǎng)絡金融市場行為，降低網(wǎng)絡金融市場的準入風險。另一方面，通過信用評估機制，對廣大消費者的信用進行合理的評估，以提高信用貸款的成功率，降低網(wǎng)絡金融企業(yè)流動性風險。同時加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同消費者對理財消費的需求。所以，完善信用評估機制是電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險防范的重要保證之一。

（三）健全金融風險監(jiān)管機制

積極健全金融風險監(jiān)管機制。通過強化市場監(jiān)管工作，進一步創(chuàng)新金融市場，為金融市場創(chuàng)造更多的風險管理機制，實現(xiàn)多元化的網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管，綜合提高網(wǎng)絡金融市場的穩(wěn)定性。不僅可以突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的局限性，同時有助于網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為其提供更多的保障。一方面，通過網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管策略的創(chuàng)新，吸引投資者入駐網(wǎng)絡金融市場，并為網(wǎng)絡投資者提供風險投資決策保障。另一方面，構建高效的金融風險監(jiān)管機制，實現(xiàn)風險預警的同時，轉變網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管思路，并優(yōu)化網(wǎng)絡金融風險防范措施，以奠定電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險有效控制的重要基礎。最后，通過網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管機制的健全發(fā)展，促進我國信用擔保機制的完善，為網(wǎng)絡金融市場發(fā)展提供更多的保證，并提升整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展能力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與進步。

四、結論

電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險防范措施與傳統(tǒng)金融比較相似，但也存在差異性。首先，網(wǎng)絡金融風險的防范需要信用擔保機制的發(fā)展，更需要監(jiān)管機制的完善，才能保證網(wǎng)絡金融市場處于相對比較穩(wěn)定的發(fā)展狀態(tài)下不動搖，并獲得持續(xù)發(fā)展的動力。其次，網(wǎng)絡金融風險與信息技術風險關系莫大，信息技術風險是造成網(wǎng)絡金融風險的主要因素，不利于網(wǎng)絡金融的安全發(fā)展，更加不利于電子商務背景下網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)化進步，這對網(wǎng)絡金融風險的防范是不利的。因此，電子商務背景下，網(wǎng)絡金融風險的防范必須要提高信息技術的安全性，全面的增強網(wǎng)絡金融操作系統(tǒng)的信息以及技術不被破壞的能力，才能保證網(wǎng)絡金融風險獲得有效的控制，助力于網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)的進步，為廣大消費者提供多元化的金融產(chǎn)品，促進網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，并使得網(wǎng)絡金融風險控制在合理的范疇內。（作者單位為遼寧對外經(jīng)貿學院）