我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制研究

林家欣

摘 要：近幾年，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，而農(nóng)業(yè)自身承受風(fēng)險能力比較弱，因此給農(nóng)業(yè)帶來了嚴(yán)重的損失。因此，在發(fā)行政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，我國要構(gòu)建多層次的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，以此來保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康、持續(xù)發(fā)展。本文首先從農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)保險理論的相關(guān)概念的界定入手，著重分析目前我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散的問題，然后通過研究美國等發(fā)達(dá)國家成熟的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，結(jié)合我國的實(shí)際情況，予以合理地借鑒.構(gòu)建起能夠有效分散我國農(nóng)業(yè)保險市場存在的巨災(zāi)風(fēng)險并且適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 ；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險； 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制 ；證券化

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險相關(guān)概念的界定

（1）農(nóng)業(yè)保險是指投保人在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)過程中，遭遇自然災(zāi)害或者其他意外，因此向保險人索賠的一種經(jīng)濟(jì)制度。

（2）政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的界定是指當(dāng)年某一次的巨災(zāi)損失不低于當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的萬分之一；農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的界定是指本次損失已經(jīng)超出其賠償能力并且嚴(yán)重影響了公司的正常運(yùn)營。

（3）農(nóng)業(yè)保險理論分析。第一，信息不對稱理論。信息不對稱，是指兩者掌握信息的數(shù)量和質(zhì)量不對等，其中一方掌握的信息數(shù)量比較多、信息質(zhì)量比較優(yōu)質(zhì)，而另一方在這兩個方面明顯不占優(yōu)勢，這樣就容易造成道德風(fēng)險和逆向選擇。第二，公共物品理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們引出公共物品和私人物品這一對概念。私人物品具有排他性和競爭性，而公共物品具有非排他性和非競爭性。結(jié)合以上理論分析，農(nóng)業(yè)保險更多地趨近于公共物品，它應(yīng)當(dāng)屬于準(zhǔn)公共物品范疇。

（4） 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化的相關(guān)理論。我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化的主要類型有：巨災(zāi)風(fēng)險債券、風(fēng)險期貨、巨災(zāi)風(fēng)險期權(quán)、巨災(zāi)風(fēng)險互換。巨災(zāi)債券的優(yōu)勢主要有：信用風(fēng)險較低、能夠提升承保能力、投資者收益較高以及能夠穩(wěn)定市場價格。劣勢主要有：發(fā)行成本較高、投資成本較大以及存在道德風(fēng)險。

二、 我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的現(xiàn)狀以及存在的問題

1. 我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的現(xiàn)狀

從2004年我國開始試行開展政策性的農(nóng)業(yè)保險，各省保險機(jī)構(gòu)在相關(guān)政府政策的支持下也分別建立了不同的政策性農(nóng)業(yè)保險模式。有的省份是建立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，并且建立了省市縣三級巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，保險公司自身也計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。有的是對于超過規(guī)定賠付率的巨災(zāi)風(fēng)險，依賴政府提供的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金或者再保險來補(bǔ)償損失。總之，我國各省份的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散的做法不盡相同，暫時還沒有形成一個全國統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

2.我國農(nóng)業(yè)保險機(jī)制分散模式的省級探索

（1）江蘇模式。江蘇實(shí)行的是保險公司和政府共擔(dān)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險模式。當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司和當(dāng)?shù)卣凑?∶6的比例分?jǐn)偼侗Ｈ私坏谋ＹM(fèi)，在風(fēng)險發(fā)生后，也按照4∶6的比例進(jìn)行賠付。同時，在國家財(cái)政的扶持下，由省市縣三級政府共同建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)準(zhǔn)備金。

（2）安徽、四川模式。安徽和四川均實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)模式。政府對購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，這樣農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性就大大地被提高了。

3.我國巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的問題

由表1的數(shù)據(jù)可以看出，近12年來我國財(cái)政在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失方面的補(bǔ)貼大體還呈上升的趨勢，政府救助已經(jīng)成為分散巨災(zāi)風(fēng)險的利器，災(zāi)后第一時間就要依靠政府來救助，雖然可以及時彌補(bǔ)一部分損失，但是財(cái)政補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性，而且效率十分低下。用發(fā)展的眼光看待這一問題時，這一方式不僅會嚴(yán)重阻礙我國保險業(yè)的發(fā)展，還會給財(cái)政帶來很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，減少其他用途的財(cái)政資金，進(jìn)而影響政府的財(cái)政計(jì)劃，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懳覈慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制借鑒

1.美國的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制分析

（1）美國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的主體主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、商業(yè)保險公司、商業(yè)再保險公司和聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），巨災(zāi)分散的工具主要有政府財(cái)政補(bǔ)貼、緊急貸款、巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金、農(nóng)業(yè)再保險以及巨災(zāi)風(fēng)險證券化。

（2）美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的主要特點(diǎn)。 第一，輔助緊急貸款。緊急貸款業(yè)務(wù)事實(shí)上是與政策性農(nóng)業(yè)保險相掛鉤的，只有投保政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶才可以享受這一政策。在巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生后，投保政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶不僅可以獲得一定比例的政府財(cái)政補(bǔ)貼，還可以享受政府提供的無息貸款政策，用于彌補(bǔ)災(zāi)后損失。第二，應(yīng)用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化。保險市場相比于資本市場還是遜色不少，完善的資本市場擁有巨大的資金，分散風(fēng)險的潛力也是無窮的，所以保險市場不能夠彌補(bǔ)的巨災(zāi)風(fēng)險可以轉(zhuǎn)接給資本市場，這個時候保險市場與資本市場的成功對接顯得尤為重要。

2.西班牙的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制分析

西班牙政府在巨災(zāi)分散中發(fā)揮了很大的作用。政府不僅對農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，還對私營農(nóng)業(yè)保險公司補(bǔ)貼各項(xiàng)管理費(fèi)用，最終風(fēng)險還是轉(zhuǎn)移給了政府設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)再保險公司。

3.發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制經(jīng)驗(yàn)的借鑒

（1）實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼政策。美國的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）給予投保農(nóng)戶高達(dá)55%的保費(fèi)補(bǔ)貼，同時對私營保險公司給予管理經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。在西班牙，只要農(nóng)戶投保任何一種保險產(chǎn)品都可以獲得財(cái)政補(bǔ)貼。

（2）建立健全相關(guān)法律法規(guī)。美國和西班牙均建立了各自完善的法律制度，在美國，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司依法成立，國家農(nóng)業(yè)保險再保險公司在西班牙依法成立。美國和西班牙不強(qiáng)迫農(nóng)戶，采取自愿投保的方式，投保的農(nóng)戶在遭受農(nóng)業(yè)損失時不僅可以要求保險公司予以償付還可以獲得政府一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，但是沒有投保的農(nóng)民在遭受農(nóng)業(yè)損失時得不到任何財(cái)政補(bǔ)貼。

（3）大力建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）在美國建立，而西班牙建立了國家農(nóng)業(yè)再保險公司。美國的FCIC對農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，同時對私營保險公司給予經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，不具體開展保險業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理，而西班牙的國家農(nóng)業(yè)再保險公司提供再保險服務(wù)。

四、我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的構(gòu)建

1.農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制構(gòu)建規(guī)則

（1）服務(wù)三農(nóng)原則。我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的構(gòu)建要兼顧“服務(wù)三農(nóng)”這一原則，增強(qiáng)他們抵御巨災(zāi)風(fēng)險的能力，保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（2）政府主導(dǎo)原則。首先，政府主導(dǎo)建立健全農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，為分散風(fēng)險提供必要的法律保障 。其次，政府會對投保農(nóng)戶進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，同時對私營保險公司給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼和一定比例的業(yè)務(wù)損失補(bǔ)貼。

（3）市場參與原則。 開展政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司要找合適的再保險公司進(jìn)行分保，合理分散自身的風(fēng)險。

2.構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的路徑

（1）完善農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制。首先，政府可以主導(dǎo)建立再保險公司。其次，我國還可以建立商業(yè)再保險公司，政策性農(nóng)業(yè)保險公司對一般的風(fēng)險具有承保能力。

（2）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。第一，按資金來源分類。省級和中央建立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金均來源于政府的財(cái)政收入，國家巨大的財(cái)政收入給農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的建立和完善提供了強(qiáng)有力的保障。第二，按用途分類。省級風(fēng)險基金僅僅可以彌補(bǔ)一般的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失和部分巨災(zāi)風(fēng)險損失，應(yīng)用范圍比較狹隘，而中央農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金可以對省級超出自身損失補(bǔ)償能力的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險以及全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)償損失。

（3）開展應(yīng)用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化。我國開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化的優(yōu)勢有以下幾點(diǎn)。

第一，在我國金融體制不斷改革，保險行業(yè)日益成熟，越來越標(biāo)準(zhǔn)化的大背景下，我國的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)也相應(yīng)地日趨成熟，大量的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，保險業(yè)的承保能力整體明顯增強(qiáng)，這就為我國順利開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化產(chǎn)品提供了利好的大環(huán)境。

第二，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速增長，同時保監(jiān)會對保險市場的監(jiān)管也越來越嚴(yán)格，所以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化產(chǎn)品的定價也比較合理，贏得了投資者更大的信賴，越來越多的投資者會積極主動地去購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化產(chǎn)品。

第三，隨著我國開放程度的日益加大，人們的收入水平有了很大的提高，自然而然的投資需求也增加了不少，農(nóng)戶用于購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的資金增加，同時也會購買越來越多的農(nóng)業(yè)保險的衍生產(chǎn)品，比如農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化產(chǎn)品，以此投資來獲益。

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（責(zé)任編輯：蘭卡）