開拓，為了更好地前行

艾召齊 崔秀娜

百舸爭流，奮楫者先。中流擊水，勇進者勝！

奮斗是開拓者前行的腳步，創(chuàng)新是挑戰(zhàn)者筑夢的見證。2018年已經(jīng)向我們走來，帶來了新夢想、新希望和新未來。正是在這辭舊迎新的時刻，2017年12月28日，“住房儲蓄落戶濟南·住房金融新模式啟動”儀式在中德住房儲蓄銀行濟南分行舉行，這標志著住房儲蓄這一住房金融新模式正式進入濟南。

踐行新理念 住房儲蓄進入中國

中德住房儲蓄銀行是國內(nèi)唯一一家主營住房儲蓄業(yè)務(wù)的全國性銀行，于2004年在中德兩國時任總理的倡導(dǎo)和推動下，由中國建設(shè)銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同出資組建，總行在天津，為中國建設(shè)銀行集團成員。

作為與公積金、商業(yè)按揭并行的三大主要住房融資制度之一，住房儲蓄在歐洲得到廣泛施行，并且有上百年的歷史，引入我國已經(jīng)走過近14年的歷程，住房儲蓄的社會價值得到社會各方高度認可。

2015年國務(wù)院批示“總體上支持將中德住房儲蓄銀行納入我國多層次住房政策體系，原則同意該行有計劃、有步驟、有條件地向全國推廣住房儲蓄及相關(guān)業(yè)務(wù)”，2016年中國銀監(jiān)會頒布《中德住房儲蓄銀行管理暫行辦法》，進一步為住房儲蓄在全國的普及推廣提供了法律基礎(chǔ)。中德住房儲蓄銀行濟南分行即是在該法規(guī)頒布后籌建的首批分行之一。

打造新格局 住房儲蓄銳意創(chuàng)新

住房儲蓄制度最早起源于1775年的英國伯明翰。20世紀20年代，德國從英國引入并建立了封閉式的住房儲蓄制度，其基本構(gòu)想是：為了達到籌集住房資金的目的，擁有共同愿望的老百姓個人自愿與住房儲蓄銀行合作進行專項儲蓄，形成一個“為自助而互助”的儲蓄者集體。儲蓄者參加儲蓄的目的是日后自該機構(gòu)獲得專項貸款，住房儲蓄銀行吸納的專項資金則只能服務(wù)于儲蓄者。

住房儲蓄制度與商業(yè)按揭制度、住房公積金制度并稱為世界上通行的三大主要住房融資制度。住房儲蓄制度在過去幾十年得到了歐洲多國政府的青睞和大力推廣，并為歐洲多國住房保障體系建設(shè)和房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用。目前，全德有25家住房儲蓄銀行，是德國住房金融體系的重要組成部分，在住房金融市場上占據(jù)了四分之一的份額。不到3位德國自然人中就有1位與住房儲蓄銀行簽有住房儲蓄合同。

住房儲蓄具有“自愿加入、政府補貼，封閉運行、專款專用，先存后貸、存貸結(jié)合，低存低貸、利率固定”的特點。住房儲蓄業(yè)務(wù)的參與主體包括政府、住房儲蓄銀行和居民三方，通過政府的支持引導(dǎo)、銀行的商業(yè)化運作、百姓間的互幫互助，以“授人以漁”的方式，改變?nèi)藗儗ψ》肯M或是盲目追高或是消極坐等的觀念，多方努力共同實現(xiàn)改善民生的目標。

目前，濟南市政府擬出臺補貼政策，對保障群體和非保障群體分別按照住房儲蓄存款余額的1.5%和1%給予政府補貼，確保政府補貼更多地向保障群體傾斜。

住房儲蓄體系結(jié)合了政策性與商業(yè)性，可以進一步滿足市民多元化住房融資需求，減輕住房壓力，尤其是對公積金貸款和商業(yè)按揭覆蓋不到的人群，如剛就業(yè)的大學生、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、城鎮(zhèn)低收入人群、非戶籍轉(zhuǎn)移人群等。

引領(lǐng)新發(fā)展 住房儲蓄勇?lián)姑?/p>

政府與銀行合作共同推廣住房儲蓄這種政策性與商業(yè)性相結(jié)合、具有社會保障性質(zhì)的住房融資制度，彰顯了山東省、濟南市、槐蔭區(qū)三級政府服務(wù)大眾、改善民生的意圖，濟南也成為國內(nèi)繼天津、重慶、大連之后第四個擁有住房儲蓄的城市，中德住房儲蓄銀行濟南分行也是唯一省域分行。

住房儲蓄體系“先存后貸”“存貸結(jié)合”的運行模式，倡導(dǎo)有計劃的中遠期住房消費理念，有助于培育理性、有計劃的住房消費理念，既吸引居民的資金積累用于住房消費和建設(shè)，保證住房消費資金的積累和有效供應(yīng)，培植有效的住房消費群，又能做到購房資金的平穩(wěn)釋放，進而平抑房地產(chǎn)市場供需矛盾，有利于穩(wěn)定房價，是推動城鎮(zhèn)化建設(shè)、促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的長效機制。

隨著新型城鎮(zhèn)化步伐加快，多層次的住房融資需求進一步凸顯，特別是中低收入群體的住房融資需求急劇增長。根據(jù)中央農(nóng)村工作會議，到2020年要解決約1億進城常住的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶城鎮(zhèn)、約1億人口的城鎮(zhèn)棚戶區(qū)和城中村改造、約1億人口在中西部地區(qū)的城鎮(zhèn)化問題。除棚戶區(qū)和城中村改造的1億人外，其他兩個1億人絕大多數(shù)屬于無公積金覆蓋、申請商業(yè)按揭貸款困難的“夾心層”群體。

在此市場環(huán)境中，住房儲蓄正好能夠發(fā)揮重要作用，幫助中低收入群體解決購房融資問題，因為住房儲蓄能夠?qū)e金形成有益補充，使中低收入居民能夠通過互助合作、政府補貼和銀行讓利，獲得較低成本的購房貸款支持。同時，住房儲蓄面向新型城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口，居民通過向住房儲蓄合同賬戶存款，在積累首付資金的同時，還可積累銀行信用記錄，從而增強其未來住房消費融資能力。另外，居民通過參加住房儲蓄，可通過合同預(yù)先約定的方式鎖定未來貸款權(quán)利和貸款利率，能夠避免商業(yè)銀行按揭貸款政策變化和利率波動對個人住房消費的影響。（編輯/崔秀娜）