安徽省小額信貸扶貧發(fā)展問題研究

趙敏

[摘 要]目前我國進入新常態(tài)階段，農(nóng)村扶貧攻堅戰(zhàn)的進行也變得尤為關(guān)鍵。農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建與完善是縮小城鄉(xiāng)差距，推進扶貧深度發(fā)展的必然要求。本文針對安徽省小額信貸扶貧現(xiàn)狀進行問題分析并給出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]小額信貸；農(nóng)村扶貧；安徽省

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

貧困的核心問題是解決資金來源問題。農(nóng)村貧困人口缺少可做抵押的資產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨諸多不確定性，因而被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所排斥。相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的匱乏和高成本使得農(nóng)民生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈無法有效銜接，進而產(chǎn)生金融貸款的惡性循環(huán)，無法擺脫貧困現(xiàn)狀。

小額信貸最早出現(xiàn)在孟加拉國，由穆罕穆德·尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行。其目的是對資本逐利的金融制度進行改革，解決農(nóng)村資金匱乏的問題，進而促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展以改變農(nóng)民貧困現(xiàn)狀。而農(nóng)村小額信貸是現(xiàn)下我國所提倡的金融精準扶貧模式與手段的重大創(chuàng)新。

扶貧小額信貸的特點是5萬元以下、3年期以內(nèi)、免抵押、免擔保、基準利率放貸、扶貧資金貼息、縣級建立風險補償金。它要求建檔立卡的貧困戶有勞動能力、有貸款意愿、有良好信用、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)。貸款主要運用農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展以達到增收脫貧的目的。

1 安徽省扶貧小額信貸現(xiàn)狀

1.1 信貸供給成果明顯

安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”問題一直是全省經(jīng)濟發(fā)展關(guān)注的重點。根據(jù)安徽省統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，截至2016年底，安徽省鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)目達到1242個，農(nóng)村人口數(shù)為5361.44萬人。其金融扶貧主辦行是地方法人金融機構(gòu)，比例多達72.6%。 截至2017年3月末，安徽省扶貧小額信貸余額已達21.25億元，其中地方法人金融機構(gòu)一季度發(fā)放扶貧小額信貸8.87億元，占發(fā)放總量的97.2%。僅前三季度，全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)各類金融扶貧貸款余額為244.07億元，比年初增加143.24億元，對接建檔立卡貧困戶104.32萬戶，其中扶貧小額信用貸款余額136.64億元，惠及建檔立卡貧困戶34.77萬戶。全省扶貧再貸款余額23.2億元，自2016年以來累計發(fā)放扶貧再貸款34.2億元，其重點是支持貧困縣域合作社、農(nóng)村集體生產(chǎn)以及建檔立卡貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融需求。

1.2 區(qū)域發(fā)展模式多樣化

安徽省明光市不斷創(chuàng)新金融扶貧模式，通過扶貧小額信貸將貧困戶、涉農(nóng)核心企業(yè)與農(nóng)商行相聯(lián)系，形成“分貸統(tǒng)還”的新型模式。2017年已簽訂三方貸款協(xié)議1000份，擬投放小額信用貸款3000萬元，貧困戶的貸款資金按三方協(xié)議轉(zhuǎn)入指定的涉農(nóng)核心企業(yè)的單位賬戶，每年按不低于借款金額的7%分紅一次，農(nóng)民不用參與經(jīng)營，貸款到期由企業(yè)統(tǒng)一歸還。

安徽省金寨縣則推出“1+1+1+N”的金融扶貧模式，與“分貸統(tǒng)還”模式有所不同，前者使貧困戶加入到企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)中，形成上下游產(chǎn)業(yè)鏈，有效促進農(nóng)民就業(yè)與企業(yè)生產(chǎn)。

安徽省在廬江縣試點農(nóng)村小額貸款保證保險，針對一定金額的小額信貸，強制貸款人購買貸款損失保險，貸款人是第一受益人，以分擔金融貸款違約風險。

2 安徽省小額信貸存在的問題

2.1 農(nóng)戶缺乏對金融扶貧的了解

Kempson 、Whyley曾概括金融排斥的五類情形：機會排斥、條件排斥、價格排斥、市場排斥、自我排斥，其中自我排斥指的是部分群體害怕被拒絕將自己排斥在金融機構(gòu)服務(wù)體系之外。 金融機構(gòu)開展小額信貸扶貧時，多數(shù)農(nóng)戶會因為不熟悉相關(guān)扶貧政策害怕貸款被拒而不愿意參與。此外較為復雜的金融扶貧政策與程序會使得文化程度低的貧困戶產(chǎn)生抵觸情緒。安徽省統(tǒng)計年鑒指出安徽省2016年整體文盲率仍有5.60%，在貧困區(qū)域數(shù)據(jù)要更高。

2.2 扶貧對象信用違約風險大

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈初始環(huán)節(jié)農(nóng)作物及其他生產(chǎn)原材料供給受到氣候等自然因素的影響，會導致農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)連鎖式資金損失，涉貸金融機構(gòu)發(fā)生壞賬，進而影響相關(guān)群體的信用評估。另外農(nóng)戶、企業(yè)會因缺乏金融知識，濫用扶貧小額信貸資金，也會造成貸款損失風險。

2.3 資金投入單一，涉貸金融機構(gòu)風險大

目前農(nóng)村的扶貧信貸資金供給主要來自農(nóng)商行以及各級政府財政支持。企業(yè)與社會資金會因為涉農(nóng)資金的獲利風險而不愿參與，尤其安徽省由于歷史和地理因素，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、機器化程度比不上華北平原地區(qū)，更難吸引到民間資本的進入。安徽省雖已試點個別地區(qū)的扶貧小額信貸保險模式，但其覆蓋面及應(yīng)用途徑仍有待改善，貧困戶、涉農(nóng)企業(yè)一旦發(fā)生確定的貸款損失，金融風險損失大多由各級政府和涉貸銀行承擔。

2.4 扶貧資金供求狀況不平衡

雖然政府大力倡導金融扶貧的開展，但農(nóng)業(yè)發(fā)展自身受制于環(huán)境的風險，仍使得銀行基于風險考慮在貸款資金供給的額度與數(shù)量方面欠缺，尚不能滿足農(nóng)戶的金融需求。小額信貸在資金使用期限上與日益加長的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期不匹配，尤其是產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)配置周期較長的固定資產(chǎn)。

3 國內(nèi)其他地區(qū)小額信貸扶貧模式借鑒

3.1 銅仁市“產(chǎn)金互促541”扶貧模式

2015年銅仁市大龍開發(fā)區(qū)開展“產(chǎn)金互促541”精準扶貧模式，具體內(nèi)容是大龍開發(fā)區(qū)因地制宜，結(jié)合自己地區(qū)具體情況，擔保方是大龍開發(fā)區(qū)的國有平臺公司，將5萬元“精扶貸”貸款入股核心企業(yè)，3年“精扶貸”期滿后由核心企業(yè)統(tǒng)一償還貸款。政策要求企業(yè)每年分紅給貧困戶每戶4000元，以期達到貧困戶、政府、企業(yè)共贏。

3.2 四川華鎣市資金渠道多元化，創(chuàng)新信用評級模式

2016年四川華鎣市積極探索突破資金瓶頸，著手推進“基金+貼息”擔保模式、“小微企業(yè)（專業(yè)合作社）+貧困戶”保障模式和“服務(wù)+技術(shù)”支撐模式，著力解決服務(wù)對象產(chǎn)業(yè)資金供給瓶頸。同時，創(chuàng)新信用評級體系，成立金融扶貧貸款評級授信風險防控小組，對貧困戶誠信度、生產(chǎn)技能、勞動收入占比、人均勞動能力等指標進行分類評定，根據(jù)評定結(jié)果確定信用等級。此外，貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定，有效解決貸款資金供給期限不匹配的問題，真正做到結(jié)合農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的實際金融需求。

4 相關(guān)建議

雖然在扶貧小額信貸方面，安徽省發(fā)展態(tài)勢已趨向良好，但仍存在上述一些亟待解決的問題，對此提出幾點針對性的解決政策途徑建議。

4.1 發(fā)揮政府主導作用，加強金融扶貧宣傳教育

政府各有關(guān)部門密切聯(lián)系村級扶貧專干，了解貧困戶具體金融需求，大力開展扶貧小額信貸政策知識的宣傳教育活動，使得農(nóng)戶充分了解扶貧小額信貸的相關(guān)政策措施，扶持對象，扶持途徑與模式以及具體的條件要求，以便調(diào)動貧困戶參與扶貧小額信貸工作的積極性。

4.2 多角度多主體加強信用體系建設(shè)

基于農(nóng)戶角度，通過加強金融法律知識教育，引導貧困戶樹立信用意識，規(guī)范貧困戶貸款行為，規(guī)避農(nóng)戶貸款壞賬風險；基于金融機構(gòu)角度，切實加強與政府部門扶貧信息的共享，掌握扶貧戶的基本狀況，建立有效的信用評級體系；基于政府角度，由政府擔保，建立完善扶貧小額信貸風險補償金制度，對扶貧貸款以及扶貧涉農(nóng)企業(yè)貸款進行財政貼息

4.3 切實加強防控金融風險，有效降低貸款損失

對于壞賬涉農(nóng)貸款，由政府與涉貸金融機構(gòu)以協(xié)定比例承擔貸款損失，省政府財政部門財政補助貧困區(qū)域貸款損失。保監(jiān)部門要鼓勵保險機構(gòu)開拓建設(shè)貧困區(qū)域保險市場，擴大保險覆蓋面，創(chuàng)新扶貧保險品種，探索實施針對貧困戶的保險優(yōu)惠條件與政策。支持農(nóng)戶購買貸款人意外傷害等保險，分散貸款金融風險。政府財政資金可對購買扶貧小額貸款保險的貧困戶進行保費補貼。

4.4 資金投入多元化，探索農(nóng)村融資新渠道

本著“誰投資、誰經(jīng)營、誰受益”的原則，廣泛鼓勵引導社會資金投入，廣泛吸納企業(yè)和社會資金參與，動員農(nóng)民群眾自愿合理投資。整合農(nóng)村資金與資源，將扶貧貸款應(yīng)用于規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)村綠色發(fā)展的重點扶持產(chǎn)業(yè)，形成多元化扶貧資金投入機制。為擴大農(nóng)民融資覆蓋面，可以利用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民房屋進行抵押融資；加強宣傳金融知識教育，增強農(nóng)民理財意識，解決貧困戶和涉農(nóng)中小企業(yè)貸款問題；支持農(nóng)民結(jié)合鄉(xiāng)村自身特點，因地制宜開發(fā)利用自有資源。

4.5 創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品

金融機構(gòu)根據(jù)其服務(wù)農(nóng)戶的金融需求對貸款金額、期限、貸款利率、擔保方式等方面進行創(chuàng)新，設(shè)計多種小額信貸產(chǎn)品，針對不同資金用途進行運作，合理配置資源。設(shè)置差別化利率，根據(jù)信用評級體系，對信用良好的貧困戶增加授信額度，優(yōu)惠貸款利率，放寬擔保要求。

[參考文獻]

[1] 李罕.河北省扶貧小額信貸問題研究[D].石家莊：河北師范大學，2016.

[2] 李燕青.河南省農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究[D].新鄉(xiāng)：河南師范大學，2016.