互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對策研究

向蕓

[摘 要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，成為金融領(lǐng)域的新生力量，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生強烈的沖擊。本文首先研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義以及得以迅速發(fā)展的原因，然后從商業(yè)銀行功能的視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，最后提出應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的四個戰(zhàn)略對策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

[中圖分類號]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式。它不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的產(chǎn)物，是信息技術(shù)時代全新的金融運營模式，其本身具備著高效性、經(jīng)濟(jì)性和虛擬性的特點。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展迅速，一是用戶需要的推動。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)均有需求。傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可大幅度降低顧客的時間成本和費用成本，也可以降低自身的運營成本；與此同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的低效率也不斷吸引諸多民間的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嘗試突破金融壁壘，實現(xiàn)金融運行機(jī)制和模式的創(chuàng)新，既滿足了民眾對金融服務(wù)不斷提高的要求，也實現(xiàn)了機(jī)構(gòu)自身的盈利和發(fā)展。三是互聯(lián)網(wǎng)普及率的大幅提升及互聯(lián)網(wǎng)金融消費習(xí)慣的形成。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及以及智能手機(jī)的大量使用，運用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融消費、享受金融服務(wù)的人群呈現(xiàn)高速增長，網(wǎng)民的網(wǎng)上購物習(xí)慣已經(jīng)形成。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（1）商業(yè)銀行的金融中介功能被弱化。資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個功能，分擔(dān)風(fēng)險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務(wù)。目前，這一功能出現(xiàn)逐步弱化的趨勢。各類投資者往往通過各種渠道獲取資源和信息，對銀行中介機(jī)構(gòu)的依賴性也大大降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以降低市場交易成本，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，資金供求雙方的運行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，并可以實現(xiàn)多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風(fēng)險管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，實現(xiàn)了交易成本的最小化。

（2）商業(yè)銀行的支付功能被邊緣化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)，其通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。

（3）商業(yè)銀行的收入來源受到?jīng)_擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對資金的門檻要求較低，深受個人和中小企業(yè)的青睞，將在小微型企業(yè)和個人借貸領(lǐng)域和商業(yè)銀行展開競爭；而第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響，但是商業(yè)銀行依然具備其自身的優(yōu)勢。首先，在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)實力雄厚，其在市場調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面依然將發(fā)揮重要的基礎(chǔ)性作用；其次，商業(yè)銀行擁有龐大的信用體系，其有效地保障了社會資金的安全；再次，商業(yè)銀行擁有完整的各方構(gòu)架和數(shù)量眾多的物理網(wǎng)點，這是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)難以企及的；然后，商業(yè)銀行還能夠提供多種融資工具的組合；最后，商業(yè)銀行受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)督，安全性較高。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（1）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化金融需求?？芍鲃蛹訌娕c第三方支付中介的合作，或者租用電子商務(wù)公司的第三方支付平臺，通過數(shù)據(jù)的挖掘來掌握信息流，打通多元化融資渠道，鞏固客戶基礎(chǔ)，豐富理財產(chǎn)品線，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

（2）結(jié)合自身優(yōu)勢，打造立足于本地的電子商務(wù)平臺。結(jié)合本地化的優(yōu)勢，大力發(fā)展側(cè)重于本地服務(wù)性消費的O2O的電子商務(wù)模式，成為當(dāng)?shù)氐某鞘猩钊肟?，?dāng)?shù)鼐用竦男蓍e港灣。O2O的電子商務(wù)模式關(guān)鍵在于實體商戶與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，將網(wǎng)上的廣大消費者帶到各個實體商戶中。商業(yè)銀行大可利用自身已經(jīng)具備的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)實力來打造電子商務(wù)平臺，借助本地化的優(yōu)勢，大力整合本地資源、努力獲取當(dāng)?shù)卣蜕碳业闹С?，打造立足?dāng)?shù)氐碾娮由虅?wù)平臺。在平臺的建設(shè)過程中，也可憑借其自身獨立的積分兌換體系來開展各類營銷推廣活動，

（3）建立直銷銀行模式。通過與互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司的合作，來開拓不以柜臺為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，即通過互聯(lián)網(wǎng)輕松突破金融服務(wù)的地域和時間限制，實現(xiàn)“另類”跨區(qū)域經(jīng)營，為客戶實現(xiàn)資源的最優(yōu)跨期配置。這也克服了必須設(shè)立實體網(wǎng)點才能發(fā)展跨區(qū)域客戶的監(jiān)管要求，減少了跨區(qū)域擴(kuò)張帶來的巨大經(jīng)營成本，不但降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本、拓寬了自身的覆蓋面，也大大增加了客戶服務(wù)的路徑。不過，在這一過程中，還應(yīng)注重風(fēng)險的防范，建立有效的資金安全保障機(jī)制，明確各方職責(zé)，完善網(wǎng)上監(jiān)管體系，保證客戶的真實性和交易的真實性，降低洗錢風(fēng)險。

（4）基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，開展與證券公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)更加廣泛和深入的合作。原來銀行與基金合作主要體現(xiàn)在線下的合作，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)商業(yè)銀行與基金公司、互聯(lián)網(wǎng)公司三方在線上和線下的聯(lián)動合作，拓展新的業(yè)務(wù)渠道。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行來說，既是戰(zhàn)略機(jī)遇，也是巨大的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵是如何把握好這一戰(zhàn)略機(jī)遇并控制好可能面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，商業(yè)銀行資金流、信息流、物流的“三流合一”。

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