我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展研究

高帆 王旭程

[摘 要]人們的生活水平與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)情況息息相關(guān)，人們生活水平的不斷提高，人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求也就越來(lái)越高。這些年來(lái)，老年人口數(shù)在總?cè)丝诒戎刂胁粩嘣鲩L(zhǎng)所反映的人口老齡化問(wèn)題，使得社?；鹪鲋当Ｖ祲毫θ找嬖龃螅o社會(huì)帶來(lái)了多方面的挑戰(zhàn)，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題也成為一大難題。如何更好地構(gòu)建和諧社會(huì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在此處起著決定性作用。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的背景、意義、現(xiàn)狀、影響以及提出的一些措施進(jìn)行分析，來(lái)進(jìn)一步研究商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；人口老齡化；發(fā)展

[中圖分類號(hào)]F842.67 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

1.1 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的背景——人口老齡化

我國(guó)在20世紀(jì)90年代進(jìn)入老齡化社會(huì)，美國(guó)在20世紀(jì)40年代進(jìn)入老齡化社會(huì)，德國(guó)在20世紀(jì)80年代進(jìn)入老齡化社會(huì)，日本在20世紀(jì)70年代進(jìn)入老齡化社會(huì)。2016年根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，我國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量有15003萬(wàn)人，占全國(guó)人口總數(shù)的10.85%。從歷年人口指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量以及所占全國(guó)人口總數(shù)的比例每年都在增加。如2015年65歲及以上老年人口數(shù)量有14386萬(wàn)人，占全國(guó)人口總數(shù)的10.47%。2014年65歲及以上老年人口數(shù)量占全國(guó)人口總數(shù)的10.06%。2013年老年人口數(shù)量占全國(guó)人口總數(shù)的9.67%。一方面，我國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量從1999年的8679萬(wàn)人到2016年的15003萬(wàn)人，老年人口數(shù)量增加了6324萬(wàn)人，在全國(guó)人口數(shù)中所占的比例也從6.90%上升到10.85%。另一個(gè)方面，近些年來(lái)我國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量及其比重都逐年升高，且老年人口數(shù)量占全國(guó)人口總數(shù)的比重都超過(guò)了6.90%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)在1956年《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》的提到的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，我國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量占全國(guó)總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)超過(guò)7%，代表我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入“人口老齡化社會(huì)”。而當(dāng)這個(gè)比例超過(guò)14%時(shí)，則代表這個(gè)國(guó)家將進(jìn)入超老齡化社會(huì)。我國(guó)目前最高已經(jīng)達(dá)到10.85%，但未達(dá)到14%。照目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看我國(guó)將會(huì)朝著深度老齡化社會(huì)發(fā)展，如果不及時(shí)采取措施來(lái)遏制這個(gè)情況，這會(huì)給社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)很多的挑戰(zhàn)，但同時(shí)這也給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)造了很多的機(jī)會(huì)。

1.2 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人年老退休或生存到規(guī)定的期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同的規(guī)定支付養(yǎng)老金。我國(guó)的人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，人們開(kāi)始關(guān)心日后的養(yǎng)老問(wèn)題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是解決這一問(wèn)題的決定性因素。十六屆三中全會(huì)上《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》指出要“鼓勵(lì)有條件的企業(yè)建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)”。

1.3 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)保障體系

社會(huì)保障體系對(duì)于社會(huì)來(lái)說(shuō)起著至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)制度的穩(wěn)定起著關(guān)鍵性的作用，保險(xiǎn)就好像是社會(huì)的穩(wěn)定器。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)的人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，政府對(duì)于養(yǎng)老這一方面的問(wèn)題也感到頭疼。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以有效地緩解這方面的問(wèn)題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣可以化解政府這方面的壓力，完善社會(huì)保障體系，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金的保值增值，解決我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老與健康保障體系的三大支柱之一，在社會(huì)保障體系方面起著決定性作用。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)了社會(huì)基本保險(xiǎn)的不足之處，提高了人們的生活保障，讓社會(huì)保障體系變得更充實(shí)和完善。

1.4 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變

我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有風(fēng)險(xiǎn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)是同時(shí)存在的，屬于共生關(guān)系。而養(yǎng)老就屬于這種風(fēng)險(xiǎn)，人們都擔(dān)心自己老了和退休后的生活得不到保障，這種擔(dān)心的心理抑制了人們?cè)谌粘Ｖ械南M(fèi)行為。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則解決了這方面的風(fēng)險(xiǎn)，做到老有所依。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能有效地保障人們退休后的生活水平不會(huì)下滑，因?yàn)轲B(yǎng)老金的存在能保護(hù)人們的生活水平不受影響，還是退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)讓人們?nèi)蘸蟮纳畹玫奖Ｕ希屓藗兏惺艿桨踩?，人們?cè)谌粘Ｖ械南M(fèi)就會(huì)大大增加，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)越來(lái)越好，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也能朝好的方向轉(zhuǎn)變。

1.5 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于優(yōu)化我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

我國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是有嚴(yán)重缺陷的，比如有資金沒(méi)有有效地配置、各方面的體制不夠成熟、產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠等問(wèn)題的出現(xiàn)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，就能在一定的年齡領(lǐng)取保險(xiǎn)金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金大，能有效合理配置資源，避免造成不必要的損失，可以為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供經(jīng)濟(jì)支持，優(yōu)化我國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

1.6 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有比較完善的法律保護(hù)機(jī)制

人們生活水平在當(dāng)今這個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代有了突破性的提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在此時(shí)就顯得尤為重要。保險(xiǎn)法的存在保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管確保了人們養(yǎng)老金的安全。

2 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概述

我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展在近些年發(fā)展迅猛，總結(jié)出來(lái)有三個(gè)階段。

第一階段是我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初步探索階段，從1986年到2000年。第一次提及實(shí)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為職工養(yǎng)老保障的補(bǔ)充是在1991年的《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》中提出的。隨后1994年《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于對(duì)若干項(xiàng)目免征營(yíng)業(yè)稅的通知》促進(jìn)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。1997年提出的《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用被進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。

第二階段是我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加速發(fā)展的階段，從2001年到2007年。此時(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均速度已經(jīng)超過(guò)了同期GDP的增長(zhǎng)速度。2004年養(yǎng)老保險(xiǎn)公司相繼成立。同年11月，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放。2006年頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》讓保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)得到了進(jìn)一步的發(fā)展。2007年起，養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)始出現(xiàn)在人們的視野中，太平養(yǎng)老的注冊(cè)資本提高到5億元。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品日益增多，這個(gè)領(lǐng)域在逐漸成型。

第三階段是我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度明確的階段，從2008年開(kāi)始到現(xiàn)在。我國(guó)第一部完整的、專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的管理規(guī)定是在2008年保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》中提出的。《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》為日后商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展打下了牢固的基礎(chǔ)，這也同時(shí)成為我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。同年6月，第一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)地方試點(diǎn)法規(guī)《天津?yàn)I海區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》頒發(fā)。《天津?yàn)I海區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為四類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不大，收入也固定。但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)是固定利率，所以在發(fā)生通貨膨脹時(shí)存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)有一個(gè)最低限制，并可以得到保險(xiǎn)公司的分紅，但是它的缺點(diǎn)是分紅的不確定性，這與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)息息相關(guān)。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)有保底利率，能有效地減輕經(jīng)濟(jì)通貨膨脹的影響，比較靈活。它的缺點(diǎn)是收益率不如銀行儲(chǔ)蓄來(lái)得高。投資連結(jié)保險(xiǎn)以投資為主，適合年輕人，收益高的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高。

3 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題

3.1 宣傳力度不夠

2016年我國(guó)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)是37929.7萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的27.43%。2015年我國(guó)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)是35361.2萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的25.72%。我國(guó)國(guó)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)都沒(méi)有超過(guò)總?cè)丝跀?shù)的50%。反映我國(guó)國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知不夠，認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無(wú)，人們對(duì)于保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度較低，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)的產(chǎn)品賣不出去。

3.2 政府對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的支持度不夠，政府的財(cái)政稅收政策不夠完全

我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策缺失，消費(fèi)者要想買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只有兩種方式。第一種方式就是用個(gè)人儲(chǔ)蓄購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二種方式是由企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。政府對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的支持度不夠，且政府沒(méi)有相應(yīng)的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，這會(huì)打擊消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。

3.3 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值能力低

我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相較于國(guó)際而言出現(xiàn)得太晚，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中所占的比重仍然很小，并且在這方面的制度和體系還不夠健全，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資渠道也相對(duì)來(lái)說(shuō)狹隘很多，沒(méi)有健全的法律來(lái)管制，被保險(xiǎn)人的基金保值增值能力低。

3.4 我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占總體養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例較低

2016年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的2%，全球平均商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平為5%。同年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入為1500億元，占我國(guó)人身保險(xiǎn)種類4.4%，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)所占比重平均超過(guò)35%，可見(jiàn)懸殊之大。2016年，在我國(guó)養(yǎng)老體系三大支柱中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占2%，企業(yè)年金占33%，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占65%。

3.5 保險(xiǎn)監(jiān)督體系不夠完善

政府收繳企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金時(shí)也會(huì)遇到很多的困難，企業(yè)拖欠的資金過(guò)大，時(shí)間過(guò)久。有些違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生沒(méi)法遏制使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金沒(méi)有統(tǒng)一化和合理化，讓資金被蠶食，這些事之所以會(huì)發(fā)生就是因?yàn)闆](méi)有健全的保險(xiǎn)監(jiān)督體系。

3.6 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，創(chuàng)新度不夠

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類太過(guò)陳舊，沒(méi)有新穎。在這個(gè)信息快速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品無(wú)法滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求，翻來(lái)覆去也就那幾樣險(xiǎn)種，跟不上潮流，對(duì)于人們而言沒(méi)有太大的吸引力，極不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司的管理方式也較為老套，無(wú)法及時(shí)滿足消費(fèi)者的需求。

3.7 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日益增多

俗話說(shuō)：“物競(jìng)天擇，適者生存?！痹诋?dāng)今金融發(fā)展迅速的時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨著眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，有些來(lái)自銀行，有些來(lái)自基金公司，有些來(lái)自證券公司。銀行有較多的客源，有著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)欠缺的公信力，銀行的覆蓋面也極廣，它推出的一些業(yè)務(wù)也具有養(yǎng)老的功能?；鸸驹诠芾矸矫嬗兄艽蟮膬?yōu)勢(shì)。證券公司有很多的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，有著較強(qiáng)的投資管理能力。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史太短，現(xiàn)在還有很多不足之處，再加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)十分激勵(lì)的金融環(huán)境里，危機(jī)重重。

4 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施

我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在起步階段，保險(xiǎn)公司需要提升在公眾心中的誠(chéng)信度與公信力。在全國(guó)多設(shè)幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，完善銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓服務(wù)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，提高整體水平效率。信息要及時(shí)更換。從事養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的人員要擴(kuò)招，滿足客戶不定時(shí)的需求。要加強(qiáng)人們的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)教育，積極推廣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳工作，讓人們意識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處，增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)保障意識(shí)。要完善服務(wù)程序，讓理賠手續(xù)變得簡(jiǎn)單，上門宣傳、發(fā)展以及售后服務(wù)要連為一體。如今網(wǎng)絡(luò)遍布全球，是信息化的時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)、廣告、報(bào)紙等媒體進(jìn)行大力宣傳，讓人們意識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不可缺性，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

政府出臺(tái)的有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策能增強(qiáng)人們對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的安全感。為了激起人們的消費(fèi)欲望，政府應(yīng)該出臺(tái)有利于其發(fā)展的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策。在天津等地已經(jīng)進(jìn)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)工作并取得了很好的發(fā)展。政策可以根據(jù)不同人或企業(yè)的情況給出不同的優(yōu)惠政策。比如工資在一定水平較低的勞動(dòng)者就可以少交點(diǎn)稅，反之則多交。政府的稅收優(yōu)惠政策可根據(jù)我國(guó)財(cái)政收支情況進(jìn)行調(diào)整，靈活地改變政府的稅收優(yōu)惠政策，提高自由度，增加企業(yè)及其個(gè)人的繳費(fèi)積極性。適當(dāng)?shù)恼愂諆?yōu)惠政策能提高人們的積極度以及對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，完善社會(huì)保障體制。

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督體系。強(qiáng)有力的監(jiān)管活動(dòng)能為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供和諧優(yōu)良的環(huán)境，為受益人的利益提供保障。對(duì)于那些遲遲不上交養(yǎng)老資金的企業(yè)，加強(qiáng)完善保險(xiǎn)監(jiān)督體系能保障資金的按時(shí)繳納，設(shè)立嚴(yán)格的監(jiān)督單位，就不會(huì)存在企業(yè)延遲交納資金的狀況，同時(shí)解決了政府的困難，使得資金得到良好的運(yùn)轉(zhuǎn)。嚴(yán)格的監(jiān)管工作也能增加公眾的安全感，比如增加投訴渠道和機(jī)制，設(shè)立相關(guān)部門，及時(shí)解答人們的困惑，幫助人們解決困難，提高監(jiān)管質(zhì)量。

要積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力必須跟上時(shí)代的節(jié)奏，多多創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)的需求，吸引消費(fèi)者的目光，滿足消費(fèi)者的需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)種要推出不同的類型，根據(jù)不同的消費(fèi)水平和特點(diǎn)，適應(yīng)不同的消費(fèi)人群。產(chǎn)品的種類也要新穎和豐富，要跟上時(shí)代的潮流，與時(shí)俱進(jìn)，推陳出新，以增強(qiáng)自身的吸引力。

要積極尋找商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金投資渠道。高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在規(guī)范的管理下，有效合理地組合金融產(chǎn)品，就能優(yōu)化資金管理，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金獲得可觀的收益。同時(shí)也能提高人們的吸引力，滿足人口老齡化社會(huì)所產(chǎn)生的不同的需求，被保險(xiǎn)人的基金保值增值能力也能提高。

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