“1+3”制度體系下銀行校園貸的發(fā)展

王騰　呂巍

[摘 要]在“1+3”制度體系形成的背景下，校園貸正式退出校園，銀行接手校園貸工作，并成為新型P2P網(wǎng)貸模式，其未來(lái)發(fā)展過(guò)程仍存在較多問(wèn)題需我們?nèi)ヌ骄?。因此我們通過(guò)定性與定量相結(jié)合的方式，研究新型校園貸的發(fā)展情況及對(duì)校園融資需求、方式的變化。并對(duì)比銀行和電商之間的相對(duì)優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題，發(fā)展過(guò)程中可能遇到的困境，提出相應(yīng)的解決措施，給未來(lái)新型校園貸的發(fā)展提供參考。

[關(guān)鍵詞]校園貸；“1+3”制度體系；互聯(lián)網(wǎng)金融

[中圖分類(lèi)號(hào)]G807.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，網(wǎng)貸成為非銀行投融資創(chuàng)新模式之一的新產(chǎn)品更是發(fā)展迅速，大學(xué)生作為新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的新興消費(fèi)群體，校園貸作為網(wǎng)貸產(chǎn)品中的一種，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行借貸模式與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，滿足了很多大學(xué)生超前消費(fèi)的需求。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模2013年為11.5億元，到2016年達(dá)到801億元，4年增長(zhǎng)了近80倍，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。因而新型校園貸的發(fā)展具有廣闊的市場(chǎng)前景。

2016年底和2017年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì) “一個(gè)辦法，三個(gè)指引”的出臺(tái)，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系。2017年9月6日，教育部公開(kāi)宣布，“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款”。校園貸正式退出校園，銀行成為校園網(wǎng)貸的正規(guī)軍。目前提供校園貸的銀行共有五家，銀行監(jiān)管部門(mén)也將根據(jù)監(jiān)管要求，“堵歪門(mén)，開(kāi)正門(mén)”，積極發(fā)展校園網(wǎng)貸產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，以滿足高校學(xué)子的需求。由于銀行接手校園貸正處于發(fā)展初期，發(fā)展過(guò)程中可能遇到困境，其未來(lái)融資需求和方式將如何變化，需要我們進(jìn)行更深一步的探究。

2 正規(guī)體制校園貸相對(duì)電商提供的校園貸的優(yōu)勢(shì)和不足

2.1 低利率是其明顯優(yōu)勢(shì)

根據(jù)此前公布的數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)信貸的利率為10%—20%，而有的非正規(guī)的校園貸年利率在25%—35%左右。作為市場(chǎng)金融巨頭的阿里旗下的螞蟻花唄，其年化利率在16%左右，蘇寧任性付的現(xiàn)金分期為16%-20%。對(duì)比來(lái)看，銀行推出的利率相對(duì)低了很多?！敖鹈鄯湫@快貸” 是建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專(zhuān)屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品，為純信用貸款，授信額度在1000元到50000元之間，目前年利率為5.6%；工行推出的融e借一年的利率為6.525%。銀行較低成本的資金來(lái)源，為大學(xué)生低利率的借貸提供了保證。低利率也是其打開(kāi)校園貸市場(chǎng)強(qiáng)有力的沖鋒軍，可以吸引較多有資金需求的在校大學(xué)生。

2.2 正規(guī)性是其安全保障

銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，有著強(qiáng)大的資金背景為后盾，有專(zhuān)業(yè)的人員對(duì)資金進(jìn)行規(guī)范的運(yùn)營(yíng)與操作，不存在暴力催收與“裸貸”條款的情形。為保證銀行風(fēng)險(xiǎn)，大多銀行都有中長(zhǎng)期貸款的政策，且考慮到大學(xué)生還款能力的限制，加以延期覆蓋畢業(yè)后入職階段。

隨著“1+3”制度體系的形成，銀行校園貸的安全性有了明確的條文限制，確保其運(yùn)行的規(guī)范性，隨著銀行校園貸的發(fā)展，這一制度也將會(huì)得到進(jìn)一步的完善。

3 普及率不及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

目前銀行開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)仍主要依賴線下傳統(tǒng)模式，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，資金借貸業(yè)務(wù)方式較為老套。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的校園貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作，滿足大學(xué)生借貸的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)中，便捷的操作、網(wǎng)絡(luò)的普及宣傳使得其更具有競(jìng)爭(zhēng)力和知名度，也使資金的借貸更為高效、迅速。銀行應(yīng)借鑒網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推廣方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的背景和趨勢(shì)，在保留自身優(yōu)勢(shì)的前提下改進(jìn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式。

4 面臨的問(wèn)題

4.1 監(jiān)管的加強(qiáng)意味發(fā)展的限制

“1+3”制度的出臺(tái)規(guī)范了校園網(wǎng)絡(luò)借貸，使得信息披露和監(jiān)督管理更加到位。 “一個(gè)辦法，三個(gè)指引”確立了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體制及業(yè)務(wù)規(guī)則，保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，在限制一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該行業(yè)的同時(shí)也限制了銀行在該行業(yè)的發(fā)展。例如，在規(guī)劃銀行校園貸發(fā)展的同時(shí)，圈定業(yè)務(wù)范圍；在銀行執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)則時(shí)，限制其廣度和深度；要求銀行做出業(yè)務(wù)決策時(shí)，明確責(zé)任意識(shí)。這些條款一方面維護(hù)了市場(chǎng)的秩序，另一方面卻讓銀行校園貸的發(fā)展之路更為艱辛。

4.2 防范信用風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款

眾所周知，銀行貸款原則包括安全性、流動(dòng)性、效益型三個(gè)方面，這三個(gè)原則是銀行開(kāi)展信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。而不良貸款是銀行貸款的重要組成部分，反映了銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)營(yíng)狀況，所以銀行應(yīng)嚴(yán)格重視不良貸款比重，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

隨著新型校園貸的普及，銀行不良貸款的比重將面臨上升風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閷W(xué)生是一種特殊群體，沒(méi)有固定的收入來(lái)源，還款能力較低，使得銀行面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)?！?+3”體制將校園貸正規(guī)軍引入校園，但在引導(dǎo)良好校園金融秩序的同時(shí)，需嚴(yán)審學(xué)生資質(zhì)信譽(yù)、貸款資金用途，完善信息監(jiān)控，降低信貸成本，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.3 銀行大軍挺進(jìn)校園，如何保證穩(wěn)定的借貸人群

自2017年5月建行開(kāi)始推廣校園借貸開(kāi)始到11月份，已有包括建行在內(nèi)的中國(guó)銀行、招商銀行、青島銀行和工商銀行5家銀行接手校園貸業(yè)務(wù)。后期將會(huì)有更多銀行進(jìn)入該市場(chǎng)。面對(duì)僧多粥少的市場(chǎng)前景，如何鎖定穩(wěn)定的借貸人群，保持自身競(jìng)爭(zhēng)力，將成為銀行面臨的一大難題。

5 解決措施

5.1 合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避監(jiān)管

（下轉(zhuǎn)頁(yè)）

（上接頁(yè)）

通過(guò)開(kāi)展以銀行為中介的撮合制借貸交易，利用信用評(píng)級(jí)機(jī)制對(duì)借貸雙方展開(kāi)信用評(píng)估，保證交易雙方的安全性和可靠性，銀行從中收取較少的中介費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。這種方式雖然降低銀行自身收益，但可以有效地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。把表內(nèi)業(yè)務(wù)出表，降低銀行不良貸款的比率，合理地規(guī)避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

5.2 設(shè)立合理的額度限制，監(jiān)管消費(fèi)方式

國(guó)外銀行開(kāi)展的校園貸業(yè)務(wù)，如桑坦德銀行，會(huì)根據(jù)學(xué)生的不同年級(jí)、家庭條件、地域等設(shè)置額度限制，實(shí)行不同層次的貸款。我國(guó)銀行也可以借鑒此類(lèi)做法，對(duì)不同學(xué)生提供差異化服務(wù)。

另外，銀行在保證資金借貸安全的同時(shí)，需合理監(jiān)管資金的使用渠道，嚴(yán)防資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域，監(jiān)督控制大學(xué)生進(jìn)行不合理甚至不合法的消費(fèi)。嚴(yán)格控制炒股、賭博等違法違規(guī)行為的發(fā)生，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

5.3 根本途徑是完善征信系統(tǒng)

推廣銀行校園貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，完善征信系統(tǒng)是根本解決措施，這也是銀行借貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，推動(dòng)著個(gè)人信用體系的不斷完善，更為其他解決措施的提出奠定了基礎(chǔ)。

5.4 借鑒網(wǎng)貸平臺(tái)的推廣方式

網(wǎng)貸平臺(tái)在過(guò)去的發(fā)展過(guò)程中由于存在監(jiān)管不當(dāng)、無(wú)明確的法律法規(guī)限制，導(dǎo)致亂象橫生的現(xiàn)象。而網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展速度卻是不可估量的。從2014年出現(xiàn)到2015年，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模便達(dá)到260億元，2016更是突破了800億元，爆炸式的增長(zhǎng)方式讓人驚嘆。

銀行也需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，以互聯(lián)網(wǎng)P2P的經(jīng)營(yíng)模式，針對(duì)不同地域、不同層面、不同資金需求的大學(xué)生推出借貸平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的推廣方式也是銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)的。

5.5 與高校建立長(zhǎng)期合作關(guān)系

中銀E貸·校園貸是中國(guó)銀行首次推出的校園貸產(chǎn)品，目前只向華中師范大學(xué)投放。其他銀行也可以借鑒這種與學(xué)校建立同盟關(guān)系的做法，保證自己有穩(wěn)定的客戶人群。同時(shí)也有利于向高校學(xué)子宣傳網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)，傳遞合理消費(fèi)的理念，培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好消費(fèi)的觀念。

6 “1+3”制度下新型校園貸的發(fā)展前景展望

“1+3”制度的出臺(tái)和教育部不允許網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款的宣布，使得不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出該行業(yè)，為銀行留下了充足的發(fā)展空間。同時(shí)新型校園貸作為一種更規(guī)范的借貸平臺(tái)，不僅有專(zhuān)業(yè)的資金運(yùn)作、管理人員，還有低成本的資金來(lái)源和廣泛的客戶基礎(chǔ)。面對(duì)巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，利用自身存在優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)前可供參考的政策，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，提升競(jìng)爭(zhēng)力，由此促進(jìn)銀行校園貸更好更快地發(fā)展。

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