征信系統(tǒng)視域下國家助學(xué)貸款貸后管理研究綜述

[摘 要]隨著我國高等教育學(xué)費制度改革的深入，國家助學(xué)貸款償還不力的問題引起了高校和社會各界的高度關(guān)注。應(yīng)以征信系統(tǒng)視角，構(gòu)建科學(xué)可行的助學(xué)貸款學(xué)生征信系統(tǒng)，對貸款學(xué)生加強(qiáng)教育，提高貸款學(xué)生還貸的自覺性，降低貸款違約率，防范信貸風(fēng)險。本文綜合文獻(xiàn)研究，結(jié)合高校國家助學(xué)貸款貸后管理的實際工作經(jīng)驗，對征信系統(tǒng)視域下國家助學(xué)貸款貸后管理研究進(jìn)行了綜述。

[關(guān)鍵詞]征信系統(tǒng)；視域；國家助學(xué)貸款；貸后管理；研究綜述

[中圖分類號]G649.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

國家助學(xué)貸款在幫助貧困學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，但也因貸款學(xué)生居高不下的逾期違約現(xiàn)象引起社會的極大關(guān)注。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計表明，我國實施由政府貼息的助學(xué)貸款制度實施以來，還貸學(xué)生全國違約率平均高達(dá)20%。因貸款學(xué)生的違約率居高不下，嚴(yán)重擾亂了國家助學(xué)貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。探究在征信系統(tǒng)視域下，如何建立貸后管理體系，扎實細(xì)致地做好貸后管理工作，推動國家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展，具有迫切的現(xiàn)實意義。

1 國內(nèi)外對征信系統(tǒng)視域下助學(xué)貸款貸后管理的研究現(xiàn)狀

從國外的研究情況來看，相比我國政府到了21世紀(jì)初才著手建立公民征信系統(tǒng)，國外發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)要發(fā)達(dá)很多，英國在19世紀(jì)就成立了世界上第一家征信公司，歐美大部分國家在20世紀(jì)已經(jīng)建立了比較完善的征信系統(tǒng)。國外對于助學(xué)貸款的研究有50多年的歷史。對于貸后的管理，國外發(fā)達(dá)國家很重視依靠完善的公民征信機(jī)制，對貸款學(xué)生進(jìn)行制約。例如：何虹（2012）《國外助學(xué)貸款風(fēng)險防范機(jī)制經(jīng)驗對我國的啟示》和黃亞雄（2010）《我國大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信體系建設(shè)：歐美的經(jīng)驗及其啟示》對歐美發(fā)達(dá)國家對助學(xué)貸款貸后管理的經(jīng)驗進(jìn)行了研究，值得我國借鑒與學(xué)習(xí)。

目前國內(nèi)對助學(xué)貸款貸后管理的研究比較多，例如，吳玲（2008）《國家助學(xué)貸款貸后管理工作問題研究》、楊聰聰（2013）《關(guān)于新形勢下做好助學(xué)貸款貸后管理的思考》等幾十篇論文研究了助學(xué)貸款貸后管理。但因為我國公民征信系統(tǒng)的建立還不太長的原因，通過互聯(lián)網(wǎng)輸入《征信系統(tǒng)視域下國家助學(xué)貸款貸后管理體系構(gòu)建研究》，查詢不到相關(guān)的研究論文。楊明（2016）《國外征信系統(tǒng)視域下助學(xué)貸款貸后管理經(jīng)驗對我國的啟示》、駱清（2015）《我國助學(xué)貸款學(xué)生征信系統(tǒng)的構(gòu)建》是少數(shù)幾篇涉及研究征信系統(tǒng)視域下國家助學(xué)貸款貸后管理的學(xué)術(shù)論文。

2 關(guān)于征信系統(tǒng)視域下大學(xué)生誠信狀況的研究

筆者對現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料關(guān)于征信視域下大學(xué)生誠信現(xiàn)狀的研究進(jìn)行整理后，得出如下結(jié)論：當(dāng)前大學(xué)生誠信缺失現(xiàn)象較嚴(yán)重，大部分學(xué)生在實際生活中表現(xiàn)出不誠信行為與認(rèn)可誠信重要性的不一致性，亟需加強(qiáng)對大學(xué)生的誠信教育，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1 大學(xué)生對征信系統(tǒng)知識的認(rèn)知狀況不理想

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，作為高學(xué)歷的大學(xué)生群體中的大多數(shù)對征信系統(tǒng)的知識不了解或不甚了解。但當(dāng)問卷中對征信系統(tǒng)的概念進(jìn)行解釋后，絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為國家建立公民征信系統(tǒng)很重要，對建立和完善征信系統(tǒng)普遍持支持態(tài)度。針對以上情況，筆者認(rèn)為政府與高校亟待通過多種途徑加大征信系統(tǒng)相關(guān)知識的宣傳力度，讓大學(xué)生了解到公民不誠信金融行為會產(chǎn)生的種種不良后果，強(qiáng)化大學(xué)生信守承諾、按時還貸的意識。

2.2 大學(xué)生普遍認(rèn)可誠信的重要性，內(nèi)心崇尚誠信

人無信不立，守信是對一個人最基本的道德要求。在求職市場，誠信品質(zhì)一直是用人單位考察求職者的最重要的素質(zhì)要求之一，因而誠信必將成為大學(xué)生的安身立命之本。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生普遍認(rèn)可誠信的重要性，崇尚誠信，這有利于高校在學(xué)生中開展誠信教育過程中增強(qiáng)教育的實效性。

2.3 雖然大學(xué)生崇尚誠信，但他們對待國家助學(xué)貸款還貸及違約行為又表現(xiàn)包容的錯誤態(tài)度。

國家助學(xué)貸款逾期行為本應(yīng)受到道德的譴責(zé)和法律的懲罰，但遺憾的是，只有少部分大學(xué)生對此有正確的認(rèn)識，約半數(shù)的大學(xué)生表示可以“視不同情況而定”，甚至還有贊成“不還可以理解”的錯誤的觀點。針對以上情況，高校對于助學(xué)貸款學(xué)生，不僅應(yīng)對其加強(qiáng)道德層面的誠信教育，而且應(yīng)加強(qiáng)法制教育。

2.4 落實到誠信的行為上，大學(xué)生沒有表現(xiàn)出意識與行為的一致性

統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，雖然大學(xué)生內(nèi)心崇尚誠信，但當(dāng)落實到行動上時，卻很遺憾地沒有表現(xiàn)出意識與行動的一致性，約半數(shù)的大學(xué)生在行動上有考試作弊、夸大事實、開假證明等不誠信行為。

2.5 一部分大學(xué)生對社會誠信缺失現(xiàn)象表現(xiàn)出不應(yīng)該有的寬容態(tài)度

統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，面對本是詬病的社會誠信缺失的現(xiàn)象，一部分大學(xué)生表現(xiàn)出了不應(yīng)有的寬容態(tài)度，這足以引起社會相關(guān)機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門和高校學(xué)生教育管理部門的重視和反思。

2.6 家庭、學(xué)校重視對孩子、學(xué)生的誠信教育，但效果不甚理想

調(diào)查表明，家庭注重孩子的誠信教育，學(xué)校通過各種途徑對學(xué)生開展誠信教育，但效果不甚理想。家庭、學(xué)校在大學(xué)生成長過程中應(yīng)堅持不懈對他們開展誠信教育，強(qiáng)化大學(xué)生的誠信意識，建立開展誠信教育的長效機(jī)制。

2.7 多種原因造成大學(xué)生誠信的缺失，最重要的是社會大環(huán)境的影響

調(diào)查表明，多種原因造成大學(xué)生誠信的缺失，最重要的是社會大環(huán)境的影響，其次是自我約束不強(qiáng)和個人品德修養(yǎng)不夠，再次是社會對誠信缺失的懲治力度不夠、教育的缺失、父母家人的影響等方面。對大學(xué)生誠信缺失的原因進(jìn)行分析，是想方設(shè)法解決培養(yǎng)大學(xué)生誠信品德、提升大學(xué)生誠信意識這個問題的前提和基礎(chǔ)。

3 國外征信系統(tǒng)視域下助學(xué)貸款貸后管理經(jīng)驗研究綜述

楊明（2016）《國外征信系統(tǒng)視域下助學(xué)貸款貸后管理經(jīng)驗對我國的啟示》認(rèn)為，國外發(fā)達(dá)國家征信系統(tǒng)視域下助學(xué)貸款貸后管理的先進(jìn)經(jīng)驗對我國國家助學(xué)貸款貸后管理具有借鑒作用：

3.1 助學(xué)貸款與個人征信系統(tǒng)有著良性的互動

歐美發(fā)達(dá)國家大學(xué)生助學(xué)貸款信息在政府管理、高校、銀行、擔(dān)保、追債及征信等各個環(huán)節(jié)之間充分共享，從而有效控制各類風(fēng)險。只要實現(xiàn)了助學(xué)貸款與個人征信系統(tǒng)的良性互動，政府主管部門就能牢牢掌握貸后管理的主動權(quán)。

3.2 歐美發(fā)達(dá)國家建立了比較完善的助學(xué)貸款風(fēng)險防范機(jī)制，獎懲有別，防范貸后風(fēng)險

助學(xué)貸款的風(fēng)險主要分為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和道德風(fēng)險兩類。主要發(fā)達(dá)國家都建立了比較完善的助學(xué)貸款風(fēng)險防范機(jī)制來降低風(fēng)險，強(qiáng)化管理。

3.3 對逾期的助學(xué)貸款有諸多可行的追繳方式，對失信者載入政府誠信檔案，并利用法律的威懾力追繳欠貸

美日歐等主要發(fā)達(dá)國家在助學(xué)貸款發(fā)放與收回管理中，明確貸款范圍，對貸款資格審查中的申請人和連帶擔(dān)保的信用調(diào)查十分嚴(yán)格。一方面對具有正當(dāng)理由的欠貸人酌情延期或減免還款，另一方面對惡意拖欠者進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，包括將拖欠情況報告給信用局，記錄學(xué)生信用，將拖欠者名字在媒體上曝光，直至訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。

4 我國助學(xué)貸款學(xué)生征信系統(tǒng)的構(gòu)建研究綜述

駱清（2015）《我國助學(xué)貸款學(xué)生征信系統(tǒng)的構(gòu)建》認(rèn)為，構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)就是通過一定的機(jī)制把分散在不同授信機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等能反映大學(xué)生的個人信用記錄集中到一個數(shù)據(jù)庫中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時能方便快捷地獲得完整、真實的信息，從而防范信用風(fēng)險、降低交易費用，它包括對個人信用信息的采集、利用、提供和管理等子系統(tǒng)。在構(gòu)建貸款學(xué)生征信系統(tǒng)工作中，要特別注意發(fā)揮學(xué)生所在高校的作用，強(qiáng)調(diào)高校責(zé)任，搞好助學(xué)貸款學(xué)生個人征信系統(tǒng)基本信息的采集和維護(hù)。

5 利用征信系統(tǒng)完善我國助學(xué)貸款貸后管理舉措研究綜述

綜合相關(guān)文獻(xiàn)資料，可以從以下幾個方面利用征信系統(tǒng)完善我國助學(xué)貸款貸后管理舉措：

首先，一方面要切實加強(qiáng)信用體系組織與制度建設(shè)，加大信用管理人才的培養(yǎng)；另一方面要切實推進(jìn)信用信息平臺建設(shè)。大力推進(jìn)信用基礎(chǔ)信息平臺建設(shè)，加大信息收集、共享，充分發(fā)揮大學(xué)生誠信檔案的宣傳、公示、查詢等功能。同時，要把大學(xué)生誠信檔案與現(xiàn)有的公民個人征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的對接，使大學(xué)生的誠信成為一種資源而不斷地進(jìn)行積累和儲存。

其次，增強(qiáng)助學(xué)貸款與征信系統(tǒng)的互動性。對于辦理助學(xué)貸款的大學(xué)生來說，并不能直觀地感受到存在于貸款體系背后的征信系統(tǒng)。有關(guān)政府部門應(yīng)根據(jù)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，及時向獲貸學(xué)生發(fā)布信用信息，并通過適當(dāng)開展驗證工作，促使學(xué)生自覺了解和使用征信系統(tǒng)。獲貸學(xué)生在學(xué)習(xí)和生活期間出現(xiàn)的不誠信行為都應(yīng)通過征信系統(tǒng)進(jìn)行實時反饋。更為重要的是有關(guān)政府部門應(yīng)該不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)的效力，把大學(xué)生的個人信用與學(xué)習(xí)評價、就業(yè)推薦及各類經(jīng)濟(jì)活動緊密結(jié)合起來，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)全方位的約束作用。

最后，建立貸款違約預(yù)警機(jī)制。高校的資助管理部門必須更加細(xì)致、深入地掌握獲貸學(xué)生的思想動態(tài)和表現(xiàn)情況，通過建立更加完備的獲貸學(xué)生檔案和實行定期談話制度，對獲貸學(xué)生進(jìn)行分類管理，重點監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)獲貸學(xué)生出現(xiàn)不良行為傾向，應(yīng)立即啟動預(yù)警機(jī)制，爭取在貸款有效期內(nèi)和獲貸學(xué)生在校期間采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理，如果錯過這一時機(jī)，后續(xù)的追繳工作就難有成效。

誠信教育與信用意識培養(yǎng)并重。政府主管部門和高校都十分重視助學(xué)貸款的誠信教育，每學(xué)期都會通過發(fā)放誠信讀本，開展誠信講座、征文，宣傳誠信典型等各種方式來提高獲貸學(xué)生的誠信意識。不斷強(qiáng)化對獲貸學(xué)生信用意識的培養(yǎng)。首先，要使學(xué)生深入了解個人誠信檔案和征信系統(tǒng)的使用狀況，意識到信用對個人未來產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響。其次，要出臺具體的措施，把獲貸學(xué)生的個人信用與其切身利益相關(guān)的貸款額度、學(xué)習(xí)評價、資助申請、就業(yè)推薦等緊密銜接起來，使信用真正成為一種資源，植根于獲貸學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)與思想意識之中。

綜上所述，提升大學(xué)生的誠信意識是一個值得全社會共同關(guān)注的重要課題，需要社會、高校、大學(xué)生主體的共同努力。政府應(yīng)在全社會通過多種途徑廣泛宣傳征信知識，并進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，建立和完善包括貸款逾期違約在內(nèi)的公民誠信缺失的懲戒制度，做到有法可依，違法必究；高校更應(yīng)該在學(xué)生中建立征信知識宣傳長效機(jī)制，努力營造誠信校園氛圍；將征信知識納入教育正規(guī)體系，設(shè)置選修課，通過正規(guī)教學(xué)手段培養(yǎng)學(xué)生正確應(yīng)用現(xiàn)代金融手段做好人生職業(yè)規(guī)劃；學(xué)生教育管理部門應(yīng)充分利用學(xué)生認(rèn)可誠信重要性和崇尚誠信的積極心理，在學(xué)生中組織開展豐富多彩的誠信教育活動，在活動過程中要注重活動的實效性；尤其要通過多種教育途徑強(qiáng)化貸款學(xué)生的誠信意識，組織貸款學(xué)生加強(qiáng)征信知識的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)貸款學(xué)生人人樹立誠信光榮、失信可恥的意識。作為主體的大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)誠信意識的自我教育與培養(yǎng)，提高守法守規(guī)的自覺性和自律性，應(yīng)認(rèn)識到誠信守信的品德是立身之本，做人之道，牢固樹立重承諾、守信用的意識，將誠信的品質(zhì)內(nèi)化于心，外化于形，從自己做起，從小事做起，踐行事事講誠信，處處講誠信，說誠信話，做誠信事，用誠信的品質(zhì)和誠信的行動感染身邊的人，進(jìn)而推動誠信社會建設(shè)的步伐。綜上所述，亟待通過多種途徑在大學(xué)生中強(qiáng)化征信知識的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)大學(xué)生尤其是貸款學(xué)生的誠信意識與誠信品質(zhì)的培養(yǎng)與教育，進(jìn)一步建立和完善公民征信系統(tǒng)與誠信缺失的懲戒制度，促進(jìn)誠信社會的建設(shè)。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 唐柳荷.國家助學(xué)貸款貸后違約現(xiàn)象及其成因與對策[J].中國校外教育，2013（03）.

[2] 駱清.我國助學(xué)貸款學(xué)生征信系統(tǒng)的構(gòu)建[J].湘潮，2016（08）.

[3] 楊明.國外征信系統(tǒng)視域下助學(xué)貸款貸后管理經(jīng)驗對我國的啟示[J].文史博覽（理論版），2016（03）.

[4] 唐柳荷.征信系統(tǒng)視域下大學(xué)生誠信狀況調(diào)查與分析[J].消費者導(dǎo)報，2016（03）.

[5] 冉育彭，章志榮，等.當(dāng)前資助模式下的高校貧困生誠信問題研究[J].學(xué)園，2013（29）.

[6] 吳軍箭.國外典型助學(xué)貸款對我國的啟示[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2013（06）.

[7] 崔鳳.高校學(xué)生助學(xué)貸款貸后管理對策研究[J].科教導(dǎo)刊，2017（32）.