基于利率市場化背景的農(nóng)村金融服務風險及防范分析

高燕

[摘 要]農(nóng)村金融機構(gòu)在實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，面對利率市場化的相關(guān)變化情況，會容易出現(xiàn)各種各樣的風險，針對這些風險產(chǎn)生的原因進行全面有效的分析和研究，為良好應對和防范這些風險，提供良好的前提條件。本文主要是從利率市場化的基本情況入手，針對其內(nèi)涵和形成過程進行全面細致的分析和研究，提出了利率市場化產(chǎn)生的不良影響和風險因素，并以此為根據(jù)，介紹了一些良好防范農(nóng)村金融服務風險的措施。

[關(guān)鍵詞]利率市場化背景；農(nóng)村；金融服務風險；防范；措施

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 前言

市場經(jīng)濟的持續(xù)健康增長，為人們的日常生產(chǎn)生活提供了良好的前提條件，人們的生活水平不斷提升，在滿足人們基本生活水準的前提下，人們?nèi)菀琢粝螺^多的存款，這就為現(xiàn)階段順利開展金融工作奠定基礎。處在利率市場化的背景前提下，農(nóng)村金融服務過程中取得了良好的成果，同時也面臨著一定的風險，影響到了金融工作的順利開展，需要積極采用切實有效的方式和手段加以防范。

2 利率市場化的基本情況

2.1 利率市場化的內(nèi)涵

利率市場化，主要是從金融市場資金的供求關(guān)系，針對政府直接管制的利率進行有效控制，這改變了傳統(tǒng)由政府直接管理的情況。在利率市場化的過程中，以往利率管理模式和利率形成機制也將會出現(xiàn)相應的改變。利率市場化改革工作逐漸推進過程中，資金市場的供求關(guān)系會直接決定利率水平和利率結(jié)構(gòu)，這個過程中需要充分發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，針對利率進行全面有效的調(diào)整。

2.2 利率市場化的形成過程

針對利率的實際發(fā)展變化情況進行全面分析，能夠發(fā)現(xiàn)，在以往嚴格的利率管制時期，由中國人民銀行規(guī)定利率，隨著利率市場化的發(fā)展，當前利率的設定，各個金融機構(gòu)能夠從資金的供求狀況和央行出臺的政策建議出發(fā)，自主確定出具體利率數(shù)值。利率市場化的發(fā)展，能夠促進利率保持更為彈性的發(fā)展效果，增強資金流動的合理性效果，保證其能夠針對資金市場上的供求情況進行全面真實的反映。

從我國金融機構(gòu)的實際發(fā)展情況來看，國家政策一直都是農(nóng)商行等農(nóng)村金融機構(gòu)的重要保護傘，這些農(nóng)村金融機構(gòu)也取得了良好的發(fā)展成果。但是需要注意的是，隨著利率市場化的深入發(fā)展，金融機構(gòu)對于客戶的自主選擇能力和議價權(quán)在不斷的增加，農(nóng)村金融機構(gòu)在搶奪客戶市場方面會面臨著更為激烈的現(xiàn)實情況。為了更好應對這種現(xiàn)實情況，處在利率市場化的發(fā)展進程之中，農(nóng)村金融機構(gòu)，需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢和作用，全面調(diào)整和優(yōu)化自身的經(jīng)營方式，針對機構(gòu)內(nèi)部的控制制度和運行機制進行不斷的健全和完善，擴大自身利潤增長的實際來源，為有效應對現(xiàn)階段利率市場化的情況提供良好的前提條件，并不斷提升自身應對各種新型風險的良好能力。

3 利率市場化產(chǎn)生的不良影響

面對利率市場化的深入發(fā)展情況，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著較多方面的不良影響，需要引起相關(guān)機構(gòu)的重視和思考。

3.1 農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著激烈的市場競爭環(huán)境

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機構(gòu)所采用的主要競爭工具是服務和價格，而在與大型金融機構(gòu)搶占市場份額的過程中，通常為了吸引到更多的客戶，會采用提升存款利率的方式。同時，隨著利率市場化的深入發(fā)展，金融機構(gòu)自身的議價方式和客戶選擇方面擁有著較高的自主性，農(nóng)村金融機構(gòu)更是能夠充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，采用一些優(yōu)惠措施，吸引更多的客戶資源，但是一旦大型金融機構(gòu)采用同樣的措施，將會給農(nóng)村金融機構(gòu)造成更大的壓力。

3.2 利差縮小降低了盈利能力

在利率市場化的發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)不斷提升自身的存款利率，縮小貸款利率，這樣會導致利差出現(xiàn)縮小的情況，盡管爭取到了較大的市場空間，但是這些機構(gòu)同時也會面臨著盈利能力降低的問題。

3.3 利率浮動降低了信貸客戶質(zhì)量

利率市場化，給農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務產(chǎn)生了較為明顯的不良影響，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：首先，農(nóng)村金融機構(gòu)為了提升自身的盈利程度，而保持較高的貸款利率，這樣會容易流失較多的客戶，同時這樣還會給一些信用不良的客戶產(chǎn)生一些漏洞，導致一些授信評級不高的客戶更容易獲取貸款，比如說經(jīng)營效果不佳的客戶和信用次級不好的企業(yè)。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)為了強化自身的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理效果，需要針對優(yōu)質(zhì)信貸客戶提供更為良好的服務，從而良好保持和擴大優(yōu)質(zhì)信貸客戶的份額，想要實現(xiàn)這個良好目標，需要農(nóng)村金融機構(gòu)向其他金融機構(gòu)讓利，這就意味著需要降低貸款利率，如此一來，又會減少利息的收入。

4 農(nóng)村金融機構(gòu)的風險形成原因

4.1 信用方面的因素

銀行開展各項經(jīng)營活動，信用風險方面是直接影響自身綜合發(fā)展水平的重要因素，而信用風險主要是指貸款方不能夠按照規(guī)定的時期還本付息的風險。而對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，其面臨的信用風險除卻銀行體系的常見風險之外，還會面對著來自農(nóng)村經(jīng)濟運行周期無關(guān)的一些特殊事件或者經(jīng)濟運行的周期性方面所帶來的風險。農(nóng)村經(jīng)濟擁有著自身的周期性，這樣在實際參與到金融活動的過程中，將會面臨著較多的風險。

4.2 資本方面的風險因素

對于銀行來說，其資本風險，主要是指商業(yè)銀行無法充分依靠自身的各項資金，對可能會發(fā)生的各項損失進行良好的彌補，同時還會缺乏良好的清償能力，導致存款等方面的負債壓力過大，從而影響到銀行的經(jīng)營活動。資本風險在農(nóng)村金融機構(gòu)方面同樣存在，處在利率市場化的發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)將會面臨著更為激烈的市場競爭，相應的在發(fā)放貸款方面的標準不夠嚴格，長此以往，金融機構(gòu)的不良貸款率會逐漸增加，尤其再加上一些農(nóng)村金融機構(gòu)自身的資本充足率不夠高，自有資金不夠充足，這樣將會面臨著更多的風險。

4.3 業(yè)務結(jié)構(gòu)方面的風險

中間業(yè)務在農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營過程中所占據(jù)的比重較低，相應的貸款利差對盈利高度產(chǎn)生直接性的影響，相應的農(nóng)村金融機構(gòu)對于利率具有較強的敏感度，相應對于利率市場化也具有較強的反應?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)開始逐漸開設一些多樣化業(yè)務，比如網(wǎng)絡銀行、國際結(jié)算、手機銀行、信用卡以及代客理財?shù)确矫?，但是不容忽視的是這些業(yè)務本身的規(guī)模較小，大多數(shù)的金融機構(gòu)都處在努力開拓中間業(yè)務的發(fā)展過程中，但是這就意味著無法享受到中間業(yè)務的良好盈利能力。

5 全面防范農(nóng)村金融機構(gòu)各項風險的良好方式和手段

農(nóng)村金融機構(gòu)面對經(jīng)營活動過程中常見的一些信用風險、資本風險、業(yè)務結(jié)構(gòu)風險，需要積極采用切實有效、科學合理的方式和手段加以應對和處理，及時防范和控制這些風險的出現(xiàn)，最大限度地提升農(nóng)村金融機構(gòu)的良好運行水平。

5.1 明確自身的市場定位

當前眾多銀行在利率市場化發(fā)展背景下，逐漸呈現(xiàn)出了經(jīng)營同質(zhì)化的狀態(tài)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，其在經(jīng)營規(guī)模和創(chuàng)新能力方面具備較強的優(yōu)勢，而面對如此激烈的市場競爭環(huán)境，不具備較強的發(fā)展優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)積極應對潛在的各種風險，需要從自身情況出發(fā)，盡可能地發(fā)掘自身的優(yōu)勢和特色，比如說發(fā)揮服務“三農(nóng)、地方經(jīng)濟、中小企業(yè)”的優(yōu)勢，針對中小企業(yè)客戶進行重點發(fā)掘和拓展，并通過長期的追蹤和回訪工作，保持客戶的穩(wěn)定性，同時還需要發(fā)展一些適合自身經(jīng)營情況的客戶群，促進自身經(jīng)營工作能夠保持著健康穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還需要從自身的地緣優(yōu)勢出發(fā)，針對“三農(nóng)”發(fā)展方面的相關(guān)工作，提供良好的金融支持，促進專業(yè)化、差異化和特色化的發(fā)展思路能夠貫徹到底。

5.2 強化風險管理工作的整體水平

自身經(jīng)營狀況，是農(nóng)村金融機構(gòu)合理實行利率的主要影響因素，保證銀行自身的經(jīng)營收入能夠良好滿足預期效果，是體現(xiàn)利率合理性的重要內(nèi)容。農(nóng)村金融機構(gòu)需要從自身經(jīng)營情況出發(fā)，充分關(guān)注到市場利率的實際浮動和變化情況，促進負債成本控制在最小范圍內(nèi)。同時需要注意到，如果盈利資產(chǎn)收益在利率波動的前提下出現(xiàn)一定的下降，農(nóng)村金融機構(gòu)就需要針對自身的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)進行全面分析和研究，及時做好相應的優(yōu)化和調(diào)整工作，充分管控風險指標工作，會設立相應的風險預警機制，提升風險管理布局工作的整體水平。

5.3 良好實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型

農(nóng)村金融機構(gòu)需要針對自身現(xiàn)有的各項業(yè)務進行全面有效的分析，積極轉(zhuǎn)變自身的業(yè)務結(jié)構(gòu)，盡可能地推進中間業(yè)務的良好發(fā)展，開拓較多的創(chuàng)新型產(chǎn)品，促進其在存款和貸款之間利差的依賴性得以有效降低。同時農(nóng)村金融機構(gòu)還需要不斷優(yōu)化自身的服務工作，提升服務層次和質(zhì)量。

6 結(jié)語

利率市場化對于農(nóng)村金融機構(gòu)服務工作產(chǎn)生的不良影響主要在于面臨著更為激烈的市場競爭環(huán)境，利差縮小降低了盈利能力，以及利率浮動降低了信貸客戶質(zhì)量方面，針對這種情況，需要農(nóng)村金融機構(gòu)切實采用一些科學合理的防范措施，有效減少風險的出現(xiàn)幾率，通過明確自身的市場定位，強化風險管理工作的整體水平，以及良好實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型等措施，將能夠起到良好的效果，充分提升農(nóng)村金融機構(gòu)自身的服務水平。

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