淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

應(yīng)依汝 王旭程

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年火爆的話題，主要包括四種形態(tài)：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)貨幣。這類金融模式下所誕生出的便捷支付方式使得市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度降低；資金供需雙方可以直接交易致使不少金融中介失去作用；也使得直接和間接融資擁有一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。本文研究互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的背景、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題，以及國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管差別，結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀提出相應(yīng)對(duì)策建議，探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展

[中圖分類號(hào)]D922.28 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

互聯(lián)網(wǎng)的成長(zhǎng)背景與用戶的金融需求有著密切關(guān)系。在馬斯洛理論中，人類最基本的需求被分成五個(gè)等級(jí)：1.生理需要（生理需求）：食物、水、空氣、性欲。2.安全要求（安全需求）：人身安全、生命穩(wěn)定和免于痛苦、威脅和疾病的自由。3.愛情和歸屬的需要，如對(duì)友誼、愛情和歸屬感的需要。4.尊重需要：如成就、名譽(yù)、地位和晉升。5.自我實(shí)現(xiàn)的需求（自我實(shí)現(xiàn)）：包括得到其他人的認(rèn)可，如自我實(shí)現(xiàn)、潛能等。每個(gè)層次之間沒有邊界，彼此重疊。當(dāng)一個(gè)人的需求強(qiáng)度逐漸下降時(shí)，另一個(gè)人的需求就會(huì)上升。可見，金融需求沒有單獨(dú)劃分。因?yàn)樗皇亲罨镜囊?，它是為了滿足最基本的需求。簡(jiǎn)單來說，就是有了錢，才能實(shí)現(xiàn)這些基本要求。那么，最基本的需求是如何通過金融滿足的呢，而且最基本的金融需求又是什么呢？從用戶需求的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融也是為了滿足用戶的三個(gè)根本理財(cái)需求：投資、融資、支付。投資使得資金盈余者能夠做到錢生錢的目的，就如互聯(lián)網(wǎng)金融中的余額寶、理財(cái)通等一系列基金理財(cái)產(chǎn)品。融資使得資金缺乏者能夠做到以錢買錢的目的，類似與貸款，像阿里小貸、網(wǎng)商貸。支付，則是服務(wù)所有金融活動(dòng)參與者，使得資金流動(dòng)更加方便，比如支付寶和微信轉(zhuǎn)賬支付。金融活動(dòng)最基本流程，資金過剩是指資金短缺，資金短缺后，本金和投資收益或損失的回報(bào)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即是金融中介，金融市場(chǎng)中充當(dāng)資金供求關(guān)系的中間人或機(jī)構(gòu)的人或機(jī)構(gòu)。例如銀行，資金盈余者將錢存放在銀行賺取所得利息，銀行將資金以貸款形式放予資金短缺者并獲取利息。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀和人民需求有著密切關(guān)系。四大銀行在市場(chǎng)上幾乎占據(jù)壟斷地位，商業(yè)銀行依靠存貸款利差獲得高額利潤(rùn)。存款利率極低，快速的通貨膨脹率使得人們不愿意把錢存進(jìn)銀行。而如余額寶等金融模式以高于銀行的存款利率將人們的存款轉(zhuǎn)向它的口袋。但是高效率、低成本也為人們帶來許多益處，使得人們心甘情愿地接受互聯(lián)網(wǎng)金融深入生活這一現(xiàn)狀。這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展成長(zhǎng)的原因和背影。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與其本身的定義與特征有著緊密聯(lián)系，所以首先我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)其定義與特征。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

金融是指貨幣的流通和貸款的發(fā)放和回收，存款的提取和交換，以及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。簡(jiǎn)單來講，金融就是所有與錢有關(guān)的東西。那么互聯(lián)網(wǎng)又是什么？互聯(lián)網(wǎng)相當(dāng)于一種黏合劑，將人類社會(huì)的信息黏合并整合起來后，以一種全新的形式呈現(xiàn)在我們眼前，使得我們所存在的社會(huì)變得復(fù)雜且具有生命力。它創(chuàng)造了一種新的社會(huì)組織結(jié)構(gòu)，形成了一種新的社會(huì)存在形式，然后徹底改變了人們的生活狀態(tài)和生活方式。那么互聯(lián)網(wǎng)金融，即是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)相結(jié)合完成資金融通、支付、投資的新型金融業(yè)務(wù)形式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

如果問互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是什么，那一定是方便快捷。從大超市到小賣部，支付寶、微信二維碼掃描的普及，讓人們可以體驗(yàn)到出門不帶錢包、無需使用紙幣的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易門檻極低，能夠讓每個(gè)人享受到社會(huì)金融福利。效率極高、成本較低是互聯(lián)網(wǎng)金融第二個(gè)特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融時(shí)代，人們轉(zhuǎn)賬需要去柜臺(tái)辦理，遇到排隊(duì)需要等上幾個(gè)小時(shí)，等待資金轉(zhuǎn)到相應(yīng)賬戶又需等上幾個(gè)小時(shí)。自從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，人們等待的時(shí)間減少了，辦公的效率也相應(yīng)地提高了。其緣由在于相比在傳統(tǒng)金融盛行時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易和大數(shù)據(jù)分析來開展業(yè)務(wù)，它比傳統(tǒng)的以銀行為主要銷售渠道的基金銷售模式更高效，成本更低。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度大大降低，減少了中間商的環(huán)節(jié)，將產(chǎn)品直接呈現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)客戶群前面?？蛻暨€能將多種相似產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，選出自己最心儀的產(chǎn)品。這同時(shí)也有效激活了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高資金的配置效率。互聯(lián)網(wǎng)還有一個(gè)主要的特點(diǎn)是邊際成本遞減，在用戶越多的情況下，成本便越低，甚至接近于零。由此，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，消費(fèi)者有機(jī)會(huì)獲得許多免費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù)，例如信息查詢和地圖導(dǎo)航，還有微信通訊。這些都是不需要本錢便可以獲得。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的內(nèi)容和存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)近幾年的迅速發(fā)展有目共睹，但是快速發(fā)展改變我們生活的同時(shí)，也應(yīng)該深思其存在的問題與面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的內(nèi)容

在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：第一，快速發(fā)展階段慢慢轉(zhuǎn)向到規(guī)范發(fā)展階段。沒有規(guī)范管制的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在太多問題，隨著特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)水平漸漸有所下降，也進(jìn)一步明確了行業(yè)監(jiān)管的規(guī)定和要求，并且完善了行業(yè)發(fā)展環(huán)境。二是業(yè)務(wù)涉眾面較廣，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融支付項(xiàng)目還是互聯(lián)網(wǎng)金融投資、融資等項(xiàng)目，用戶都在不斷增長(zhǎng)。三是商業(yè)模式的數(shù)量，但發(fā)展呈現(xiàn)出分化的趨勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)是大量的筆和少量的單一交易。網(wǎng)貸app眾多，但是局限于信用貸款，數(shù)量不超過10萬。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

在這個(gè)金融環(huán)境復(fù)雜多變，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)如下：一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，中國(guó)金融市場(chǎng)正處于實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷和金融風(fēng)險(xiǎn)上升的形勢(shì)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)難度越來越大，債務(wù)違約的可能性也逐漸加大，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)隨之上升。同時(shí)，大部分投資者的情緒和對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期會(huì)隨著市場(chǎng)形勢(shì)波動(dòng)而波動(dòng)，資本流動(dòng)的不穩(wěn)定性加劇。二是轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。在向合規(guī)化轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該調(diào)整方向，進(jìn)行合理轉(zhuǎn)型。然而不少企業(yè)機(jī)構(gòu)在此期間仍試圖以以往的方式持續(xù)經(jīng)營(yíng)，這樣往往會(huì)因?yàn)榍捌诖嬖诘囊恍┎灰?guī)范經(jīng)營(yíng)行為，導(dǎo)致所積累的風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，轉(zhuǎn)型難度升高，最后無法全身而退并可能引發(fā)一系列的社會(huì)問題和金融風(fēng)險(xiǎn)，如溫州一些中小型金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，沒有及時(shí)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型期所帶來的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，最后面臨破產(chǎn)和資金鏈切斷。第三類風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度極快，監(jiān)管難度較高，交叉?zhèn)魅究赡苄暂^大，風(fēng)險(xiǎn)處置過程中可能會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)，比如：跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域性傳染。

3 國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)廣泛，參與的主體來源也十分的復(fù)雜。面臨著信用體系不完善、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系建設(shè)不完備，所以正確監(jiān)管是首要目標(biāo)。但是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)還不夠健全，監(jiān)管主體的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)也還不夠明確，主要體現(xiàn)在：其一，中國(guó)人民銀行監(jiān)管所于2010年6月出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，但是缺少對(duì)支付平臺(tái)的規(guī)范管理；其二，銀監(jiān)會(huì)的存在只是起到監(jiān)管正規(guī)銀行的作用，而對(duì)一些非法集資的民間借貸和網(wǎng)商貸不能起到監(jiān)管作用。其三，工商行政管理部門監(jiān)督范圍不大，力度不夠。

相比于我國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)就顯得成熟許多。以美國(guó)為例，美國(guó)對(duì)第三方支付進(jìn)行功能性監(jiān)管，更關(guān)注的是交易過程，并不是第三方網(wǎng)絡(luò)。在立法層面，美國(guó)受現(xiàn)有法規(guī)或附加法律規(guī)定的制約。第三種支付方式往往被認(rèn)為是一種貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，但是其實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的延伸，也不需要銀行的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)，美國(guó)聯(lián)邦和州聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（FDIC）負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要是由聯(lián)邦管理。但是也規(guī)定了州部門在不違反本州法律的基礎(chǔ)上可以對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)事宜進(jìn)行監(jiān)管，由具體事項(xiàng)作出合理安排。美國(guó)法律還明確規(guī)定了將第三方支付平臺(tái)損害賠償?shù)慕Y(jié)算資金作為負(fù)債。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司規(guī)定，第三方支付平臺(tái)必須將放在手中的閑置資金存入聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在銀行開立的免息賬戶，而這些閑置資金產(chǎn)生的利息將用于支付保險(xiǎn)費(fèi)。FDIC通過這種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)沉淀資金的監(jiān)管同時(shí)也有利于自身發(fā)展。在監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信用時(shí)，證券業(yè)將監(jiān)管重點(diǎn)聚焦于市場(chǎng)準(zhǔn)入與信息披露。在美國(guó)，聯(lián)邦證券交易委員會(huì)明確要求，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)必須注冊(cè)為證券經(jīng)紀(jì)商，并認(rèn)為網(wǎng)上信貸平臺(tái)的銷售憑證屬于證券類。證券交易委員會(huì)的高注冊(cè)成本阻礙了其他一些潛在的、低級(jí)的市場(chǎng)參與者，同時(shí)也為了提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的阻擋風(fēng)險(xiǎn)與償債能力，并維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的安全。其次，建立信息披露制度。聯(lián)邦證券交易委員會(huì)重點(diǎn)關(guān)注在線借貸平臺(tái)是否會(huì)根據(jù)實(shí)際所需披露相關(guān)信息。在這種情況下，如果存在資金風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以提供證明發(fā)行說明書中的錯(cuò)誤信息，便可以通過法律手段追回經(jīng)濟(jì)損失。除了在聯(lián)邦證券交易委員會(huì)注冊(cè)，網(wǎng)貸平臺(tái)也需要在本州的證券監(jiān)管部門登記，要求類似于美國(guó)證券交易委員會(huì)，但一些州監(jiān)管部門需要增加與投資者的個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍?biāo)準(zhǔn)，包括證券投資資產(chǎn)以及最低收入占比。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

面對(duì)不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融以及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該盡快找到解決對(duì)策，以下是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)措施：

4.1 創(chuàng)新思維

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的團(tuán)隊(duì)成員需要有網(wǎng)絡(luò)思維。只有相信互聯(lián)網(wǎng)才有學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的熱情，有了這樣一種信念才能夠有所創(chuàng)新。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)也不應(yīng)被視為傳統(tǒng)IT部門，不能只是以固有的IT模式或思維方式促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是一門創(chuàng)新型的交叉學(xué)科，團(tuán)隊(duì)成員需要?jiǎng)?chuàng)造出新的市場(chǎng)計(jì)劃、企業(yè)管理、財(cái)務(wù)管理、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷，并熟悉IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者更應(yīng)該熟悉金融市場(chǎng)，投資者的需求和業(yè)務(wù)與銷售，并且要有深刻的理解，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和新興事物有求知的熱情。只有那些選擇正確思維方式的人才能夠談?wù)搨鹘y(tǒng)公司互聯(lián)網(wǎng)浪潮的整合。否則，所有的發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃都不過是紙上談兵，無法有效實(shí)施。其次，要整理和分析系統(tǒng)資源和客戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要考慮線上客戶的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)模式、銷售方式、實(shí)踐過程和客戶服務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)都要有所不同且創(chuàng)新的地方，要實(shí)現(xiàn)合理優(yōu)化并重新設(shè)計(jì)各個(gè)環(huán)節(jié)的同時(shí)也需要依靠系統(tǒng)的支持。再次，管理層需要在政策上激勵(lì)創(chuàng)新，不僅僅只是關(guān)注領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新型的業(yè)務(wù)模式，更要識(shí)別出市場(chǎng)變化所帶來的機(jī)遇，要善于利用自身優(yōu)勢(shì)去突破現(xiàn)有的局面，創(chuàng)造新的資源。同時(shí)，這種創(chuàng)新思維更要滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的各個(gè)部門領(lǐng)域。首先服務(wù)行業(yè)一定要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，以客戶的需要制定新的服務(wù)方式，要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念并且重視用戶體驗(yàn)，傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)往往會(huì)讓用戶感覺體驗(yàn)較差，銀行柜臺(tái)態(tài)度差排隊(duì)長(zhǎng)，辦理業(yè)務(wù)需要等待幾個(gè)小時(shí)甚至幾天。所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司更應(yīng)該要以此為鑒，摒棄以自我為中心的慣性營(yíng)銷理念，要懂得利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)去聆聽客戶需求，并且重視客戶的體驗(yàn)評(píng)價(jià)與建議。

4.2 創(chuàng)新產(chǎn)品

產(chǎn)品是吸引客戶投資的基礎(chǔ)，所以產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，既然產(chǎn)品創(chuàng)新那首要便是突出網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)。金融企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)立自己的綜合化電商平臺(tái)，在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特色，體現(xiàn)新的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。然后要?jiǎng)?chuàng)新方式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日益盛行的現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)金融流失了不少客戶和市場(chǎng)，最明顯的一個(gè)案例便是由于支付寶的誕生使得不少人將存放在商業(yè)銀行的款項(xiàng)投入到余額寶內(nèi)，不斷地壓縮了金融機(jī)構(gòu)的生存空間。所以變革是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的唯一且僅有的選擇，創(chuàng)新的重點(diǎn)就在于將管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，要學(xué)會(huì)迎合大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理要求，學(xué)會(huì)利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)分析來建立客戶模型和市場(chǎng)營(yíng)銷的全過程管理，并運(yùn)用數(shù)據(jù)金融服務(wù)能力的創(chuàng)新來改變管理模式，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展變化的需要。

4.3 提高網(wǎng)絡(luò)安全

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等這類非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管力度還不夠，在上文中已經(jīng)提到了發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)可采取借鑒，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融必須要重視網(wǎng)絡(luò)安全。從個(gè)人密碼到數(shù)據(jù)庫(kù)的保密系統(tǒng)都需要加以研究；還需要培養(yǎng)一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才，能夠?qū)Σ《竞吐┒从斜M快的察覺和解決措施。

4.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

對(duì)于每個(gè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，都應(yīng)該形成自律意識(shí)；也可通過簽訂協(xié)議的形式來維持自律意識(shí)。這種自律意識(shí)不應(yīng)只是局限于每個(gè)金融企業(yè)，還應(yīng)在行業(yè)間有此共識(shí)；相互制約、共同發(fā)展。在這樣的趨勢(shì)下，才能提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形象，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；以此抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，達(dá)到經(jīng)濟(jì)水平提升的效果。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 曹永琴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題研究[J].上海經(jīng)濟(jì)，2017（01）.

[2] 王俊， 趙國(guó)鋒.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問題探析[J].改革與戰(zhàn)略，2017（03）.