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    淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

    2018-05-14 17:05:48應(yīng)依汝王旭程
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

    應(yīng)依汝 王旭程

    [摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年火爆的話題,主要包括四種形態(tài):第三方支付、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)貨幣。這類金融模式下所誕生出的便捷支付方式使得市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度降低;資金供需雙方可以直接交易致使不少金融中介失去作用;也使得直接和間接融資擁有一樣的資源配置效率,并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),大幅減少交易成本。本文研究互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的背景、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題,以及國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管差別,結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀提出相應(yīng)對(duì)策建議,探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景。

    [關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融;發(fā)展

    [中圖分類號(hào)]D922.28 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

    互聯(lián)網(wǎng)的成長(zhǎng)背景與用戶的金融需求有著密切關(guān)系。在馬斯洛理論中,人類最基本的需求被分成五個(gè)等級(jí):1.生理需要(生理需求):食物、水、空氣、性欲。2.安全要求(安全需求):人身安全、生命穩(wěn)定和免于痛苦、威脅和疾病的自由。3.愛情和歸屬的需要,如對(duì)友誼、愛情和歸屬感的需要。4.尊重需要:如成就、名譽(yù)、地位和晉升。5.自我實(shí)現(xiàn)的需求(自我實(shí)現(xiàn)):包括得到其他人的認(rèn)可,如自我實(shí)現(xiàn)、潛能等。每個(gè)層次之間沒有邊界,彼此重疊。當(dāng)一個(gè)人的需求強(qiáng)度逐漸下降時(shí),另一個(gè)人的需求就會(huì)上升。可見,金融需求沒有單獨(dú)劃分。因?yàn)樗皇亲罨镜囊?,它是為了滿足最基本的需求。簡(jiǎn)單來說,就是有了錢,才能實(shí)現(xiàn)這些基本要求。那么,最基本的需求是如何通過金融滿足的呢,而且最基本的金融需求又是什么呢?從用戶需求的角度來看,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融也是為了滿足用戶的三個(gè)根本理財(cái)需求:投資、融資、支付。投資使得資金盈余者能夠做到錢生錢的目的,就如互聯(lián)網(wǎng)金融中的余額寶、理財(cái)通等一系列基金理財(cái)產(chǎn)品。融資使得資金缺乏者能夠做到以錢買錢的目的,類似與貸款,像阿里小貸、網(wǎng)商貸。支付,則是服務(wù)所有金融活動(dòng)參與者,使得資金流動(dòng)更加方便,比如支付寶和微信轉(zhuǎn)賬支付。金融活動(dòng)最基本流程,資金過剩是指資金短缺,資金短缺后,本金和投資收益或損失的回報(bào)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即是金融中介,金融市場(chǎng)中充當(dāng)資金供求關(guān)系的中間人或機(jī)構(gòu)的人或機(jī)構(gòu)。例如銀行,資金盈余者將錢存放在銀行賺取所得利息,銀行將資金以貸款形式放予資金短缺者并獲取利息。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀和人民需求有著密切關(guān)系。四大銀行在市場(chǎng)上幾乎占據(jù)壟斷地位,商業(yè)銀行依靠存貸款利差獲得高額利潤(rùn)。存款利率極低,快速的通貨膨脹率使得人們不愿意把錢存進(jìn)銀行。而如余額寶等金融模式以高于銀行的存款利率將人們的存款轉(zhuǎn)向它的口袋。但是高效率、低成本也為人們帶來許多益處,使得人們心甘情愿地接受互聯(lián)網(wǎng)金融深入生活這一現(xiàn)狀。這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展成長(zhǎng)的原因和背影。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

    互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與其本身的定義與特征有著緊密聯(lián)系,所以首先我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)其定義與特征。

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

    金融是指貨幣的流通和貸款的發(fā)放和回收,存款的提取和交換,以及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。簡(jiǎn)單來講,金融就是所有與錢有關(guān)的東西。那么互聯(lián)網(wǎng)又是什么?互聯(lián)網(wǎng)相當(dāng)于一種黏合劑,將人類社會(huì)的信息黏合并整合起來后,以一種全新的形式呈現(xiàn)在我們眼前,使得我們所存在的社會(huì)變得復(fù)雜且具有生命力。它創(chuàng)造了一種新的社會(huì)組織結(jié)構(gòu),形成了一種新的社會(huì)存在形式,然后徹底改變了人們的生活狀態(tài)和生活方式。那么互聯(lián)網(wǎng)金融,即是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)相結(jié)合完成資金融通、支付、投資的新型金融業(yè)務(wù)形式。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

    如果問互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是什么,那一定是方便快捷。從大超市到小賣部,支付寶、微信二維碼掃描的普及,讓人們可以體驗(yàn)到出門不帶錢包、無需使用紙幣的生活?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易門檻極低,能夠讓每個(gè)人享受到社會(huì)金融福利。效率極高、成本較低是互聯(lián)網(wǎng)金融第二個(gè)特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融時(shí)代,人們轉(zhuǎn)賬需要去柜臺(tái)辦理,遇到排隊(duì)需要等上幾個(gè)小時(shí),等待資金轉(zhuǎn)到相應(yīng)賬戶又需等上幾個(gè)小時(shí)。自從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后,人們等待的時(shí)間減少了,辦公的效率也相應(yīng)地提高了。其緣由在于相比在傳統(tǒng)金融盛行時(shí)期,互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易和大數(shù)據(jù)分析來開展業(yè)務(wù),它比傳統(tǒng)的以銀行為主要銷售渠道的基金銷售模式更高效,成本更低。其次,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度大大降低,減少了中間商的環(huán)節(jié),將產(chǎn)品直接呈現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)客戶群前面??蛻暨€能將多種相似產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比,選出自己最心儀的產(chǎn)品。這同時(shí)也有效激活了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),提高資金的配置效率。互聯(lián)網(wǎng)還有一個(gè)主要的特點(diǎn)是邊際成本遞減,在用戶越多的情況下,成本便越低,甚至接近于零。由此,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,消費(fèi)者有機(jī)會(huì)獲得許多免費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù),例如信息查詢和地圖導(dǎo)航,還有微信通訊。這些都是不需要本錢便可以獲得。

    2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的內(nèi)容和存在的風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)近幾年的迅速發(fā)展有目共睹,但是快速發(fā)展改變我們生活的同時(shí),也應(yīng)該深思其存在的問題與面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

    2.1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的內(nèi)容

    在中國(guó),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容:第一,快速發(fā)展階段慢慢轉(zhuǎn)向到規(guī)范發(fā)展階段。沒有規(guī)范管制的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在太多問題,隨著特殊風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)水平漸漸有所下降,也進(jìn)一步明確了行業(yè)監(jiān)管的規(guī)定和要求,并且完善了行業(yè)發(fā)展環(huán)境。二是業(yè)務(wù)涉眾面較廣,支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融支付項(xiàng)目還是互聯(lián)網(wǎng)金融投資、融資等項(xiàng)目,用戶都在不斷增長(zhǎng)。三是商業(yè)模式的數(shù)量,但發(fā)展呈現(xiàn)出分化的趨勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速,但商業(yè)銀行仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位,網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)是大量的筆和少量的單一交易。網(wǎng)貸app眾多,但是局限于信用貸款,數(shù)量不超過10萬。

    2.2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

    在這個(gè)金融環(huán)境復(fù)雜多變,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)如下:一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)如今,中國(guó)金融市場(chǎng)正處于實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷和金融風(fēng)險(xiǎn)上升的形勢(shì),中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)難度越來越大,債務(wù)違約的可能性也逐漸加大,這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量下降,風(fēng)險(xiǎn)隨之上升。同時(shí),大部分投資者的情緒和對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期會(huì)隨著市場(chǎng)形勢(shì)波動(dòng)而波動(dòng),資本流動(dòng)的不穩(wěn)定性加劇。二是轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。在向合規(guī)化轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中,從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該調(diào)整方向,進(jìn)行合理轉(zhuǎn)型。然而不少企業(yè)機(jī)構(gòu)在此期間仍試圖以以往的方式持續(xù)經(jīng)營(yíng),這樣往往會(huì)因?yàn)榍捌诖嬖诘囊恍┎灰?guī)范經(jīng)營(yíng)行為,導(dǎo)致所積累的風(fēng)險(xiǎn)敞口較大,轉(zhuǎn)型難度升高,最后無法全身而退并可能引發(fā)一系列的社會(huì)問題和金融風(fēng)險(xiǎn),如溫州一些中小型金融機(jī)構(gòu)和企業(yè),沒有及時(shí)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型期所帶來的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇,最后面臨破產(chǎn)和資金鏈切斷。第三類風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度極快,監(jiān)管難度較高,交叉?zhèn)魅究赡苄暂^大,風(fēng)險(xiǎn)處置過程中可能會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng),比如:跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域性傳染。

    3 國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)廣泛,參與的主體來源也十分的復(fù)雜。面臨著信用體系不完善、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系建設(shè)不完備,所以正確監(jiān)管是首要目標(biāo)。但是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)還不夠健全,監(jiān)管主體的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)也還不夠明確,主要體現(xiàn)在:其一,中國(guó)人民銀行監(jiān)管所于2010年6月出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),但是缺少對(duì)支付平臺(tái)的規(guī)范管理;其二,銀監(jiān)會(huì)的存在只是起到監(jiān)管正規(guī)銀行的作用,而對(duì)一些非法集資的民間借貸和網(wǎng)商貸不能起到監(jiān)管作用。其三,工商行政管理部門監(jiān)督范圍不大,力度不夠。

    相比于我國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管,發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)就顯得成熟許多。以美國(guó)為例,美國(guó)對(duì)第三方支付進(jìn)行功能性監(jiān)管,更關(guān)注的是交易過程,并不是第三方網(wǎng)絡(luò)。在立法層面,美國(guó)受現(xiàn)有法規(guī)或附加法律規(guī)定的制約。第三種支付方式往往被認(rèn)為是一種貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),但是其實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的延伸,也不需要銀行的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。在監(jiān)管機(jī)構(gòu),美國(guó)聯(lián)邦和州聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(FDIC)負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,主要是由聯(lián)邦管理。但是也規(guī)定了州部門在不違反本州法律的基礎(chǔ)上可以對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)事宜進(jìn)行監(jiān)管,由具體事項(xiàng)作出合理安排。美國(guó)法律還明確規(guī)定了將第三方支付平臺(tái)損害賠償?shù)慕Y(jié)算資金作為負(fù)債。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司規(guī)定,第三方支付平臺(tái)必須將放在手中的閑置資金存入聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在銀行開立的免息賬戶,而這些閑置資金產(chǎn)生的利息將用于支付保險(xiǎn)費(fèi)。FDIC通過這種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)沉淀資金的監(jiān)管同時(shí)也有利于自身發(fā)展。在監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信用時(shí),證券業(yè)將監(jiān)管重點(diǎn)聚焦于市場(chǎng)準(zhǔn)入與信息披露。在美國(guó),聯(lián)邦證券交易委員會(huì)明確要求,互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)必須注冊(cè)為證券經(jīng)紀(jì)商,并認(rèn)為網(wǎng)上信貸平臺(tái)的銷售憑證屬于證券類。證券交易委員會(huì)的高注冊(cè)成本阻礙了其他一些潛在的、低級(jí)的市場(chǎng)參與者,同時(shí)也為了提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的阻擋風(fēng)險(xiǎn)與償債能力,并維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的安全。其次,建立信息披露制度。聯(lián)邦證券交易委員會(huì)重點(diǎn)關(guān)注在線借貸平臺(tái)是否會(huì)根據(jù)實(shí)際所需披露相關(guān)信息。在這種情況下,如果存在資金風(fēng)險(xiǎn),投資者可以提供證明發(fā)行說明書中的錯(cuò)誤信息,便可以通過法律手段追回經(jīng)濟(jì)損失。除了在聯(lián)邦證券交易委員會(huì)注冊(cè),網(wǎng)貸平臺(tái)也需要在本州的證券監(jiān)管部門登記,要求類似于美國(guó)證券交易委員會(huì),但一些州監(jiān)管部門需要增加與投資者的個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍?biāo)準(zhǔn),包括證券投資資產(chǎn)以及最低收入占比。

    4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

    面對(duì)不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融以及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該盡快找到解決對(duì)策,以下是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)措施:

    4.1 創(chuàng)新思維

    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的團(tuán)隊(duì)成員需要有網(wǎng)絡(luò)思維。只有相信互聯(lián)網(wǎng)才有學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的熱情,有了這樣一種信念才能夠有所創(chuàng)新。但同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)也不應(yīng)被視為傳統(tǒng)IT部門,不能只是以固有的IT模式或思維方式促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是一門創(chuàng)新型的交叉學(xué)科,團(tuán)隊(duì)成員需要?jiǎng)?chuàng)造出新的市場(chǎng)計(jì)劃、企業(yè)管理、財(cái)務(wù)管理、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷,并熟悉IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者更應(yīng)該熟悉金融市場(chǎng),投資者的需求和業(yè)務(wù)與銷售,并且要有深刻的理解,還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和新興事物有求知的熱情。只有那些選擇正確思維方式的人才能夠談?wù)搨鹘y(tǒng)公司互聯(lián)網(wǎng)浪潮的整合。否則,所有的發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃都不過是紙上談兵,無法有效實(shí)施。其次,要整理和分析系統(tǒng)資源和客戶數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要考慮線上客戶的特點(diǎn),在經(jīng)營(yíng)模式、銷售方式、實(shí)踐過程和客戶服務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)都要有所不同且創(chuàng)新的地方,要實(shí)現(xiàn)合理優(yōu)化并重新設(shè)計(jì)各個(gè)環(huán)節(jié)的同時(shí)也需要依靠系統(tǒng)的支持。再次,管理層需要在政策上激勵(lì)創(chuàng)新,不僅僅只是關(guān)注領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新型的業(yè)務(wù)模式,更要識(shí)別出市場(chǎng)變化所帶來的機(jī)遇,要善于利用自身優(yōu)勢(shì)去突破現(xiàn)有的局面,創(chuàng)造新的資源。同時(shí),這種創(chuàng)新思維更要滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的各個(gè)部門領(lǐng)域。首先服務(wù)行業(yè)一定要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù),以客戶的需要制定新的服務(wù)方式,要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念并且重視用戶體驗(yàn),傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)往往會(huì)讓用戶感覺體驗(yàn)較差,銀行柜臺(tái)態(tài)度差排隊(duì)長(zhǎng),辦理業(yè)務(wù)需要等待幾個(gè)小時(shí)甚至幾天。所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司更應(yīng)該要以此為鑒,摒棄以自我為中心的慣性營(yíng)銷理念,要懂得利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)去聆聽客戶需求,并且重視客戶的體驗(yàn)評(píng)價(jià)與建議。

    4.2 創(chuàng)新產(chǎn)品

    產(chǎn)品是吸引客戶投資的基礎(chǔ),所以產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)創(chuàng)新的基礎(chǔ),既然產(chǎn)品創(chuàng)新那首要便是突出網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)。金融企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)立自己的綜合化電商平臺(tái),在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí),要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特色,體現(xiàn)新的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。然后要?jiǎng)?chuàng)新方式,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日益盛行的現(xiàn)實(shí),傳統(tǒng)金融流失了不少客戶和市場(chǎng),最明顯的一個(gè)案例便是由于支付寶的誕生使得不少人將存放在商業(yè)銀行的款項(xiàng)投入到余額寶內(nèi),不斷地壓縮了金融機(jī)構(gòu)的生存空間。所以變革是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的唯一且僅有的選擇,創(chuàng)新的重點(diǎn)就在于將管理模式進(jìn)行創(chuàng)新,要學(xué)會(huì)迎合大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理要求,學(xué)會(huì)利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新,利用大數(shù)據(jù)分析來建立客戶模型和市場(chǎng)營(yíng)銷的全過程管理,并運(yùn)用數(shù)據(jù)金融服務(wù)能力的創(chuàng)新來改變管理模式,來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展變化的需要。

    4.3 提高網(wǎng)絡(luò)安全

    經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等這類非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管力度還不夠,在上文中已經(jīng)提到了發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)可采取借鑒,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融必須要重視網(wǎng)絡(luò)安全。從個(gè)人密碼到數(shù)據(jù)庫(kù)的保密系統(tǒng)都需要加以研究;還需要培養(yǎng)一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才,能夠?qū)Σ《竞吐┒从斜M快的察覺和解決措施。

    4.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

    對(duì)于每個(gè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士,都應(yīng)該形成自律意識(shí);也可通過簽訂協(xié)議的形式來維持自律意識(shí)。這種自律意識(shí)不應(yīng)只是局限于每個(gè)金融企業(yè),還應(yīng)在行業(yè)間有此共識(shí);相互制約、共同發(fā)展。在這樣的趨勢(shì)下,才能提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形象,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展;以此抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊,達(dá)到經(jīng)濟(jì)水平提升的效果。

    [參考文獻(xiàn)]

    [1] 曹永琴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題研究[J].上海經(jīng)濟(jì),2017(01).

    [2] 王俊, 趙國(guó)鋒.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問題探析[J].改革與戰(zhàn)略,2017(03).

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