高鶴

[摘要]脫貧攻堅作為“十三五”時期全面建成小康社會的重要戰(zhàn)略部署，切實解決貧困人群脫貧致富問題是黨中央、國務(wù)院高度關(guān)注的民生問題。山西省作為貧困縣數(shù)量較多、貧困程度較深的省份，大力開展易地扶貧搬遷安置點建設(shè)，作為改善民生，滿足基本公共服務(wù)需求的脫貧舉措。但從已完工安置點的實地調(diào)查走訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)新建安置點內(nèi)的支付服務(wù)配套設(shè)施建設(shè)滯后，金融服務(wù)供給不足。通過山西省集中連片特困區(qū)安置點支付服務(wù)供給層面，深入分析問題成因，并探索改善易地扶貧安置點支付服務(wù)環(huán)境可行路徑。

[關(guān)鍵詞]扶貧搬遷;支付服務(wù);金融服務(wù)專業(yè)化

[中圖分類號]F323.8;F832 [文獻標(biāo)識碼]A

山西省自實施易地扶貧搬遷工程以來，按照講科學(xué)、重統(tǒng)籌的思路，穩(wěn)妥選擇安置點位置，合理配置基礎(chǔ)設(shè)施，基本保障了安置地區(qū)的基本公共服務(wù)便利可及。其中，山西省安置點內(nèi)支付服務(wù)配套建設(shè)以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（含銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點）為主，能夠提供基礎(chǔ)性的結(jié)算服務(wù)，但從對山西省集中連片特困地區(qū)涉及的21個貧困縣易地扶貧安置點的調(diào)查來看，存在支付服務(wù)發(fā)展水平不高、功能開發(fā)單一、其他配套性金融服務(wù)供給不足等問題。

1? ? 集中連片特困區(qū)安置點基本情況

截至2017年末，山西省集中連片特困地區(qū)的21個貧困縣開工建設(shè)易地扶貧搬遷安置點425個，已完成300個，在建125個。其中，涉及搬遷的行政村（含自然村）超過670個，已完成搬遷2.23萬戶。就已完工安置點的支付服務(wù)狀況整體而言，基礎(chǔ)硬件設(shè)施基本能夠簡單滿足安置點的需求，支付工具覆蓋面較廣，使用率地區(qū)間差異較大。

2? ? 集中連片特困區(qū)安置點支付服務(wù)現(xiàn)狀及存在

問題

2.1? ? 缺少專業(yè)化銀行網(wǎng)點造成支付服務(wù)發(fā)展不足

已完工的300個安置點內(nèi)均沒有專業(yè)化的銀行網(wǎng)點，其中，60%安置點依附于城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)而建，距離最近銀行網(wǎng)點在3～5km之間;其余安置點設(shè)置在行政村內(nèi)，周邊沒有任何銀行機構(gòu)，對于搬遷人口大部分為中老年、兒童等留守群體而言前往專門化的銀行機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)路途仍顯遙遠。從安置點周邊銀行類型來看，主要以信用社、郵政代理網(wǎng)點、郵儲銀行為主，共有45家，農(nóng)行僅有5家;同時，信用社、郵政代理網(wǎng)點受限于省聯(lián)社、郵儲銀行內(nèi)部風(fēng)險防控管理，未全面開通跨行匯兌、票據(jù)、信用卡、個人Ⅱ類賬戶開立等業(yè)務(wù)，主要以儲蓄、行內(nèi)匯劃等基礎(chǔ)性結(jié)算業(yè)務(wù)為主。專業(yè)化銀行網(wǎng)點支付結(jié)算服務(wù)供給能力嚴重不足，無法滿足安置點搬遷農(nóng)民、個體經(jīng)營戶、涉農(nóng)中小企業(yè)多樣化結(jié)算服務(wù)需求。

2.2? ? 農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”支付功能開發(fā)不完全

被調(diào)查的安置點中，已完工安置點內(nèi)建有農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”293個，布放受理終端353臺，除部分安置點沒有固定電話線路外，服務(wù)站基本實現(xiàn)應(yīng)布盡布，覆蓋率達97.7%。但實際運行來看，服務(wù)站內(nèi)僅能提供小額取現(xiàn)和限定金額的行內(nèi)匯款業(yè)務(wù)，無法提供跨行轉(zhuǎn)賬、代繳費、轉(zhuǎn)賬電話理財?shù)冉鹑诜?wù)項目，導(dǎo)致站內(nèi)機具使用率偏低。

2.3? ? 非現(xiàn)金支付工具發(fā)展動力不足

被調(diào)查的300個已完工安置點內(nèi)，個人銀行結(jié)算賬戶25.01萬個，安置戶人均持卡量平均1.2張，基本實現(xiàn)人手一張卡。但受限于缺乏專業(yè)化銀行設(shè)施、服務(wù)站功能單一問題，銀行卡使用率整體不高，活躍銀行卡占比不足50%，大量為睡眠卡。同時，由于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境尚不完善，信用卡僅有4500張，占總發(fā)卡量的1.8%。安置點共開立單位銀行結(jié)算賬戶1038個，主要開戶企業(yè)為安置區(qū)域原有企業(yè)或新增扶貧企業(yè)及其附屬經(jīng)營機構(gòu)，但通過單位賬戶辦理的票據(jù)業(yè)務(wù)幾乎為零，商業(yè)承兌匯票、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)安置點銀行機構(gòu)無法辦理，票據(jù)應(yīng)用環(huán)境較為落后。

2.4? ? 銀行卡受理環(huán)境發(fā)展水平較為落后

據(jù)調(diào)查，設(shè)置在城郊、中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)的安置點可借助城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的ATM、POS等銀行卡受理終端機具的結(jié)算服務(wù)，滿足日常大額取現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬、理財?shù)冉鹑诜?wù)，設(shè)置在行政村內(nèi)的安置點均沒有ATM機具，服務(wù)站內(nèi)POS機數(shù)量僅有44臺，占安置點服務(wù)站機具總臺數(shù)的12.46%，絕大部分為轉(zhuǎn)賬電話。

3? ? 集中連片特困區(qū)安置點支付服務(wù)問題的成因分析

3.1? ? 金融機構(gòu)發(fā)展動力不足，影響貧困地區(qū)安置點的支付服務(wù)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展

貧困地區(qū)作為經(jīng)濟發(fā)展薄弱、農(nóng)民收入水平相對偏低的區(qū)域，往往被以盈利為主的金融機構(gòu)忽視。再加之支付市場屬于微利市場，金融機構(gòu)不愿投入大量人力、物力在安置新區(qū)開展重復(fù)投入，從而導(dǎo)致專業(yè)化銀行網(wǎng)點建設(shè)不足，農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”設(shè)備設(shè)施更新不及時等問題，進而影響安置地區(qū)支付服務(wù)長期穩(wěn)定發(fā)展。

3.2? ? 過度強化風(fēng)險管理，弱化支付服務(wù)效能發(fā)揮

由于絕大部分金融機構(gòu)在基層地區(qū)網(wǎng)點或辦事機構(gòu)較少，僅有大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城內(nèi)有銀行網(wǎng)點或非銀行支付機構(gòu)辦事處開展業(yè)務(wù)，受限于交通不便、路途遙遠、人力不足等因素，金融機構(gòu)對偏遠、貧困地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施維護和管理力不從心。因此，金融機構(gòu)只能放大風(fēng)險弱化服務(wù)來犧牲貧困地區(qū)支付服務(wù)市場，造成處于安置點的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（含銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點）未開通跨行結(jié)算權(quán)限，難以滿足安置點居民跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、現(xiàn)金匯款等更多金融服務(wù)需求。

3.3? ? 支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念狹窄，未能充分挖掘安置點扶貧產(chǎn)業(yè)需求

據(jù)調(diào)查，安置點選址綜合考慮了搬遷人口后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和就業(yè)問題，配套開發(fā)了貧困人口能夠受益的特色農(nóng)業(yè)、勞動密集型加工業(yè)和服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)。而目前現(xiàn)有的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)內(nèi)容未能兼顧安置點周邊涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，如：農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（含銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點）僅為安置點農(nóng)民提供簡單、基礎(chǔ)性結(jié)算服務(wù)，未能與周邊農(nóng)特產(chǎn)品、電商產(chǎn)業(yè)、日間養(yǎng)老機構(gòu)等扶貧項目相結(jié)合;再如：安置點附近銀行網(wǎng)點由于服務(wù)內(nèi)容單一、現(xiàn)代化電子服務(wù)渠道狹窄，無法與工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)扶貧、光伏扶貧等產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求對接，形成安置點整體金融服務(wù)處于低端水平，不能有效滿足工業(yè)化、現(xiàn)代化扶貧項目的金融需求。

4? ? 易地扶貧安置點支付服務(wù)環(huán)境改善可選擇路徑建議

4.1? ? 推動基層銀行網(wǎng)點專業(yè)化能力建設(shè)

一是根據(jù)安置點選點布局特點，構(gòu)建錯層分布式的專業(yè)化銀行設(shè)施建設(shè)布局，距離城區(qū)較近或在鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的安置點，人行、銀監(jiān)部門應(yīng)聯(lián)合推動金融機構(gòu)通過社區(qū)銀行、自助銀行建設(shè)的方式，解決搬遷群眾金融服務(wù)需求;設(shè)置在行政村內(nèi)的安置點，可通過建設(shè)基層支付服務(wù)站點的方式彌補銀行網(wǎng)點服務(wù)無法覆蓋問題，并輔助以流動銀行服務(wù)車、“背包銀行”等銀行工作人員定期進村、入戶的方式，提供定期、專業(yè)化金融服務(wù)。二是強化銀行業(yè)金融機構(gòu)在貧困地區(qū)的現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道建設(shè)，重點是要加快涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)電子服務(wù)渠道建設(shè)，鼓勵和協(xié)助農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行借助“銀銀合作”或借助中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心等第三方專業(yè)化服務(wù)平臺，上線運行網(wǎng)上銀行、手機銀行等客戶端，打通遠程服務(wù)通道，擴大金融服務(wù)半徑。

4.2? ? 推進基層支付服務(wù)站點與安置點扶貧產(chǎn)業(yè)深入對接

基層支付服務(wù)站點作為金融服務(wù)的集中代表，處在農(nóng)村普惠金融的最前沿，其所開通的業(yè)務(wù)和提供的各項服務(wù)應(yīng)當(dāng)是與農(nóng)村地區(qū)，尤其是與貧困地區(qū)生產(chǎn)生活連接最為緊密的金融服務(wù)。因此，要做好安置點配套支付服務(wù)項目建設(shè)，并以此為切入點，打通金融機構(gòu)與安置點扶貧產(chǎn)業(yè)對接通道是金融領(lǐng)域支持脫貧攻堅的重要任務(wù)?？蛇x擇的對接路徑有，一是在安置點周邊的工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、旅游景區(qū)等區(qū)域內(nèi)建設(shè)支付服務(wù)站點（如金融綜合服務(wù)站或銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點），針對性開通跨行結(jié)算、訂單跟蹤與結(jié)算、刷卡購票、金融業(yè)務(wù)輔導(dǎo)等服務(wù)，強化金融機構(gòu)與扶貧產(chǎn)業(yè)主體信息互通與互信，逐步增強對扶貧產(chǎn)業(yè)信貸支持，全面優(yōu)化安置區(qū)域金融服務(wù)內(nèi)涵;二是在勞動密集型安置點內(nèi)應(yīng)充分發(fā)揮基層支付服務(wù)站點發(fā)達的結(jié)算功能和信息渠道功能，不僅能為用工方收集農(nóng)村勞動力基本信息，還能為務(wù)工人員提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、消費、代繳費等結(jié)算服務(wù)，解決務(wù)工人員就業(yè)和資金結(jié)算需求;三是對建有集中養(yǎng)老中心、日間照料中心等養(yǎng)老機構(gòu)的安置點，加大基層支付服務(wù)站點的社會保障資金結(jié)算服務(wù)，推動建站金融機構(gòu)與社保、醫(yī)療等公共服務(wù)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，依托支付服務(wù)站點向安置點老年群體提供社保代收代繳、養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取、線上預(yù)約掛號/線下刷卡醫(yī)藥費用結(jié)算等非現(xiàn)金支付服務(wù)，提高金融領(lǐng)域?qū)ω毨У貐^(qū)社會保障、公共事業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)支持力度。

4.3? ? 有效挖掘支付數(shù)據(jù)在貧困地區(qū)信貸體系中的信用信息價值

探索推進非現(xiàn)金支付工具、電子支付渠道對豐富貧困地區(qū)信用評價指標(biāo)的可行路徑，通過挖掘信用卡、票據(jù)等結(jié)算數(shù)據(jù)的信用價值，提高安置點內(nèi)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”信用評價水平;通過單位銀行結(jié)算賬戶資金交易流水深度分析，協(xié)助銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)對安置點周邊扶貧產(chǎn)業(yè)主體的資金需求量、授信額度進行精準(zhǔn)預(yù)估，強化信貸投放精準(zhǔn)度，提高貸款質(zhì)量和數(shù)量，有效解決貧困地區(qū)信貸業(yè)務(wù)申請難、投放難的“兩難”局面。

4.4? ? 加大安置點支付業(yè)務(wù)安全管理

針對安置點搬遷情況多樣、人員構(gòu)成復(fù)雜、社區(qū)治理措施尚待完善等問題，人民銀行應(yīng)牽頭組織和督促各金融機構(gòu)做好安置點內(nèi)各類金融機具、特約商戶、服務(wù)站點的安全管理，加大巡查和回訪頻率，強化自身系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制建設(shè)。同時，針對安置點內(nèi)特困、低保、留守人群容易成為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪侵害對象問題，要加大電信詐騙識別方法、防騙手段等支付安全知識的宣傳力度，提高安置點內(nèi)弱勢群體自我識別、預(yù)防能力;夯實貧困地區(qū)金融機構(gòu)與公安部門聯(lián)合打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法案件打擊和查處力度，共同構(gòu)建打擊違法犯罪高壓態(tài)勢，不斷凈化農(nóng)村支付服務(wù)市場環(huán)境，保障農(nóng)民群眾合法權(quán)益。

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