農(nóng)民投資理財?shù)奶卣骷耙龑?dǎo)建議

沈浩然 王婧雯

[摘要]隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，農(nóng)民的生活逐漸富足起來，部分農(nóng)民開始用手中的閑錢進行投資理財，但當(dāng)前農(nóng)民投資理財卻存在許多誤區(qū)。在研究農(nóng)民投資理財?shù)默F(xiàn)狀以及存在的弊端的基礎(chǔ)上，提出優(yōu)化農(nóng)民投資理財結(jié)構(gòu)的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民；蘇中；投資理財；回報；現(xiàn)狀；分析；建議

[中圖分類號]F249.2 [文獻標(biāo)識碼]A

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，百姓的生活質(zhì)量也不斷提高，隨之而來的是農(nóng)民的收入越來越高，老百姓們有了更多的閑錢，但由于農(nóng)村金融理財環(huán)境和農(nóng)民投資方式的差異，導(dǎo)致他們投資回報幾乎天差地別。在農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響下，相比于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民受文化程度低，地域經(jīng)濟發(fā)展不平衡、金融信息不夠流通等諸多原因的限制，造成了大多數(shù)人理財理念單一，家庭收入除了用于日常生活需要之外，用于投資金融產(chǎn)品的資金很少，大部分都是銀行儲蓄。在大多數(shù)老百姓的眼里，寧愿把錢放在銀行里，也不愿意把錢投資于一些高風(fēng)險卻高回報的金融產(chǎn)品中，為了微薄的利益，把活錢用成了死錢，于是隨著通貨膨脹，貨幣貶值也越來越嚴(yán)重，老百姓日日辛苦勞作，卻在不經(jīng)意之間日益“貧窮”。2007年，陳兵、李莉在《加拿大個人理財業(yè)的透視及對我國的啟示》的文章中提出了兩種典型的個人理財經(jīng)營模式：金融機構(gòu)理財模式和獨立理財模式，也對他們進行了詳細(xì)的闡述。同年，學(xué)者戴舜水提出要加快農(nóng)民投資理財?shù)陌l(fā)展，首先要明白一件事：想要推進農(nóng)民金融環(huán)境的建設(shè)，就一定要完善農(nóng)村金融市場的構(gòu)造。然后，需要有重點的進行市場的改造和建設(shè)。2009年，陳柳欽認(rèn)為農(nóng)民投資理財?shù)氖袌霾槐恢匾?，這方面的業(yè)務(wù)數(shù)量少，而且大多數(shù)并不適合農(nóng)民。

1 調(diào)查問卷研究分析

1.1 數(shù)據(jù)來源與樣本描述

課題組于2017年8～10月對江蘇省南通市如東縣的農(nóng)村農(nóng)民投資理財情況進行調(diào)查。此次調(diào)研采用了問卷調(diào)查法和訪談法。在對江蘇省的南通市如東縣幾個鎮(zhèn)的農(nóng)民投資理財情況的大概了解基礎(chǔ)上，分別選取了5個鎮(zhèn)的百姓進行面對面地采訪與問卷調(diào)查。一共采訪了450個農(nóng)民，發(fā)放了450份調(diào)查問卷，實際回收450份調(diào)查問卷，回收率100%。回收問卷中去掉字跡不清的，有效問卷424份，問卷有效率94.2%。其中，參與填寫的村民有54%男性，男女比例幾乎相等，未婚村民只有3%。數(shù)據(jù)顯示，該地農(nóng)民的平均年齡在40歲左右，大多數(shù)在30～60歲之間；這些數(shù)據(jù)反映了目前農(nóng)村的空巢現(xiàn)象已經(jīng)比較嚴(yán)重了，大部分青壯年勞動力離開故土、踏向異地求學(xué)、工作，甚至扎根、成家立業(yè)。該地農(nóng)民的受教育程度普遍不高，以初中和高中居多，本科及以上學(xué)歷的只有不到10% ；這也是調(diào)查報告中農(nóng)民投資理財意識較差的原因之一。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要收入來源是工資和營業(yè)收入，以及小部分的實物租金，其中，金融投資只占9%；在這些居民里，65%的人收入在1000～5000元之間，其中，月收入低于3000元的占59%（見表1）；通過這些數(shù)據(jù)，我們很清楚的看出：農(nóng)民的收入普遍較低，只能基本滿足日常生活的物質(zhì)需求，大部分人沒有閑錢用于股票、債券等存在一定風(fēng)險的投資。

1.2 基本特征

1.2.1 投資興趣。對于投資理財只有15%的居民表示非常感興趣，38%的居民都表示完全不感興趣；在這些居民中，超過一半的人認(rèn)為投資理財是沒有必要的，只有11%的農(nóng)民認(rèn)為是有必要的；不得不得出結(jié)論，這是受教育程度和收入水平雙重作用的結(jié)果。但當(dāng)問及他們自我感覺對家庭理財?shù)牧私獬潭葧r，只有14%的人認(rèn)為他們不了解；也就是說，大部分村民認(rèn)為自己比較了解家庭理財?shù)睦砟?。關(guān)于投資理財產(chǎn)品，大部分選擇儲蓄、保險、國債和黃金白銀這一類比較保守的投資，只有15%左右的人選擇股票、普通債券這種存在一定風(fēng)險的投資；由此可以看出，大部分居民的投資理念比較保守，不愿意進行高風(fēng)險投資。其實居民接受投資理財?shù)膶W(xué)習(xí)方式比較多樣化，有閱讀金融類報刊雜志、積極參加投資報告會、向?qū)＜覍W(xué)習(xí)一些較為專業(yè)的技能、通過網(wǎng)絡(luò)媒體學(xué)習(xí)等。

1.2.2 預(yù)期收入。對于未來收入的預(yù)期，將近一半的人是認(rèn)為可以穩(wěn)定，并且有小幅度的增長，同時也有大約30%的居民期盼有更大的提高，由此說明，每個居民對未來的預(yù)期都是有美好愿景的。對于投資的回報周期和回報率，他們都期待這短回報周期和高回報率，其中，選擇回報周期為一個月、回報率為8%～15%的農(nóng)民居多，分別為59%和54% 。

1.2.3 投資創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)的觀念。提及發(fā)展農(nóng)村特色或優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)（如獸畜養(yǎng)殖、包田地集中耕種等產(chǎn)業(yè)）、規(guī)?；a(chǎn)，41%的農(nóng)民表示聽說過、但覺得太遙遠(yuǎn)，35%的農(nóng)民表示有想法但一直沒有實踐，而11%的農(nóng)民則是比較深入了解并且已經(jīng)實踐。透過這些數(shù)據(jù)，我們可以看出已經(jīng)有一部分農(nóng)民開始尋求更好地發(fā)家致富之法，可以預(yù)見，他們中大部分人將會有越來越富裕的生活。最后，當(dāng)我們提出如果有20萬以上的閑置資金會如何安排，大部分人仍然選擇儲蓄，少部分人還會選擇房產(chǎn)投資，只有12%的人會考慮基金、股票等理財產(chǎn)品；這個數(shù)據(jù)說明農(nóng)民的理財投資意識還需要繼續(xù)提高。

2 優(yōu)化農(nóng)民投資理財結(jié)構(gòu)的幾點建議

2.1 加強對農(nóng)民投資理財?shù)慕逃岣咿r(nóng)民投資意識

“低投資，高儲蓄”是當(dāng)前我國農(nóng)村比較普遍的現(xiàn)象，很多百姓認(rèn)為，將錢存在銀行就是一種優(yōu)秀的投資理財方式。這種“老掉牙”的理財觀念是與當(dāng)今飛速發(fā)展的現(xiàn)代社會極其不符的。為了農(nóng)民跟上時代的潮流，政府應(yīng)當(dāng)劃定重點農(nóng)村建設(shè)范圍，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村為單位定期進行投資理財?shù)慕逃麄?，以宣傳教育促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，在重點村莊建設(shè)見效后，讓重點村莊帶動周邊村莊，最終實現(xiàn)共同發(fā)展。在提高老百姓投資理財意識這方面，可以分為以下幾個方面：

（1）及時向農(nóng)民傳播生命周期的理財規(guī)劃和家庭（個人）理財?shù)扔^念，消除要將錢存在銀行才是最保險的老舊觀念，使他們認(rèn)識到只有恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財方式才可以提供家庭總資產(chǎn)與生活幸福水平和質(zhì)量，讓其開始對科學(xué)的投資理財思想和方法進行學(xué)習(xí)，從根本上改變農(nóng)民不懂理財亂理財?shù)臓顩r。

（2）政府應(yīng)進一步加強“三下鄉(xiāng)”活動的落實，尤其要真正實現(xiàn)“科技下鄉(xiāng)”和“文化下鄉(xiāng)”，以提高農(nóng)村的金融市場建設(shè)的速度。當(dāng)前各種媒體尤其是網(wǎng)絡(luò)上到處充斥著所謂的理財專業(yè)知識和優(yōu)秀的技能培訓(xùn)信息，可是農(nóng)民對這類信息一般卻接觸不到，并且信任度也不高。而如果政府委派專業(yè)人員下鄉(xiāng)教育，他們的所說所為在老百姓眼里都具有權(quán)威性，由他們對農(nóng)民進行理財知識的宣傳和技能的培訓(xùn)，農(nóng)民會樂于學(xué)習(xí)和接受，效果也會更顯著。

（3）充分利用新聞媒體進行宣傳，推出老百姓愛看的投資理財欄目，設(shè)立服務(wù)熱線，讓老百姓遇到不懂的地方可以隨時撥打電話熱線進行咨詢。

2.2 由政府和金融機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)更加符合農(nóng)民需求的理財產(chǎn)品

與城市居民的經(jīng)濟生活相比，符合農(nóng)民理財需要的產(chǎn)品還是很少。對于大部分農(nóng)民來說，理財品種就是保險、銀行儲蓄和基金。由于農(nóng)村金融市場發(fā)展的不全面，大多數(shù)優(yōu)秀的理財產(chǎn)品根本到不了農(nóng)村，因此農(nóng)民的投資種類也是少之又少。為了進一步滿足農(nóng)民的投資理財需要，我們認(rèn)為我國金融機構(gòu)應(yīng)配合政府將發(fā)展重點向具有開發(fā)潛力的農(nóng)村市場轉(zhuǎn)移，開發(fā)出適合農(nóng)民消費以及符合農(nóng)民投資心理的產(chǎn)品。而這一品種的產(chǎn)品應(yīng)具有操作便捷、投資風(fēng)險低重要的是收益穩(wěn)定等特點。廣大農(nóng)民在了解和掌握相關(guān)投資理財知識后，可以根據(jù)自家的收入情況來購買適合他們的理財產(chǎn)品，用最少的風(fēng)險獲取最多的利益。

2.3 大力建設(shè)農(nóng)村金融市場

想要使農(nóng)村金融市場進一步發(fā)展，可以通過不斷拓寬農(nóng)民投資理財?shù)那溃罗r(nóng)民的投資理財觀念等方式進行。目前來說，農(nóng)村金融理財市場雖發(fā)展?jié)摿薮?，但真正可以深入研究并花費較大人力物力的金融機構(gòu)卻寥寥無幾。比如，證券公司的主要市場和客戶都在城市，農(nóng)村幾乎看不到證券公司，相對于城市里遍布街巷的銀行網(wǎng)點和ATM機來說，在農(nóng)村只有地理位置較為優(yōu)越的村鎮(zhèn)會安置銀行網(wǎng)點，并仍然以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行為主，基金、股票和債券等投資市場為輔，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村銀行理財服務(wù)推廣工作的進行，也不利于老百姓對理財產(chǎn)品的了解和購買。有關(guān)部門可以通過發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場改變這種窘境，加快基金、股票、債券等金融產(chǎn)品的推廣，進一步優(yōu)化農(nóng)村的投資理財環(huán)境。

3 結(jié)論

本次調(diào)查我們分別針對農(nóng)村本地居住人口以及農(nóng)村銀行工作人員，旨在從農(nóng)民投資理念、投資方式和投資回報三大部分分析影響農(nóng)民投資理財?shù)囊蛩亍?/p>

從我們的調(diào)查所反饋回來的信息來看，農(nóng)民的投資意識存不少問題，政府和金融機構(gòu)對于農(nóng)村投資理財?shù)男麄骱徒逃]有給予足夠的重視，我們通過分析得出以下幾個方面：

（1）農(nóng)民收入水平限制。從我們得出的調(diào)查數(shù)據(jù)分析表中可以看出農(nóng)村地區(qū)的收入雖一直呈增加趨勢，卻忽略了物價增長的因素，這只能說明整個社會再往前發(fā)展，而實際上農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度與城市相比仍十分緩慢，這是根本上的缺失，想要擴大投資理財者的數(shù)量，我們認(rèn)為應(yīng)進一步改善農(nóng)民如今的社會保障制度，政府努力貫徹三農(nóng)政策，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。

（2）農(nóng)民投資理財意識限制。這是影響農(nóng)村投資理財最重要的因素，近年來中國的經(jīng)濟發(fā)展速度迅猛，近兩年速度雖有些許放緩，但經(jīng)濟增長過快卻發(fā)生了一個問題居民的文化進步趕不上經(jīng)濟發(fā)展的腳步，這在農(nóng)村地區(qū)就更為嚴(yán)重，農(nóng)民的受教育水平明顯偏低，本科及以上的比例極低，在此情況下，以他們十分匱乏的投資理財理念根本無法適應(yīng)當(dāng)前的投資環(huán)境。

對于存在的這樣的矛盾我們的提議是一點點普及農(nóng)村教育，鼓勵帶動農(nóng)村教育水平提高，教育出高知識分子來帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，先向村干部普及投資理念，再讓村干部發(fā)揮榜樣作用，宣傳現(xiàn)代投資理財新知識，激勵農(nóng)民進行投資理財，對先進個人進行表彰。

誠然，當(dāng)前的農(nóng)村投資理財?shù)沫h(huán)境并不是很理想，但我們卻堅定地相信經(jīng)過每個農(nóng)民，政府領(lǐng)導(dǎo)以及金融工作人員的共同努力，農(nóng)村投資理財將會擁有一片光明的未來。

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